郝雨辰

一、引言與文獻(xiàn)綜述

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資源環(huán)境約束越發(fā)增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本迅速提高，從國(guó)外先進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)來看，這一趨勢(shì)可能還會(huì)延續(xù)甚至加劇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本急劇上升會(huì)打擊農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，損壞農(nóng)業(yè)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)村三產(chǎn)融合擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能性邊界，是世界發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的首要選擇，在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展背景下，是我國(guó)突破農(nóng)業(yè)資源環(huán)境約束、全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力抓手和重要推動(dòng)力（黃祖輝，2018）。三產(chǎn)融合包括以糧食生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、品牌打造、現(xiàn)代營(yíng)銷等主要環(huán)節(jié)的縱向融合和以引進(jìn)先進(jìn)管理模式和高新技術(shù)的精致農(nóng)業(yè)、觀光生態(tài)農(nóng)業(yè)等的橫向融合，不僅有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；同F(xiàn)代化，提高農(nóng)業(yè)比較收益，而且有利于把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)需求升級(jí)、小農(nóng)戶與大市場(chǎng)更好地對(duì)接起來，拓展農(nóng)業(yè)的需求市場(chǎng)和增值空間。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合需要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，其本質(zhì)上是農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)三者交叉、融合和內(nèi)部化的過程，金融和一二三產(chǎn)業(yè)之間均有較高的關(guān)聯(lián)度，可以增強(qiáng)以主體龍頭企業(yè)牽頭、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社跟進(jìn)、廣大小農(nóng)戶參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體的活力，助推產(chǎn)融結(jié)合的縱深發(fā)展。值得注意的是，在分工不斷深化、信息技術(shù)快速進(jìn)步的背景下，金融科技作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新成果，在農(nóng)村三產(chǎn)融合中的重要作用日益凸顯，成為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量融合發(fā)展的“新引擎”。因此，研究金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的機(jī)理，找出其存在的問題及實(shí)踐路徑，具有重要的理論與實(shí)踐意義。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要圍繞農(nóng)村三產(chǎn)融合的內(nèi)涵、驅(qū)動(dòng)因素、測(cè)度作用及實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行了研究。農(nóng)村三產(chǎn)融合概念源于日本的六次產(chǎn)業(yè)化理論（今村奈良臣，1994）。2010年，日本頒布《六次產(chǎn)業(yè)化·地產(chǎn)地消法》，正式把“六次產(chǎn)業(yè)化”作為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略選擇。國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，融合是產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受技術(shù)或制度創(chuàng)新影響形成的新的產(chǎn)業(yè)邊界模糊化和產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐步一體化的現(xiàn)象。王樂君（2019）認(rèn)為農(nóng)村三產(chǎn)融合指農(nóng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)的深度融合，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的“升級(jí)版”。從產(chǎn)出的角度來看，農(nóng)村三產(chǎn)融合是農(nóng)業(yè)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)之間產(chǎn)品和服務(wù)的融合，本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)間分工的內(nèi)部化，可以拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展的空間（梁偉軍，2019）。國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)業(yè)分工理論（蘇毅清等，2016）、交易成本理論（李治等，2017）、創(chuàng)新理論（梁立華，2016）等方面對(duì)農(nóng)村三產(chǎn)融合的驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行分析，也有研究認(rèn)為推進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展需要外部植入型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)揮引領(lǐng)、示范作用（韓長(zhǎng)賦，2017）。關(guān)于農(nóng)村三產(chǎn)融合效應(yīng)的實(shí)證研究尚不多見，馬曉河（2015）認(rèn)為，三產(chǎn)融合可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、產(chǎn)業(yè)范圍擴(kuò)展;郭軍等（2018）研究表明三產(chǎn)融合可以推動(dòng)各產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)民增收。有關(guān)農(nóng)村三產(chǎn)融合實(shí)現(xiàn)路徑，國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以農(nóng)業(yè)為基本依托，各產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合發(fā)展，重點(diǎn)在于產(chǎn)業(yè)鏈條延伸和利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的有效構(gòu)建（趙海，2015）;還需要加大合作社、農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)融合主體培養(yǎng)（韓俊，2018），通過制度、技術(shù)等創(chuàng)新深化農(nóng)業(yè)與農(nóng)村改革，疏通要素渠道，實(shí)現(xiàn)組合最優(yōu)、效益最佳，是促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)鍵（李小建，2017）。

