吳輝

針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)頑疾長(zhǎng)險(xiǎn)短做、虛假業(yè)務(wù)、退保套利，銀保監(jiān)會(huì)下文徹查摸底保險(xiǎn)代理人，一場(chǎng)行業(yè)變革或?qū)⒗_序幕。

日前，中國(guó)人壽嫩江支公司被一名自稱工作了16年的老員工張乃丹實(shí)名舉報(bào)大量造假。長(zhǎng)險(xiǎn)短做、虛假增員、虛列費(fèi)用遭曝光后，監(jiān)管層面緊接著就下文要徹查摸底保險(xiǎn)代理人。一場(chǎng)行業(yè)變革或?qū)⒗_序幕。

國(guó)壽遭舉報(bào)，列舉“三宗罪”

2月24日上午，“員工實(shí)名舉報(bào)中國(guó)人壽大量造假”登上了微博熱搜，這一切緣于一封舉報(bào)信。

該舉報(bào)信出自張乃丹（微博名為“兔寶寶1988Z”），其自稱是在中國(guó)人壽嫩江支公司工作了16年的一名員工。

舉報(bào)信中列舉了中國(guó)人壽嫩江支公司的“三宗罪”，分別是長(zhǎng)險(xiǎn)短做、虛假增員、虛列費(fèi)用，且重點(diǎn)提及了時(shí)任嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛。

微博用戶@兔寶寶1988Z 在舉報(bào)信中稱，中國(guó)人壽嫩江支公司經(jīng)理孫小剛涉及的造假貪污問(wèn)題主要在以下三個(gè)方面：

一是長(zhǎng)險(xiǎn)短做騙?？蛻簦兹「哳~獎(jiǎng)勵(lì)。

2018年孫小剛?cè)温毮劢Ч究偨?jīng)理，為了完成“開門紅”階段任務(wù)和自己的職務(wù)晉升，將長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品“包裝”成1年期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以長(zhǎng)險(xiǎn)短做的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統(tǒng)一退保。收取保費(fèi)1000多萬(wàn)元，套取各項(xiàng)傭金、獎(jiǎng)勵(lì)、績(jī)效獎(jiǎng)金累計(jì)200多萬(wàn)元，套出來(lái)的錢至今下落不明。

二是虛假增員，虛掛人力套取公司高額獎(jiǎng)勵(lì)及費(fèi)用。

為了達(dá)成增員指標(biāo)，套取隊(duì)伍建設(shè)費(fèi)用和達(dá)標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)。下任務(wù)逼迫員工和銷售人員辦理假增員，公司還從系統(tǒng)中調(diào)取客戶身份證，偽造單位證明和簽字，為其辦理虛假入司和給營(yíng)銷員做經(jīng)濟(jì)擔(dān)保等，還私開銀行賬戶用于交易保單傭金和公司獎(jiǎng)金。虛假增員每年有200多人，套取的各項(xiàng)獎(jiǎng)金幾百萬(wàn)元都被領(lǐng)導(dǎo)中飽私囊。

三是虛列費(fèi)用，做假賬套錢。

孫小剛每月都讓偽造客戶簽字冒領(lǐng)高價(jià)禮品，偽造客戶參加公司客養(yǎng)旅游和其他活動(dòng)的簽字套取客養(yǎng)費(fèi)用，還編造各種支出理由偽造假憑證套公司錢，嫩江公司也一直在私自收取營(yíng)銷員各種門票錢，用來(lái)舉辦客養(yǎng)和報(bào)告會(huì)等活動(dòng)，而公司給的客養(yǎng)費(fèi)、說(shuō)明會(huì)的費(fèi)用都被領(lǐng)導(dǎo)中飽私囊了，每年有400多萬(wàn)元的費(fèi)用去向不明。

發(fā)布會(huì)國(guó)壽總裁再度回應(yīng)

3月26日，中國(guó)人壽總裁蘇恒軒在2020年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回應(yīng)黑龍江嫩江支公司員工實(shí)名舉報(bào)事件。

蘇恒軒表示，事件發(fā)生以后，董事長(zhǎng)和公司都高度重視，公司專門成立了調(diào)查組趕赴當(dāng)?shù)亻_展全面調(diào)查。目前調(diào)查已接近尾聲，我們將會(huì)在調(diào)查結(jié)束以后盡快地對(duì)外通報(bào)調(diào)查的結(jié)果，給大家一個(gè)客觀、公正的交代。

另外，蘇恒軒當(dāng)場(chǎng)還發(fā)表了以下幾個(gè)觀點(diǎn)：

第一，公司對(duì)舉報(bào)的問(wèn)題，特別是涉及的內(nèi)部控制及流程進(jìn)行了測(cè)試，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的評(píng)估，相關(guān)問(wèn)題的影響是在公司風(fēng)險(xiǎn)控制范圍之內(nèi)。

第二，作為在紐約、香港和上海三地上市的金融保險(xiǎn)企業(yè)，中國(guó)人壽實(shí)行最嚴(yán)格的內(nèi)部控制方案。這些年來(lái)公司的治理能力在不斷地得到提升，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，償付能力充足。

