陳悅

文前提要：近年來(lái)，銀行卡盜刷事件頻繁發(fā)生，涉案金額也顯著增大，在與銀行無(wú)法協(xié)商處理之時(shí)，當(dāng)事人往往會(huì)訴諸法院。那么，銀行卡被盜刷，究竟是不是銀行的責(zé)任呢？

銀行卡被盜刷，究竟是銀行還是儲(chǔ)戶的責(zé)任？其實(shí)，這要具體問(wèn)題具體分析，銀行有保障儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，同時(shí)儲(chǔ)戶也要對(duì)取款密碼等重要信息進(jìn)行保密。

近期，有媒體曝光了一則典型案例，對(duì)大家有一定的參考意義，溫州阮先生被盜刷21萬(wàn)元，最終法院的判決為銀行承擔(dān)70%的損失，阮先生承擔(dān)30%?！胺ㄔ簽槭裁催@么判呢？尤其是銀行卡被盜刷了，為何儲(chǔ)戶自己也要承擔(dān)損失呢？”相信不少人定會(huì)有這樣的疑問(wèn)。

其實(shí)，這其中有許多我們需要了解的關(guān)于法律及銀行卡使用方面的知識(shí)。

持卡人已去世，盜刷5天后報(bào)案

據(jù)該案件的民事判決書(shū)顯示，事情的大致經(jīng)過(guò)是這樣的：

溫州市瑞安人阮先生未注銷已故父親的銀行卡，仍然正常使用，卡內(nèi)21萬(wàn)余元存款被盜刷后，阮先生把涉事銀行的相關(guān)支行告上法庭。

事情發(fā)生在2019年，12月25日，阮先生的妻子拿卡去取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)該卡內(nèi)余額僅剩99元，當(dāng)天下午2時(shí)許，阮先生向公安局報(bào)案。通過(guò)查詢賬戶交易明細(xì)發(fā)現(xiàn)，盜刷實(shí)際發(fā)生在5天前。

具體盜刷發(fā)生在2019年12月19日23時(shí)許，在17分鐘內(nèi)，該銀行卡在龍港市的兩家商鋪通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)7筆，七次被偽卡盜刷金額共計(jì)21.88萬(wàn)元。

案件關(guān)鍵事實(shí)：是否存在偽卡交易

當(dāng)盜刷事件發(fā)生以后，儲(chǔ)戶認(rèn)定自己遭遇了盜刷，但法律是講究證據(jù)的，如何證明是不法分子的盜刷，還是儲(chǔ)戶自己的刷卡交易，往往是許多盜刷案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

如在阮先生的案件中，當(dāng)事人稱自己在5天后才發(fā)現(xiàn)盜刷，因此基本無(wú)法證明盜刷發(fā)生時(shí)銀行卡到底在哪里，在誰(shuí)的手上，那么，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，就不能排除當(dāng)事人自己刷卡的可能性。

然而，在此案件中，結(jié)合公安調(diào)查結(jié)果和刷卡記錄，由于7筆刷卡交易在兩處不同的地點(diǎn)發(fā)生，并且間隔的時(shí)間非常短，因此現(xiàn)有證據(jù)足已證明該銀行卡存在被復(fù)制的偽卡并進(jìn)行盜刷的事實(shí)。

銀行擔(dān)主責(zé)具備法律依據(jù)

近日，溫州市中級(jí)人民法院依法對(duì)阮某訴銀行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案作出終審判決，維持銀行承擔(dān)70%責(zé)任的原判。為什么會(huì)這么判決呢？

既然現(xiàn)有證據(jù)可以證明犯罪嫌疑人使用偽卡盜刷的事實(shí)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條及第二十九條第一款，銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款具有保障義務(wù)，即首先要防止儲(chǔ)戶信息、密碼等數(shù)據(jù)被復(fù)制、盜用，其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。同時(shí)，銀行卡必須具有唯一的可識(shí)別性，由于涉案銀行卡背面的磁條信息存在容易被復(fù)制的安全隱患，故認(rèn)定銀行在該案件中未盡到安全保障的義務(wù)。

