許亞嵐

近幾年我國銀行的信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)較快速度的增長，隨著發(fā)卡量、交易額、貸款余額等普遍攀升，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)風(fēng)險也越來越受到市場關(guān)注，尤其是發(fā)卡門檻逐漸降低的同時也加大了呆壞賬等風(fēng)險隱患。

信用卡資源使用率低下

信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日暉對《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者稱，信用卡是消費金融最早的一個形態(tài)，對推動消費的發(fā)展起到了比較大的作用?！氨M管目前有互聯(lián)網(wǎng)平臺和消費金融公司也在做消費金融業(yè)務(wù)，但信用卡在整個消費金融市場里仍然是一個重要的模塊，占了比較大的比例?！?/p>

據(jù)了解，不少商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)營收已經(jīng)達(dá)200億元-300億元，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)營收更是已經(jīng)超過600億元，占總營收的比重達(dá)到了四分之一。

在過去，銀行信用卡的審核是比較嚴(yán)格的。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者，過去辦理信用卡的過程比較復(fù)雜?！伴T檻較高，辦卡周期較長，一般總部才可直接發(fā)行，而分行、支行發(fā)信用卡則需要將資料傳送至總部的信用卡中心備案、審核再反饋，而且那時候我國大多數(shù)老百姓也并沒有使用信用卡的習(xí)慣?！?/p>

“前幾年確實有一些銀行為了業(yè)績，采取比較激進(jìn)的策略。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，銀行在貸前階段為了不斷加強獲客，之前推出數(shù)字信用卡、跨界聯(lián)名、采用明星代言等各種措施。如今，部分銀行其實已經(jīng)經(jīng)過了大規(guī)模擴張的階段，銀行也在做一些自救措施，比如打擊一些“羊毛黨”。

另外，“把銀行卡發(fā)行的數(shù)量作為一項業(yè)績考核的指標(biāo)，也導(dǎo)致了信用卡的大量閑置和資源的巨大浪費?！倍切抡J(rèn)為，由于過去很多銀行卡包括信用卡的發(fā)行是通過考核指標(biāo)攤派下去的，所以很多員工就通過親戚、朋友或同事關(guān)系去發(fā)行，導(dǎo)致很多沒有資格持有信用卡的用戶辦理了信用卡，甚至有的用戶個人就有10多張信用卡?！斑@會存在道德風(fēng)險，一些沒有償還能力的用戶會使銀行信用卡存在一些呆賬、爛賬，而由于很多信用卡額度較低，銀行的追債成本就比較大?！?/p>

受新冠肺炎疫情影響，2020年的信用卡市場更是面臨不小的挑戰(zhàn)，整體的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險有所上升。上市銀行年報顯示，2020年各銀行信用卡不良率普遍上升，甚至有城商銀行信用卡不良率超過6%。

為了避免更多的人因為逾期無法還清債務(wù)，銀行也及時推出了新規(guī)則，來整頓信用卡市場，對信用卡的使用有更詳細(xì)、更嚴(yán)格的規(guī)定。比如從2021年起，信用卡逾期不再收取滯納金，但將按一定比例支付違約金，大部分銀行的收取方式為應(yīng)還未還部分的5%。

此外，在信用卡逾期的情況下，銀行不允許出現(xiàn)違法催收行為。但若是出現(xiàn)用戶惡意逾期的情況，銀行可以起訴。量刑標(biāo)準(zhǔn)從之前的1萬元提高至5萬元，欠款人最高可以用5年時間來還清債務(wù)，不過具體還款時間需要和銀行協(xié)調(diào)。

信用卡市場亂象叢生

銀行“低門檻”過度發(fā)卡導(dǎo)致無序獲客，信用卡銷售中頻繁搭售保險產(chǎn)品，一些用戶惡意逃廢債、以卡養(yǎng)卡、信用卡套現(xiàn)、信用卡詐騙等，這些都是銀行信用卡市場一直以來存在的亂象。

