包哥

六一前，全面三孩生育政策落地。我們就來聊聊孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。

初為父母的家長(zhǎng)，總想把最好的都給孩子，無論在吃穿用上面，還是孩子的各種教育培訓(xùn)，父母大多都是想盡辦法滿足。

不過在買保險(xiǎn)這事情上，就有點(diǎn)特殊了。最好的可能并不是對(duì)孩子最適合的，最貴的也未必是最好的。那究竟該怎么給孩子選擇保險(xiǎn)呢？

給孩子買保險(xiǎn)前，一定要做好這三件事

第一，記得參加少兒醫(yī)保。

不管買不買商業(yè)保險(xiǎn)，咱們一定要第一時(shí)間先辦理少兒醫(yī)保，絕對(duì)是花小錢辦大事。

少兒醫(yī)保和成人購(gòu)買的基本醫(yī)保一樣，是國(guó)家為每個(gè)人提供的基本醫(yī)療保障，可以用來報(bào)銷門診、住院等醫(yī)療費(fèi)。孩子出生28天以后即可辦理，它是國(guó)家給到的基礎(chǔ)福利，一定要有！

在孩子出生三個(gè)月內(nèi)，務(wù)必抓緊時(shí)間去當(dāng)?shù)氐纳绫＞?，辦理新生兒醫(yī)保。

從孩子出生到拿到醫(yī)?？?，這段時(shí)間的醫(yī)療費(fèi)，都可以進(jìn)行報(bào)銷，非常的省錢，而且費(fèi)用也不貴，每年二三百塊錢。具體可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫峋€12333。

第二，父母自己的保障做好。

每個(gè)孩子都是爸媽的心頭肉，父母總想把最好的給到自己的孩子。

但在買保險(xiǎn)這件事上，爸媽還真是得“自私”一點(diǎn)，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼詈玫谋ｋU(xiǎn)。

想想如果是因?yàn)榇笕税l(fā)生意外或疾病，很可能會(huì)直接導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩盤，這種情況下孩子有多少保障都無濟(jì)于事。

第三，厘清預(yù)算，量入為出。

不同人生階段和家庭財(cái)富積累階段，搭配保險(xiǎn)方案不同。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，當(dāng)然是保障越全面越好。但對(duì)于大部分普通家庭，把有限的預(yù)算花在刀刃上，根據(jù)一定的順序逐步配齊保險(xiǎn)，才是明智之選。

一般來說，普通家庭總保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。

給孩子應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)？

1.意外險(xiǎn)

好動(dòng)是孩子的天性，如果還是個(gè)熊孩子的話，那家長(zhǎng)更是操碎心了。

生活中孩子難免有一些磕磕碰碰，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因。

床上墜落、燙傷、觸電、貓狗抓傷咬傷，這些都是孩子常見的意外情況。

意外險(xiǎn)是建議給孩子配置上的，它的杠桿比較高，相對(duì)便宜。

孩子意外險(xiǎn)不必太在意身故/傷殘的高保額，因?yàn)閲?guó)家規(guī)定10周歲以下的孩子，身故最高賠20萬(wàn);10-18周歲，身故最高賠50萬(wàn)，買多也賠不了。

盡量選擇含意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，最好0免賠、不限社保100%能報(bào)銷的，用來解決意外就醫(yī)的費(fèi)用。要知道現(xiàn)在被貓貓狗狗咬一口，打個(gè)疫苗都得上千塊。

2.商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

它和少兒醫(yī)保性質(zhì)一樣，都屬于報(bào)銷型。

有的朋友不懂了，有了少兒醫(yī)保，為什么還要再買一份醫(yī)療險(xiǎn)？

那是因?yàn)獒t(yī)保的報(bào)銷力度很有限，很多藥品不在社保范圍內(nèi)，所以莊往社保報(bào)銷后仍需自付一部分費(fèi)用，而剩下這些自付的費(fèi)用，就可以通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷了。

舉個(gè)例子，住院花了兩萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)一部分，剩下的自費(fèi)部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)再報(bào)銷一部分或者全額。

少兒醫(yī)療險(xiǎn)有兩個(gè)類型，一個(gè)是小額醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

門診險(xiǎn)/小額醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)來問的父母比較多，平常的普通門診、住院都可以報(bào)銷。

但這類產(chǎn)品一股保額都比較低，而且報(bào)銷范圍也有限，比如有的只限社保名錄內(nèi)，有的報(bào)銷比例不是100%等，只能解決一些小額的住院醫(yī)療費(fèi)用問題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：保額比較高，免賠額也比較高，但它不限報(bào)銷次數(shù)、不限疾病，在很大程度上彌補(bǔ)了醫(yī)保的局限性，轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

一般情況，我們都會(huì)建議先配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還有預(yù)算的話，再考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)。

畢竟我們買保險(xiǎn)，希望用小保費(fèi)去撬動(dòng)高杠桿的保額。

沒有人會(huì)因?yàn)樾〔⌒⊥雌飘a(chǎn)，幾千、一萬(wàn)的還是屬于自己能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍，但一場(chǎng)大病幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的卻足以家破人亡。

所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險(xiǎn)，才是選擇保險(xiǎn)的重中之重。

3、重疾險(xiǎn)

一股情況下'小毛病我們自己也能應(yīng)付，可一旦發(fā)生重疾，那就不只是醫(yī)療費(fèi)的問題了。

這個(gè)時(shí)候就需要重疾險(xiǎn)了，重疾險(xiǎn)是給付性質(zhì)的，買多少保額就賠多少錢。

所以重疾險(xiǎn)的保額一定要買高，因?yàn)楸ｎ~除了用于補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷（比如器官移植）的錢外，還要用來支付因?yàn)橹尾?dǎo)致的其他開支。

比如異地就醫(yī)的交通費(fèi)、住宿費(fèi)，還有小孩以后的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)、請(qǐng)護(hù)工的費(fèi)用等，這些都要花錢的，如果需要終身服藥的，那得花更多。

還有一個(gè)就是，補(bǔ)償陪同人員的收入損失。因?yàn)橐坏┖⒆由?，父母雙方有—方為了陪同孩子治病，可能就沒法工作，家庭就會(huì)失去一半的收入來源。

所以給孩子買重疾險(xiǎn)第一個(gè)要注意的點(diǎn)就是：保額要高。

第二個(gè)就是保障期要長(zhǎng)，最好選保終身的。

萬(wàn)一孩子在小時(shí)候罹患重疾了，長(zhǎng)大后就很難再投保了。哪怕不是患重疾，即使是體檢出一個(gè)肺結(jié)節(jié)或者其他的，也不好買了，這樣孩子就有可能失去一個(gè)終身保障的機(jī)會(huì)。

當(dāng)然，具體的保障方案還是要根據(jù)預(yù)算而定，預(yù)算緊張的還是買定期的合適，重疾保額做足是最重要的，不要為了拉長(zhǎng)保障而犧牲了更關(guān)鍵的保障額度。

給孩子配置保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1.先醫(yī)保后商保

國(guó)家的福利，孩子出生后，記得給孩子買上。同時(shí)，配置好其他保險(xiǎn)，減少后顧之憂。

2.先父母后孩子

首先家長(zhǎng)們一定要先給自己配置好商業(yè)保險(xiǎn)，若還有預(yù)算，再考慮孩子。

3.保額要高，因?yàn)橘I保險(xiǎn)就是買保額

可以想一下，如果孩子得了重疾，是50萬(wàn)比較有用，還是10萬(wàn)呢？