馬冰清

[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，各行各業(yè)都掀起了一場技術(shù)變革的浪潮。以人工智能、無人駕駛和區(qū)塊鏈為主的第四次工業(yè)革命的到來，不僅促使行業(yè)產(chǎn)生變革，還潛移默化地改變了人們的生活。在保險科技發(fā)展的推動下，傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)也開始了大刀闊斧的改革，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為主的保險模式正式拉開序幕。文章通過對保險科技的全面分析，采用文獻(xiàn)整理和分析的方式，探索保險科技對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的具體影響，從而為保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展策略提供參考。

[關(guān)鍵詞]保險科技;保險經(jīng)紀(jì);金融保險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.09.018

1 概述

對于保險科技的概念，學(xué)術(shù)界至今還沒有明確的定義，很多學(xué)者對保險科技進(jìn)行了多方面的研究。許閑（2017）認(rèn)為保險科技是綜合運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)科技，通過對各種市場上產(chǎn)品信息整合、創(chuàng)新和改良等行為，同時借助信息驗證、風(fēng)險測評和核保核賠等應(yīng)用情景，來提升保險業(yè)相關(guān)生態(tài)主體價值。[1]保險科技的發(fā)展推動了保險行業(yè)的飛速發(fā)展，而保險科技最大的優(yōu)勢就是通過運(yùn)用科技創(chuàng)新技術(shù)，增加保險系統(tǒng)變化，由此提高整體運(yùn)行效率。

自改革開放以來，我國提出發(fā)展科教興國戰(zhàn)略，打出“科技是第一生產(chǎn)力”的口號，全國開始一場科技創(chuàng)新運(yùn)動。同時，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，保險行業(yè)出現(xiàn)了市場擴(kuò)張和客戶細(xì)分的變化。出現(xiàn)貫穿需求端到供應(yīng)端的全鏈條變革模式，這個變化促使保險行業(yè)交易額再創(chuàng)新高。根據(jù)《2017年中國保險科技行業(yè)投融資報告》，截至2017年年底，我國保險科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元，行業(yè)的企業(yè)融資和大額融資整體呈上升趨勢。由此可以看出，保險科技的應(yīng)用已經(jīng)成為一種行業(yè)趨勢，是不可逆的潮流。

1.1 興起背景

在一場以科技創(chuàng)新為主的市場效率變革中，保險、銀行和證券等金融行業(yè)無疑成為最大贏家。保險科技成為資本市場的“寵兒”，各企業(yè)開始陸續(xù)使用這種方式來提高效率和降低成本，從而獲得最大的利益。然而，保險科技的發(fā)展卻為保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)帶來了“重創(chuàng)”。長期以來，我國的保險行業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，除了傳統(tǒng)保險公司外，目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等新興的模式開始成為主流，這些公司為了增強(qiáng)競爭能力，不斷地進(jìn)行保險科技研究。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更新速度非常快。隨著2019年華為5G技術(shù)的推廣，4G技術(shù)開始退出市場。在資本市場中，保險科技的應(yīng)用被認(rèn)為是決定保險企業(yè)能否打破“價格戰(zhàn)”的關(guān)鍵一役，越來越多的保險公司通過使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)從傳統(tǒng)的“隨波逐流”到今天“精準(zhǔn)的匹配”的轉(zhuǎn)變。這個轉(zhuǎn)變幫助保險行業(yè)擺脫了因技術(shù)缺乏產(chǎn)生對客戶信息、用戶畫像和用戶行為特征分析不準(zhǔn)確，出現(xiàn)“騙?！焙汀皺幟适袌觥钡痊F(xiàn)象。現(xiàn)如今，隨著大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的出現(xiàn)，很多保險公司將大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用在用戶分析上，從而精確地識別用戶潛在風(fēng)險，從而降低道德?lián)p失。

從國際市場上來看，保險科技的創(chuàng)新已經(jīng)不再是隱約可見，而是如同雨后春筍一般。美國OSCAR公司通過使用人工智能技術(shù)將保險轉(zhuǎn)變成客戶個人的健康管理專家;德國的Friend Surance公司通過數(shù)據(jù)分析，巧妙地利用了“團(tuán)購”技術(shù)，通過朋友圈構(gòu)建保險場景等。由此可見，保險科技已經(jīng)逐漸成為一種趨勢，不斷催生新市場構(gòu)建新生態(tài)圈，潛移默化地改變著人們的生產(chǎn)生活方式。而這些改變帶來的商機(jī)，已經(jīng)被資本市場輕松捕捉，由此推動保險科技的發(fā)展。[2]

