楊婷婷，陳說，牟青洋，劉曉燕，劉葦航，葉濤

（北京師范大學(xué)地理科學(xué)學(xué)部/災(zāi)害風(fēng)險科學(xué)研究院，北京 100875）

中國的農(nóng)業(yè)保險自2007年開始新一輪財政支持試點以來經(jīng)歷了快速發(fā)展，市場規(guī)?？焖偕仙瑸?zāi)因覆蓋逐步全面，保障水平不斷提升，產(chǎn)品門類日益豐富[1]，在提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力，健全農(nóng)業(yè)保障體系等方面發(fā)揮了重要作用[2]。2019年財政部等四部委共同發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出，在“提標、擴面、增品”的總體任務(wù)下，農(nóng)業(yè)保險要“堅持以需求為導(dǎo)向”，從農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革出發(fā)，關(guān)注農(nóng)戶需求，開發(fā)設(shè)計與農(nóng)戶需求相匹配的產(chǎn)品，增強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品內(nèi)在吸引力，提高農(nóng)戶的參保意識和意愿。因此，進一步了解農(nóng)牧民對防范化解農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的切實需求，深入分析影響農(nóng)戶參保及支付意愿的顯著因素，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)有效設(shè)計或改進保險產(chǎn)品條款進而激發(fā)農(nóng)戶潛在需求，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，近年來受到世界銀行等國際組織的廣泛應(yīng)用[3-4]，針對不同致災(zāi)因子和不同作物的種植業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品日益豐富[5-6]。畜牧業(yè)指數(shù)保險方面，也先后出現(xiàn)了肯尼亞以歸一化差別植被指數(shù)確定牲畜死亡率的指數(shù)保險[7]，蒙古以統(tǒng)計局調(diào)查死亡率為指數(shù)的牲畜指數(shù)保險案例[8]。我國自2009年試點水稻天氣指數(shù)保險以來，各地區(qū)針對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的指數(shù)保險產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)[9]。近年來，為了推動我國畜牧業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展，有學(xué)者設(shè)計研發(fā)了內(nèi)蒙古錫林郭勒盟羊群雪災(zāi)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品[10-11]和西藏自治區(qū)綜合針對夏季旱災(zāi)植被影響與冬季雪災(zāi)牲畜死亡關(guān)聯(lián)的“夏旱—冬雪”天氣指數(shù)保險方 案[12]等。

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品在理賠手段上與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有很大的區(qū)別。為了深入分析其優(yōu)勢和劣勢，學(xué)界在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計之余，也非常重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的支付意愿與自愿參保率[13]、指數(shù)設(shè)計質(zhì)量與基差風(fēng)險控制水平評估[14]、指數(shù)保險減貧和防返貧效果后評估[15]。然而，當前我國學(xué)界對于農(nóng)業(yè)保險的支付意愿和偏好的研究主要集中在種植險和傳統(tǒng)的養(yǎng)殖險。在種植業(yè)保險方面，有學(xué)者使用條件價值法估計了新疆棉花成本保險[16]、浙江柑橘農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險[17]、安徽省水稻天氣指數(shù)保險[18]等保險的支付意愿，研究表明，農(nóng)戶個體特征、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和風(fēng)險管理意識等因素對保險的支付意愿的影響因作物、地區(qū)而異，但參保經(jīng)歷及對保險的認可度總是顯著提升農(nóng)戶的支付意愿。除條件價值法外，也有學(xué)者利用選擇實驗法估計了農(nóng)戶對水稻保險的支付意愿，并對改進水稻保險的自愿參保率和參保農(nóng)戶福利進行了政策仿真和探討[19]。 在養(yǎng)殖業(yè)保險方面，主要使用條件價值法陸續(xù)分析了農(nóng)戶對奶牛[20]、能繁母豬[21]和家禽[22]保險的支付意愿，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入和養(yǎng)殖規(guī)模等因素對支付意愿有顯著影響，提高農(nóng)戶對養(yǎng)殖保險重要性的認知程度能有效提高參保率。

