許雅欣 王奕霏 韓美玉 彭夢婷 張盡友 徐廣源

摘要：2020年在一場突如其來的疫情，給國內(nèi)外金融市場帶來了極大地影響。此次的疫情也使部分目光投入了風控市場，本文通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與相關(guān)報道為依據(jù)分析了國內(nèi)外經(jīng)融市場，引入介紹智能風控一體機及其基礎(chǔ)運作等相關(guān)內(nèi)容。同時，對未來智能風控一體機的后期運營及推廣提出了規(guī)劃，也給未來金融市場上智能風控一體機的發(fā)展帶來了一定思想。

1疫情下的金融市場

1.1疫情影響下全球經(jīng)濟動蕩

2月下旬以來，由于新冠肺炎疫情在全球蔓延，投資者對全球經(jīng)濟前景并不看好反而預(yù)期值，市場避險情緒升溫，導(dǎo)致了風險資產(chǎn)被大量拋售，避險資產(chǎn)初期受到追捧，但3月中旬也陸續(xù)加入下跌行列，國際金融市場大幅波動，出現(xiàn)明顯的系統(tǒng)性風險特征。

風險資產(chǎn)價格大幅降低，避險資產(chǎn)價格先漲后跌。國際股市跌跌不休，跌幅巨大。在2月20日至3月20日期間，受疫情影響嚴重的日本、韓國和意大利股市跌幅較大，美股在8個交易日內(nèi)四次觸發(fā)熔斷，國際金價大幅波動。

1.2疫情結(jié)束后全球經(jīng)濟預(yù)計回暖

疫情期間，全球經(jīng)濟將衰退，而疫情結(jié)束后，經(jīng)濟將迎來緩慢的恢復(fù)期，中國經(jīng)濟將領(lǐng)先恢復(fù)?；羧A德·馬克斯認為，本次疫情對于全球經(jīng)濟的影響是具有毀滅性的。以受疫情影響較為嚴重的美國而言，失業(yè)問題成為了十分嚴峻的問題，由于疫情的范圍廣泛且涉及的國家眾多，全球的金融市場恢復(fù)預(yù)計十分緩慢，作為全球經(jīng)濟引擎的美國經(jīng)濟將失去動力。全球經(jīng)濟下滑幅度加大，全球經(jīng)濟的衰退已是一個必然的趨勢。但隨著疫情逐漸被控制而消散，全球經(jīng)濟將在各國積極財政政策和寬松貨幣政策的支持下緩慢恢復(fù)逐漸抵消疫情期間的負面影響。

1.3疫情下國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟的市場機遇

2020年突如其來的疫情給全球經(jīng)濟都帶來了重創(chuàng)，然而國家統(tǒng)計局公布的官方數(shù)據(jù)顯示，2020年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）首超100萬億元，全年增速2.3%，四季度增長6.5%?？v觀中國經(jīng)濟總量的增長趨勢，持續(xù)穩(wěn)步增長的經(jīng)濟總量再創(chuàng)歷史新高。中國應(yīng)對疫情正成為全球標桿，無論是防控、檢測和隔離都走在了全球全面，其應(yīng)用數(shù)字技術(shù)在疫情中發(fā)揮的作用也日益得到了全球的認同。在中國，支付寶、淘寶、天貓、盒馬、餓了么、釘釘?shù)葦?shù)字平臺，讓中國人可以足不出戶解決基本生活保障和在線教育及辦公，云逛街、云買菜、云復(fù)工、云上課、云工作。

疫情控制的成功、經(jīng)濟復(fù)蘇的成功，依托于中國數(shù)字經(jīng)濟和大數(shù)據(jù)打下的基礎(chǔ)。各類數(shù)字化平臺，比如阿里巴巴、微信、今日頭條、抖音、直播平臺，讓小企業(yè)輕松地連接國內(nèi)、全球市場中的消費者和供應(yīng)商，打開了廣闊的市場。疫情寬松政策下，一部分中小企業(yè)開始崛起，一部分因難以適應(yīng)新形勢面臨更大的經(jīng)營困難，這也為銀行的信貸提出了新的挑戰(zhàn)。