1.2 研究概況

自從21世紀(jì)邁進(jìn)第二個十年以來，市場對于保險科技的認(rèn)知更加明確，對保險行業(yè)的改變也進(jìn)一步加深。近幾年保險科技處于飛速發(fā)展中，與保險科技相關(guān)的學(xué)術(shù)研究數(shù)量快速增加。其中，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物科技等新科技為主要研究對象的研究為主，這也從另一方面促進(jìn)了保險科技的蓬勃發(fā)展和保險行業(yè)的全面創(chuàng)新與升級轉(zhuǎn)型。

根據(jù)2018年中國的保險市場數(shù)據(jù)分析，同2017年數(shù)據(jù)相比，保費收入達(dá)到3.8萬億元，同比增長3.92%，保費規(guī)模的增長速度相對減緩。這種變化主要是由于2017年年底，中國銀保監(jiān)會根據(jù)市場形勢變化在監(jiān)管政策方面做了較大的調(diào)整，這個改變導(dǎo)致傳統(tǒng)方式經(jīng)營的保險行業(yè)不再適用，這也給保險科技的快速發(fā)展提供了時機(jī)。許閑（2017）認(rèn)為，區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的融合不但有利于提升保險公司對于風(fēng)險評估的能力，同時能夠準(zhǔn)確開發(fā)消費者的保險需求，提升保險公司的理賠效率，從而改善投保人和保險公司之間的關(guān)系。除此之外，有學(xué)者對保險公司主要業(yè)務(wù)的影響程度和銷售業(yè)績的影響程度進(jìn)行實證研究。從總體來講，現(xiàn)階段保險科技的研究主要集中于人工智能、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等高科技和這種方式帶來的人員、銷售、模式等全方面行業(yè)變革的研究，但是在保險科技的其他領(lǐng)域仍存在著空白，需要進(jìn)一步研究補(bǔ)充。

2 保險科技對保險行業(yè)的影響及現(xiàn)實意義

保險科技的發(fā)展對于保險行業(yè)意義重大。從企業(yè)生產(chǎn)方式來講，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)在企業(yè)產(chǎn)品銷售、運(yùn)營和風(fēng)控等多個環(huán)節(jié)的突出表現(xiàn)，為企業(yè)降低了運(yùn)營成本，提高了經(jīng)營績效;從產(chǎn)品銷售方式來講，保險科技通過數(shù)據(jù)的分析，提高了客戶信息的精細(xì)化、差異化處理效率，使客戶滿意度不斷提高;從公司運(yùn)營角度來講，通過人工智能和大數(shù)據(jù)，企業(yè)將很多人工流程轉(zhuǎn)化為自動化處理流程;不但減少了雇用人力成本，而且提高了運(yùn)營效率;從保險企業(yè)風(fēng)險控制來講，通過精準(zhǔn)的技術(shù)分析，可以精確地識別潛在用戶的風(fēng)險，從而有望降低行業(yè)整體風(fēng)險水平。除此之外，保險科技的應(yīng)用，還可以增加行業(yè)之間的互聯(lián)性，繼而快速識別有可能發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險，幫助保險企業(yè)滿足行業(yè)監(jiān)管的要求。同時，在保險科技的支持下，很多保險企業(yè)的競爭力迅速提升，加速了劣質(zhì)企業(yè)的淘汰，推動了整個行業(yè)的發(fā)展。

