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        “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國農(nóng)村金融服務(wù)區(qū)域差異研究
        ——基于VAR模型的實證分析

        2021-08-21 09:50:56李婕妤李林玲
        關(guān)鍵詞:農(nóng)民收入協(xié)整金融服務(wù)

        李婕妤,李林玲

        (天津財經(jīng)大學(xué) 珠江學(xué)院,天津 301830)

        引 言

        鄉(xiāng)村振興在新的發(fā)展時期再一次被提上國家戰(zhàn)略高度,并成為重中之重。農(nóng)村金融服務(wù)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的重要支撐力量,如何借助“互聯(lián)網(wǎng)+”從廣度和深度來提升服務(wù)并進行創(chuàng)新發(fā)展將是一個持續(xù)的課題。熊彼特提出“良好的信貸體系促進科技創(chuàng)新”的觀點;??怂拱l(fā)現(xiàn)金融推動了工業(yè)革命的進程;麥金農(nóng)提出“金融自由化的政策順序”,對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了深遠影響。在實證上,有許多學(xué)者發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展在推動技術(shù)發(fā)展方面具有積極的作用。

        戈登·摩爾的摩爾定律和埃里克·施密特的反摩爾定律提出了計算機領(lǐng)域硬件和軟件互相促進迭代提升的觀點。梅特卡夫定律基于網(wǎng)絡(luò)具有的外部性特點告訴我們,網(wǎng)絡(luò)價值呈非線性增長,隨著新用戶的加入越多,對原用戶而言,從網(wǎng)絡(luò)上所獲得的價值越來越大。威廉·達維多提出的達維多定律指出,任何企業(yè)在本產(chǎn)業(yè)中必須不斷更新自己的產(chǎn)品。在信息技術(shù)產(chǎn)業(yè),第一個進入市場的公司會自動獲得50%的市場份額。公司為了避免做市場的后來者,必須要率先推出新一代產(chǎn)品來主導(dǎo)市場。

        在農(nóng)村金融領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施或技術(shù)、農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)互相影響[1],互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施及技術(shù)的改進會促進農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與提升[2],農(nóng)村金融對于互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施及技術(shù)的金融支持在促進互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的同時也促進了自身的發(fā)展,農(nóng)民收入的提高會幫助互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施購置及改進,而設(shè)施水平提高又會促進收入的增加[3]?;诖?,本文選取了VAR模型對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融服務(wù)進行了研究。

        一、研究設(shè)計

        (一)指標選取

        本文選取了涉農(nóng)貸款作為評價農(nóng)村金融服務(wù)的變量,用LOAN表示;以農(nóng)村寬帶接入用戶作為反映農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施及技術(shù)的變量,用TRANS表示;以農(nóng)民收入作為控制變量,用INCOM表示[4]。選取我國31個省市(自治區(qū))的2011—2018年度數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)分別來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國金融年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》及國家統(tǒng)計局開展的城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調(diào)查運用。經(jīng)過反復(fù)數(shù)據(jù)測試,為了保持數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性及同階單整,本文對數(shù)據(jù)進行了取對數(shù)處理[5],用lnLOAN、lnTRANS、lnINCOM來構(gòu)建模型。將我國31個省市(自治區(qū))按照國家統(tǒng)計局的劃分標準分為東部、中部和西部三個區(qū)域,分別進行分析及比較[6]。

        (二)模型設(shè)定

        考慮到指標之間可能互相影響的特點,本文選取非結(jié)構(gòu)性方法來擬合變量之間關(guān)系的模型[7],即向量自回歸(Vector Autoregression,以下簡稱VAR)模型,把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為其他變量滯后值的函數(shù)[8],將單變量自回歸推廣到由多元時間序列變量組成的“向量”自回歸,將系統(tǒng)中的每一個內(nèi)生變量作為所有內(nèi)生變量滯后值的函數(shù)來構(gòu)造多方程聯(lián)立模型,并進行回歸來估計所有內(nèi)生變量的動態(tài)關(guān)系。

        構(gòu)建VAR模型如下:

