房海燕 劉用 周勇

摘? ?要：新時代背景下，黨中央作出鄉(xiāng)村振興重大戰(zhàn)略部署。金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液，金融支持是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興必不可少的重要因素和保證。通過梳理2017-2020年鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融的文獻，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在一系列問題?；诂F(xiàn)有認知，建議進一步健全農(nóng)村金融體系、增強市場活力、合理配置資源、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，以農(nóng)村金融的大發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興。

關 鍵 詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;研究綜述

一、農(nóng)村金融研究的基本現(xiàn)狀

黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其總目標是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化[1]，是一項系統(tǒng)工程和長期任務，是新時代背景下三農(nóng)工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅為解決三農(nóng)問題指引了新的方向，也為縮小城鄉(xiāng)差距和加速經(jīng)濟發(fā)展提供了新的可能[2]。金融是經(jīng)濟社會系統(tǒng)的血液，也是全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的重要保障，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出了重要貢獻[3]。近幾年中央一號文件提到農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的密切關系，強調(diào)要滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求，農(nóng)村金融服務水平至關重要，擴大農(nóng)村金融機構的再貸款額度用于支持鄉(xiāng)村振興，將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，落實農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興政策，增加鄉(xiāng)村振興投入，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更好更快實施。農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民具有天然的緊密聯(lián)系，是服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐[4]，在精準扶貧、農(nóng)業(yè)發(fā)展以及改善農(nóng)村環(huán)境面貌等方面發(fā)揮重要作用。因此，深入研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融及其作用機制具有極其重要的學術價值和實踐意義。

截至 2020 年7月底， 以“鄉(xiāng)村振興”“農(nóng)村金融”為主題詞在中國知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫進行文獻檢索，共有相關文獻1090篇。從發(fā)表數(shù)量來看，十九大是一個轉(zhuǎn)折點，由圖1可知，相關文獻從2017年開始發(fā)表且逐年遞增，2019年發(fā)表文獻占比達60.28%，說明鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出帶動了該領域的研究熱潮。從作者來看，主要來自高等院校、研究院和銀行，研究領域廣泛，涉及行業(yè)指導、基礎研究、政策研究、職業(yè)指導等。由表1可知，發(fā)表在學術期刊上的論文占比達75.60%，其中核心期刊發(fā)表量為78篇，占比7.16%。個人累計發(fā)文數(shù)量最多為6篇，獲得國家社會科學基金和國家自然科學基金支持的有84篇，占比7.71%。例如陳丹從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的角度出發(fā)，基于當前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實環(huán)境，充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的獨特性，以此構建更為完善且更具針對性的金融監(jiān)管體系，讓農(nóng)村金融監(jiān)管變得井然有序[5]。從研究的空間特點來看多為區(qū)域性研究，大多數(shù)學者或政府工作人員通過深入實地調(diào)研，分析當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出針對性的建議或?qū)Σ?。比如晏秋平、韓朝以夾江縣順河鄉(xiāng)為研究對象，通過問卷調(diào)查、實地考察、實證分析的方式對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及調(diào)研地的產(chǎn)業(yè)特色情況進行分析，對金融機構創(chuàng)新多元化、特色化金融產(chǎn)品和政府出臺政策支持方面提出建議，以助力鄉(xiāng)村振興[6]。由于時間較短，鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融的相關研究數(shù)量不多，且多刊發(fā)在普通學術期刊，高質(zhì)量論文不多，能形成較強影響力的學者較少，這表明我國的鄉(xiāng)村振興研究仍處于初級階段，擁有巨大的學術思考空間，需要該領域相關學者加大研究力度，提升研究質(zhì)量。

二、農(nóng)村金融研究的主要內(nèi)容

（一）農(nóng)村金融重要性研究

劉威巖認為金融是實體經(jīng)濟的血脈，是國家重要的核心競爭力，金融體制是否健全，直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，金融應當為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的支撐，發(fā)揮其更重要的作用[7]。王曙光等和王修華認為金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是極為關鍵的支持要素，金融有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)創(chuàng)新、基礎設施優(yōu)化升級，在優(yōu)化資源配置、推動農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大局中具有不可替代的作用[8， 9]。羅繼紅認為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的血液，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，是助力鄉(xiāng)村振興的主要力量，可以帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，推進農(nóng)村發(fā)展方式的變革和生產(chǎn)效率的提高，進而全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[10]。郭新明認為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題[11]。馮興元和吳南提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進需要強大的資金投入，而農(nóng)村金融服務扎根于鄉(xiāng)村本土經(jīng)濟和社會，為振興鄉(xiāng)村發(fā)展提供融資助力優(yōu)勢突出[12， 13]。

