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        銀行卡被盜刷怎么辦

        2021-07-21 15:16:12陳悅
        理財(cái)周刊 2021年6期
        關(guān)鍵詞:儲(chǔ)戶持卡人被盜

        陳悅

        文前提要:近年來(lái),銀行卡盜刷事件頻繁發(fā)生,涉案金額也顯著增大,在與銀行無(wú)法協(xié)商處理之時(shí),當(dāng)事人往往會(huì)訴諸法院。那么,銀行卡被盜刷,究竟是不是銀行的責(zé)任呢?

        銀行卡被盜刷,究竟是銀行還是儲(chǔ)戶的責(zé)任?其實(shí),這要具體問(wèn)題具體分析,銀行有保障儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù),同時(shí)儲(chǔ)戶也要對(duì)取款密碼等重要信息進(jìn)行保密。

        近期,有媒體曝光了一則典型案例,對(duì)大家有一定的參考意義,溫州阮先生被盜刷21萬(wàn)元,最終法院的判決為銀行承擔(dān)70%的損失,阮先生承擔(dān)30%?!胺ㄔ簽槭裁催@么判呢?尤其是銀行卡被盜刷了,為何儲(chǔ)戶自己也要承擔(dān)損失呢?”相信不少人定會(huì)有這樣的疑問(wèn)。

        其實(shí),這其中有許多我們需要了解的關(guān)于法律及銀行卡使用方面的知識(shí)。

        持卡人已去世,盜刷5天后報(bào)案

        據(jù)該案件的民事判決書(shū)顯示,事情的大致經(jīng)過(guò)是這樣的:

        溫州市瑞安人阮先生未注銷已故父親的銀行卡,仍然正常使用,卡內(nèi)21萬(wàn)余元存款被盜刷后,阮先生把涉事銀行的相關(guān)支行告上法庭。

        事情發(fā)生在2019年,12月25日,阮先生的妻子拿卡去取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)該卡內(nèi)余額僅剩99元,當(dāng)天下午2時(shí)許,阮先生向公安局報(bào)案。通過(guò)查詢賬戶交易明細(xì)發(fā)現(xiàn),盜刷實(shí)際發(fā)生在5天前。

        具體盜刷發(fā)生在2019年12月19日23時(shí)許,在17分鐘內(nèi),該銀行卡在龍港市的兩家商鋪通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)7筆,七次被偽卡盜刷金額共計(jì)21.88萬(wàn)元。

        案件關(guān)鍵事實(shí):是否存在偽卡交易

        當(dāng)盜刷事件發(fā)生以后,儲(chǔ)戶認(rèn)定自己遭遇了盜刷,但法律是講究證據(jù)的,如何證明是不法分子的盜刷,還是儲(chǔ)戶自己的刷卡交易,往往是許多盜刷案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

        如在阮先生的案件中,當(dāng)事人稱自己在5天后才發(fā)現(xiàn)盜刷,因此基本無(wú)法證明盜刷發(fā)生時(shí)銀行卡到底在哪里,在誰(shuí)的手上,那么,從銀行的角度來(lái)說(shuō),就不能排除當(dāng)事人自己刷卡的可能性。

        然而,在此案件中,結(jié)合公安調(diào)查結(jié)果和刷卡記錄,由于7筆刷卡交易在兩處不同的地點(diǎn)發(fā)生,并且間隔的時(shí)間非常短,因此現(xiàn)有證據(jù)足已證明該銀行卡存在被復(fù)制的偽卡并進(jìn)行盜刷的事實(shí)。

        銀行擔(dān)主責(zé)具備法律依據(jù)

        近日,溫州市中級(jí)人民法院依法對(duì)阮某訴銀行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案作出終審判決,維持銀行承擔(dān)70%責(zé)任的原判。為什么會(huì)這么判決呢?