從當前研究進展來看，關(guān)于中國農(nóng)戶對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險支付意愿的研究已取得一定成果，但針對中西部地區(qū)，特別是高原、牧區(qū)或半農(nóng)半牧區(qū)的少數(shù)民族農(nóng)牧民的保險支付意愿與影響因素的認識相對較少。目前，僅有個別研究開展了關(guān)于內(nèi)蒙古奶牛保險支付意愿和需求的研究[23-24]，而關(guān)于農(nóng)牧民對指數(shù)保險支付意愿的研究還是空白?；诖?，為了進一步認識高原地區(qū)農(nóng)牧民對農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的支付意愿及其影響因素，進而有針對性地開展相關(guān)保險產(chǎn)品的試點工作，本研究以青藏高原腹地的青海省玉樹州為例，在玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣共5個縣市開展入戶調(diào)查，基于條件價值法進行支付意愿詢價，使用雙邊界二分式模型，估計高原牧民對牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險的支付意愿，并進一步探討了家戶特征、經(jīng)濟條件、生產(chǎn)風(fēng)險、風(fēng)險防范手段和保險經(jīng)歷對支付意愿的影響。本研究的結(jié)果可以為進一步理解中國農(nóng)牧民對農(nóng)業(yè)保險的需求偏好特征及支付意愿提供實證依據(jù)，也可為當?shù)亻_辦相關(guān)指數(shù)保險制定實施方案、確定財政補貼水平提供參考。

1 研究區(qū)概況

1.1 研究區(qū)域

玉樹州位于青海省的西南部，地勢南北高、中間低，西高東低，全州平均海拔4 200 m以上。高寒是該區(qū)域氣候的基本特點，氣候寒冷而干濕不均；年平均降水量419.7～542.0 mm，降水集中且分布不均。全州境內(nèi)天然草場資源豐富，可利用草地面積143.55萬hm2，人工種草地面積147萬hm2，是青海省主要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地之一。據(jù)《青海統(tǒng)計年鑒2019》數(shù)據(jù)顯示，全州大牲畜年末存欄數(shù)183.4萬頭（包括牛181.4萬頭，占青海省的34.8%），羊49.8萬只（包括綿羊43.6萬只，占全省的3.7%）。州內(nèi)藏族人口約占總?cè)丝诘?8%，是我國少數(shù)民族自治州中主體民族占比較高的自治州。

玉樹州雪災(zāi)、干旱等氣象災(zāi)害頻發(fā)，是青海省氣象災(zāi)害嚴重的地區(qū)之一。1980—2016年玉樹地區(qū)共發(fā)生雪災(zāi)134次，其中輕雪災(zāi)77次，中雪災(zāi)29次，重度雪災(zāi)22次，特大雪災(zāi)6次；從地區(qū)來看，稱多縣發(fā)生雪災(zāi)次數(shù)最多，囊謙縣是雪災(zāi)發(fā)生次數(shù)最少的地區(qū)[25]。自2018年底至2019年4月初，玉樹州共出現(xiàn)10余次大范圍暴雪，20余次分散性降雪天氣，致使一市五縣32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)125個村遭受雪災(zāi)。此次雪災(zāi)為玉樹州近十年以來降雪次數(shù)最多、積雪范圍最廣、持續(xù)時間最長的一次，同時也是歷史上雪災(zāi)同期牲畜死亡最少的一次。據(jù)玉樹州農(nóng)牧和科技局統(tǒng)計，截止2019年4月30日，全州因災(zāi)死亡牲畜數(shù)累計達44 137頭（只、匹），其中牛40 336頭、羊3 692只、馬109匹，牲畜死亡數(shù)約占年末存欄量數(shù)的1.86%。積雪主要分布在稱多縣、雜多縣、玉樹市、曲麻萊縣和治多縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社。其中，雜多縣為重度雪災(zāi)區(qū)，雜多縣扎青鄉(xiāng)、莫云鄉(xiāng)和治多縣多彩鄉(xiāng)等地為特重度雪災(zāi)；稱多縣為中度雪災(zāi)，偏北的扎朵鄉(xiāng)、尕多鄉(xiāng)、清水河鎮(zhèn)和珍秦鎮(zhèn)的雪災(zāi)程度更重；曲麻萊縣和玉樹市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)為重度、中度和輕度雪災(zāi)。

1.2 畜牧業(yè)保險概況

目前，青海省內(nèi)面向藏系羊、牦牛的保險保障主要為依據(jù)傳統(tǒng)養(yǎng)殖險保單修訂的藏系羊、牦牛保險，是以因暴雨、雪災(zāi)等自然災(zāi)害和牛羊疫病等災(zāi)因造成的牛羊死亡為觸發(fā)，以約定的牛羊胴體價值為參考保險金額的產(chǎn)品。此類產(chǎn)品自2011年在青海省開始試點，2015年將玉樹州治多縣納入承保范圍，后新增玉樹市、曲麻萊縣、雜多縣和稱多縣。其保費補貼政策為：中央財政補貼40%，省級補貼35%，縣（市）補貼10%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織或農(nóng)戶自行承擔15%。該地區(qū)傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)保險的費率為6%，牦牛保額為2 000元/頭，藏系羊保額為300元/只，對應(yīng)的自繳保費分別為18元/頭和2.7元/只。