（二）農(nóng)村金融主要產(chǎn)品研究

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的快速發(fā)展，品種單一的金融產(chǎn)品不能滿足消費者對金融產(chǎn)品的需求，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尤為重要，關于金融產(chǎn)品的界定和類別，各位學者的研究也沒有具體的定論。韓祥波通過從工具、目的、形式和合同四個方面進行金融產(chǎn)品界定，提出金融產(chǎn)品應該是經(jīng)過金融機構設計并向金融市場上買方提供的、旨在實現(xiàn)資金優(yōu)化配置的、希望能夠產(chǎn)生法律效力的、關于未來收益和風險分配的一組權利義務，他將金融產(chǎn)品分為簡單類（普通貸款）和復雜類（金融衍生產(chǎn)品）[14]。殷孟波等認為金融產(chǎn)品可以根據(jù)社會收入的不同分為高收入階層（量體裁衣式）、中上等收入階層（超值型）、中下等收入階層（優(yōu)先型）和低收入階層（儲蓄貸款）四類[15]。閆艷通過研究表明金融產(chǎn)品可分為具體和不具體兩類，不具體的金融產(chǎn)品主要包括存款、信貸、保險、理財?shù)?，具體的金融產(chǎn)品主要包括信托、證券等[16]。唐曉旺等通過研究金融產(chǎn)品的內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，基礎性的存貸款金融產(chǎn)品分布比較廣泛，代理性的理財保險金融產(chǎn)品主要集中在縣城，而支付結算類、信用卡類基本處于空白[17]。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機構為滿足各類主體對金融產(chǎn)品的需求，在貸款產(chǎn)品上進行創(chuàng)新，產(chǎn)生一些新型貸款和特色貸款，楊磊等將農(nóng)村金融產(chǎn)品分為四類，貸款類金融產(chǎn)品主要包括信用貸款、保證貸款、擔保貸款和抵押貸款;期貨類金融產(chǎn)品根據(jù)其所處地域不同期貨不同，目前國內(nèi)期貨市場已有21個品種;期權類金融產(chǎn)品具有低風險、高收益、市場化的特點，農(nóng)民是否執(zhí)行期權合約取決于農(nóng)產(chǎn)品市場價格和協(xié)議價格的高低;保險類金融產(chǎn)品主要包括成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險和天氣指數(shù)保險[18]。王雙全等以農(nóng)村土地金融產(chǎn)品為對象分析其類型和風險，研究表明農(nóng)村土地金融產(chǎn)品主要包括土地抵押、土地銀行、土地信托、土地證券、土地保險等，其中較為成熟的農(nóng)村土地金融產(chǎn)品為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款[19]。綜上可知，當前我國農(nóng)村金融的主要基本產(chǎn)品分為四類，農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴問題一直存在，鄉(xiāng)村要振興，就需要多品種的貸款金融產(chǎn)品來激發(fā)其活力，因此農(nóng)村金融機構激勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸，以此來滿足各類主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求，進而豐富金融產(chǎn)品的種類，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融產(chǎn)品單一的困境。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展模式研究

