宋 琦 何源豐 呂家成

（1.桂林電子科技大學(xué)，廣西 桂林 541000；2.上海建橋?qū)W院，上海 201200）

一、我國第三方支付機構(gòu)——易寶支付地位如何？

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（1）第三方支付概念及國內(nèi)現(xiàn)狀

在中國人民銀行于2010年所發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了明確的認定，它是一種非金融支付企業(yè)在收款與付款方之間所提供的一種以各類貨幣資金移轉(zhuǎn)支付的服務(wù)模式，其下位概念包括了線上支付、預(yù)付卡的發(fā)行和交易處理、銀行卡收單以及中國人民銀行所規(guī)定的其他類型的金融支付業(yè)務(wù)。

過去十余年間，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)、線上金融經(jīng)濟的進一步規(guī)?；l(fā)展鋪開，應(yīng)用服務(wù)市場背景的不斷擴展、下沉，第三方支付機構(gòu)對監(jiān)管執(zhí)法行為的認識和行動升級，“第三方支付”這個名詞的社會媒體關(guān)注度逐漸提高，根據(jù)中國網(wǎng)站上搜索所做的數(shù)據(jù)分析并在搜索得出的“詞云圖”中，我們由此可以清楚地看出，目前主要社會關(guān)注點是在第三方支付機構(gòu)、支付寶、互聯(lián)網(wǎng)線下金融、消費者等多個方面。

圖 第三方支付相關(guān)領(lǐng)域關(guān)鍵詞

（2）國內(nèi)第三方支付機構(gòu)發(fā)展概況

目前我國第三方支付行業(yè)已經(jīng)取得快速健康發(fā)展，其總市場規(guī)模已經(jīng)逾百億元。在這一發(fā)展進程中，支付寶、財付通兩大服務(wù)巨頭通過持續(xù)競爭領(lǐng)跑，不斷發(fā)展壯大，造成兩強壟斷的競爭格局：根據(jù)艾瑞網(wǎng)和易觀網(wǎng)對大數(shù)據(jù)的綜合分析，在2019年中國第三方支付移動在線支付服務(wù)市場中，支付寶和財付通兩者的市場份額比例共計占比為93.8%，位列其后的則分別是作為第二梯隊的京東、壹錢包、聯(lián)動優(yōu)勢、易寶、京東支付和快錢等。

根據(jù)CNNIC第47次全國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.89億，較2020年3月增長8540萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達70.4%，較2020年3月提升5.9個百分點。在第三方支付市場迅速發(fā)展的背景下，移動支付在中國市場上迅速發(fā)展，其速度引人注目。龐大的中國移動支付群、線上網(wǎng)民應(yīng)用群正在為未來的移動線上支付健康成長打下基礎(chǔ)，再加上現(xiàn)在的移動支付應(yīng)用場景極為豐富，移動支付在中國市場上的應(yīng)用空間巨大。然而從行業(yè)整體情況分析來看，目前第三方支付在整個行業(yè)的市場集中程度依然很高，少數(shù)幾家支付公司可能會迅速占領(lǐng)大部分的市場份額，且皆提出了一個全方位的新型企業(yè)金融應(yīng)用升級發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化擴寬自身的金融應(yīng)用服務(wù)場景，提高企業(yè)用戶體驗粘性，競爭進一步加強。

2.易寶支付概況

易寶支付于2003年8月成立，其總部位于北京，是中國支付行業(yè)的主要開創(chuàng)者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）和移動互聯(lián)網(wǎng)的龍頭企業(yè)。2005年便成功首創(chuàng)了行業(yè)支付的新模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、非銀行卡支付、信用卡無卡支付、POS支付、基金易購?fù)?、一鍵在線支付等系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后為快消連鎖、電商物流、數(shù)碼科技、交通出行、網(wǎng)絡(luò)運營、行政教育、保險、基金等眾多行業(yè)公司提供了定制化的金融支付解決方案，為推動產(chǎn)業(yè)快速轉(zhuǎn)型及推動行業(yè)快速變革發(fā)展作出了積極推動貢獻。易寶在中國交通出行旅游、數(shù)字體育娛樂、行政管理教育等眾多行業(yè)及領(lǐng)域一直都處在同行業(yè)的領(lǐng)先地位。