青海省分州試點的天氣指數(shù)保險主要有兩類，均與扶貧政策對接。一是在果洛州試點的藏系羊和牦牛降雪量氣象指數(shù)保險。該產(chǎn)品將雪災(zāi)對牲畜的損害程度指數(shù)化，在保險期內(nèi)若累計降雪量大于35 mm就給予理賠，降雪量每增加20 mm理賠系數(shù)增加一檔。該產(chǎn)品的保險費率為3%；其中，扶貧資金支持95%，農(nóng)戶自繳比例為5%，具體保費為牛3元/頭和羊0.35元/只。另一類是雪災(zāi)遙感指數(shù)保險。該產(chǎn)品主要在海南州試點，以因雪災(zāi)覆蓋導(dǎo)致的牧民補飼成本增加為保障對象，當逐日積雪面積比達到40%以上，且持續(xù)日數(shù)達到3天以上時，視為保險事故發(fā)生；當雪災(zāi)持續(xù)日數(shù)達到45天以上時，按保險金額賠付，牛為2 000元/頭。該指數(shù)保險的費率為4%；仍由扶貧資金給予95%的補貼，農(nóng)戶自繳5%。報道顯示，在試點地區(qū)2018年底發(fā)生雪災(zāi)后，大地財險公司依據(jù)保險條款為投保群眾及時兌現(xiàn)雪災(zāi)遙感指數(shù)保險賠款約43.92萬元，切實遏制了農(nóng)牧民因災(zāi)致貧、返貧現(xiàn)象的產(chǎn)生[26]。

針對上述保險實施情況，本文的支付意愿研究主要針對提供補飼成本補償?shù)难?zāi)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開展。內(nèi)蒙古自治區(qū)自2015年以來有類似的產(chǎn)品投入試點[10-11]，而西藏自治區(qū)也在計劃進行試點。因此，后續(xù)研究可能具有較好的指導(dǎo)意義。補償補飼成本的雪災(zāi)天氣指數(shù)保險以因雪災(zāi)而導(dǎo)致的可量化的直接經(jīng)濟損失為保障對象，以氣象部門權(quán)威發(fā)布雪災(zāi)的持續(xù)時間和單位牲畜日飼草料需求量為理賠依據(jù)，由保險公司按天數(shù)向牧民補償補飼草料的成本。本實驗中設(shè)定牛補償標準為10元/(頭·天)，雪災(zāi)最大持續(xù)時間為降雪季節(jié)每年11月1日至次年4月30日共約180天，保險金額為1 800元/頭。

2 研究方法

2.1 問卷設(shè)計

問卷包括三部分內(nèi)容。第一部分是牧民的基本情況調(diào)查，包括牧民的性別、年齡、家庭規(guī)模和家庭收入等信息；第二部分是詢問雪災(zāi)受災(zāi)、防災(zāi)和備災(zāi)情況，包括雪災(zāi)經(jīng)歷、雪災(zāi)影響程度、保溫棚圈和飼料儲備等信息；第三部分是保險經(jīng)歷及支付意愿調(diào)查，每份問卷耗時40分鐘以上。

本研究采用陳述偏好法中的條件價值法（Contingent valuation method, CVM）來獲取牧民對牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險的支付意愿。CVM是在建立一個假想的交易市場的背景下，通過問卷設(shè)計和調(diào)查的方式詢問受訪者對某產(chǎn)品或服務(wù)支付意愿的一種評估方法，常用的詢價模式包括開放式、投標博弈式、支付卡式和二分式選擇法[27]。

本研究的問卷采用應(yīng)用最廣泛的雙邊界二分 式 選 擇 法（Double-bounded-dichotomous-choice, DBDC）進行詢價。DBDC是詢問受訪者是否愿意支付或接受某一特定金額的投標值，并依據(jù)第一次的回答，作為第二次詢問調(diào)整所給投標額度的參考依據(jù)，共有4種回答方式（愿意—愿意，愿意—不愿意，不愿意—愿意，不愿意—不愿意）[28]。據(jù)Hanemann和Kanninen[29]的研究，DBDC在常規(guī)的二分式選擇法基礎(chǔ)上添加了后續(xù)投標值，可以收集更多關(guān)于受訪者支付意愿的信息，比單邊界二分式更具效率。