        Yt=α+Π1Yt-1+Π2Yt-2+Π3Yt-3+……+ΠpYt-p+μt

        (1)

        其中,Yt表示包括lnLOAN、lnTRANS、lnINCOM的列向量,t表示時期,p表示所有內(nèi)生變量的滯后階數(shù),Π表示相關(guān)系數(shù)矩陣,μt為隨機擾動項。

        (三)研究思路

        在變量不平穩(wěn)的情況下,不相關(guān)的變量在相關(guān)系數(shù)呈現(xiàn)“倒U”型和“U”型的情況下會得出具有相關(guān)性的結(jié)論。用非平穩(wěn)變量進行回歸分析是虛假回歸,基于此,首先檢驗變量的平穩(wěn)性。沒有協(xié)整關(guān)系的單整變量回歸是偽回歸。在單位根檢驗符合條件的基礎(chǔ)上進行數(shù)據(jù)之間的協(xié)整檢驗。通過協(xié)整檢驗后構(gòu)建VAR模型,并通過AIC(赤池信息準則)和SC(施瓦茨準則)選擇最優(yōu)滯后期,根據(jù)確定的最優(yōu)滯后期確定模型,并在此基礎(chǔ)上通過脈沖響應(yīng)函數(shù)進行研究[9],分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)之間的影響關(guān)系及影響程度。最后,為了分析每個結(jié)構(gòu)沖擊對變量變化的貢獻程度,反映系統(tǒng)中對內(nèi)生變量產(chǎn)生影響的各隨機擾動的重要信息進行方差分解[10]。

        運用以上研究思路及方法針對東部、中部、西部分別進行分析,研究每個區(qū)域內(nèi)指標之間的關(guān)系及對農(nóng)村金融服務(wù)的影響,再通過區(qū)域之間的比較找出區(qū)域的差別,提出區(qū)域差別情況下農(nóng)村金融服務(wù)對策。

        二、分區(qū)域?qū)嵶C研究

        (一)東部地區(qū)

        1.單位根檢驗

        用非平穩(wěn)變量進行回歸分析,原本獨立的變量之間的相關(guān)性都變得非常顯著,導(dǎo)致出現(xiàn)具有相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。所以,首先需要檢驗數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性。從東部地區(qū)的單位根檢驗情況看,lnLOAN、lnTRANS、lnINCOM均在差分后在1%的顯著性水平下通過ADF平穩(wěn)性檢驗,DW值都在2左右,說明三個變量的一階差分都是平穩(wěn)的,且三個變量的單整階數(shù)相同,可以進行協(xié)整檢驗(見表1)。

        表1 東部地區(qū)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果

        2.協(xié)整檢驗

        以VAR模型為基礎(chǔ),選擇Johansen系統(tǒng)協(xié)整檢驗,根據(jù)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果,三個變量均沒有時間趨勢項T,兩個變量有截距C,一個變量沒有截距C,所以選擇沒有T、有C和無C兩種情況進行協(xié)整檢驗。

        從表2看,T統(tǒng)計量或(Max-Eigen)Value分別大于0.05 Critical,且P值小于0.05,拒絕“沒有協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)”,表明三個變量存在協(xié)整關(guān)系。

        表2 東部地區(qū)協(xié)整檢驗結(jié)果

        3.確定滯后期

        確定模型的滯后期對建立 VAR 模型是非常重要的,既要保證模型有足夠數(shù)目的滯后項,又要保證足夠數(shù)目的自由度。本文用AIC(赤池信息準則)或SC(施瓦茨準則)確定最優(yōu)滯后期,信息準則比較見表3,其中AIC和SC兩個準則不是同時達到最小。AIC滯后三期最小,SC滯后二期最小。需要構(gòu)建LR統(tǒng)計量(似然比統(tǒng)計量),LR=-2(LR2-LR3)=-2*(1037.809-1039.236)=2.854(取自log likelihood),LR統(tǒng)計量的相伴概率Scalar=1-@chisq(2.854,9)=0.03020,說明拒絕滯后二期是最優(yōu)結(jié)果的原假設(shè),選擇滯后三期。