因此，新冠疫情對于社交距離的要求，對當前經(jīng)濟和金融模式影響深遠，某種程度上不亞于二戰(zhàn)的影響。目前我國正處于雙循環(huán)的格局之下，有利于實現(xiàn)人民幣匯率國際收支的動態(tài)平衡，然而，在金融的自由化發(fā)展和外匯管制的報送的背景之下，金融風險日趨增大，另一方面由于經(jīng)濟規(guī)模的擴大，走出去戰(zhàn)略的逐步深入，人民幣國際化程度。程度越來越高，而且對于外匯風險的認識仍然停留在探索和發(fā)展階段，在面對國際經(jīng)濟形勢快速變化時，缺乏應(yīng)對措施。 中國向前的步伐跟進程并沒有受到疫情的影響以及沖擊，反而跟國外相比取得非常優(yōu)異的成果。在這樣特殊的局勢之下，導(dǎo)致匯率的波動特別大，那怎么樣運用金融科技來輔助企業(yè)取得。是現(xiàn)在政府跟金融機構(gòu)想辦法要做的事情。 我國的國際合作頻繁，并呈一個上升的趨勢，因此建立外匯風險防控體系具有重大意義，而在信息化的浪潮之下，數(shù)據(jù)檢索挖掘更為快速和全面，為企業(yè)建立外匯風險防控體系提供了一個契機。

2智能風控軟件技術(shù)模型

2.1異構(gòu)異源數(shù)據(jù)模型

利用異構(gòu)異源數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)管理，一直是系統(tǒng)的研究熱點也是難點。不同種類的數(shù)據(jù)往往還有用戶不同的特征。綜合利用這些數(shù)據(jù)能夠更加準確地表示目標數(shù)據(jù)特點，從而使系統(tǒng)的表現(xiàn)更加個性智能化。以個人客戶為例，異構(gòu)性特別強的數(shù)據(jù)就包括：用戶多媒體形式的瀏覽歷史（圖片類信息），偏好習慣、社交關(guān)系、企業(yè)和個人的空間和地理特征（標簽類信息）和營業(yè)收入（數(shù)值類信息）。

數(shù)據(jù)挖掘方面，國內(nèi)主要依靠的數(shù)據(jù)庫采集與整合了多源異構(gòu)的企業(yè)行為數(shù)據(jù)，對接的數(shù)據(jù)源超過2，000個。這些數(shù)據(jù)源以企業(yè)為中心，積累全國超過1.3億家企業(yè)的各個維度數(shù)據(jù)?，F(xiàn)有用戶評價評分和社交信息推薦法進行風險評估已經(jīng)比較成熟。這項工作的重點在于發(fā)掘出客戶的喜好或者感情色彩。近年的研究解決了利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進行文本處理的問題。

2.2全息畫像圖譜的建立

全息畫像依靠于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以用戶的各種靜態(tài)屬性和動態(tài)屬性數(shù)全息畫像可以為客戶進行多維度畫像。這一個概念最早是Alan Cooper（1998）在交互設(shè)計領(lǐng)域出版的軟件創(chuàng)新之路中提出。在應(yīng)對較為繁雜的業(yè)務(wù)情況時，全息畫像圖譜響應(yīng)速度較快，可以對償債能力和風險作出系統(tǒng)性的評估。

全息畫像圖譜，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對目標進行標簽化處理，通過機器學(xué)習等技術(shù)對大量數(shù)據(jù)進行分析，抽象出一個虛擬用戶的特征全貌?；趯v史數(shù)據(jù)的推演作出歸納性的推理判斷，挖掘數(shù)據(jù)深層價值，預(yù)測出目標某段時間某項指標的變化趨勢，實現(xiàn)全方位多視角的了解目標行為特征，針對細分用戶開展個性化精準設(shè)計，定制營銷和服務(wù)。