關(guān)于金融科技對(duì)產(chǎn)業(yè)融合作用的研究相對(duì)較少。有研究認(rèn)為，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表金融科技可以將新的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)，有利于降低金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（JunghoKang，2018），促進(jìn)金融業(yè)的變革發(fā)展（陸岷峰，2017;楊暢，2019）;也有研究認(rèn)為，金融科技可以提高技術(shù)市場(chǎng)活躍度、促進(jìn)要素市場(chǎng)流動(dòng)，這有助于增強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)在行業(yè)或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的溢出效果，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合的實(shí)現(xiàn)（王達(dá)，2018）。整體看來，研究金融科技創(chuàng)新對(duì)我國(guó)農(nóng)村三產(chǎn)融合影響的文獻(xiàn)尚不多見。

已有文獻(xiàn)對(duì)理解三產(chǎn)融合起到了重要作用，學(xué)者們提出了富有價(jià)值的思想觀點(diǎn)和政策建議，為本文的研究提供了很好的借鑒。但是，現(xiàn)有研究大都對(duì)金融科技在農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展中的突出地位和作用重視不夠，因此，本文擬從農(nóng)村金融科技創(chuàng)新角度入手，結(jié)合農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融科技創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的影響機(jī)理與促進(jìn)機(jī)制，從而為加快我國(guó)農(nóng)村三產(chǎn)融合體系構(gòu)建、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供決策參考。

二、金融科技發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合的理論邏輯

金融科技作為農(nóng)村三產(chǎn)融合助推器的作用，一方面，體現(xiàn)在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新不斷深化，其資源中介、配置和創(chuàng)新效應(yīng)的發(fā)揮為農(nóng)業(yè)三產(chǎn)深度融合提供了重要基礎(chǔ)。具體體現(xiàn)為金融科技豐富了金融服務(wù)三產(chǎn)融合渠道，創(chuàng)新了產(chǎn)品供給，降低了服務(wù)成本，優(yōu)化融資服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率，還可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)同相關(guān)產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新需求的對(duì)接。另一方面，體現(xiàn)在金融科技通過提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的能力，能有效地破除城鄉(xiāng)之間技術(shù)壁壘、數(shù)字鴻溝等障礙，促進(jìn)融合鏈條上的要素流動(dòng)，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開展主體跨界融合、要素跨界配置、業(yè)態(tài)跨界創(chuàng)新、利益跨界共享，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新升級(jí)。

（一）金融科技具有產(chǎn)業(yè)融合資源配置效應(yīng)

結(jié)合新一代數(shù)字技術(shù)的金融科技可以服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售與服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其大規(guī)模應(yīng)用會(huì)產(chǎn)生批量數(shù)據(jù)資源，共享、分析、利用這些數(shù)據(jù)成為農(nóng)村三產(chǎn)聯(lián)結(jié)的重要紐帶。以金融科技為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)搭建了跨邊界融合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，有利于加速產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)要素合理流動(dòng)。一方面，金融科技大幅降低了金融服務(wù)門檻，使新興金融、非常規(guī)金融等能夠與傳統(tǒng)金融、常規(guī)金融并存于金融市場(chǎng)，金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域拓展到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工與銷售的運(yùn)行系統(tǒng)中，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融合生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)具有流程優(yōu)化和提質(zhì)增效作用。另一方面，金融科技通過幫助農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)尤其是小微企業(yè)融入資金，提升農(nóng)村金融的供給水平。金融本身是融通的概念，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金配置效率低、不夠精準(zhǔn);通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效配置，有利于農(nóng)村資源的優(yōu)化配置和不同產(chǎn)業(yè)間的相互分工合作，推動(dòng)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)間的深度融合升級(jí)。

（二）金融科技降低了農(nóng)村三產(chǎn)融合的成本

一方面，隨著金融技術(shù)創(chuàng)新水平的不斷提高，三產(chǎn)融合中常見的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)合同簽訂、預(yù)付賬款融資申請(qǐng)、訂單合約、利益分配等業(yè)務(wù)參與方可以通過金融科技平臺(tái)共用同一去中心化的賬本，使農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏流通時(shí)間，農(nóng)產(chǎn)品搜尋、退換貨成本等交易費(fèi)用大大降低，這大大節(jié)約了三產(chǎn)融合交易成本。另一方面，各類生產(chǎn)資源可借助金融科技渠道直達(dá)農(nóng)村，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村三產(chǎn)融合范圍經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高了融合效率。