“今年的風(fēng)向其實有點變化”，蘇筱芮告訴《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者，去年討論比較多的是拉動消費、促進(jìn)消費、消費金融帶動消費這樣一種基調(diào)，但今年年初以來，其實在努力調(diào)整這個方向，銀保監(jiān)會比較倡導(dǎo)合理借貸、合理消費的理念，比如保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，消費金融并不是一種拉動消費的手段，以及在金融營銷宣傳方面也開始做一些相關(guān)規(guī)定。

對于以卡養(yǎng)卡、信用卡套現(xiàn)等現(xiàn)象，“接收機構(gòu)發(fā)放的銀行卡受理終端需具備定位功能，并采用密碼識別等防篡改技術(shù)”。隨著相關(guān)部門開始嚴(yán)查商戶POS機，往后套現(xiàn)、“一機多戶”等行為將不復(fù)存在，以卡養(yǎng)卡的成本會大大提升，也有效杜絕了信用卡套現(xiàn)的行為。

“一般來說，有一些銀行在分期業(yè)務(wù)的誘導(dǎo)話術(shù)上，有可能對金融消費者造成權(quán)益的侵害?！碧K筱芮稱。

而對于一些用戶逃廢債的行為，蘇筱芮認(rèn)為，銀行還應(yīng)該做一個精細(xì)化的管理?！氨热纾F(xiàn)在銀保監(jiān)會統(tǒng)計銀行用戶的投訴量其實是按人頭數(shù)統(tǒng)計的，并沒有具體的分類，因此也沒有辦法去區(qū)分哪些是有效投訴，哪些是無效投訴。再分到銀行業(yè)績機構(gòu)那邊，也無法分辨哪些是因為用戶想免息、逃廢債故意投訴，哪些確實遭遇了誘導(dǎo)貸款等不規(guī)范行為。”這需要銀行業(yè)機構(gòu)去提升運營的精細(xì)化水平，“有則改之，無則加勉”。

蘇筱芮表示，貸后逃廢債則需要多方聯(lián)動。比如反催收聯(lián)盟，“之前反催收聯(lián)盟在微信公眾號、抖音短視頻等平臺上大肆宣傳一些不良的逃廢債方式，形成了一條地下產(chǎn)業(yè)鏈”。因此，關(guān)于反催收聯(lián)盟的整治需要多方形成聯(lián)動協(xié)調(diào)的機制。

信用卡發(fā)展空間被擠壓

銀行目前面臨著很大的經(jīng)營壓力。在董登新看來，支付寶、微信支付等第三方支付工具的出現(xiàn)，在一定程度上彌補了銀行信用卡的不足，特別是除了移動支付的功能外，這些支付工具還捆綁了借貸、投資等功能，幾乎取代了信用卡乃至于銀行卡的絕大多數(shù)的功能，這使銀行處在了一種“尷尬”的境地。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)平臺畢竟不是銀行，比如支付寶要想獲得支付便利性必須與銀行卡打通，從基本賬戶上綁定銀行卡才可形成閉環(huán)，將銀行卡的資金調(diào)度到支付寶上，或在花唄使用之后必須由銀行卡在規(guī)定期限內(nèi)自動劃款?！岸@樣的閉環(huán)管理使得銀行成了移動支付的一個配套工具，支付寶可以說是反客為主了?！倍切氯缡钦f。

其實在很多歐美國家，也有移動支付，可以綁定信用卡，但使用人群并不多，反而是信用卡的普及率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國，比如美國的信用卡普及率早就超過了60%。而他們的信用卡市場之所以能夠長盛不衰，除了申請方便、消費時可以獲得很多權(quán)益外，對于他們的消費者來說，信用卡是安全的、信用高的，比如在出現(xiàn)盜刷的情況下，用戶給銀行反饋之后，銀行會負(fù)責(zé)解決后續(xù)問題，并承擔(dān)所有責(zé)任。因此，消費者也早就養(yǎng)成了使用信用卡的習(xí)慣。