本調(diào)研依據(jù)歷史時期積雪連續(xù)覆蓋天數(shù)的概率分布和牲畜的日補飼草料需求量（10元/頭牛）計算得到年期望賠付值（精算公平保費），在基礎(chǔ)值上按10%和30%的幅度上下浮動，最終得到5個初始投標值。在問卷過程中，調(diào)研者隨機挑選初始投標值，并依據(jù)牧民本人在2019年初實際經(jīng)歷的雪災(zāi)天數(shù)，對可能獲得的保險賠付進行了試算，以便于牧民理解該產(chǎn)品的賠付方案。

2.2 抽樣調(diào)查與數(shù)據(jù)采集

抽樣調(diào)查于2019年7月在青海省玉樹藏族自治州完成，為期6天，研究小組成員共5人，另有10名當?shù)伛v村村干部協(xié)助翻譯。在問卷點抽樣的過程中，主要征求了玉樹州農(nóng)牧局的意見，覆蓋了2019年初雪災(zāi)的主要災(zāi)區(qū)，并依托農(nóng)牧系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)在各縣區(qū)內(nèi)抽取最具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調(diào)查。問卷共涉及玉樹州下轄的玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣5個縣市，包含上拉秀鄉(xiāng)、扎青鄉(xiāng)、多彩鄉(xiāng)、加吉博洛鎮(zhèn)、約改鎮(zhèn)、珍秦鎮(zhèn)6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有9個集中問卷點，有163戶牧民參加，最終有效問卷數(shù)為157份。

在每個問卷點，首先由當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部將答卷人在特定地點進行集中；后由總協(xié)調(diào)員向所有到場答卷人闡述問卷的背景、目的和意義，并重點說明問卷結(jié)果可能會對當?shù)胤婪缎竽翗I(yè)雪災(zāi)的政策以及畜牧業(yè)保險保障產(chǎn)生重要影響，以期提高答卷人對問卷的重視程度，并盡可能按照自身的真實情況回答問卷。具體的答卷過程由研究小組成員與答卷人逐題互動完成。在當?shù)卣捅ｋU公司的大力支持下，每個調(diào)研點安排不少于5個熟悉藏語的工作人員進行對接翻譯。問卷形式包括電子版和紙質(zhì)版；除支付意愿問題外的一般性問題依托線上問卷平臺完成，支付意愿部分的問題，因涉及到隨機詢價、未能在線上問卷平臺實現(xiàn)，故使用紙質(zhì)版完成，最后統(tǒng)一匯總。

2.3 模型與參數(shù)估計

根據(jù)Lopez-Feldman[28]的研究，受訪者的支付意愿可以表示為線性函數(shù)：

式中：WTP即受訪者的支付意愿；X是影響支付意愿的各種因素，包括受訪者基本特征、經(jīng)濟條件、生產(chǎn)風(fēng)險、風(fēng)險防范能力和保險經(jīng)歷等；β為被估計的參數(shù)，μ是隨機誤差項。

被調(diào)研者對初始投標值t1作出響應(yīng)（愿意支付=1，不愿意支付=0），若回答“愿意支付”，則第二次投標值高于初始投標值，記為t2h；反之，若回答“不愿意支付”，則第二次投標值低于初始投標值，記為t2l（圖1）。在初始投標值基礎(chǔ)上，被調(diào)研者針對第二次投標值作出響應(yīng)，共有4種回答，概率分別表示為：

式中：Φ(·)表示標準正態(tài)分布的累積分布函數(shù)。

通過構(gòu)建似然函數(shù)，用對數(shù)極大似然估計直接得到β和σ的估計值：

式中：d(1,1)，d(1,0),d(0,1),d(0,0)為(0, 1)二值虛擬變量，代表每個被調(diào)研者在四種回答方式中唯一的回答情況，例如牧民對初始投標值回答“愿意”，對二次投標值也回答“愿意”，則可以表示為：d(1,1)=1，d(1,0)=d(0,1)=d(0,0)=0。

模型估計結(jié)果分為納入影響因素和不納入影響因素兩種，模型的參數(shù)估計通過Stata實現(xiàn)。

2.4 變量選取

現(xiàn)有研究已經(jīng)就可能影響農(nóng)牧民是否參加農(nóng)業(yè)保險以及對農(nóng)業(yè)保險支付意愿高低的要素進行了充分討論。在條件價值法的框架下，通常關(guān)注受訪者的人口與社會經(jīng)濟屬性對支付意愿產(chǎn)生的影響，最常選取的要素包括農(nóng)戶基本特征、經(jīng)濟條件、生產(chǎn)風(fēng)險、替代性風(fēng)險手段和保險經(jīng)歷等。綜合考慮文獻中的要素和變量選取，結(jié)合玉樹當?shù)貑柧碚{(diào)查時可獲取的信息，共選取了5組13個變量（表1），以分析各類要素對當?shù)啬撩裰Ц兑庠傅挠绊憽?/p>