畫像標簽設(shè)立一般認為應(yīng)該遵守兩個原則。其一是量值必須能夠量化，避免主觀因素、更多考慮客觀因素，其二是標簽不宜太多。需要平衡標桿的數(shù)量和分析的效率。例如，每個標簽有5個等級，每增加一個標簽場景就要增加5個。當標簽有5個10相應(yīng)的場景可以達到3000余個。指標有10個時場景個數(shù)會將近1，000萬個。

3產(chǎn)品核心技術(shù)壁壘

本行業(yè)有較高的技術(shù)要求，包括數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)資源整合、數(shù)據(jù)安全等方面。例如：在數(shù)據(jù)分析方面，將海量的數(shù)據(jù)資源通過模型提煉成為對客戶業(yè)務(wù)和風控決策產(chǎn)生直接幫助的知識產(chǎn)品;在數(shù)據(jù)處理方面，搭建更高效的數(shù)據(jù)倉庫;在數(shù)據(jù)安全上，保證物理層面上的信息安全壘以及數(shù)據(jù)的加密;在數(shù)據(jù)資源整合方面，整合不同標準、不同格式、不同口徑的數(shù)據(jù)源。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于風控領(lǐng)域時，大數(shù)據(jù)行業(yè)不僅要求軟件開發(fā)人員精通軟件開發(fā)技術(shù)，還必須對資金IT系統(tǒng)以及金融機構(gòu)業(yè)務(wù)非常熟悉，這種復(fù)合型專業(yè)人才的養(yǎng)成往往需要較長時間的培育和經(jīng)驗積累。對于新進入市場的競爭者，很難擁有一支經(jīng)驗豐富的研發(fā)隊伍，人才壓力極為明顯。此外，企業(yè)還需要對宏觀經(jīng)濟政策、海外交易所的業(yè)務(wù)流程和規(guī)定有深刻的理解。這些都對本行業(yè)的新進企業(yè)形成了較高的技術(shù)壁壘。

大數(shù)據(jù)服務(wù)需要較高的技術(shù)管理能力，要求有標準化的、完善可行的項目管理制度以確保項目的成功。因此，企業(yè)通常都會獲得各種資質(zhì)以獲取銀行客戶的認可，包括軟件成熟度CMM/CMMI 認證、ISO/IEC安全資質(zhì)認證、ISO9001 質(zhì)量管理體系認證。行業(yè)新進入者需要較長的時間進行技術(shù)管理經(jīng)驗的積累才能取得相應(yīng)資質(zhì)并獲取客戶的認可。

4產(chǎn)品的營銷與推廣

4.1前期營銷

本產(chǎn)品利用火爆的網(wǎng)絡(luò)平臺和別具風格的實體店鋪，我們將通過合理的營銷策劃和多種有效的營銷手段，在較短時間內(nèi)大幅度地提高我們產(chǎn)品的知名度。

同時我們將建立完善的商業(yè)運作機制，減少中間環(huán)節(jié)，減小成本，縮短銷售渠道使服務(wù)的價格更有競爭力，對終端市場的把控能力更強。以此為消費者和合作商提供更便捷的特色服務(wù)和更加優(yōu)益的產(chǎn)品。