（三）金融科技有利于減少市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱

通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)，金融科技增強(qiáng)了信息透明度，產(chǎn)業(yè)融合的參與方可以及時(shí)、準(zhǔn)確、有效地掌握金融相關(guān)信息。比如，區(qū)塊鏈的分布式記賬、多節(jié)點(diǎn)共識(shí)機(jī)制、非對(duì)稱加密和智能合約技術(shù)手段具備分布式、去信任、不可篡改、價(jià)值可傳遞和可編程等特性，可以深入融入傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體在農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖、收割加工、物流倉(cāng)儲(chǔ)，銷售監(jiān)管等產(chǎn)業(yè)融合中，通過溯源、確權(quán)、時(shí)間戳等科技手段將真實(shí)信息上鏈存儲(chǔ)，大大解決了制約傳統(tǒng)三產(chǎn)融合提質(zhì)增效的可靠性不高、信息不對(duì)稱、利益分配難的困境，有益于重塑產(chǎn)業(yè)融合信任關(guān)系。

（四）金融科技的創(chuàng)新溢出效應(yīng)促進(jìn)了三次產(chǎn)業(yè)間的技術(shù)融合

金融科技借助現(xiàn)代信息技術(shù)和科技發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化、智能化、定制化的金融服務(wù)與產(chǎn)品，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品供給方式和業(yè)務(wù)服務(wù)流程，不但激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力和動(dòng)力，還產(chǎn)生了對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的溢出效應(yīng)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技技術(shù)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透和應(yīng)用，會(huì)日益提高農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化程度，不僅加快了資金的流轉(zhuǎn)速度，而且提高農(nóng)村資金、信息與技術(shù)融合能力，促使各項(xiàng)新技術(shù)能夠更快、更好地應(yīng)用于農(nóng)村三產(chǎn)融合中，形成金融科技的創(chuàng)新溢出。因此，農(nóng)村金融科技創(chuàng)新不僅助推了涉農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)自身要素稟賦結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也帶動(dòng)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間與結(jié)構(gòu)內(nèi)部的升級(jí)，從而推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)率的提高。一方面，金融科技有益于開拓協(xié)同創(chuàng)新工作局面。金融科技可以促使農(nóng)村進(jìn)一步圍繞資金鏈打造創(chuàng)新鏈，圍繞創(chuàng)新鏈提升產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)三次產(chǎn)業(yè)間的技術(shù)融合，消除產(chǎn)業(yè)間壁壘。另一方面，金融科技有利于引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)融合科技成果轉(zhuǎn)化，推動(dòng)建立權(quán)責(zé)清晰、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，可以大大改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)特性及價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，從而促使更多科技成果應(yīng)用在農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合升級(jí)中。

三、我國(guó)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新存在的問題

（一）相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

發(fā)展金融科技要有強(qiáng)大的信息基礎(chǔ)支撐。農(nóng)村基于GPS、RFID等的信息管理平臺(tái)支撐缺失，現(xiàn)代化的金融科技方式難以推進(jìn)。尤其是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，農(nóng)民不僅缺乏信息意識(shí)，更缺乏必要的科技意識(shí)，對(duì)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)等新生事物的接受程度和認(rèn)同度偏低。與此同時(shí)，農(nóng)村金融科技發(fā)展依賴于鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際來看，農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡、金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融科技缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)的通道和載體，助推三產(chǎn)融合的作用也就難以發(fā)揮。

（二）農(nóng)村金融科技創(chuàng)新主體實(shí)力偏弱

目前，我國(guó)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的主體主要是城鄉(xiāng)中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社、保險(xiǎn)、信托、互助基金等機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間雖有競(jìng)爭(zhēng)，但并不充分。這導(dǎo)致一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“行政—經(jīng)濟(jì)”壓力體制下，其選擇性機(jī)會(huì)主義行為表現(xiàn)為保證涉農(nóng)貸款“不出事”，而不是激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體“更賺錢”（羅明忠和萬俊毅，2017）;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性不足，對(duì)偏好風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)融合主體存在一定的歧視，阻礙了市場(chǎng)對(duì)資源的有效配置，限制了其在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新行為，制約了農(nóng)村三產(chǎn)融合的效率提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。另一方面，目前的有限競(jìng)爭(zhēng)并沒有帶來市場(chǎng)邊界的有效外延，金融服務(wù)對(duì)象一般以法人為主。一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分布分散、規(guī)模效應(yīng)不明顯等特點(diǎn)。常見的種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)四類新型農(nóng)業(yè)主體中，除現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，其他多數(shù)并不以法人形式存在，使其難以獲得資金支持，實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)常對(duì)這三類產(chǎn)業(yè)融合主體視同農(nóng)戶處理，在貸款期限和授信額度上存在較大限制。據(jù)2019年對(duì)河南省新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的抽樣調(diào)查，305家獲得銀行貸款支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，60.3%的小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合主體很難獲得足夠的資金支持。