保險科技的出現(xiàn)和使用，提高了用戶的體驗，保險作為現(xiàn)代社會的特殊“必需品”，是對未來未知情況的消費，很多人存在一定的抵觸心理。在以往傳統(tǒng)的保險交易中，存在客戶不了解產(chǎn)品而保險銷售人員或者保險經(jīng)紀(jì)人能力水平不足以全面了解客戶的情況，導(dǎo)致產(chǎn)品和客戶需求不匹配的現(xiàn)象;客戶往往在需要使用時，才發(fā)現(xiàn)購買的保險產(chǎn)品不能夠滿足需要，從而導(dǎo)致對傳統(tǒng)保險行業(yè)服務(wù)滿意度較差。保險科技輕松地解決了這個問題，通過全球聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可精確地分析保險人和產(chǎn)品之間的匹配度，滿足客戶的未來需求。保險科技的出現(xiàn)幫助企業(yè)改進(jìn)了收集、儲存及處理信息的能力，提高了資產(chǎn)管理效率。例如，人工智能技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)了智能投研、智能投資、智能投顧的發(fā)展;大數(shù)據(jù)分析可以幫助改進(jìn)信用評級與風(fēng)險控制;區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地簡化結(jié)算流程，提升支付轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)的效率等。除此之外，以往傳統(tǒng)行業(yè)操作流程冗長繁雜，購買保險需要一個漫長的等待程序，保險公司需要安排很多人力、物力和財力去分析客戶的真實情況，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后才能投保。這個過程中，不僅產(chǎn)生大量成本，而且客戶對服務(wù)的滿意度也不高。保險科技應(yīng)用將這個繁雜的過程簡化，只要客戶授權(quán)，保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，輕松完成這個過程，不僅減少客戶等待時間，還降低了整個過程的成本。綜上所述，保險科技的應(yīng)用促進(jìn)了保險業(yè)，包括經(jīng)營理念、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理等各方面的改革創(chuàng)新，顯著提升了運(yùn)營效率，推動新的保險市場主體的產(chǎn)生，改變了保險的市場競爭格局。[3]

但是，同樣受保險科技的影響，很多企業(yè)的科技化變革導(dǎo)致保險行業(yè)用工需求減少，崗位數(shù)量減少導(dǎo)致失業(yè)率增加，這種情況的持續(xù)最終會影響整個行業(yè)的發(fā)展。同時，隨著保險科技的應(yīng)用范圍擴(kuò)大，越來越多用戶信息泄露事件出現(xiàn)，成為新時代保險行業(yè)的最大痛點，很多不良企業(yè)隨意出售和使用用戶信息，導(dǎo)致了用戶隱私受到不法侵犯，影響客戶對整個行業(yè)的看法，對保險行業(yè)產(chǎn)生了很多負(fù)面影響。

綜上所述，保險科技的出現(xiàn)對于保險行業(yè)具有雙重影響，保險公司或用戶應(yīng)正確看待保險科技興起，趨利避害，防范風(fēng)險，使保險科技對保險行業(yè)產(chǎn)生積極影響，從而推動保險行業(yè)發(fā)展。

3 保險科技對保險經(jīng)紀(jì)的“利和弊”

保險經(jīng)紀(jì)是一個新興行業(yè)，保險經(jīng)紀(jì)公司及保險經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)時間較短，尚未形成完整體系。但是由于保險行業(yè)發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)需求迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為我國保險行業(yè)重要的組成部分之一。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，人們對保險經(jīng)紀(jì)公司及保險經(jīng)紀(jì)人的作用有了更深層次的認(rèn)識。自2000年我國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司獲批準(zhǔn)成立以來，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)快速擴(kuò)張，截至2014年年底，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)量由2000年的3家增加到445家。[4]但是，隨著第四次工業(yè)革命的發(fā)展，保險科技的引入和應(yīng)用，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)受到保險科技的影響巨大，主要影響分為以下兩個方面。

3.1 保險科技對保險經(jīng)紀(jì)的利處

保險經(jīng)紀(jì)的質(zhì)量和數(shù)量對保險行業(yè)發(fā)展起著重要推動作用。改革開放以來，我國保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從手工作業(yè)到電子化、從分散到集中的信息化過程，為保險科技的興起奠定了基礎(chǔ)。近年來，隨著保險科技發(fā)展，在市場驅(qū)動下，保險經(jīng)紀(jì)開始采用科技手段對接行業(yè)場景化、規(guī)?；€性化的消費需求，積極開展前沿技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用。例如，保險經(jīng)紀(jì)將保險科技應(yīng)用于經(jīng)營管理的各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，推動保險企業(yè)由資本驅(qū)動型向科技驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，積極賦能保險行業(yè)革新，重塑保險行業(yè)價值鏈，全面打造以保險為中心的金融新生態(tài)，使保險更加個性化、更可獲得、更有效率。保險市場的科技化發(fā)展為保險經(jīng)紀(jì)提供了更大的市場和發(fā)展空間。