4.2后期推廣

通過對本產(chǎn)品性質(zhì)以及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展現(xiàn)狀的結(jié)合，在后期運營過程中，本產(chǎn)品將運用微信營銷、微博營銷、短信營銷、論壇營銷、APP（應(yīng)用程序）營銷中的植入廣告模式等網(wǎng)絡(luò)營銷解決方案來為客戶提供真正帶來有效果、有商業(yè)價值的資訊和服務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)營銷體系的不斷壯大，我們也將通過建立自己的官網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)終端，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來促進企業(yè)與客戶迅速有效的溝通，努力拓寬銷售渠道，降低銷售成本，同時加強公共關(guān)系工程建設(shè)，提升產(chǎn)品形象，促進營銷目標的完成。參考一般直播平臺的規(guī)定套路，本項目的營銷策略主要采用網(wǎng)絡(luò)平臺進行，具體策略如下：①吸粉：通過開戶優(yōu)惠、開通免費高級行情等優(yōu)惠確定粉絲目標。每天通過大V好友如實體產(chǎn)業(yè)、投資公司的渠道、公眾號及其他合作渠道等互推本項目的節(jié)目;②核心文案：日更和不定期的直播節(jié)目。文案是我們平臺的核心，市場上任何內(nèi)容付費平臺最重要的工作都是文案，渠道推廣排在其次;③銷售：合約及相關(guān)投資產(chǎn)品講解及推廣。分析企業(yè)需求、滿足客戶共同需求—結(jié)交朋友的需求、學(xué)習和增長外匯知識的需求、獲取相關(guān)服務(wù)需求、宣傳的需求。

數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)通過長期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)才能逐步建立起穩(wěn)定、忠誠的客戶資源。由于我們建立的直播節(jié)目兜售的內(nèi)容從屬于工具性而非消費性的內(nèi)容。且相關(guān)的理財產(chǎn)品具有投資品、風險管理品的產(chǎn)品屬性、他們與一般的消費品不同，一旦直播節(jié)目進入成熟運營階段，平臺客戶將是具有長期粘性的、裂變速度快的。

5建立完善的客戶服務(wù)體系

我們將采用整體流程管理系統(tǒng)，以實現(xiàn)我們的最終目標，追求品質(zhì)、速度，以及高度的客戶滿意度。在此流程管理中，包括以下內(nèi)容：

市場研究客戶需求分析：持續(xù)對市場進行研究和顧客的需求分析，建立豐富的資料庫，以掌握市場變化趨勢。

顧客導(dǎo)向的產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)劃：對產(chǎn)品進行市場分析以及顧客需求量的測試，制定產(chǎn)品規(guī)劃的品質(zhì)檢核表，并定期評估產(chǎn)品開發(fā)績效。

服務(wù)產(chǎn)品的行銷與溝通：建立產(chǎn)品的策劃、客戶、銷售人員之間的溝通，以及服務(wù)產(chǎn)品與客戶之間的充分溝通，以避免過度促銷，造成無法實現(xiàn)承諾的現(xiàn)象。

提供客戶滿意的服務(wù)：為提升客戶滿意程度，我們將制定一套合理地員工服務(wù)體系，充分完善員工的服務(wù)水平，我們也將充分授權(quán)員工主動解決客戶在質(zhì)量上以及其他問題，持續(xù)提升顧客滿意的程度。

結(jié)論

針對疫情時代基于大數(shù)據(jù)的信用體系和風控體系，這項研究既是對傳統(tǒng)金融科技理論的繼承，又是對互聯(lián)網(wǎng)金融等的創(chuàng)新和突破起著積極的作用。同時這項研究不僅能提高金融風控的能力而且還能進一步的促進由疫情引起的經(jīng)濟滯后的影響進而促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。在疫情時代下如何通過網(wǎng)絡(luò)的形式將本產(chǎn)品進行進一步高效的宣傳與推廣成為最主要的問題。

參考文獻

[1]米乎財經(jīng)，2021.03.18

[2]李蘇.基于央行視角的分布式大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用探析[J].軟件，2018，39（3）：127-129

[3]王彥博.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘攻略[J].金融電子化，2014（1）：59-61

[4]趙曦.云計算架構(gòu)在銀行批處理流程優(yōu)化中的應(yīng)用研究[J].軟件，2013，12（10）：1-4

[5]黃丁聰.林俊岐.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)智能審批模型構(gòu)建方法探討[J].中國金融電腦，2017（6）：64-66

項目：嘉興學(xué)院大學(xué)生SRT項目支持：智能風控一體機 項目編號：CD8517201024

嘉興學(xué)院 浙江省嘉興市 314001