        表3 東部地區(qū)確定最優(yōu)滯后期的信息準則比較表

        4.東部地區(qū)VAR模型的確定

        Yt=α+Π1Yt-1+Π2Yt-2+Π3Yt-3+μt

        (2)

        (3)

        要分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)之間的動態(tài)關(guān)系,還要確保 VAR 模型的穩(wěn)定性。VAR 模型的穩(wěn)定性判斷主要是依據(jù)矩陣的特征根是否在單位圓內(nèi)。如果矩陣的特征根落在單位圓內(nèi),則說明該 VAR 模型是穩(wěn)定的;如果矩陣的特征根落在單位圓外,則該 VAR 模型是不穩(wěn)定的。圖1顯示每一個特征根都落在了單位圓內(nèi),每一個單位根對應(yīng)的模數(shù)也都小于1,說明VAR 模型也是穩(wěn)定的,這也為后續(xù)的脈沖響應(yīng)和方差分解奠定了基礎(chǔ)。

        圖1 東部地區(qū)模型穩(wěn)定性檢驗結(jié)果

        5.脈沖響應(yīng)

        為了進一步研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)之間的影響關(guān)系及影響程度,在VAR模型基礎(chǔ)上通過脈沖響應(yīng)函數(shù)進行分析。采用Cholesky-dof adjusted(經(jīng)喬利斯基自由度調(diào)整)分解方法,考慮三個變量的相互影響,即農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)既作為沖擊變量又作為反應(yīng)變量。具體見圖2。

        圖2 東部地區(qū)脈沖響應(yīng)分析

        從脈沖響應(yīng)結(jié)果看,東部地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響在開始時為零,從三期后開始出現(xiàn)負的影響,作用力持續(xù)增強,持續(xù)到第十期。從農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的沖擊影響看,東部地區(qū)開始時為零,從一期后開始緩慢上升,一直持續(xù)到十期。說明東部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)量一定程度上能夠促進互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施增加,但農(nóng)村金融服務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的利用有待加強,同時互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施也要結(jié)合金融服務(wù)需求有針對性地提高。從農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響看,一期開始增加,六期后沖擊開始下滑,農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的沖擊影響是一期開始持續(xù)增加,一直到十期,說明農(nóng)村金融服務(wù)能力沒有跟上農(nóng)民收入提高的步伐。農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的沖擊影響為負增長,基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)民收入的沖擊影響為緩慢上升,從一期開始作用力增強,三期開始作用力持續(xù)增強,一直持續(xù)到十期。說明農(nóng)民收入增加的大部分都沒有用于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),而互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施又促進了農(nóng)民收入的增長。

        6.方差分解

        方差分解是分析每一個結(jié)構(gòu)沖擊對內(nèi)生變量變化的貢獻,可以反映系統(tǒng)中對內(nèi)生變量產(chǎn)生影響的各隨機擾動的相對重要信息(具體見表4)。從方差分解情況看,東部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的標準差大部分被自身承載,從第一期的100%到第十期仍為95%,基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民收入初期承載為0,到第十期分別為4%和1%;東部地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施大部分的標準差由自身承載比較穩(wěn)定,由初期的80%到第十期的82%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由20%下降到13%,農(nóng)民收入為其承載的部分由初期的0到第十期的5%;東部地區(qū)的農(nóng)民收入自身承載的標準差由初期的1.38%到第十期的0.26%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由14%到12%,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施為其承載的部分由初期的85%到第十期的87%。

        表4 東部地區(qū)方差分解表

        (二)中部地區(qū)

        1.單位根檢驗

        從中部地區(qū)的單位根檢驗情況看,lnLOAN、lnTRANS、lnINCOM均在差分后在1%的顯著性水平下通過ADF平穩(wěn)性檢驗,DW值都在2左右,說明三個變量的一階差分都是平穩(wěn)的,且三個變量的單整階數(shù)相同,可以進行協(xié)整檢驗(見表5)。

        表5 中部地區(qū)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果

        2.協(xié)整檢驗

        以VAR模型為基礎(chǔ),選擇Johansen系統(tǒng)協(xié)整檢驗,根據(jù)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果,三個變量均沒有時間趨勢項T,都有截距項C,所以選擇沒有T、有C進行協(xié)整檢驗。