目前其上市公司官方網(wǎng)站首頁向全社會展示了其公司長期在海外深耕、跨境、新零售、行政、通信及電力等行業(yè)，分析、打造更加專業(yè)化的行業(yè)金融生態(tài)圈：通過一種更加深度追蹤航旅行業(yè)，提供更加專業(yè)、權(quán)威的支付服務(wù)，并聯(lián)合其他金融機構(gòu)共同提供金融增值服務(wù)解決方案；引領(lǐng)一家合規(guī)跨境支付平臺，通過跨境支付鏈接中國與世界；打造“平臺和終端”的支付營銷發(fā)展思路，涵蓋跨屏支付、賬戶系統(tǒng)搭建、資金處理、終端營銷金融等，打造新一代零售業(yè)支付優(yōu)勢品牌；作為國內(nèi)一家專業(yè)的綜合性行政類支付服務(wù)商，致力于服務(wù)行政各有關(guān)部門及其他行業(yè)，提供綜合繳費服務(wù)，同時也可以為省級財政非稅收入人員提供繳費服務(wù)；以運營商自有的業(yè)務(wù)及其合作伙伴業(yè)務(wù)體系為基礎(chǔ)，在通信產(chǎn)業(yè)鏈的深度發(fā)展消費支付業(yè)務(wù)，為廣大客戶量身定制的多元化及個性化的支付服務(wù)；深耕于電力行業(yè)，構(gòu)建易寶電力行業(yè)發(fā)展生態(tài)圈，向水、氣、熱等能源行業(yè)拓展，以進一步深度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)為重點，根據(jù)商戶需求定制行業(yè)解決方案，并聯(lián)合金融機構(gòu)為商戶需求定制行業(yè)解決方案，提供金融增值服務(wù)。

二、易寶支付商業(yè)模式概況

1.易寶的初心

第三方支付的市場份額八成以上被支付寶、財付通兩大巨頭吞食，隨著監(jiān)管力度的持續(xù)緊縮也讓支付行業(yè)面臨巨大的政策風(fēng)險。眾多中小型支付企業(yè)為了保障生存不斷操作牌照的聲音此起彼伏。

易寶支付是我國第一批第三方支付平臺之一。當急躁、唯利是圖和焦躁不安等不利心態(tài)充斥在整個第三方支付全行業(yè)的時候，易寶支付團隊仍在理想的道路默默前行，因為他們認為中國經(jīng)濟未來的出路必定需要依托互聯(lián)網(wǎng)，而我國的金融發(fā)展也必須立足于支付?；ヂ?lián)網(wǎng)之所以可以在中國的這片古老而充滿機遇的土地上發(fā)展得如此蓬勃，主要是因為三點：一是由于通過互聯(lián)網(wǎng)達到了一個高度信息共享的層面，從而促成了一個巨大的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，極大地提高了市場的整體競爭高度和效率；二是移動端的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟徹底打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟的所帶來的不利局面，釋放了在政治、金融和經(jīng)濟社會等諸多領(lǐng)域的積極性和生命力，讓我們的市場經(jīng)濟能夠起到最徹底的推動作用，激活了市場經(jīng)濟浪潮中最為可貴創(chuàng)新型企業(yè)家群體；三是移動互聯(lián)網(wǎng)去中心化結(jié)構(gòu)特征是與中國傳統(tǒng)人文理念中的“君子和而不同”一脈相承的。

2.B端是易寶的未來

C端可以被釋義為：Consumer、Client；如采用Consumer，意為消費者、個人用戶或移動終端用戶，使用的是客戶端，是直接服務(wù)于客戶的。例如：網(wǎng)易新聞、網(wǎng)易云音樂等。B端的釋義表示為：Business；通常是指為了企業(yè)或者商家實現(xiàn)其在市場上的工作或者是商務(wù)目的所采取的一種系統(tǒng)類型的軟件、工具或者是平臺，是間接服務(wù)于客戶的。例如：網(wǎng)易云、網(wǎng)易有數(shù)或企業(yè)內(nèi)部的ERP系統(tǒng)等。

發(fā)展到今天，我國的第三方支付領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)操作模式基本分為三類：第一類是依托賬戶而進行的擔保模式，并主要以個人用戶端業(yè)務(wù)為核心，代表性企業(yè)為支付寶；第二類屬于網(wǎng)關(guān)型模式，主要代表企業(yè)為銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線等；第三類是以易寶支付為代表的行業(yè)模式，深耕特定行業(yè)領(lǐng)域制定針對性解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)從比特回歸到原子從而邁入了深水區(qū)，未來的五年充滿了各種可能，但傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)逐步融合的大趨勢不會改變，而第三方支付則會深度切入到它的腹地，重塑傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)的商業(yè)模式，而并不急于在銷售前端發(fā)力，先協(xié)助企業(yè)展開實際有效的供給側(cè)改革。目前，兩大第三方支付巨頭在個人客戶端已經(jīng)占據(jù)了無法撼動的高位，而未來本行業(yè)的改革和洗牌所能尋找的突破口只能是在B端。