表1 變量選取及描述性統(tǒng)計分析Table 1 Variable selection and descriptive statistics

個人基本特征包括性別、年齡、戶主和家庭規(guī)?！，F(xiàn)有研究一般認為，性別在購買和支付保險方面的作用值得商榷，但有研究表明女性的保險支付意愿通常比男性更高[13]。戶主在家庭中起決策作用，通常更愿意購買保險來防范風(fēng)險。年齡和家庭規(guī)模對指數(shù)保險的支付意愿具有負向影響。年齡越大，對指數(shù)保險接受程度越低；而家庭規(guī)模越大，既定收入水平時，可用于畜牧業(yè)保險的支出越少[30]。

經(jīng)濟條件組使用家庭年純收入和畜牧業(yè)收入占比兩項指標。一般認為家庭收入對農(nóng)牧民購買保險的支付意愿有正向作用；家庭收入越高，牧民的支付能力越強[31]。而畜牧業(yè)收入占比的影響則有不同的假設(shè)：有研究認為該收入占比反映了畜牧業(yè)在家庭收入中的地位，占比越高，牧民會更重視畜牧業(yè)生產(chǎn)安全，則更有可能購買保險來應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險[32]。而在關(guān)于農(nóng)戶的風(fēng)險嫌惡度研究中則指出，農(nóng)業(yè)收入占比越高，代表著農(nóng)戶多元化經(jīng)營的意愿越低、風(fēng)險嫌惡程度越低[33]，相應(yīng)的支付意愿則更低。

生產(chǎn)風(fēng)險組主要使用2019年雪災(zāi)中縣平均牲畜死亡率指標表征受災(zāi)經(jīng)歷與災(zāi)害風(fēng)險狀況。一般認為，農(nóng)戶自我擁有的風(fēng)險水平越高，對保險的需求越旺盛。

替代性風(fēng)險防范手段組主要考慮了牧民補飼草料儲備、保暖棚圈建設(shè)與保有情況等防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施指標。一般意義上，替代性風(fēng)險防范手段與保險之間存在替代性，可能會對農(nóng)戶的保險需求產(chǎn)生負向的影響[34]。但與此同時，在其它防范手段上投入越多的農(nóng)戶，風(fēng)險嫌惡程度可能也越高，將更有意愿參加保險。

保險經(jīng)歷主要考慮了農(nóng)戶過去的保險賠付經(jīng)歷、對畜牧業(yè)保險的了解程度、重視程度與接受程度等4項指標。相比沒有購買過保險或?qū)π竽翗I(yè)保險認知不足的牧民而言，有一定保險經(jīng)歷的牧民更能接受新的保險[35]。

此外，受到調(diào)研條件的限制，本研究中未能考慮戶主的風(fēng)險嫌惡度，歷史災(zāi)害頻次，對保險條款的認知程度等。主要原因還是受制于高原缺氧條件下組織現(xiàn)場問卷調(diào)查的難度。如在調(diào)研過程中再增加一組典型的風(fēng)險嫌惡度調(diào)查問題[33]，問卷時間可能要延長15分鐘以上。

3 結(jié)果與分析

3.1 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險支付意愿分析

在對該指數(shù)保險支付意愿進行詢問時，受訪牧民根據(jù)隨機選擇的初始投標價格進行回答，各投標值下的回答方式見表2。雙邊界二分式選擇法并不能直接觀察到受訪牧民的支付意愿確定值，只能用于判斷農(nóng)牧民對具體投標值的決策。從回答方式的分布可看出，當初始投標值高于或等于20元/頭牛時，牧民對初始投標值回答為“不愿意”的概率明顯高于“愿意”。而當初始投標值低于20元/頭牛時，牧民對初始投標值回答為“愿意”的概率更高。對不同回答方式的牧民樣本信息進行分析后發(fā)現(xiàn)，年齡越小、家庭規(guī)模越小、家庭年收入越高、沒有飼草料儲備和對保險認知程度較高的農(nóng)牧民更有可能接受初始投標值。