        從表6看,T統(tǒng)計量或(Max-Eigen)Value分別大于0.05 Critical,且P值小于0.05,拒絕“沒有協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)”,表明三個變量存在協(xié)整關(guān)系。

        表6 中部地區(qū)協(xié)整檢驗結(jié)果

        3.確定滯后期

        中部地區(qū)信息準則比較見表7,其中AIC和SC兩個準則不是同時達到最小。AIC滯后二期最小,SC滯后三期最小。需要構(gòu)建LR統(tǒng)計量(似然比統(tǒng)計量),LR=-2(LR2-LR3)=-2*(987.0743-987.4149)=0.6812(取自log likelihood),LR統(tǒng)計量的相伴概率Scalar=1-@chisq(0.6812,9)=0.00001,說明拒絕滯后二期是最優(yōu)結(jié)果的原假設(shè),選擇滯后三期。

        表7 中部地區(qū)確定最優(yōu)滯后期的信息準則比較表

        4.VAR模型的確定

        Yt=α+Π1Yt-1+Π2Yt-2+Π3Yt-3+μt

        (4)

        (5)

        圖3顯示每一個特征根都落在了單位圓內(nèi),每一個單位根對應(yīng)的模數(shù)也都小于1,說明VAR模型也是穩(wěn)定的,這也為后續(xù)的脈沖響應(yīng)和方差分解奠定了基礎(chǔ)。

        圖3 中部模型穩(wěn)定性檢驗結(jié)果

        5.脈沖響應(yīng)

        從脈沖響應(yīng)結(jié)果看(具體見圖4),中部農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響開始時為零,從一期后開始出現(xiàn)緩慢下降趨勢,到六期后達到最低峰并開始回復(fù)。從農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的沖擊影響看,中部地區(qū)開始時為零,從一期后開始緩慢上升,一直持續(xù)到十期。說明中部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施沒有充分利用,需要從模式流程進行創(chuàng)新。從農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響看,持續(xù)是負的,一直持續(xù)到第十期,農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的沖擊影響是一期開始持續(xù)增加一直到十期,為正的沖擊力。農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的沖擊影響為負增長,而且持續(xù)負增長一直到十期,基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)民收入的沖擊影響為緩慢上升,從一期開始作用力增強,三期達到高峰,沖擊力稍有下降,一直持續(xù)到十期。

        圖4 中部地區(qū)脈沖響應(yīng)分析

        6.方差分解

        方差分解是分析每一個結(jié)構(gòu)沖擊對內(nèi)生變量變化的貢獻,可以反映系統(tǒng)中對內(nèi)生變量產(chǎn)生影響的各隨機擾動的相對重要信息(具體見表8)。

        表8 中部地區(qū)方差分解表

        從方差分解情況看,中部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的標準差大部分被自身承載,到第十期仍為98%,基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民收入初期承載為0,到第十期分別為0.32%和1.45%;中部地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施大部分的標準差由自身承載,由初期的69%到第十期的60%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由31%下降到27%,農(nóng)民收入為其承載的部分由初期的0到第十期的12%;中部地區(qū)的農(nóng)民收入自身承載的標準差由初期的2.6%到第十期的1.2%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由15%到22%,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施為其承載的部分由初期的82%到十期的77%。

        (三)西部地區(qū)

        1.單位根檢驗

        西部地區(qū)數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗見表9。從西部地區(qū)的單位根檢驗情況看,lnLOAN、lnTRANS、lnINCOM均在差分后在1%的顯著性水平下通過ADF平穩(wěn)性檢驗,DW值都在2左右,說明三個變量的一階差分都是平穩(wěn)的,且三個變量的單整階數(shù)相同,可以進行協(xié)整檢驗。

        表9 西部地區(qū)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果

        2.協(xié)整檢驗

        以VAR模型為基礎(chǔ),選擇Johansen系統(tǒng)協(xié)整檢驗,根據(jù)平穩(wěn)性檢驗結(jié)果,三個變量均沒有時間趨勢項T,兩個變量有截距C,一個變量沒有截距C,所以選擇沒有T、有C和無C兩種情況進行協(xié)整檢驗。