（三）農(nóng)村金融科技組織創(chuàng)新滯后

一直以來，制約我國(guó)農(nóng)村金融科技現(xiàn)代化的一個(gè)重要因素是農(nóng)村金融科技組織化程度低，存在著“小、散、弱”的缺陷，農(nóng)村金融科技產(chǎn)業(yè)集中度低、規(guī)模小、壁壘低、低水平競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合升級(jí)的多元化，多層次、多業(yè)態(tài)的金融科技組織尚未形成，無法引入新型業(yè)態(tài)，也缺乏和現(xiàn)代物流技術(shù)的對(duì)接，金融科技主體、金融科技方式和金融科技技術(shù)的低水平直接限制農(nóng)村三產(chǎn)融合效率的提高。

（四）農(nóng)村金融征信體系尚待完善

農(nóng)村金融征信體系的完善是農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)。一方面，目前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的信息技術(shù)發(fā)展水平相對(duì)城市落后，且發(fā)展極不均衡，再加上城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)十分頻繁，大量青壯年雖然戶口仍在農(nóng)村，但生產(chǎn)和消費(fèi)活動(dòng)以城市為主，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息十分分散，且不完整。另一方面，政府部門間的信息共享機(jī)制沒有建立，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)而言也是重要障礙之一。目前農(nóng)戶的生產(chǎn)情況、資產(chǎn)狀況、務(wù)農(nóng)及非農(nóng)收入、子女入學(xué)等信息資料掌握在工商、稅務(wù)、公安、教育、農(nóng)業(yè)等不同部門，由于各部門之間缺乏協(xié)調(diào)，信息難以共享，成為“信息孤島”，有效的征信體系建設(shè)大大滯后于城市，農(nóng)村仍有許多居民信用記錄缺失，成為制約農(nóng)村金融科技發(fā)展的一大瓶頸。

（五）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)相對(duì)較低

當(dāng)前，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，很多居民仍然偏好于現(xiàn)金交易，尤其是廣大中西部地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)常住居民多是老人和婦女，不但數(shù)字設(shè)備的擁有度較低，而且應(yīng)用能力差，對(duì)金融科技產(chǎn)品尤其是數(shù)字化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品仍存在較強(qiáng)的排斥心理，其偏低的金融素養(yǎng)也使其難以理解一些稍微復(fù)雜的創(chuàng)新金融條款，這大大弱化我國(guó)農(nóng)村金融科技在產(chǎn)業(yè)融合中的推廣效果，限制了農(nóng)村金融科技創(chuàng)新對(duì)三產(chǎn)融合支撐作用的發(fā)揮。

四、農(nóng)村金融科技創(chuàng)新促進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮政府作用，深入推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革

一是重點(diǎn)關(guān)注金融服務(wù)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融科技產(chǎn)業(yè)組織支持政策，圍繞建設(shè)大金融科技、引導(dǎo)大生產(chǎn)、形成大市場(chǎng)的要求，鼓勵(lì)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，全面降低當(dāng)前農(nóng)村三產(chǎn)融合成本。同時(shí)，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信息資源配置，為農(nóng)村金融科技的發(fā)展提供必要的信息環(huán)境支持。二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善對(duì)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的差異化監(jiān)管制度，以推進(jìn)資本在城鄉(xiāng)之間的雙向流動(dòng)為重點(diǎn)，完善促進(jìn)農(nóng)村金融科技發(fā)展的政策法規(guī)，以農(nóng)村金融科技體制的創(chuàng)新引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)資金投向特定農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域，通過科技創(chuàng)新消除不利于農(nóng)村三產(chǎn)融合深化的金融制約，全面引導(dǎo)工商資本支持農(nóng)村三產(chǎn)融合。

（二）加快構(gòu)建共享服務(wù)平臺(tái)，夯實(shí)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)