在傳統(tǒng)的保險行業(yè)中，保險經(jīng)紀(jì)在專業(yè)化分工業(yè)務(wù)流程中承擔(dān)了多種功能，包括客戶開發(fā)、中期的風(fēng)險評估、客戶投保方案設(shè)計、客戶跟蹤、理賠服務(wù)和防災(zāi)防損等業(yè)務(wù)職能。這對保險經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)水平提出很大挑戰(zhàn)，由于傳統(tǒng)保險行業(yè)專業(yè)人士的稀缺，業(yè)務(wù)人員能力水平參差不齊，保險行業(yè)發(fā)展受到限制?，F(xiàn)如今，隨著保險科技的應(yīng)用，風(fēng)險評估、用戶分析、方案設(shè)計和售后服務(wù)等基礎(chǔ)問題已經(jīng)可以通過科技化和數(shù)據(jù)化的方式處理，這不僅為保險經(jīng)紀(jì)減輕了壓力，還提高了保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的專一性和保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的質(zhì)量。沒有了基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)工作的壓力，保險經(jīng)紀(jì)可以專注客戶靈活性的需求分析，不斷提高客戶的個性化需求，增加保險行業(yè)的專業(yè)性。保險經(jīng)紀(jì)在保險科技的影響下，專注客戶，不斷進(jìn)行客戶服務(wù)管理模式變革。例如，基于大數(shù)據(jù)的差異化服務(wù)的增加，大數(shù)據(jù)技術(shù)增加了保險業(yè)與客戶的接觸點和接觸頻率，使得保險的銷售與服務(wù)更有針對性、更加人性化，有效解決客戶需求，極大降低了保險合作雙方由于信息不對稱導(dǎo)致的產(chǎn)品不匹配問題。這種數(shù)據(jù)化的方式，創(chuàng)新了客戶交互維度和視角，形成兩者之間的“強(qiáng)連接”關(guān)系。另外，保險經(jīng)紀(jì)公司還增加了基于區(qū)塊鏈的客戶關(guān)系管理業(yè)務(wù)。依賴可靠、不可篡改的數(shù)據(jù)庫，徹底改變?nèi)藗兩矸莺唾Y產(chǎn)等相關(guān)信息的登記與驗證方式，打造鏈上“數(shù)字身份證”，并基于全網(wǎng)的多方驗證形成數(shù)據(jù)信息“自證明”模式，這種變革使保險經(jīng)紀(jì)在為客戶選擇方案時，不再擔(dān)心客戶信息潛在風(fēng)險問題，從而提高更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。[5]

3.2 保險科技對保險經(jīng)紀(jì)的弊端

保險科技對于保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)也有負(fù)面影響。正是由于保險科技的發(fā)展使得保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)具有更高的淘汰率，保險科技的應(yīng)用促使保險行業(yè)的崗位減少，保險行業(yè)的失業(yè)率增加。很多傳統(tǒng)保險公司重要崗位被機(jī)器和互聯(lián)網(wǎng)取代，這對于保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)來說無疑是危險的。[6]同時，隨著各種數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)的出現(xiàn)，保險經(jīng)紀(jì)人需要在大量的數(shù)據(jù)中，篩選出更加靈活和人性化的數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行更加全面的分析。也就是說，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭變得更加靈活和專業(yè)化，這對保險經(jīng)紀(jì)人的能力提出了挑戰(zhàn)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)分析方法在行業(yè)中具有普遍性，各經(jīng)紀(jì)公司的競爭優(yōu)勢不再突顯。同時，由于保險經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重交叉重疊，這要求保險經(jīng)紀(jì)公司不斷進(jìn)行營銷模式上的創(chuàng)新和專業(yè)能力的提升。保險經(jīng)紀(jì)作為保險行業(yè)三大支柱之一，是保險市場發(fā)展和完善的重要推手，對于整個保險行業(yè)的質(zhì)量影響重大。