農(nóng)村金融模式的選擇影響到農(nóng)村經(jīng)濟未來的發(fā)展，模式選擇需要因地制宜，不同模式對農(nóng)村金融環(huán)境要求也不同，需要視情況而定，因此必須了解當前農(nóng)村金融主要模式及其適用環(huán)境。曾康霖根據(jù)不同的特點將農(nóng)村金融的模式分為四種，維持農(nóng)信社格局并整頓提高、民營經(jīng)濟參股控股、國有金融機構伸入農(nóng)村、將農(nóng)信社作為商品在資本市場上轉(zhuǎn)讓[20]。鄭長軍等通過研究農(nóng)村金融體系的變革總結出當前農(nóng)村金融體系可選擇的模式，包括通過產(chǎn)權改革推動農(nóng)村合作金融的發(fā)展、以政策性金融為支撐、發(fā)展商業(yè)性金融和完善非銀行金融機構四種主要模式[21]。最近幾年學者們開始從不同的角度來歸納農(nóng)村金融的模式及選擇，張偉根據(jù)農(nóng)村金融體制將模式分為私人借貸、合作金融、商業(yè)銀行、國家集中和多元化復合信用五種模式[22]。肖詩順等根據(jù)農(nóng)村金融機構的農(nóng)戶貸款將農(nóng)村金融的貸款模式分為四種，包括建立土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)市場、創(chuàng)新設計多樣化的土地承包經(jīng)營權抵押貸款模式、開展以土地合作社為承貸主體的貸款模式和審慎確定授信農(nóng)戶[23]。不同的金融機構其發(fā)展模式也不同，謝金樓主要從村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的角度進行模式的選擇[24]。杜婕等從金融信息化的角度將農(nóng)村金融模式分為外包、資本紐帶、數(shù)據(jù)中心出租服務、建立省級數(shù)據(jù)中心和全國統(tǒng)一信息化平臺五種模式[25]。張林等基于產(chǎn)業(yè)融合視角進行分析，根據(jù)財政實力、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平將農(nóng)村金融模式分為四種，包括政銀保多位一體模式、內(nèi)部信用合作模式、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式和政策性產(chǎn)業(yè)基金模式[26]。選擇什么模式需要視自身情況而定，合適的農(nóng)村金融模式才能更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。解決農(nóng)村目前存在的金融問題，振興鄉(xiāng)村是關鍵一步，需要保持縣域農(nóng)村金融機構法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，做好監(jiān)督管理、處理風險等工作，同時完善涉農(nóng)金融機構治理結構和內(nèi)控機制，助力農(nóng)村地區(qū)金融機構體系和制度的完善，緩解農(nóng)業(yè)資金投入不足狀況，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入資金活力，為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融健康發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

（四）農(nóng)村金融發(fā)展政策研究

農(nóng)村金融政策是為解決農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題而推出的，其目的是促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提高農(nóng)民可支配收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。20世紀下半頁實施的農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援城市的金融政策導致農(nóng)村資金外流，無法滿足農(nóng)民需求。在2008年之前，由于農(nóng)村消費需求乏力，產(chǎn)銷矛盾尖銳，為滿足廣大農(nóng)戶的融資需求，國家開始推出農(nóng)村金融政策，例如制定扶貧貸款政策解決資金不足，推出農(nóng)村小額信貸政策促進農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。劉娟通過研究發(fā)現(xiàn)由于金融趨利性與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的存在，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)失靈，因此政府用各種政策手段介入金融市場，構建農(nóng)業(yè)金融服務體系、防控農(nóng)業(yè)風險、完善農(nóng)村金融法律制度，推動金融更好地服務農(nóng)業(yè)發(fā)展[27]。曹雅涵為探索實施鄉(xiāng)村振興的有益路徑，提出構建五位一體的農(nóng)村金融政策體系，主要內(nèi)容為：金融扶貧政策，為滿足脫貧攻堅要求，以多種形式推動重點領域的扶貧開發(fā)，加大扶貧再貸款傾斜力度，實行差異化貸款利率，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價格保險;金融穩(wěn)糧政策，為確保國家糧食安全，通過創(chuàng)新糧食生產(chǎn)的金融支持模式，因地制宜創(chuàng)新金融支糧產(chǎn)品，成立糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，奠定鄉(xiāng)村振興基礎保障;金融支農(nóng)政策是為了凸顯鄉(xiāng)村振興中農(nóng)民的主體地位;產(chǎn)業(yè)金融政策為激活鄉(xiāng)村振興發(fā)展動力制定農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)交叉融合發(fā)展的金融支持政策;綠色金融政策通過提供更多綠色資金，來建設美麗鄉(xiāng)村，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展[28]。2021年中央一號文件提出運用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，實行最優(yōu)惠的存款準備金率，加大對縣域金融機構的支持力度，推動農(nóng)村金融機構回歸本源，在政策上助力農(nóng)村金融體系完善，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步實施。農(nóng)村金融政策的提出不僅可以緩解目前農(nóng)村的貸款難、貸款貴問題，還可以更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融發(fā)展短板研究