        從表10看,T統(tǒng)計量或(Max-Eigen)Value分別大于0.05 Critical,且P值小于0.05,拒絕“沒有協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)”,表明三個變量存在協(xié)整關(guān)系。

        表10 西部地區(qū)協(xié)整檢驗結(jié)果

        3.確定滯后期

        信息準則比較見表11,其中AIC和SC兩個準則不是同時達到最小。AIC滯后三期最小,SC滯后二期最小。需要構(gòu)建LR統(tǒng)計量(似然比統(tǒng)計量),LR=-2(LR2-LR3)=-2*(783.2921-784.9326)=3.281(取自log likelihood),LR統(tǒng)計量的相伴概率Scalar=1-@chisq(3.281,9)=0.04790,說明拒絕滯后二期是最優(yōu)結(jié)果的原假設(shè),選擇滯后三期。

        表11 西部地區(qū)確定最優(yōu)滯后期的信息準則比較表

        4.西部地區(qū)VAR模型的確定

        (6)

        (7)

        圖5顯示每一個特征根都落在了單位圓內(nèi),每一個單位根對應(yīng)的模數(shù)也都小于1,說明VAR 模型也是穩(wěn)定的,這也為后續(xù)的脈沖響應(yīng)和方差分解奠定了基礎(chǔ)。

        圖5 西部地區(qū)模型穩(wěn)定性檢驗結(jié)果

        5.脈沖響應(yīng)

        在VAR模型基礎(chǔ)上,通過脈沖響應(yīng)函數(shù)進行分析,具體見圖6。

        圖6 西部地區(qū)脈沖響應(yīng)分析

        從脈沖響應(yīng)結(jié)果看,西部地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響開始時為零,從一期后開始緩慢為負的作用力,持續(xù)到十期。從農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的沖擊影響看,從一期開始就具有較強的沖擊力,一直持續(xù)到十期。說明西部地區(qū)的農(nóng)村金融為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)揮了重要作用。從農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響看,一期開始增加,八期達到高峰后保持平穩(wěn)。農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的沖擊影響是一期開始持續(xù)增加,一直到十期,說明是持續(xù)影響。農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的沖擊影響為負增長,說明農(nóng)民收入增加的大部分都沒有用于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),而互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施促進了農(nóng)民收入的增長。

        6.方差分解

        從方差分解情況看(具體見表12),西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的標準差大部分被自身承載,到第十期仍為99%,基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民收入初期承載為0,到第十期分別為0.1%和0.85%;西部地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施大部分的標準差由自身承載,由初期的90%到第十期的83%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由9.7%下降到7.3%,農(nóng)民收入為其承載的部分由初期的0到第十期的9.8%;西部地區(qū)的農(nóng)民收入自身承載的標準差由初期的5%到第十期的0.92%,農(nóng)村金融服務(wù)為其承載的部分由11%到13%,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施為其承載的部分由初期的84%到第十期的87%。

        表12 西部地區(qū)方差分解表

        三、區(qū)域間異同分析

        (一)從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)村金融的動態(tài)關(guān)系角度

        東部地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施從第三期開始對農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)負的作用力,農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施為正的影響;中部農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響從零到緩慢下降再到最低峰并開始回復(fù),農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施有正向沖擊作用;西部地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化對農(nóng)村金融服務(wù)也出現(xiàn)負的作用力,農(nóng)村金融服務(wù)的變化對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施影響很大并持續(xù)。由此說明東、中、西部三個地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施均具有正向作用,但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)村金融的影響在三個地區(qū)有所不同,東部的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在初期促進了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展,后期沒有促進作用,中部經(jīng)過負面作用后再調(diào)整回正的作用,西部負的作用,說明東部地區(qū)和西部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)量一定程度上能夠促進互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施增加,但農(nóng)村金融服務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的利用有待加強,同時互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施也要結(jié)合金融服務(wù)需求更有針對性地提高,中部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施沒有充分利用,需要從模式流程進行創(chuàng)新。