3.易寶的核心發(fā)展策略

易寶支付自其于2003年正式創(chuàng)立以來，主要致力于服務(wù)B端企業(yè)級客戶，這便是易寶多年來一直秉承堅守的核心發(fā)展策略。至今已經(jīng)走過十八載，多年的經(jīng)驗積累和企業(yè)文化沉淀，已經(jīng)使得這家企業(yè)發(fā)展成為了國內(nèi)移動支付端的重要領(lǐng)軍企業(yè)，該企業(yè)的服務(wù)客戶我們可以發(fā)現(xiàn)涉及的行業(yè)領(lǐng)域非常廣泛，包括航空出行、數(shù)字娛樂、網(wǎng)絡(luò)運營、金融理財、教育政務(wù)、快消品連鎖等眾多重要的民生行業(yè)均已有所涉及。易寶支付的核心市場競爭力體現(xiàn)在三個方面：一是做全案電子支付；二是成為定位各行業(yè)的支付專家，根據(jù)各種行業(yè)的特點來定制相應(yīng)的服務(wù)；三是增值性的服務(wù)，在整個貿(mào)易過程中發(fā)掘出更多的市場營銷價值。易寶創(chuàng)始人唐彬?qū)τ谝幌盗行袠I(yè)的選擇和涉入已經(jīng)具備了自己的一套標準，他認為，行業(yè)的規(guī)模必須要足夠大，再就是現(xiàn)在正處于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)升級邁入全面信息化的重要發(fā)展變革階段，易寶支付的核心競爭力最終來自于是為客戶提供的“量身定制”這一選項。

4.易寶支付商業(yè)戰(zhàn)略

易寶最早在2013年9月份主辦的“易寶十年創(chuàng)變——互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”上，易寶決策者就非常明確地提出了以圍繞“支付、金融、營銷”為核心的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展戰(zhàn)略，由此邁向了“支付＋”的新金融時代。易寶支付需要做的不僅僅是將自己的業(yè)務(wù)限制在簡單的點對點方式的在線支付方面而是把線下物流和線上交易在整個全產(chǎn)業(yè)鏈上下游實現(xiàn)全部無障礙互通，把在線支付、分賬與資金池管控、回收風(fēng)險管理、營銷服務(wù)增值和授信管理服務(wù)等功能整合起來成為三位一體。由此可見，易寶支付正在實施自我超越的藍海戰(zhàn)略：它企圖抓住機遇，結(jié)合全局戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

首先，C端客戶并不是易寶的“主菜”，與余額寶不同的是，易寶支付的理財服務(wù)主要面向客戶端，尤其針對使用醫(yī)保進行在線支付的B端企業(yè)級用戶，引入專業(yè)的財務(wù)管理機構(gòu)提供后續(xù)的增值服務(wù)；同時，與淘寶、京東等電商平臺做供應(yīng)鏈金融不同，易寶支付面向垂直行業(yè)進行供應(yīng)鏈融資，易寶多年來長期服務(wù)于航空、保險、旅游、數(shù)字娛樂等多行業(yè)，對于各個行業(yè)的交易規(guī)律等細節(jié)非常了解，這樣的優(yōu)勢有助于風(fēng)險控制與快速審批，以此來聯(lián)合金融機構(gòu)為代理商提供授信服務(wù)。

其次，通過POS機內(nèi)置軟件系統(tǒng)獲得商戶返點、采集用戶交易數(shù)據(jù)、沉淀管理用戶，例如其開發(fā)的支付營銷類APP哆啦寶。消費者在首次使用該軟件在商戶消費時，只需在POS機上輸入手機號，同時將手機號與其銀行卡綁定，便可短信接收商家的紅包信息，當用戶下一次進行刷卡支付時，POS機內(nèi)置芯片將自動對應(yīng)紅包信息，在扣取相應(yīng)優(yōu)惠金額之后，再生成一個紅包到下車再使用，依次類推。