        既然現(xiàn)有證據(jù)可以證明犯罪嫌疑人使用偽卡盜刷的事實(shí),依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條及第二十九條第一款,銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款具有保障義務(wù),即首先要防止儲(chǔ)戶信息、密碼等數(shù)據(jù)被復(fù)制、盜用,其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。同時(shí),銀行卡必須具有唯一的可識(shí)別性,由于涉案銀行卡背面的磁條信息存在容易被復(fù)制的安全隱患,故認(rèn)定銀行在該案件中未盡到安全保障的義務(wù)。

        儲(chǔ)戶為何要承擔(dān)30%的損失

        對(duì)于承擔(dān)違約責(zé)任的比例,該院認(rèn)為,偽卡使用了密碼進(jìn)行交易,而密碼的保管義務(wù)在使用者本人。

        阮先生在父親去世后,未及時(shí)對(duì)涉案銀行卡內(nèi)存款進(jìn)行依法處理卻繼續(xù)使用該卡,并且在使用過(guò)程中又存在將銀行卡交由家人使用及告知家人密碼的情形,該行為加大了銀行卡信息及密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也表明阮先生對(duì)于銀行卡的保管和使用未能盡到合理的安全注意義務(wù),故對(duì)此次銀行卡被他人盜刷亦有過(guò)錯(cuò)。

        綜合衡量雙方的過(guò)錯(cuò)程度,法院判定銀行對(duì)銀行卡被盜刷造成的損失承擔(dān)70%的賠償責(zé)任,阮先生承擔(dān)30%的責(zé)任。

        持卡人要注意哪些問(wèn)題

        案件到這里就結(jié)束了,但值得廣大持卡人思考的是,如何在盜刷發(fā)生后合法維護(hù)自身的權(quán)益,當(dāng)然,最好是可以通過(guò)足夠的安全保障措施避免此類事件的發(fā)生。

        • 開(kāi)通動(dòng)賬提醒

        阮先生的案件中,由于其持有的是父親的銀行卡,因此可能無(wú)法及時(shí)收到賬戶金額的變動(dòng)通知,而對(duì)于持卡人本人持有的銀行卡,應(yīng)設(shè)立動(dòng)賬通知,及時(shí)了解余額的變動(dòng)情況。目前,大多數(shù)銀行對(duì)短信通知收費(fèi),但持卡人可免費(fèi)開(kāi)通微信銀行、手機(jī)銀行的通知服務(wù)。

        • 活期存款金額不宜多

        在父親過(guò)世后,阮先生未對(duì)卡內(nèi)存款進(jìn)行依法處理,導(dǎo)致閑置資金長(zhǎng)期留存在活期賬戶。而一般情況下,持卡人要盡可能減少活期存款,可購(gòu)買T+0理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等,既提高了收益,也增加了不法分子的盜刷難度。

        • 發(fā)現(xiàn)盜刷應(yīng)就近進(jìn)行一筆交易

        一旦發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷了,持卡人首先要做的,是在附近馬上進(jìn)行一筆交易,如在最近的商場(chǎng)用銀行卡進(jìn)行一筆刷卡交易,或是在附近的ATM機(jī)插卡進(jìn)行余額查詢等,即可證明持卡人在盜刷發(fā)生時(shí)銀行卡所在的位置。此后,再進(jìn)行掛失。這樣操作有利于事后取證。

        • 盡快升級(jí)芯片卡

        在阮先生的案件中,涉案的銀行卡為磁條卡,沒(méi)有更換安全等級(jí)更高的芯片卡,這也加大了盜刷的隱患。雖然無(wú)論是磁條卡,還是芯片卡,銀行都存在保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù),但從安全角度考慮,持卡人還是盡早更換芯片卡,防患于未然。

        • 妥善保管密碼

        在該案件中,尤其需要持卡人注意的一個(gè)重點(diǎn)是:密碼的保管義務(wù)在使用者本人。雖然銀行有義務(wù)保障儲(chǔ)戶資金的安全,但明顯由于儲(chǔ)戶自身泄露密碼等原因造成的盜刷,則須由持卡人自己承擔(dān)損失。

        • 酌情購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)

        如卡內(nèi)金額較高,可酌情購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn),用較少的資金為銀行賬戶提供多一重保障。不過(guò)在購(gòu)買前需要詳細(xì)了解具體的保額、保障范圍及免責(zé)條款,如一些賬戶安全險(xiǎn)對(duì)于詐騙,及銀行等第三方平臺(tái)內(nèi)部原因?qū)е碌谋I刷不進(jìn)行賠償。

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