王瑩

一 社區(qū)銀行的潮起潮落

“社區(qū)銀行”這一概念來自美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

在美國，社區(qū)銀行指在一定區(qū)域內(nèi)，以存貸匯業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，服務(wù)中小企業(yè)和中小個人客戶的中小商業(yè)銀行。以富國銀行為樣板的社區(qū)銀行在美國無疑是成功的，并且在美國商業(yè)銀行體系中扮演著積極角色，當(dāng)金融危機(jī)倒逼其他銀行進(jìn)行資產(chǎn)大幅縮減時，居民更傾向于將儲蓄從失去信任的大銀行轉(zhuǎn)存去一些社區(qū)銀行。富國銀行的成功發(fā)展引起國內(nèi)金融界的關(guān)注，并開始進(jìn)行局部試水。

值得注意的是，國內(nèi)社區(qū)銀行與西方國家并不完全相同。從西方國家定義來看，我國的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）、村鎮(zhèn)銀行都是典型的社區(qū)銀行。但從發(fā)展實際來看，我國普遍發(fā)展的社區(qū)銀行主要以社區(qū)支行的形式發(fā)展，指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的—種特殊類型，它與國外社區(qū)銀行最大的不同就在于它并非獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。

2006年，龍江銀行大慶分行作為全國最早發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)，成立我國第一家社區(qū)銀行——“小龍人”社區(qū)銀行，并形成“小龍人”社區(qū)銀行品牌，它根據(jù)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)特點(diǎn)、居民特征，為社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。2010年4月，寧波銀行啟動社區(qū)銀行戰(zhàn)略;5月，上海農(nóng)商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業(yè)。

社區(qū)銀行在我國經(jīng)歷了局部試水后，于2013年進(jìn)入了野蠻擴(kuò)張的階段。

2013年，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，支持零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好、監(jiān)管評級良好的中小商業(yè)銀行按照“定位社區(qū)、服務(wù)小微、規(guī)劃先行、循序推進(jìn)、均衡設(shè)置、持續(xù)經(jīng)營”的思路推進(jìn)社區(qū)支行、小微支行建設(shè)，主要開展理財產(chǎn)品銷售、個人貸款、財富辦理、繳費(fèi)結(jié)算、金融知識講座等活動。

當(dāng)年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)靡全國，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。同時，經(jīng)濟(jì)下行也導(dǎo)致各行業(yè)的風(fēng)險升高，而各種民營資本也在進(jìn)軍銀行業(yè)。腹背受敵的銀行業(yè)已經(jīng)意識到開展零售金融轉(zhuǎn)型的重要性，于是紛紛“押寶”社區(qū)銀行，開始大舉在居民住宅區(qū)里設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，希望通過下沉式的服務(wù)挖掘到更多潛在客戶和潛在需求?？梢哉f，在此背景下，社區(qū)銀行更像是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的“試驗田”。

彼時的社區(qū)銀行如雨后春筍般快速崛起。2013年6月，繼興業(yè)銀行獲批在福建省開出第一家社區(qū)銀行之后，民生銀行開始在全國“跑馬圈地”，并提出要三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店;光大銀行則計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。此外，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均采取積極態(tài)度。擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京農(nóng)商行、南京銀行等地方銀行也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行達(dá)到1605家;截至同年10月，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)1080家。

然而好景不長，2017年起，我國社區(qū)銀行發(fā)展開始放緩，社區(qū)銀行的發(fā)展路徑也從擴(kuò)張轉(zhuǎn)向收縮。從2017年下半年開始，大約有200多家社區(qū)支行陸續(xù)退出運(yùn)營。2018年大概有800多家關(guān)停，2019年退出運(yùn)營的社區(qū)支行已達(dá)1300多家。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2020年上半年，全國有318家社區(qū)支行退出市場，占到關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)總量的近四分之一。

