潘曉艷

摘要：當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融的聯(lián)系愈發(fā)緊密，供應(yīng)鏈金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，實(shí)現(xiàn)了從“鏈”到“網(wǎng)”的轉(zhuǎn)變，很多企業(yè)由此增加了自身的收益。互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式已經(jīng)形成共識(shí)，幫助供應(yīng)鏈金融模式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文主要論述了供應(yīng)鏈金融的概述，其主要的運(yùn)行方式，以及在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更好發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);供應(yīng)鏈金融模式;研究

一、供應(yīng)鏈金融的概述

（一）供應(yīng)鏈金融的發(fā)展歷程

1.供應(yīng)鏈金融1.0階段。在次階段，供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)者是商業(yè)銀行，核心企業(yè)在銀行中以自身的信用作為保障，幫助上下游中小企業(yè)開展金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)供應(yīng)鏈的共同發(fā)展。資金的提供方是商業(yè)以銀行，服務(wù)對(duì)象的范圍較為廣泛，包含信用良好的核心企業(yè)，以及供應(yīng)鏈中的上下游中小企業(yè)。這有效解決了在供應(yīng)鏈中，企業(yè)融資難的問題，很多中小企業(yè)由此擴(kuò)寬了金融業(yè)務(wù)的范圍，增加了自身的客戶群體。但是在企業(yè)運(yùn)行過程中，商業(yè)銀行不能直接參與到其中，還存在企業(yè)管理人員缺乏供應(yīng)鏈管理經(jīng)驗(yàn)的問題，引發(fā)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.供應(yīng)鏈金融2.0階段。在此階段，供應(yīng)鏈金融發(fā)展為線上模式，供應(yīng)鏈金融的中心不再是商業(yè)銀行，而是利用互聯(lián)網(wǎng)金融將核心企業(yè)、中小企業(yè)、商業(yè)銀行有效的聯(lián)系在了一起。供應(yīng)鏈金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)了線上線下信息的對(duì)等，同時(shí)，也降低了信息獲取和處理的費(fèi)用。在供應(yīng)鏈金融2.0階段，企業(yè)仍然是數(shù)據(jù)和信息的掌握者，資金投資方很難準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)制定出有效的舉措。

3.供應(yīng)鏈計(jì)容3.0階段。在此階段，在供應(yīng)鏈中核心企業(yè)被去中心化，不再是在供應(yīng)鏈金融中起到關(guān)鍵作用。在供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)中，主體越來越多，并形成了完整的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集和獲取更多信息，并將信息應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)鏈中。大量信息都可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到批量處理，不僅讓供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行效率有所提高，還會(huì)幫助供應(yīng)鏈主體實(shí)現(xiàn)更好的融資，有效評(píng)估信用狀況和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）供應(yīng)鏈金融的發(fā)展?fàn)铋g

國(guó)家為鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)新，出臺(tái)了很多正常，社會(huì)中越來越多的人開始進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌出。當(dāng)下，在國(guó)民經(jīng)營(yíng)中，中小企業(yè)已經(jīng)成為了中流砥柱，但是中小企業(yè)在發(fā)展中存在社會(huì)公信力和自身信用等級(jí)低的情況，自身經(jīng)營(yíng)管理模式缺乏科學(xué)性，在融資中沒有固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，融資較為困難。很多銀行等金融機(jī)構(gòu)為更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，不愿提供資金給中小企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式可有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

供應(yīng)鏈金融是銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)以及中小企業(yè)的物流和資金流的管理，將單一企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈可解決的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過收集和處理大量信息，來有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，以提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。當(dāng)下我國(guó)融資業(yè)務(wù)主要存在于預(yù)付款和應(yīng)付款、銀行進(jìn)出口貿(mào)易存貨、企業(yè)和銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中。從上個(gè)世紀(jì)九十年代開始，在國(guó)內(nèi)相繼推出了抵押業(yè)務(wù)，換句話說，從兩千年左右，供應(yīng)鏈金融開始在我國(guó)發(fā)展，其主要是圍繞核心企業(yè)和上下游企業(yè)的應(yīng)付、應(yīng)收存款，形成系統(tǒng)的融資方案。深圳銀行在2003年首次提出了供應(yīng)鏈金融理念，并從2005年開始開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，我國(guó)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域由此開展，并在之后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)取得了良好的成就，之后國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行相繼推出了符合自身特色的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，供應(yīng)鏈金融逐漸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，金融信息的透明化成都在逐步提高。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，供應(yīng)鏈金融利用信息化手段，增加了核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在在線物流、支付、電子商務(wù)間的聯(lián)系?？稍诖髷?shù)據(jù)云平臺(tái)中共享信息，收集機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中的信息、資金、商業(yè)、物流等信息，還可擴(kuò)展在線融資、結(jié)算等金融延伸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了供應(yīng)鏈金融規(guī)模，從“鏈”發(fā)展達(dá)到“網(wǎng)”。讓更多的主體參與到了供應(yīng)鏈金融中，實(shí)現(xiàn)了更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融朝著高效、復(fù)雜的方向發(fā)展，讓供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)鏈中的應(yīng)用更加深入，中小企業(yè)可由此對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)掌握的更加詳細(xì)，了解不同資金的風(fēng)險(xiǎn)，并做好對(duì)接工作，京東就是一個(gè)最好互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式的代表企業(yè)，其已經(jīng)不僅僅是一個(gè)電商平臺(tái)，而變成互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，具有完備的資金流和物流，可以為上游企業(yè)提供理財(cái)和資金服務(wù)，也可為下游消費(fèi)者提供分期金融服務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式的運(yùn)行方式