表2 雙邊界二分式WTP分布Table 2 WTP distribution of the double-bounded-dichotomous-choice

從模型估計結(jié)果來看，當?shù)啬撩駥﹃笈Ｑ?zāi)天氣指數(shù)保險的平均支付意愿每頭牛為17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元；使用解釋變量的樣本均值計算得到的平均支付意愿每頭牛為17.36元，95%的置信區(qū)間為15.35～19.37元（表3）。各縣之間的支付意愿存在明顯的差異。其中，曲麻萊縣農(nóng)牧民的平均支付意愿最高，為18.69元/頭牛玉樹市農(nóng)牧民的支付意愿最低，僅13.56元/頭牛治多縣、曲麻萊縣和稱多縣的平均支付意愿高于研究區(qū)平均支付意愿，反映出這些區(qū)域的農(nóng)牧民對該指數(shù)保險有更積極的需求。

表3 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險支付意愿（元/頭牛）Table 3 Farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance（yuan/per yak）

，。

3.2 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險支付意愿影響因素分析

從支付意愿影響因素的回歸結(jié)果來看，回歸模型卡方檢驗值為33.93，對應(yīng)P值為0.001 2（表4），即說明在1%的水平上，這一保險模型具有聯(lián)合顯著性和充分的解釋力。家庭年純收入、指數(shù)保險接受程度（P＜0.01），年齡（P＜0.05）和家庭規(guī)模、飼料儲備行為和畜牧業(yè)保險重要程度（P＜0.10）都顯著影響著受訪者的支付意愿。

表4 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險支付意愿影響因素回歸結(jié)果Table 4 Interval regression results of the factors that influence farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance

模型估計結(jié)果表明，牧民個人特征、經(jīng)濟條件、生產(chǎn)風(fēng)險、替代性風(fēng)險防范手段和保險經(jīng)歷5組變量的回歸結(jié)果均與預(yù)期保持一致。年齡較小、女性、戶主和家庭規(guī)模較小的牧民均具有更高的支付意愿，這部分農(nóng)牧民通常具有較高的風(fēng)險嫌惡度，因此對指數(shù)保險有更積極的需求。從經(jīng)濟條件來看，家庭純收入越高，畜牧業(yè)收入占比越高，農(nóng)牧民的支付意愿也越高。對于收入結(jié)構(gòu)較為單一的研究區(qū)而言，農(nóng)牧民經(jīng)濟水平越高、相關(guān)收入占比越高，更愿意購買該指數(shù)保險。當畜牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險增加，即縣平均牲畜死亡率越高時，牧民的支付意愿越高。保險經(jīng)歷對支付意愿有正向影響，且指數(shù)保險的接受程度和對畜牧業(yè)保險的重視程度影響尤其顯著。因此，農(nóng)牧民自擁的風(fēng)險水平及其對保險產(chǎn)品的認知也是影響支付意愿的重要因素。替代性風(fēng)險防范手段如飼草料儲備與保暖棚圈保有情況對支付意愿均為負向影響，反映出二者在風(fēng)險防范上的替代性效果影響了保險的需求。

4 討論

4.1 支付意愿水平及影響因素作用機制差異

本研究基于實證分析得到了研究區(qū)農(nóng)牧民對牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的支付意愿，揭示了相關(guān)的影響因素。根據(jù)模型測算結(jié)果，研究區(qū)牧民對雪災(zāi)天氣指數(shù)保險的平均支付意愿為每頭牛17元左右，各縣市平均支付意愿為13.56～18.69元/頭牛， 折合為意愿支付的保險費率約為0.8%～1.0%。這一水平明顯低于國內(nèi)其他地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險的意愿支付費率水平。如陜西省農(nóng)戶對奶牛保險的支付意愿為102.56～125.00元/頭（保險金額為4 000元/頭）， 折合為意愿支付的保險費率為2.6%～3.1%，按照試點地區(qū)5%的費率水平和政府50%的補貼力度，該保險的保費在農(nóng)戶的可接受范圍內(nèi)[20]。四川省和貴州省農(nóng)戶對生豬價格保險的支付意愿約為13.49～19.11元/頭（保險金額為1 400元/頭），意愿支付的保險費率在1.0%～1.4%之間[36]。上述差異可能與保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平、農(nóng)牧民自身的人口與社會經(jīng)濟屬性均有密切關(guān)系，后續(xù)須進行同類產(chǎn)品的跨區(qū)對比研究才能進一步揭示其內(nèi)在的影響機制。