隨著支付數(shù)據(jù)的價值進一步被挖掘，易寶有了支付戰(zhàn)略新思路：通過利用銀行給易寶支付授信，易寶支付再給行業(yè)代理公司授信的“供應(yīng)鏈授信”方式向代理公司提供短期流動融資。在易寶看來，銀行不愿承擔風(fēng)險來直接融資給代理公司，但是他們卻可以通過交易支付鏈的流量和數(shù)據(jù)，了解如何控制風(fēng)險，來承擔資金借出方的角色。為了贏得銀行的信任，加深雙方的授信合作，易寶支付將這個資金流進行了閉環(huán)處理，也就是說，易寶支付授信給代理公司后，下游的機票錢流入之后先按一定邏輯進入到易寶支付的賬面，以便于還清銀行的授信額度。這樣的資金閉環(huán)化處理不僅提高了信息的透明化程度，而且大大降低了拖欠還款的風(fēng)險，讓行業(yè)支付的各個節(jié)點連成一體，資金通暢，高效便捷。這種“供應(yīng)鏈授信”的創(chuàng)新模式，是易寶支付所提供的行業(yè)支付解決方案中重要的一環(huán)，也是以前所沒有的全新服務(wù)方式。

三、易寶暢想金融科技創(chuàng)新未來

易寶支付一直站在交易和數(shù)據(jù)模式創(chuàng)新的前沿，其創(chuàng)始人投資了網(wǎng)絡(luò)餐飲公司，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變用戶的用餐體驗和內(nèi)部參觀的管理；同時，易寶還將支付和網(wǎng)絡(luò)公益相結(jié)合，啟動了易寶公益圈；易寶支付還開發(fā)了易寶哆啦寶，該軟件主攻營銷；易寶享住，專注于提供極致的酒店定制化服務(wù)；易寶金融，主攻金融信息服務(wù)；在未來，易寶還在做一個易寶“黑幫”，在美國硅谷，也有一個Paypal黑幫，該組織成員來自于支付工具Paypal的創(chuàng)始團隊，以此作為一個匯集支付技術(shù)的平臺為外界提供綜合服務(wù)。

易寶支付已經(jīng)逐步成為中國行業(yè)支付的開創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者，而想要持久地保持易寶支付在這個領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢，必須懂得把握時機。行業(yè)技術(shù)的更新、客戶需求產(chǎn)生的變化和競爭對手的突破都會是企業(yè)將要面對的關(guān)鍵機會，當面對挑戰(zhàn)時，需要有勇氣將其調(diào)整為對自己有利的優(yōu)勢，將理論與實際進行結(jié)合，由此脫穎而出，獲取更多的市場份額。

其一，傳統(tǒng)行業(yè)電子化。這是一個比網(wǎng)購潛力還要大的市場，其勢必帶來支付方式的電子化、資金流的電子化，從長遠來看，傳統(tǒng)行業(yè)電子化所帶來的支付需求，其實比零售網(wǎng)購還要大得多。

其二，企業(yè)端服務(wù)重塑。由于第三方支付是一個新興行業(yè)，無論在文化發(fā)展還是社會環(huán)境及行業(yè)的氛圍都比較復(fù)雜，也因為沒有太多的歷史沉淀，只能在發(fā)展的過程中不斷摸索總結(jié)，這就需要新興行業(yè)的企業(yè)自身擁有持續(xù)的創(chuàng)新能力，逐漸具備一定的競爭優(yōu)勢，以此來獲得更多的市場份額。隨著市場的成熟，對B端市場將會越來越重視，目前支付公司和創(chuàng)業(yè)者都將注意力停留在C端，而在未來市場，B端會越來越受認可。比如集團公司如何實現(xiàn)資金歸集、子公司跟集團之間怎么樣做結(jié)賬，還有供應(yīng)鏈上下游之間如何做分賬，企業(yè)級客戶將會有更多的關(guān)于支付資金流的具體需求。

互聯(lián)網(wǎng)時代，所有產(chǎn)業(yè)都在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)化，支付行業(yè)也處于線上線下一體化的關(guān)鍵階段，這意味著支付市場依然存在巨大的機遇，但由于監(jiān)管規(guī)則的相對滯后，企業(yè)魚龍混雜，支付行業(yè)依然面臨著一系列風(fēng)險，如資金跟蹤難度加大，使得非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、洗錢、詐騙等行為都成為不可忽視的隱患。易寶支付作為第三方支付行業(yè)的開創(chuàng)者和領(lǐng)先者，始終需要理性看待機遇和風(fēng)險，著眼于支付的目的，兼顧金融和營銷，服務(wù)于用戶。