（一）電商平臺(tái)方式

電商平臺(tái)的運(yùn)行方式是提供一個(gè)交易平臺(tái)來來方便買賣雙方進(jìn)行交易，而電商平臺(tái)可以獲取到交易中的信息，上游供貨商可為客戶提高優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，下游客戶可獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。電商平臺(tái)可利用自身在物流和商流上的優(yōu)勢(shì)，幫助供應(yīng)商向商業(yè)銀行進(jìn)行擔(dān)保，來獲取資金，有效解決了融資難的問題，而電商平臺(tái)也可以從中獲取一定的收益。電商平臺(tái)可在交易過程中，收集到物流和資金流的信息，并整理供應(yīng)鏈內(nèi)部狀況，挖掘信息的內(nèi)在價(jià)值。電商平臺(tái)可分類管理借款人的信用狀況，以及經(jīng)營(yíng)情況，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做出風(fēng)險(xiǎn)最小的投資策略，這樣不僅降低的成本，還擴(kuò)大了價(jià)值空間。像京東、阿里等都是利用電商平臺(tái)方式來取得成功的。

（二）第三方支付方式

第三方支付企業(yè)可以對(duì)中小企業(yè)的交付交易信息，較為容易的獲得，充分了解信貸業(yè)務(wù)所需要的數(shù)據(jù)，當(dāng)下市場(chǎng)內(nèi)正在做此行業(yè)的企業(yè)也不少，例如快錢、易寶等等。他們多是和電子產(chǎn)品企業(yè)進(jìn)行核心，整個(gè)成千上萬個(gè)經(jīng)銷商的應(yīng)收、應(yīng)付賬款等信息，來了解供應(yīng)鏈中貿(mào)易數(shù)據(jù)的真實(shí)狀況，以形成良好的流動(dòng)資金管理和解決方案。銀行可根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)的應(yīng)收賬款信息來對(duì)其進(jìn)行授信，在供應(yīng)鏈金融中，第三方支付企業(yè)可歐小的控制風(fēng)險(xiǎn)，利用數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的綜合風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)方式

P2P網(wǎng)貸供應(yīng)鏈金融的重點(diǎn)是核心企業(yè)，平臺(tái)會(huì)直接參與核心企業(yè)的日常運(yùn)行，對(duì)其數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，以減少融資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的利益最大化。為投資者找到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低、收益高的投資項(xiàng)目，增加收益。倉儲(chǔ)金融、電商代、墊資代采都是常見的P2P融資產(chǎn)品，此類產(chǎn)品沒有抵押，都是通過信用模式，可解決電商在短時(shí)間內(nèi)的資金困難問題。網(wǎng)貸平臺(tái)可根據(jù)投資者的喜好，來為其挑選出合適的、短期的金融產(chǎn)品。

同時(shí)，商業(yè)銀行還為龍頭和核心企業(yè)擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融模式，擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融，部分軟件企業(yè)利用SaaS平臺(tái)服務(wù)，聚攏了信息、物流、資金流。在我國(guó)市場(chǎng)中已經(jīng)形成了自主的B2B電商平臺(tái)，提供風(fēng)險(xiǎn)和成本較低的供應(yīng)鏈金融。這些具備加強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)處理能力的廠家，可以成為互聯(lián)網(wǎng)+金融模式中較為重要的伙伴，主動(dòng)參與到供應(yīng)艦金融運(yùn)行方式中[2]。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式的途徑

（一）加強(qiáng)多方監(jiān)管，優(yōu)化授信評(píng)估體系

可建立企業(yè)的信用管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息信息的可視化。企業(yè)在信用信息的約束下，可加強(qiáng)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的規(guī)范，減少出現(xiàn)違法的行為。金融機(jī)構(gòu)也要對(duì)授信評(píng)估體系進(jìn)行不斷的優(yōu)化，提高企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，要嚴(yán)格核查企業(yè)的真實(shí)性、信用和運(yùn)營(yíng)情況。政府對(duì)于供應(yīng)鏈金融也要出現(xiàn)相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則，對(duì)于供應(yīng)鏈金融的全過程實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，尤其是對(duì)核心企業(yè)，確保供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。

（二）打破人才瓶頸，提高從業(yè)人員能力

創(chuàng)新和發(fā)展的根本動(dòng)力是人才，所以在互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式中要培養(yǎng)綜合人才，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力，達(dá)到供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的目的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融從業(yè)人員的能力要求逐漸提高。所以為減低操作風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，金融機(jī)構(gòu)可選出功底扎實(shí)的人員，對(duì)他們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈知識(shí)的培訓(xùn)，以提高金融服務(wù)水平。

（三）強(qiáng)化金融可積極賦能，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)險(xiǎn)管控

在互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式中，金融科技十分重要，要將人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等融合在一起，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和服務(wù)能力。未來金融業(yè)是操著數(shù)字化的方向發(fā)展，所以要合理利用大數(shù)據(jù)，減少人工干擾，智能管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)智能化和生態(tài)化發(fā)展[3]。

供應(yīng)鏈金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了從“鏈”到“網(wǎng)”的轉(zhuǎn)變，要建立供應(yīng)鏈金融生態(tài)平臺(tái)，讓更多企業(yè)參與到其中，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)的定制化和專業(yè)化，為企業(yè)帶來更多的利益。提高融資需求匹配速度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，供應(yīng)鏈進(jìn)行市場(chǎng)前景無限。

參考文獻(xiàn)：

[1]尚振鋒.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的企業(yè)供應(yīng)鏈管理模式創(chuàng)新[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2020（16）：31-32.

[2]楊農(nóng).“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”行業(yè)發(fā)展的思考與探索[J]當(dāng)代金融家，2020（01）：119-121.

[3]董玉鵬.論互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的融合發(fā)展[J].時(shí)代金融，2019（33）：10-11.