        (二)從農(nóng)民收入與農(nóng)村金融服務(wù)的動態(tài)關(guān)系角度

        東部地區(qū)農(nóng)民收入初期促進農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展后開始下滑,農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的沖擊影響持續(xù)增加;中部地區(qū)農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)負的影響,農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的沖擊影響是持續(xù)正的沖擊力;西部地區(qū)農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊影響從開始增加達到高峰后保持平穩(wěn),農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入持續(xù)正影響。由此說明東、中、西部三個地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入均有正的影響力,但農(nóng)民收入的變化對農(nóng)村金融服務(wù)的影響力有所不同,東部和中部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)能力沒有跟上農(nóng)民收入提高的步伐,農(nóng)民收入提高后沒有在設(shè)備、資金融通及技術(shù)提升上投入。

        (三)從農(nóng)民收入與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的動態(tài)關(guān)系角度

        東部地區(qū)農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施沖擊影響為負增長,基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)民收入的沖擊影響為正向作用;中部地區(qū)農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的沖擊影響為持續(xù)負增長,基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)民收入的沖擊影響為緩慢上升到高峰再下降;西部地區(qū)農(nóng)民收入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的沖擊影響為負增長,互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施促進了農(nóng)民收入的增長。由此說明東、中、西部三個地區(qū)的農(nóng)民收入對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)均為負影響,說明農(nóng)民收入增加的大部分都沒有用于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),雖然三個區(qū)域的過程及程度不同,但互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施都促進了農(nóng)民收入的增長,證明了技術(shù)進步對收入的促進作用,在未來需要在設(shè)施上加大投入力度。

        四、結(jié)論與建議

        通過以上分析,從相互影響路徑來看,農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民收入具有相互影響關(guān)系,但是在東、中、西部地區(qū)的影響情況有所不同。從影響方向來看,不同地區(qū)出現(xiàn)了不同的影響方向。從各變量相互影響的時間效應(yīng)來看,影響存在滯后期?;诖?,需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)東、中、西部的共性及特性,針對區(qū)域特點進行發(fā)展。具體包括:

        1.根據(jù)區(qū)域特點提高農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)市場參與度。為有效加大中西部農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)市場參與度,需要金融機構(gòu)與農(nóng)戶協(xié)同配合,而且要以金融機構(gòu)為主體。首先,各金融機構(gòu)根據(jù)充分的中西部農(nóng)村金融市場需求調(diào)查,結(jié)合自身內(nèi)部結(jié)構(gòu),篩選并確定出要面向中西部農(nóng)戶的具體項目,此外依托已有的臨時建立中西部金融網(wǎng)點,派送客戶經(jīng)理深入到農(nóng)村地區(qū),跟農(nóng)戶對接金融項目。定期組織關(guān)于核心業(yè)務(wù)的常識宣講活動,向農(nóng)戶推銷金融產(chǎn)品。其次,利用好互聯(lián)網(wǎng)這一有利工具,發(fā)揮APP高效、靈活、便捷的作用,推出對農(nóng)戶指向性更強的金融模塊,還要整合線上資源,積極尋求與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等平臺的合作。最后,東部機構(gòu)在發(fā)展自身區(qū)域的同時也要幫扶中西部機構(gòu),向中西部機構(gòu)提供技術(shù)、人力、經(jīng)驗上的指導(dǎo),如此才能協(xié)調(diào)東西部間的差異,平衡各區(qū)域金融互聯(lián)網(wǎng)參與度。

        2.根據(jù)區(qū)域特點運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型速率。農(nóng)村金融項目改革需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分發(fā)揮支持作用,而且只有在移動、聯(lián)通、電信等部門以及金融機構(gòu)積極參與情況下才能夠滿足預(yù)期目標發(fā)展要求。政府持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)建設(shè)更新活動,很多地區(qū)已經(jīng)成功接入5G網(wǎng)絡(luò),最終使網(wǎng)絡(luò)運行速度有了全面提升。在通信部門發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴大條件下,業(yè)務(wù)量有了顯著提升,很多農(nóng)村地區(qū)率先實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)全覆蓋發(fā)展目標,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效用也得到相應(yīng)體現(xiàn)。以此為核心,農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型成功幾率有了大幅度上漲,尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境內(nèi),金融行業(yè)能夠與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更為全面地融合在一起。