儲(chǔ)戶為何要承擔(dān)30%的損失

對(duì)于承擔(dān)違約責(zé)任的比例，該院認(rèn)為，偽卡使用了密碼進(jìn)行交易，而密碼的保管義務(wù)在使用者本人。

阮先生在父親去世后，未及時(shí)對(duì)涉案銀行卡內(nèi)存款進(jìn)行依法處理卻繼續(xù)使用該卡，并且在使用過(guò)程中又存在將銀行卡交由家人使用及告知家人密碼的情形，該行為加大了銀行卡信息及密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也表明阮先生對(duì)于銀行卡的保管和使用未能盡到合理的安全注意義務(wù)，故對(duì)此次銀行卡被他人盜刷亦有過(guò)錯(cuò)。

綜合衡量雙方的過(guò)錯(cuò)程度，法院判定銀行對(duì)銀行卡被盜刷造成的損失承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，阮先生承擔(dān)30%的責(zé)任。

持卡人要注意哪些問(wèn)題

案件到這里就結(jié)束了，但值得廣大持卡人思考的是，如何在盜刷發(fā)生后合法維護(hù)自身的權(quán)益，當(dāng)然，最好是可以通過(guò)足夠的安全保障措施避免此類事件的發(fā)生。

• 開(kāi)通動(dòng)賬提醒

阮先生的案件中，由于其持有的是父親的銀行卡，因此可能無(wú)法及時(shí)收到賬戶金額的變動(dòng)通知，而對(duì)于持卡人本人持有的銀行卡，應(yīng)設(shè)立動(dòng)賬通知，及時(shí)了解余額的變動(dòng)情況。目前，大多數(shù)銀行對(duì)短信通知收費(fèi)，但持卡人可免費(fèi)開(kāi)通微信銀行、手機(jī)銀行的通知服務(wù)。

• 活期存款金額不宜多

在父親過(guò)世后，阮先生未對(duì)卡內(nèi)存款進(jìn)行依法處理，導(dǎo)致閑置資金長(zhǎng)期留存在活期賬戶。而一般情況下，持卡人要盡可能減少活期存款，可購(gòu)買T+0理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等，既提高了收益，也增加了不法分子的盜刷難度。

• 發(fā)現(xiàn)盜刷應(yīng)就近進(jìn)行一筆交易

一旦發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷了，持卡人首先要做的，是在附近馬上進(jìn)行一筆交易，如在最近的商場(chǎng)用銀行卡進(jìn)行一筆刷卡交易，或是在附近的ATM機(jī)插卡進(jìn)行余額查詢等，即可證明持卡人在盜刷發(fā)生時(shí)銀行卡所在的位置。此后，再進(jìn)行掛失。這樣操作有利于事后取證。

• 盡快升級(jí)芯片卡

在阮先生的案件中，涉案的銀行卡為磁條卡，沒(méi)有更換安全等級(jí)更高的芯片卡，這也加大了盜刷的隱患。雖然無(wú)論是磁條卡，還是芯片卡，銀行都存在保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù)，但從安全角度考慮，持卡人還是盡早更換芯片卡，防患于未然。

• 妥善保管密碼

在該案件中，尤其需要持卡人注意的一個(gè)重點(diǎn)是：密碼的保管義務(wù)在使用者本人。雖然銀行有義務(wù)保障儲(chǔ)戶資金的安全，但明顯由于儲(chǔ)戶自身泄露密碼等原因造成的盜刷，則須由持卡人自己承擔(dān)損失。

• 酌情購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)

如卡內(nèi)金額較高，可酌情購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)，用較少的資金為銀行賬戶提供多一重保障。不過(guò)在購(gòu)買前需要詳細(xì)了解具體的保額、保障范圍及免責(zé)條款，如一些賬戶安全險(xiǎn)對(duì)于詐騙，及銀行等第三方平臺(tái)內(nèi)部原因?qū)е碌谋I刷不進(jìn)行賠償。