從轟轟烈烈到冷冷清清只不過六七年的時間，社區(qū)銀行的發(fā)展緣何遭遇挫折？

二 社區(qū)銀行緣何“水土不服”？

打通金融服務(wù)的“最后一公里”，是社區(qū)銀行的初衷。成立之初，社區(qū)支行由于所需面積小為銀行節(jié)省了部分運(yùn)營成本，而且緊臨社區(qū)的位置優(yōu)勢使居民基本的存取款、咨詢理財產(chǎn)品、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)辦理變得方便快捷，受到居民的歡迎。同時銀行人員的長期駐扎增加了和居民的良好互動，助推了銀行挖掘客戶和深度營銷活動。在其短暫的黃金期內(nèi)，社區(qū)支行被形象地形容為24小時便利店式的“樓下金融”，增強(qiáng)了金融服務(wù)的精準(zhǔn)覆蓋。

然而，在人們還沒有完全享受到社區(qū)銀行帶來的便利的時候，社區(qū)支行繁榮發(fā)展下的泡沫開始逐漸顯現(xiàn)。

隨著各大商業(yè)銀行一窩蜂地涌入，社區(qū)銀行出現(xiàn)“供大于求”的局面，而且一些社區(qū)銀行在選址時缺乏合理性，未經(jīng)嚴(yán)格論證和科學(xué)合理的評估，導(dǎo)致社區(qū)銀行的設(shè)立脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實際?！安簧偕虡I(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù)、營銷和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)沒有太大區(qū)別?！币患疑虡I(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說，這類社區(qū)銀行并未真正立足社區(qū)，形似而神不似，難以形成差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，社區(qū)銀行的末端價值也就無法得到體現(xiàn)。一些社區(qū)銀行在設(shè)立上不僅未突出特色化的服務(wù)，反而成為“跑馬占地”、無序競爭的一種不正當(dāng)手段，甚至還有一些社區(qū)銀行借機(jī)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，偏離了社區(qū)銀行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的初衷，甚至出現(xiàn)了脫實向虛、期限錯配、杠桿疊加、惡性競爭、超范圍經(jīng)營等亂象。

提供金融服務(wù)作為社區(qū)銀行發(fā)展的核心，在發(fā)展過程中反而略顯“單薄”。在社區(qū)銀行的實際推進(jìn)中，大多數(shù)只開展個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，是不辦理對公業(yè)務(wù)的，這就極大程度地束縛了社區(qū)支行的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使人們的金融活動變得簡單。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)銀行幾乎是同時起步，在早期人們對互聯(lián)網(wǎng)不了解的幾年里，社區(qū)銀行的作用得到極大地發(fā)揮，然而隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子化支付手段等大面積地進(jìn)入人們的生產(chǎn)生活，以往繳納水電費(fèi)、購買理財產(chǎn)品等社區(qū)支行和銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的核心業(yè)務(wù)都可以通過線上平臺實現(xiàn)，社區(qū)銀行打造的“優(yōu)勢服務(wù)”也就不復(fù)存在了。

相關(guān)調(diào)查表明，商業(yè)銀行經(jīng)營陷入困境無法實現(xiàn)盈利是主要原因，而這份困境多半來自于越來越便捷的手機(jī)銀行和移動支付，這在一定程度上降低了人們對現(xiàn)金的需求，也降低了人們對銀行的依賴性?！昂苌偃巳ャy行網(wǎng)點(diǎn)了，更沒人去社區(qū)支行了?！敝袊嗣翊髮W(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為，我國遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來越強(qiáng)大，對社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。去網(wǎng)點(diǎn)的人少，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新等投資卻在大幅上升。據(jù)了解，深圳一家社區(qū)支行一年的租金約為20多萬元，還有前期裝修費(fèi)用、設(shè)備投入、人員成本和日常經(jīng)營費(fèi)用等開支。當(dāng)前冷清的客流產(chǎn)生的效益已經(jīng)難以覆蓋投入的成本了。

三 社區(qū)銀行該何去何從？

社區(qū)銀行這一業(yè)態(tài)在我國幾經(jīng)起伏。2018年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)深化金融體制改革，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，社區(qū)銀行發(fā)展再次被提到了新的高度。

然而，新制度卻沒有帶來新發(fā)展，在發(fā)展困境之下，很多銀行并沒有重新審視社區(qū)銀行的定位和發(fā)展，“一刀切”成為商業(yè)銀行們毫不費(fèi)力的選擇，就像開設(shè)的時候一擁而上一樣，關(guān)閉時也決絕果斷。