構(gòu)建農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺(tái)不僅有利于產(chǎn)業(yè)融合主體及時(shí)了解和掌握金融政策動(dòng)向、金融信息及數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)，還可以減少信息不對(duì)稱，降低金融機(jī)構(gòu)的投融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融資源配置效率，促進(jìn)科技、產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接。一是要充分發(fā)揮各級(jí)政府在平臺(tái)建設(shè)中的推動(dòng)作用，加大對(duì)農(nóng)村金融科技平臺(tái)載體建設(shè)的支持力度，支持現(xiàn)有各類科技服務(wù)平臺(tái)的資源整合，引導(dǎo)各平臺(tái)機(jī)構(gòu)結(jié)合本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和三產(chǎn)融合發(fā)展重點(diǎn)，構(gòu)建地方功能特色的金融科技創(chuàng)新公共服務(wù)平臺(tái)。二是要重視科創(chuàng)中心建設(shè)，金融科技的發(fā)展是科技創(chuàng)新的結(jié)果，而隨著農(nóng)業(yè)科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，其中科技農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、知識(shí)農(nóng)業(yè)是未來主要發(fā)展方向，而金融科技的發(fā)展和農(nóng)村三產(chǎn)融合的實(shí)現(xiàn)離不開科技創(chuàng)新的支撐，因此，要加大對(duì)科技創(chuàng)新的重視投入，推動(dòng)三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園聚集高校、科研院所等高端創(chuàng)新要素，提升金融科技發(fā)展平臺(tái)功能，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。三是鑒于農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺(tái)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展公共產(chǎn)品屬性，可探索建立政府與社會(huì)共同運(yùn)營(yíng)管理的運(yùn)行機(jī)制與模式，由政府負(fù)責(zé)制訂運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)意見、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、監(jiān)督檢查等內(nèi)容，社會(huì)資本負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，可供借鑒的模式有特許經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買服務(wù)等。四是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷向數(shù)字服務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是要積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)加大金融科技投入，打造集線上、線下服務(wù)于新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營(yíng)體系的一體化農(nóng)村金融科技創(chuàng)新服務(wù)生態(tài)。

（三）大力創(chuàng)新數(shù)字化供應(yīng)鏈金融，引導(dǎo)城市商業(yè)資本對(duì)農(nóng)村三產(chǎn)融合的支持

當(dāng)前，在我國(guó)農(nóng)村三產(chǎn)融合還處于發(fā)展初期，急需資金扶持，由于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性和風(fēng)險(xiǎn)不確定性較高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的資金供給與需求明顯不匹配。建議著力創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融，通過供應(yīng)鏈金融解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的質(zhì)押和擔(dān)保問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈和供應(yīng)鏈延伸。探索運(yùn)用金融科技整合產(chǎn)業(yè)鏈中的物流、資金流、信息流，使農(nóng)村三產(chǎn)鏈接成一個(gè)有機(jī)整體，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)融合核心企業(yè)主體構(gòu)建與上下游企業(yè)一體化的金融結(jié)算、融資、財(cái)務(wù)管理供給體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從而形成合理的產(chǎn)業(yè)融合利益分配監(jiān)控機(jī)制。

（四）加快農(nóng)村征信數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村三產(chǎn)融合主體信用評(píng)價(jià)模式

一方面，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)信用知識(shí)的廣泛宣傳和普及教育，讓農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到征信體系的重要性，在條件許可的地區(qū)試點(diǎn)開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動(dòng)，提高農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)融合主體的信用意識(shí)，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，推動(dòng)各地成立政府?dāng)?shù)據(jù)主管部門主導(dǎo)、人民銀行牽頭、村級(jí)組織參與的征信建設(shè)組織體系，在數(shù)據(jù)脫敏和保障信息安全的基礎(chǔ)上，整合和篩選工商、稅務(wù)、公安、農(nóng)業(yè)、教育等政府部門的公共數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)政府公共數(shù)據(jù)與金融信息、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體信息的直連對(duì)接，建立農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)村企業(yè)等三產(chǎn)融合主體的電子信用檔案，探討打造農(nóng)村三產(chǎn)融合經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模式，推動(dòng)涉農(nóng)征信體系建設(shè)進(jìn)一步完善，不斷優(yōu)化金融科技服務(wù)農(nóng)村三產(chǎn)融合生態(tài)環(huán)境。

（五）加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合主體的培訓(xùn)力度，提升其金融信息素養(yǎng)

目前，科技發(fā)展迅猛，金融科技又是前沿科技，農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)融合主體要想做到“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”有效融合，需要具有良好的金融與技術(shù)素養(yǎng)。政府等相關(guān)職能部門應(yīng)加大培訓(xùn)力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員開展相關(guān)培訓(xùn)，普及金融科技發(fā)展的相關(guān)知識(shí)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。同時(shí)，要積極引導(dǎo)、廣泛宣傳新的數(shù)字金融產(chǎn)品，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合主體利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行融資和風(fēng)險(xiǎn)防控等的培訓(xùn)力度，使其能夠接受、利用金融科技創(chuàng)新載體，降低三產(chǎn)融合成本，構(gòu)建高效完整的農(nóng)業(yè)融合產(chǎn)業(yè)鏈條。

基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村三產(chǎn)融合對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)發(fā)展的溢出效應(yīng)研究”（19BJY130）。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?WN，WY）