        3.根據(jù)區(qū)域特點設(shè)計不同的活動增加用戶黏性,培養(yǎng)用戶習(xí)慣。部分地區(qū)農(nóng)村金融知識比較匱乏,普及不到位,不僅互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)力度不足,而且知識文化素養(yǎng)相對薄弱,很多農(nóng)戶不知道互聯(lián)網(wǎng)的基本概念、基本操作以及相應(yīng)的產(chǎn)品信息等等,這也直接影響了農(nóng)村金融的進一步推廣。大多數(shù)農(nóng)戶還沒有形成良好的使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣,互聯(lián)網(wǎng)上一系列方便、快捷的操作方式還沒有掌握。因此應(yīng)推進互聯(lián)網(wǎng)知識的普及,嘗試針對不同群體設(shè)計組織不同的活動,將農(nóng)戶帶入互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景,再從推廣互聯(lián)網(wǎng)的使用習(xí)慣入手,幫助農(nóng)戶融入到互聯(lián)網(wǎng)中,這樣才能使農(nóng)村金融服務(wù)得以有效推廣,進而促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系最終的形成。

        4.根據(jù)區(qū)域特點,提高政策利用率。在政策利用率的提高方面,首先,需要政府部門多做努力,在政策出臺到落地的過程中必須實事求是,切勿走形式,基層單位責(zé)任意識必須提高。帶動中西部農(nóng)村金融發(fā)展是鄉(xiāng)村振興工作的一部分,可以將政府的人事提拔同此聯(lián)系起來,形成責(zé)任到人的機制,同時也應(yīng)當以縣級單位為主成立監(jiān)督崗位,監(jiān)督在政策落實過程中出現(xiàn)的落實不到位等瀆職現(xiàn)象及政策傾斜的不公平現(xiàn)象,以此保障廣大中西部農(nóng)戶的切實利益。其次,也必須發(fā)揮政策利用情況良好的農(nóng)戶作用,讓他們成為“領(lǐng)頭羊”,分享消息來源途徑和理解政策的經(jīng)驗,以在村民間形成相互幫扶、共同進步的局面。在我國東中西部農(nóng)村地區(qū)應(yīng)設(shè)立政策解釋基層崗,鑒于東中西部情況有別,因此特別要加強中西部農(nóng)村此方面的建設(shè)。

        5.形成競聘上崗機制,提高中西部金融人才待遇。為了引進能夠促進農(nóng)村金融發(fā)展的兼具金融專業(yè)能力和熟練應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型人才,需要提高金融人才待遇,形成競聘上崗機制,尤其要鼓勵金融人在中西部地區(qū)扎根工作。在各大金融機構(gòu)內(nèi)部,薪資的組成部分應(yīng)與員工出力多少相匹配,員工所得薪酬的依據(jù)要明確,即管理者將員工工作內(nèi)容細化,按照各項工作的完成程度進行評比,根據(jù)評比結(jié)果確定薪資額。此外還要給予員工額外福利,增強薪資豐富性,調(diào)動員工積極性。推出鼓勵人才扎根中西部的政策。選擇生活在發(fā)展較好的地區(qū)不是錯,但對這一現(xiàn)象不加干預(yù),勢必會加劇區(qū)域間的差異,所以要用政策的方式來留住人才,在住房、教育、醫(yī)療等方面給人才以優(yōu)惠,讓人才有“留下來”的動力。有了專業(yè)金融人才作為農(nóng)戶進行金融活動的顧問,農(nóng)戶對于了解市場行情以及理解把握政策的能力也會大大提高。定期對金融從業(yè)人員進行職業(yè)能力測評,及時剔除不適于繼續(xù)創(chuàng)新的冗員,保留能夠為創(chuàng)新金融做貢獻的優(yōu)質(zhì)力量,這對農(nóng)村金融發(fā)展非常重要。

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