第三，公司的審計(jì)師按照審計(jì)規(guī)則執(zhí)行了2020年的審計(jì)計(jì)劃，對(duì)公司2020年度的財(cái)務(wù)報(bào)告以及財(cái)務(wù)報(bào)告的內(nèi)部控制有效性出具了標(biāo)準(zhǔn)無(wú)保留意見的審計(jì)報(bào)告。另外，舉報(bào)事件發(fā)生后，公司也派人赴黑龍江進(jìn)行了獨(dú)立調(diào)查。

第四，盡管中國(guó)人壽上市十幾年了，在整個(gè)公司的發(fā)展過(guò)程中取得了很大的進(jìn)步，但實(shí)事求是地講，由于歷史發(fā)展過(guò)程中存在著一些沉疴頑疾和行業(yè)頑疾，在公司系統(tǒng)里的個(gè)別公司和個(gè)別人身上還是存在的，針對(duì)這些不規(guī)范的問(wèn)題，公司一直高度重視，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)，嚴(yán)肅處理。

第五，公司將以此為鑒、以案為鑒，舉一反三，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，為可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

蘇恒軒說(shuō)：“我過(guò)去經(jīng)常講，中國(guó)人壽的發(fā)展和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基本上是同步的。這些年的發(fā)展一直是帶著問(wèn)題在成長(zhǎng)，在成長(zhǎng)中不斷地去解決問(wèn)題。所以下一步會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)不動(dòng)搖，要逐步消除歷史中積累的沉疴頑疾，當(dāng)然這需要時(shí)間，但是會(huì)堅(jiān)定不移，咬定目標(biāo)，矢志不渝?！?/p>

蘇恒軒強(qiáng)調(diào)，中國(guó)人壽絕對(duì)不會(huì)辜負(fù)人民，不會(huì)辜負(fù)客戶，不會(huì)辜負(fù)廣大投資者。

銀保監(jiān)會(huì)摸底人身險(xiǎn)傭金制度

3月22日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司印發(fā)《關(guān)于提供傭金制度有關(guān)材料的函》，全面啟動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度調(diào)研工作，對(duì)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題來(lái)一次全面大摸底。要求各人身險(xiǎn)公司認(rèn)真對(duì)待調(diào)研工作，要根據(jù)調(diào)研內(nèi)容形成書面報(bào)告，相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)間節(jié)點(diǎn)為2020年年底。

自去年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)“硬骨頭”進(jìn)行了重點(diǎn)整治，包括保障功能弱化、條款表述含糊、費(fèi)率厘定等問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研、核查、通報(bào)、整改。

今年以來(lái)，還匯編了“負(fù)面清單”，開展了產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作。這次“動(dòng)刀”的傭金制度，涉及行業(yè)中的銷售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)欺詐、退保黑產(chǎn)、虛假增員、虛假業(yè)務(wù)等毒瘤。

據(jù)監(jiān)管人士介紹，自1992年代理人模式引入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，依賴“人海戰(zhàn)術(shù)”的代理人渠道迅速成為人身險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。但隨著保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)，現(xiàn)行傭金制度的弊端逐漸顯現(xiàn)。

很多業(yè)內(nèi)人士都在不同的場(chǎng)合表達(dá)過(guò)，保險(xiǎn)代理人的“金字塔傭金體系”，是這個(gè)行業(yè)的“原罪”。

傭金制度是各家人身險(xiǎn)公司的“基本法”——公司對(duì)代理人展業(yè)、晉升及獎(jiǎng)懲等方面的管理辦法。在現(xiàn)行“基本法”要求下，代理人渠道的組織架構(gòu)呈金字塔形，保險(xiǎn)營(yíng)銷員被劃分為四至五個(gè)級(jí)別甚至更多。過(guò)多的銷售層級(jí)導(dǎo)致處于金字塔底層的營(yíng)銷員的保費(fèi)貢獻(xiàn)與傭金收入嚴(yán)重不匹配，從而導(dǎo)致營(yíng)銷員流失嚴(yán)重，“大進(jìn)大出”成為行業(yè)常態(tài)。

據(jù)了解，截至2020年年底，全國(guó)共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬(wàn)余人，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員300萬(wàn)余人。而根據(jù)代理人的脫落率做統(tǒng)計(jì)推演，中國(guó)至少有將近5000萬(wàn)人曾經(jīng)做過(guò)保險(xiǎn)銷售，這是一個(gè)多么恐怖的數(shù)字……

營(yíng)銷體制粗放發(fā)展、傭金分配比例失衡、營(yíng)銷機(jī)制激勵(lì)短期化，是行業(yè)長(zhǎng)險(xiǎn)短做、虛假業(yè)務(wù)、退保套利等問(wèn)題產(chǎn)生的重要原因之一。從目前來(lái)看，過(guò)去靠人力提升整體代理人渠道業(yè)績(jī)的主要驅(qū)動(dòng)模式已經(jīng)陷入瓶頸，一場(chǎng)變革或?qū)⒗_序幕。