摘要：近些年我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)資金的需求也日益增長(zhǎng)，但中小企業(yè)由于規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、缺乏抵押擔(dān)保等種種限制，使其難以獲得銀行青睞，外部融資率低，融資被動(dòng)。商業(yè)銀行作為金融中心，將資金供給者、需求者都集中于此，其更應(yīng)實(shí)現(xiàn)其中介職能，有效配置資金資源，支持中小企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資;商業(yè)銀行

一、研究背景

中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的主要構(gòu)成，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的主要力量，其在促進(jìn)就業(yè)、增加居民收入、穩(wěn)定社會(huì)等方面所起到的作用是大型企業(yè)難以代替的。從某種意義上看，中小企業(yè)發(fā)展好壞直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步和社會(huì)秩序穩(wěn)定，支持中小企業(yè)發(fā)展，輸送有效資金動(dòng)力將是未來(lái)工作重點(diǎn)。資金是中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的動(dòng)力保證，動(dòng)力缺乏，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中隨時(shí)面臨破產(chǎn)的生存風(fēng)險(xiǎn)，如何有效化解中小企業(yè)融資困境是當(dāng)今學(xué)者研究的重點(diǎn)。

中小企業(yè)融資渠道總體歸類(lèi)為內(nèi)源融資與外源融資，銀行貸款屬于外源融資中的間接融資，融資成本低、資金來(lái)源穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)使其成為中小企業(yè)最主要的融資方式。但是中小企業(yè)群體起步晚、市場(chǎng)實(shí)力不足、缺乏有效抵押擔(dān)保、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上存在問(wèn)題以及經(jīng)營(yíng)透明度低等一系列原因，使其不受商業(yè)銀行青睞，銀行貸款獲得的概率和金額都較低，不足以保證長(zhǎng)期發(fā)展需求。據(jù)銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶(hù)數(shù)量在增加，貸款總額在增加，但是中小企業(yè)業(yè)務(wù)比重依然很小，對(duì)中小企業(yè)支持力度依然不足。

二、中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析

資金短缺，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)，從定義標(biāo)準(zhǔn)中就可以看出是規(guī)模、銷(xiāo)售額比較小的企業(yè)，小規(guī)模企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)靈活管理，但發(fā)展時(shí)有滯緩，因?yàn)橹行∑髽I(yè)流動(dòng)資金少，在擴(kuò)大發(fā)展時(shí)，自有資金往往無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需要。許多中小企業(yè)沒(méi)有充足的資金，固定投入不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，無(wú)法保證足夠的收入來(lái)源，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，前期投入資金無(wú)法有效收回，后期發(fā)展也就有所遲緩，甚至可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);又或者中小企業(yè)前期投資過(guò)大，擠占了大量流動(dòng)資金，造成周轉(zhuǎn)困難，比如中小企業(yè)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，加大研發(fā)投入，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，以求降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量，但是前期研發(fā)投入和先進(jìn)設(shè)備的引進(jìn)都需要持續(xù)、大量的資金，尤其是企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新，資金的中斷可能就會(huì)導(dǎo)致前期工作的功虧一簣，一味開(kāi)拓市場(chǎng)、努力研發(fā)，卻沒(méi)有足夠資金保證生產(chǎn)只會(huì)加重中小企業(yè)資金壓力，影響后期發(fā)展。

資金籌集渠道狹隘，融資困難。我國(guó)中小企業(yè)融資缺口一直沒(méi)有得到有效滿(mǎn)足，外部融資仍然困難重重。中小企業(yè)發(fā)展初期建廠(chǎng)投產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)離不開(kāi)自有資金支撐，絕大部分資金出自企業(yè)內(nèi)部，雖然自有資金好處多多，但是自有資金怎可能無(wú)限供應(yīng)，而且中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，銷(xiāo)售收入可觀，另外合伙人少，內(nèi)部集資也有限，因此可提供的內(nèi)部資金無(wú)法長(zhǎng)期一直滿(mǎn)足企業(yè)自身發(fā)展的需要，因此內(nèi)部資金不足時(shí)必然要求助外部市場(chǎng)。雖然金融市場(chǎng)不斷發(fā)展完善，融資渠道日趨多樣，但是中小企業(yè)融資屢受歧視，籌集資金仍然有限。中小企業(yè)除向銀行申請(qǐng)貸款之外，大部分是向家人、朋友借貸，或者通過(guò)非正規(guī)金融進(jìn)行籌資，但是非正規(guī)金融融資成本高，加上我國(guó)非正規(guī)金融發(fā)展及監(jiān)管等方面還不是很完善，一定程度上加大了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。就目前看來(lái)，中小企業(yè)成長(zhǎng)迅速，但我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度及金融工具創(chuàng)新發(fā)展緩慢，無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)發(fā)展需要，另外，證券市場(chǎng)體制不完善，中小企業(yè)股權(quán)融資也難以實(shí)現(xiàn)。銀行資金供給來(lái)源穩(wěn)定、融資成本較低，依然是中小企業(yè)外部融資的首要選擇，但是商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款要求較為嚴(yán)格，企業(yè)無(wú)法提供良好資信證明、無(wú)法提供有效抵押擔(dān)保，就會(huì)阻斷中小企業(yè)申貸之路，銀行對(duì)待中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。盡管部分中小企業(yè)能夠獲取貸款，但多數(shù)貸款額較小，只能滿(mǎn)足企業(yè)資金需求的一部分，可以說(shuō)中小企業(yè)籌資困難重重。