就支付意愿的影響因素而言，在玉樹州，以性別、年齡和家庭規(guī)模表征的家戶特征對農(nóng)牧民的支付意愿有負向影響，家庭年純收入、畜牧業(yè)收入占比和保險經(jīng)歷對支付意愿有正向影響，飼草料儲備和保溫棚圈建設(shè)等風(fēng)險防范措施與指數(shù)保險呈替代性關(guān)系。其中，家庭收入和保險經(jīng)歷對農(nóng)業(yè)保險支付意愿的正向影響與現(xiàn)有文獻的實證結(jié)果高度一 致[16,18]。就其他影響因素而言，現(xiàn)有研究結(jié)果本身存在一定爭議，但本研究在青藏高原區(qū)的實證結(jié)果進一步豐富了相關(guān)證據(jù)。戶主為男性、年齡越大、家庭規(guī)模越大，支付意愿越低，這一結(jié)果與尼泊爾作物指數(shù)保險支付意愿的實證結(jié)果具有一致性[13]，但與此前關(guān)于四川省能繁母豬保險支付意愿的結(jié) 果不同[21]。高寒地區(qū)或較貧困地區(qū)農(nóng)戶的受教育程度與年齡之間存在顯著的負向關(guān)系，戶主年齡越大、對指數(shù)保險新事物的接受程度越低；同時，在這類地區(qū)，家庭規(guī)模越大，意味著可用于保險支出的水平越低。關(guān)于相關(guān)收入占比對支付意愿影響的爭議，本研究的實證結(jié)果傾向于正向影響，這也與宋博 等[17]的研究結(jié)果一致。

此外，在研究區(qū)當?shù)?，飼草料儲備和保暖棚圈保有等風(fēng)險防范手段與保險之間存在替代性關(guān)系，這與Sherrick等[34]關(guān)于作物保險需求的研究結(jié)果是一致的，但與此前浙江省家禽保險中生物安全體系建設(shè)程度對支付意愿的正向影響結(jié)果相反[22]。農(nóng)戶自主的風(fēng)險防范手段與農(nóng)業(yè)保險之間，既存在擠入效應(yīng)，也存在擠出效應(yīng)。對于高原牧區(qū)的牧民而言，在收入約束和認知水平的局限下，不能完全認識到二者的互補效應(yīng)，因此可能會因自身風(fēng)險防范措施的相對完善而降低對保險的需求。

4.2 玉樹州牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險可行性評估

本研究估計得到的支付意愿結(jié)果對當?shù)厣髽I(yè)指數(shù)保險的實踐具有指示意義。根據(jù)該地區(qū)歷史時期多年積雪持續(xù)時長數(shù)據(jù)進行測算的結(jié)果顯示，在玉樹州當?shù)?，玉樹市的純風(fēng)險損失率為5%，雜多縣和治多縣純風(fēng)險損失率為6%，曲麻萊縣為7%，稱多縣為4%。如按照最高保額為每頭牛1 800元 （10元/天×180天）設(shè)置，玉樹地區(qū)農(nóng)牧民應(yīng)繳保費為72～126元/頭牛不等。從5個縣市間的差異來看，純風(fēng)險損失率較高的區(qū)域，平均支付意愿也相應(yīng)更高，但稱多縣較為例外。如要實現(xiàn)農(nóng)戶自愿參保（自繳保費＜支付意愿），五縣區(qū)需要投入74.8%～86.1%的保費補貼。

與青海省傳統(tǒng)藏系羊、牦牛保險相比，該產(chǎn)品要求的補貼水平與之基本相當；然而，當考慮到傳統(tǒng)保險需要配套的30%以上的費用投入時，指數(shù)保險更能夠減少支出。值得一提的是，雪災(zāi)天氣指數(shù)保險與現(xiàn)行的傳統(tǒng)養(yǎng)殖險并不存在保險責(zé)任的重疊或沖突。雪災(zāi)天氣指數(shù)保險以保障因雪災(zāi)導(dǎo)致的補飼成本上升為目的，其賠付如能快速及時地撥付、甚至以補飼草料的形式直接發(fā)放，將極大提升牲畜在雪災(zāi)期間的存活率，從而減少養(yǎng)殖險的出險和賠付，充分發(fā)揮防災(zāi)減損的作用，而不是傳統(tǒng)的事后補償。與在果洛州和海南州部分縣市所試點的指數(shù)保險產(chǎn)品補貼力度相比，由本研究估計的支付意愿水平相應(yīng)要求的補貼力度偏低10個百分點。如不考慮前述兩類指數(shù)保險產(chǎn)品是在扶貧資金補貼條件下的自愿參保，則本文所討論的產(chǎn)品在玉樹地區(qū)將有很強的可行性。與此同時，不同區(qū)域的人口與社會經(jīng)濟特征也可進一步幫助設(shè)計更有效的分區(qū)費率和分區(qū)補貼方案。