當前，農(nóng)村金融的發(fā)展存在著不平衡、不充分的問題，不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)實需要，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融機構不健全。劉曉東等、朱甄子和陳放分別從農(nóng)村金融服務體系、生態(tài)體系和信用體系三個方面進行分析，研究發(fā)現(xiàn)服務體系的服務手段落后，服務水平不高，難以充分滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的具體需求;生態(tài)體系的風險管控機制落實不到位，網(wǎng)絡借貸風險突出，影響了農(nóng)村金融服務農(nóng)村經(jīng)濟的能力;信用體系的違約現(xiàn)象不受重視，懲戒措施缺乏，致使信用體系建設滯后[29-31]。趙子銳從農(nóng)村金融機構體系的角度進行研究，發(fā)現(xiàn)存在金融機構體系不均衡、建設不夠完善、服務實體經(jīng)濟能力不足等問題，影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務水平的整體提升[32]。以上問題不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展，同時限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。金融體系的不完善導致鄉(xiāng)村振興步伐緩慢，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實提供的金融支持不足，農(nóng)村金融體系建設仍需要改進。

第二，基礎設施落后，金融服務水平低。趙子銳和李創(chuàng)等從基礎設施角度進行分析，研究表明目前農(nóng)村各類產(chǎn)權機制未完全建立，動產(chǎn)抵押機制缺乏創(chuàng)新，且農(nóng)村產(chǎn)權抵押政策不明確，農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款未全面推廣，傳統(tǒng)的抵押擔保貸款不能滿足農(nóng)戶的資金需求[32， 33]。張宗鑫研究發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村地區(qū)以銀行業(yè)金融機構為主，缺乏保險、證券類金融機構，農(nóng)民獲得金融服務的成本較高，且近年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，與農(nóng)民現(xiàn)有金融知識和素質(zhì)水平不匹配，農(nóng)村居民無法享受到金融服務的便利[34]。

第三，農(nóng)村金融機構布局不合理，金融產(chǎn)品種類單一。劉靜等研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構偏離現(xiàn)象比較嚴重，分布比例失調(diào)，有些偏遠地區(qū)甚至存在缺乏金融機構的現(xiàn)象，農(nóng)村辦理信貸業(yè)務比較麻煩甚至無處辦理，農(nóng)村社會的消費需求遭到抑制[35]，無法發(fā)揮刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。董惠玲通過研究金融產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品仍然以小額貸款為主，金融產(chǎn)品種類單一且缺乏創(chuàng)新，無法滿足農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品的需求[36]，不利于金融機構的建設，從而影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

第四，農(nóng)村金融市場缺乏動力，金融機構缺乏外部激勵。邱暉通過研究農(nóng)村金融制度改革發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融市場的高風險性，農(nóng)村金融市場金融機構撤出、農(nóng)村資金外流成為常態(tài)，加之農(nóng)村金融機構信貸管理不靈活，貸款手續(xù)比較復雜[37]，使得農(nóng)村金融市場缺少發(fā)展的動力，無法為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供足夠的資金支持和保障。王煜宇認為目前金融機構發(fā)展定位與創(chuàng)新激勵之間存在矛盾，導致農(nóng)村金融市場缺乏有效的外部激勵，高昂的監(jiān)管成本和匱乏的經(jīng)驗使監(jiān)管者忽略了對金融機構創(chuàng)新的供給，使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展偏離原定的路線，影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施，也會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