大浪淘沙，社區(qū)支行面對如此困境是市場的選擇，傳統(tǒng)意義上的社區(qū)支行或許會在時代發(fā)展的潮流中急流勇退，但如果從盲目設(shè)立的極端走向盲目撤銷的極端似乎并不是明智的選擇。

社區(qū)支行雖然存在諸多弊端，但其在社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到的作用是不可忽視的。從實際情況來看，人們并不是不需要社區(qū)銀行，而是不需要那么多定位不明、攪亂市場的社區(qū)銀行。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些大型居民區(qū)對社區(qū)銀行的需求仍然存在，中老年人等“互聯(lián)網(wǎng)弱勢群體”在辦理部分業(yè)務(wù)時仍愿意到社區(qū)銀行，如果不按實際需求一律撤銷，對于社區(qū)居民和社會發(fā)展來說都是不合理的。而從經(jīng)濟(jì)角度來看，盲目撤銷社區(qū)支行也是一種金融資源的浪費(fèi)。

事實上，在經(jīng)歷社區(qū)銀行低潮的同時，一些銀行也在積極地尋找社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型之路。

從可持續(xù)發(fā)展的角度來看，社區(qū)金融服務(wù)不只是為社區(qū)居民服務(wù)，更應(yīng)該是一種綜合性服務(wù)——既為社區(qū)居民服務(wù)，也為社區(qū)中小企業(yè)服務(wù)。從社區(qū)銀行這一業(yè)態(tài)本身來看，它本就定位于服務(wù)個人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)，但在實際發(fā)展中很多社區(qū)銀行卻因各種因素沒有服務(wù)到小微企業(yè)。為此，在新發(fā)展階段下，社區(qū)金融服務(wù)可在“大零售銀行”模式下，結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，有計劃地推進(jìn)個人客戶、微型企業(yè)和小企業(yè)業(yè)務(wù)的立體式營銷和一體化經(jīng)營，真正做到個人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)兩條腿走路。

對于定位于服務(wù)一定范圍內(nèi)群體的社區(qū)銀行來說，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。社區(qū)銀行只有準(zhǔn)確地掌握客戶信息，才能對客戶進(jìn)行高效率地營銷，并提供個性化服務(wù)?！肮串嫵鲋苓吷鐓^(qū)居民的基本生活軌跡和人物數(shù)據(jù)畫像，從而為其提供差異化、個性化、精細(xì)化服務(wù)。這一點(diǎn)說起來容易，但要真正做到，還是非?？简炆鐓^(qū)銀行工作人員的服務(wù)能力的。”相關(guān)從業(yè)人員表示?！翱梢钥隙ǖ氖?，在移動支付迅速發(fā)展的市場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶，或需要分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求?！比?60大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏表示，社區(qū)銀行未來的個[生化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競爭力所在。

社區(qū)銀行未來的轉(zhuǎn)型或許會立足于輕型化、智能化、人性化和打通場景上。為此，社區(qū)銀行在發(fā)展中可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動線上線下融合，仍以物理網(wǎng)點(diǎn)作為社區(qū)銀行的主要服務(wù)渠道，綜合運(yùn)用ATM、自助服務(wù)點(diǎn)、智能化終端以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道，加快實體網(wǎng)點(diǎn)輕型化、便捷化、人性化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提升金融服務(wù)走進(jìn)社區(qū)的效率與質(zhì)量，真正成長為社區(qū)居民所需要的“多功能、全方位、立體化”的銀行。

從發(fā)展歷程來看，社區(qū)銀行在我國并不是一個新事物，但社區(qū)銀行究竟該如何發(fā)展仍然在探索中。2020年新冠肺炎疫情中體現(xiàn)出的社區(qū)經(jīng)濟(jì)的力量或?qū)⒊蔀榧せ钌鐓^(qū)銀行發(fā)展的“興奮劑”。就當(dāng)前來看，扎根當(dāng)?shù)?、聚焦小微企業(yè)和三農(nóng)、發(fā)展普惠金融……新形勢下社區(qū)銀行具備新發(fā)展契機(jī)，顯現(xiàn)社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略正當(dāng)時。