5 結(jié)論與政策建議

5.1 結(jié)論

研究表明，在青海省玉樹州，牧民對該雪災(zāi)天氣指數(shù)保險的平均支付意愿為每頭牛17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元。從地區(qū)來看，曲麻萊縣農(nóng)牧民的平均支付意愿最高，玉樹市農(nóng)牧民的平均支付意愿最低。農(nóng)牧民個人特征、經(jīng)濟條件、保險經(jīng)歷和替代性風(fēng)險防范手段對保險支付意愿均有不同程度的影響。年齡越小和家庭規(guī)模越小的支付意愿越高；家庭純收入越高，支付意愿越高；飼草料儲備對支付意愿有負向影響；指數(shù)保險的接受程度和對畜牧業(yè)保險的重視程度對支付意愿均有顯著正向影響。

本研究由于受到高原缺氧、牧民游牧散居等條件限制，問卷實施的難度較大，調(diào)研樣本量偏小，這在一定程度上增加了估計結(jié)果的不確定性。但所調(diào)研的5個縣市擁有的牦牛數(shù)量占玉樹州（有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)）的86.15%，2019年5縣市因雪災(zāi)死亡的牦牛數(shù)占全州的98.34%，因此研究結(jié)果仍具有一定的代表性。但在下一階段，還需加強對更廣大藏區(qū)的牧民對保險產(chǎn)品的偏好以及支付意愿的研究，通過有效的基層合作，加強對農(nóng)牧民參保行為長期和動態(tài)的觀測與研究。

此外，本文研究了不同農(nóng)牧民特征對保險支付意愿的影響；從對標“堅持以需求為導(dǎo)向”的總體方針而言，需要進一步了解農(nóng)牧民對保險產(chǎn)品特征的偏好，包括在傳統(tǒng)保險和指數(shù)保險之間的偏好，在單一標的類型保險和一攬子綜合保險之間的偏好，以及特定產(chǎn)品中不同保額、不同補貼力度、觸發(fā)點等產(chǎn)品條款細節(jié)上的偏好。可考慮采取選擇實驗法進行后續(xù)研究，從而全面揭示我國中西部農(nóng)牧民農(nóng)業(yè)保險參保意愿影響因素，為有效的產(chǎn)品設(shè)計與政策設(shè)計提供支撐。

5.2 政策建議

1）加快雪災(zāi)天氣指數(shù)保險在當?shù)氐脑圏c和推廣工作，切實保障農(nóng)牧民生產(chǎn)安全。農(nóng)牧民對雪災(zāi)天氣指數(shù)保險有積極的需求，但其支付意愿水平與精算公平保費水平還存在差異。因此，政府應(yīng)在給予一定比例的財政補貼支持下，加快推進雪災(zāi)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品落地試點，拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高農(nóng)牧民有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的能力。

2）加大對指數(shù)保險的宣講教育，發(fā)揮積極引導(dǎo)作用。農(nóng)牧民購買保險的意愿通常建立在對保險產(chǎn)品良好的認知和信任之上。特別是在已經(jīng)推行了傳統(tǒng)養(yǎng)殖險的地區(qū)，因指數(shù)保險在理賠環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)保險存在很大差異，可能引起對不同保險賠付機制的混淆。因此，政府相關(guān)部門及保險公司需要加強對承保和理賠模式的宣講與說明，配合典型保險賠付的案例或現(xiàn)場活動，提高農(nóng)牧民對指數(shù)保險的了解和接受程度，從而提高其支付意愿。

3）實施差異化補貼水平掛鉤差異化保額，兼顧效率與公平。為了解決低收入農(nóng)牧民參保率不高的問題，在試點過程中，政府可考慮結(jié)合扶貧等扶持項目，在原有政府補貼水平上對特困戶適當追加扶貧性質(zhì)的額外補貼。與此同時，保險公司可設(shè)置差異化的補貼水平掛鉤差異化保額，以滿足不同農(nóng)牧民的需求。例如，可設(shè)定高、低兩檔保額的產(chǎn)品選項，在為低收入農(nóng)牧民提供“低保障、高補貼”的產(chǎn)品同時，也允許擁有一定支付能力的農(nóng)牧民選擇擁有更高保障但補貼率相對較低的產(chǎn)品。

致謝：青海省玉樹州農(nóng)牧局李萬業(yè)局長及工作人員，以及人保財險玉樹州分公司和相關(guān)縣區(qū)縣支公司的農(nóng)險工作人員為調(diào)研和問卷工作提供了大量幫助，在此表示感謝。