4 保險科技對保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展的展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和科技創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展勢頭猛增，這些技術(shù)的應(yīng)用無疑為保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)需要不斷地適應(yīng)，不斷地加速行業(yè)變革，采取積極的適應(yīng)措施，保證不被行業(yè)淘汰。

首先，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)應(yīng)該快速適應(yīng)保險科技發(fā)展，提高自身消化吸收能力。保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)通過對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，幫助保險經(jīng)紀(jì)人快速有效的分析客戶需求，根據(jù)自身專業(yè)為客戶制定針對性和靈活性的投保方案。同時，網(wǎng)絡(luò)化智能傳感以及人工智能的出現(xiàn)，幫助保險經(jīng)紀(jì)人提高對運(yùn)營商的理解和確定客戶風(fēng)險等級，通過識別重要行為，及時提供和定制新的保險策略。

其次，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)要不斷提高自身專業(yè)性。在很多基礎(chǔ)分析被數(shù)據(jù)所替代后，對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的專業(yè)性要求就更加突顯，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶的分析、保持和策略分析能力就變得非常重要。其中，隨著保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)開發(fā)不斷多元化，保險經(jīng)紀(jì)人在客戶資源和業(yè)務(wù)選擇方面，應(yīng)定位投保技術(shù)相對復(fù)雜的保險業(yè)務(wù)，如團(tuán)體客戶和大型項目等;壽險業(yè)務(wù)的開發(fā)重點應(yīng)在團(tuán)體業(yè)務(wù)，如補(bǔ)充醫(yī)療保險和員工福利計劃等。保險經(jīng)紀(jì)人對于產(chǎn)品銷售應(yīng)該具備足夠的靈活性，為客戶選擇適合的保險產(chǎn)品是一個體現(xiàn)專業(yè)化的過程，不是單純通過數(shù)據(jù)分析就能體現(xiàn)的，是否有能力解決雙方信息不對稱、重新組合保險產(chǎn)品以適應(yīng)客戶個性化需求是考驗保險經(jīng)紀(jì)人的重要標(biāo)準(zhǔn)，這個過程也充分顯示了保險經(jīng)紀(jì)人的市場空間和優(yōu)勢。

最后，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)對于市場價格定位要合理。由于保險科技的應(yīng)用尚未形成體系，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)仍處于一個探索的初期階段，公司可適當(dāng)采取低價競爭策略，以提高客戶群，在市場較成熟后，公司可以擁有核心技術(shù)競爭力，從而依托公司品牌提升價格贏得溢價，從而提高市場占有率。除此之外，隨著電商等平臺的發(fā)展，保險可以通過更加細(xì)化的方式為客戶服務(wù)，提高客戶的滿意度。[7]

綜上所述，保險經(jīng)紀(jì)要不斷加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高各種專業(yè)報告真實性與準(zhǔn)確性，爭取早日通過上市融資評估。此外，逐步建立高度的信用體系，增加企業(yè)的品牌優(yōu)勢，有助于提高企業(yè)的管理層素質(zhì)，樹立良好的企業(yè)形象。保險經(jīng)紀(jì)公司是人力資源密集型企業(yè)，其專業(yè)服務(wù)水平與從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)密切相關(guān)。因此，企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變過去輕人才、重績效，輕技術(shù)人才、重營銷人才的管理誤區(qū)，適時營造一個尊重人才的企業(yè)文化。企業(yè)應(yīng)通過不同渠道定期對普通員工進(jìn)行相關(guān)知識的培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)，努力培養(yǎng)儲備保險營銷、保險專業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)管理三支人才隊伍，這樣才能增加保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

5 結(jié)論

隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的持續(xù)向好，科技創(chuàng)新能力不斷提升帶動了我國保險經(jīng)紀(jì)市場的迅猛發(fā)展。但是，保險科技的發(fā)展為保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)帶來了負(fù)面影響，導(dǎo)致保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展趨勢不穩(wěn)定。隨著保險科技的發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)要不斷提升保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)的發(fā)展空間，并不斷提出相應(yīng)的營銷策略、融資策略和人才提升策略，只有這樣才能跟上新時代保險行業(yè)變革的浪潮。

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