目前，農(nóng)村金融問題已經(jīng)嚴重阻礙了鄉(xiāng)村振興前進的步伐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制定和實施給農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有利環(huán)境，而金融體系的變革也對農(nóng)村金融機構的傳統(tǒng)模式帶來了巨大的沖擊，面臨著機會和挑戰(zhàn)并存的局面。在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下， 發(fā)展田園綜合體、循環(huán)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)，智能水肥一體化、畜禽規(guī)?；瘶藴署B(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖池塘標準化等農(nóng)業(yè)項目以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的轉(zhuǎn)變，都需要大量的資金投入，農(nóng)村金融對推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)興旺具有重大意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施離不開農(nóng)村金融的支持，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了機會，兩者相輔相成，共同發(fā)展。在政策的扶持指導下，農(nóng)村金融服務提升，農(nóng)村金融體系逐步完善，對于鄉(xiāng)村振興具有重要作用。

三、建議與展望

本文基于文獻系統(tǒng)地梳理了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村金融目前的發(fā)展狀況，以及發(fā)展過程中存在的問題和相應的對策。依據(jù)現(xiàn)有研究文獻數(shù)量及其研究情況可知，我國學界自十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后開始更加重視農(nóng)村金融的相關研究。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實現(xiàn)全面建成小康社會目標的重要路徑，實施鄉(xiāng)村振興的首要問題是解決好資金問題，因此必須著力解決鄉(xiāng)村振興資金投不足、用不好的問題，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。針對鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融存在的問題提出以下幾點建議：

（一）健全農(nóng)村金融體系

首先，明確金融機構定位，完善農(nóng)村金融組織體系、服務體系、監(jiān)管體系，促使各體系之間合理分工、各司其職、協(xié)同推進。對于農(nóng)村金融機構，銀行要發(fā)揮出在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的獨特作用，為農(nóng)村金融機構改革提供更多的資金機會，完善體系內(nèi)部的監(jiān)管機構和服務機構，對于農(nóng)村地區(qū)正在設立的商業(yè)銀行可以給予優(yōu)惠政策，也可以對這些銀行提供一些政策性的補貼。對于農(nóng)村金融組織體系，要放寬市場準入，將更多資本引入農(nóng)村，同時完善農(nóng)村開發(fā)性、政策性金融機構，增加涉農(nóng)貸款比重;對于農(nóng)村金融服務體系，完善農(nóng)村金融市場競爭機制、健全風險防控機制、加強農(nóng)村信用體系建設、完善信貸擔保體系建設是健全農(nóng)村金融服務體系的必然選擇;對于農(nóng)村金融監(jiān)管體系，要了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和金融業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的不同金融狀況，建立不同的監(jiān)管體系，因地制宜制定各地的監(jiān)管要求，對于金融機構來說，根據(jù)其不同的性質(zhì)實行差別化的監(jiān)管。其次，優(yōu)化供給體系，緩解金融錯配。要打造多層次的金融市場，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，升級農(nóng)村基礎設施，完善金融服務供給機制，加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的信貸支持，提高金融支持鄉(xiāng)村振興的效率。再次，完善金融機構體系。通過政府政策引導，提升農(nóng)民的投資理財觀念，構建層次多、覆蓋廣的農(nóng)村金融機構體系，強化農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構的支農(nóng)主力軍地位，實現(xiàn)農(nóng)村資金的合理有效配置，建設全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）增強市場活力

首先，為解決農(nóng)村資金回流問題，建立資金回流制度。明確相關法律法規(guī)，設立新的農(nóng)業(yè)保險服務，通過金融機構來保障農(nóng)村地區(qū)資金的投入，或者通過國有銀行來向農(nóng)村小額貸款企業(yè)提供貸款，對于在農(nóng)村地區(qū)新設立的商業(yè)銀行給予補助或優(yōu)惠，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供保障。其次，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務能力。為解決農(nóng)村較為落后區(qū)域的發(fā)展問題和農(nóng)民的收入問題，可專門制定更適合農(nóng)民的信貸產(chǎn)品和金融服務，豐富產(chǎn)品種類，提高村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面，改善資產(chǎn)質(zhì)量和財務狀況，改革和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務[39]。根據(jù)目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平和整個金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，了解他們現(xiàn)階段所需要的金融產(chǎn)品，引導金融機構進行有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求，提供更貼切的金融服務，提高信息透明化程度，降低信貸成本。再次，完善管理機制和服務機制，建立風險分擔機制。完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，推動相關法律的落實，對于社會效益高的新型產(chǎn)業(yè)加大扶持力度，不斷地完善管理結構體系，建立一些比較專業(yè)的農(nóng)村信用擔保組織，引導農(nóng)民規(guī)范自身的保險行為。