三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的措施

建立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在當(dāng)前背景下發(fā)展中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)，既是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是滿(mǎn)足銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇。各商業(yè)銀行應(yīng)明確擴(kuò)大自身發(fā)展與拓展中小企業(yè)市場(chǎng)之間關(guān)系，正確處理貸款收益與信用風(fēng)險(xiǎn)之間平衡，建立健全信貸服務(wù)組織體系，開(kāi)展中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行通過(guò)成立中小企業(yè)服務(wù)部門(mén)，為中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)特色化產(chǎn)品，建立標(biāo)準(zhǔn)化流程，完成批量化審批和放款，這種經(jīng)營(yíng)模式主要有三方面的優(yōu)勢(shì)：首先，簡(jiǎn)化信息傳遞，提高信息效率。商業(yè)銀行的審批線(xiàn)一般過(guò)長(zhǎng)，信息在層層傳遞過(guò)程中可能會(huì)失真，導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，而且信息傳遞時(shí)間也較長(zhǎng)，大大降低貸款的及時(shí)性，耽誤企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目運(yùn)行。其次，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，特色化服務(wù)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，企業(yè)客戶(hù)不分大小，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，但是企業(yè)規(guī)模差異導(dǎo)致它們的貸款需求和特點(diǎn)都存在很大不同，同樣的服務(wù)模式并不能適用于所有企業(yè)，因此，建立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)能夠很好地解決這個(gè)問(wèn)題，可以制定符合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r設(shè)計(jì)特色化產(chǎn)品，提高中小企業(yè)的信貸效率。最后，獨(dú)立核算。通過(guò)獨(dú)立的核算體系，能夠更精確的核算中小企業(yè)盈利狀況，用以作為對(duì)中小企業(yè)的貸款定價(jià)的依據(jù)，提高資金收益率。這種模式的成功應(yīng)用為我國(guó)商業(yè)開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)提供借鑒，在我國(guó)商業(yè)銀行的組織構(gòu)架下，建立中小企業(yè)事務(wù)部對(duì)于拓展中小企業(yè)市場(chǎng)是具有重要作用的。

優(yōu)化審批流程，提高融資效率。我國(guó)大部分商業(yè)銀行在信貸模式上采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，抵押擔(dān)保條件過(guò)于嚴(yán)苛，貸款手續(xù)冗余繁多、審批時(shí)間較長(zhǎng)，耽誤中小企業(yè)項(xiàng)目投產(chǎn)運(yùn)行，影響投入資金回收。為支持中小企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)逐步優(yōu)化中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，轉(zhuǎn)變審查重點(diǎn)，適當(dāng)放寬融資條件，提升中小企業(yè)融資效率，減輕企業(yè)資金壓力，例如在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，商業(yè)銀行審查重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注企業(yè)的第一還款來(lái)源，弱化抵押擔(dān)保條件，既可避免一刀切導(dǎo)致中小企業(yè)融資雪上加霜，又可確保優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展，從而降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐操作中，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，合理簡(jiǎn)化貸款審批流程，縮短審批線(xiàn)，提高信息準(zhǔn)確率，與資信優(yōu)良中小企業(yè)保持長(zhǎng)期合作，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，有效降低審批成本和授信風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)批量化審批模式。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的資金需求得不到有效滿(mǎn)足，市場(chǎng)閑置資金得不到合理配置，服務(wù)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)資金供求良好對(duì)接主要辦法，通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，避開(kāi)中小企業(yè)融資短板，設(shè)計(jì)產(chǎn)品符合資金需求特點(diǎn)，有效配置閑置資金，支持中小企業(yè)發(fā)展;另外，金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，傳統(tǒng)發(fā)展模式無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行發(fā)展要求，需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這也需要銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此可以看出，對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是商業(yè)銀行的必然選擇，首先加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)調(diào)研，不斷總結(jié)分析中小企業(yè)客戶(hù)貸款需求特點(diǎn)，量體裁衣，積極設(shè)計(jì)符合中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)各地區(qū)的金融環(huán)境和行業(yè)特點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，進(jìn)一步充實(shí)中小企業(yè)專(zhuān)屬產(chǎn)品體系。

明確市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前利率市場(chǎng)化息差不斷收窄，融資證券化發(fā)展不斷擠壓銀行利潤(rùn)空間，加之金融機(jī)構(gòu)數(shù)量幾乎飽和，銀行競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，如果無(wú)法突破同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)，形成自己優(yōu)勢(shì)，很難在市場(chǎng)中謀求到新的發(fā)展。因此商業(yè)銀行必須推陳出新，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)策略，站穩(wěn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)首先要明確自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，例如大型商業(yè)銀行有資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)廣布的優(yōu)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行具有地緣、信息優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域必須有足夠的人員、技術(shù)保證，相對(duì)而言不如在自己專(zhuān)長(zhǎng)的領(lǐng)域不斷做大做強(qiáng)，充分實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)收益，一味的爭(zhēng)奪大客戶(hù)，進(jìn)行盲目競(jìng)爭(zhēng)，并非明智之選。通過(guò)個(gè)性化、差異化的服務(wù)，形成自己的經(jīng)營(yíng)特色，培育良好口碑，積極服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注重細(xì)分市場(chǎng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體構(gòu)成復(fù)雜多樣，中小企業(yè)主體也包含許多行業(yè)，按行業(yè)可以分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、制造業(yè)、零售業(yè)等等，按規(guī)模分又可以分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)，不同行業(yè)不同規(guī)模的企業(yè)又擁有不同的貸款需求，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，總結(jié)各類(lèi)主體貸款需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同層次資金需求，提升自身產(chǎn)品市場(chǎng)占有率。

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作者簡(jiǎn)介：陳香（1987.9-），女，漢，海南儋州，本科，中國(guó)銀行股份有限公司廣東省江門(mén)分行，研究方向：世界經(jīng)濟(jì)。