（三）合理配置資源

首先，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主體是農(nóng)民，農(nóng)民金融知識的缺乏會嚴重影響鄉(xiāng)村振興的步伐，因此提高農(nóng)民自身的金融能力和金融知識，是解決農(nóng)村金融問題的關鍵。其次，增加網(wǎng)點布局。農(nóng)村金融網(wǎng)點布局的不合理影響了農(nóng)民的信貸需求，因此在國家政策的引導下，銀行應增加金融網(wǎng)點，尤其是貧困地區(qū)。再次，地方政府需要定期開展金融知識的宣講活動，增強消費者的風險防范意識，提高農(nóng)村居民和企業(yè)的金融知識和素養(yǎng)，促使他們?nèi)ミx擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務，可以更好地防止非法金融活動在鄉(xiāng)村蔓延，切實保護消費者權益，提高其辨別非法金融活動的能力。

（四）優(yōu)化生態(tài)環(huán)境

首先，要解決貸款難問題，政府可通過不斷擴大農(nóng)民群體的抵押物與質(zhì)押物范圍，切實改進保證方式，建立信貸擔?；?，為信貸提供融資擔保服務，另外要完善農(nóng)村的信用體系，建立農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評分體系[40]。其次，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境。為了加速金融服務的廣度和深度，需要改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務環(huán)境，從而轉(zhuǎn)變農(nóng)民金融消費傳統(tǒng)習慣和觀念，要重點加強打擊非法金融廣告的力度，增強農(nóng)村金融消費者的風險防范意識[40]。利用互聯(lián)網(wǎng)技術，推廣金融基礎設施，適應支付環(huán)境，健全支付體系，實現(xiàn)有效的資金配置和風險管理。再次，加強基礎設施建設。規(guī)范鄉(xiāng)村的一些非正規(guī)金融借貸平臺借貸方式，建立相關的保險體系，為農(nóng)村金融市場提供新的動力，保證農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民都可以走上正軌，健康發(fā)展。推進農(nóng)村信用體系建設，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用檔案，加大失信行為懲戒力度，強化依法行政，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供一個規(guī)范的環(huán)境。

四、結語

鄉(xiāng)村振興是一項長期的、復雜的、艱巨的任務，只有準確的落實中央所提出的各種政策，才能夠引導農(nóng)村工作達到新的高度。我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略僅有三年多的時間，相關制度框架和政策體系還都處于初步探索階段，實現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面振興任重而道遠。鄉(xiāng)村對金融的需求量很大，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展進程中是必不可少的。在鄉(xiāng)村振興和新的發(fā)展形勢的背景下，必須認識到農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的重要性，并加強農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。同時金融領域應該不斷加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度，投入更多金融資金支持相關工作。所以，未來需要對農(nóng)村金融的發(fā)展更加重視，要深入推進其體制改革，促進資源的合理配置與有序流動，這不僅有助于重組農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的微觀基礎和組織結構，還可促進農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的共同發(fā)展。

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（中文校對：黃玉璽）

Research on Rural Financial Development under the Background of Rural Revitalization： Based on Literature Analysis

FANG Haiyan1 LIU Yong2* ZHOU Yong3

（1. Qilu University of Technology （Shandong Academy of Sciences）， Jinan， Shandong 250014;

2*. Information Research Institute of Shandong Academy of Sciences， Jinan， Shandong 250014;

3. Institute of Science and Technology for Development of Shandong， Jinan， Shandong 250014）

Abstract： Under the background of a new era， the Central Committee of the Communist Party of China had put forward Rural Revitalization， which is an important strategic plan. Finance serves as the blood of an economy entity， and it is also an essential factor in the process of rural revitalization. By reviewing the relevant literature from 2017 to 2020， we find that there are some shortcomings in rural finance. At last， we put forward four important suggestions to promote rural revitalization： improving the rural financial system， enhancing the market vitality， reasonably allocating resources and optimizing the financial ecological environment.

Keywords： rural revitalization; rural finance; literature review

（英文校譯：黃玉璽）