而在董登新看來，我國的銀行信用卡并沒有給我們的消費者同樣便捷和安全的體驗，這是我們銀行應(yīng)該反省的地方?！邦愃浦Ц秾氝@樣的成功案例來自互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付機構(gòu)，他們雖然不是金融機構(gòu)，但是他們卻有著比金融機構(gòu)更強大的生存能力，也更受老百姓歡迎?！?/p>

董登新認(rèn)為，信用卡市場應(yīng)該有競爭，正是因為有類似產(chǎn)品的競爭，才能使銀行更好地改善其支付體系或服務(wù)質(zhì)量。銀行不能理所當(dāng)然地把所有的風(fēng)險或問題都推給消費者，給消費者一種壓迫，更應(yīng)該從內(nèi)部反省，從自身缺陷或體制漏洞去尋找問題。“銀行自身要變革，尤其對其傳統(tǒng)經(jīng)營理念和盈利模式要有顛覆性的創(chuàng)新?！?/p>

面對互聯(lián)網(wǎng)移動支付帶來的沖擊，各家銀行對于信用卡特別重視，也在想方設(shè)法尋找突破口。多家銀行在2020年年報和發(fā)布會中都明確指出，2021年信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期，資產(chǎn)質(zhì)量仍將面臨一定壓力，銀行將強化風(fēng)險管控措施，對信用卡客戶準(zhǔn)入、貸款增速等進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

日前，光大銀行等信用卡中心也下發(fā)通知，明確指出信用卡資金不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、現(xiàn)金等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票等禁區(qū)。

信用卡需不斷優(yōu)化自身

“我們要盡快整頓信用卡市場?！倍切氯缡钦f。

他建議，一方面，未來信用卡發(fā)卡不要由員工攤派，不要用與獎金掛鉤的績效考核去強迫銀行的分支機構(gòu)和資源去發(fā)行，而要由本人親自辦理。“信用卡要回歸本源，對有需求的消費者發(fā)放，給有支付能力的消費者提供相關(guān)業(yè)務(wù)，信用卡循著它的實際需求去投放，就能夠提高利用率，回歸本源，發(fā)揮其本身應(yīng)有的功能。”

另一方面，要簡化信用卡的發(fā)行以及使用、結(jié)算、清算的過程，一些功能需要智能化。比如信用卡免息期的倒計時提醒，支付寶花唄在這方面就比較人性化，既會有提醒，也會有自動還款，除非綁定的銀行卡沒有余額供它扣款?！傲硗猓惨_認(rèn)識市場化的公平競爭，不斷改善自身，尊重優(yōu)勝劣汰的結(jié)果。”

未來信用卡市場的發(fā)展趨勢可能有兩個方向。歐陽日暉表示，一是實體卡模式，這是西方國家發(fā)展消費金融以來一直采用的模式，它會成為各銀行的一個很重要的發(fā)展方向。“隨著存貸差在銀行利潤里所占的份額逐年下降，銀行要發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在西方市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，銀行的中間業(yè)務(wù)占比很高并且有上升趨勢;在我國，中間業(yè)務(wù)近幾年也逐漸成為商業(yè)銀行的一個重點發(fā)展方向，其中一個很重要的板塊就是信用卡。因此，信用卡在一定程度上存在一個引流的作用，通過信用卡可以吸引更多消費者進(jìn)入它的生態(tài)系統(tǒng)，還涉及其他業(yè)務(wù)，比如支付信貸等，這是一個很重要的流量入口?！蹦壳耙恍┲行〕巧蹄y行和農(nóng)商行也在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，作為他們中間業(yè)務(wù)的一個重要方向。

二是信用卡會向無卡的方向發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)不用信用卡但做的就是信用卡的業(yè)務(wù)。無卡信用卡的發(fā)展是一個更加重要的方向。

最后，在征信體系上也需要更多的完善。蘇筱芮認(rèn)為，央行的征信體系相對來說比較成熟，目前比較受期待的應(yīng)該是民營征信方面，比如百行征信、樸道征信等，這些數(shù)據(jù)怎么去整合和打通，其實是一個比較大的話題?！懊駹I征信能否被持牌機構(gòu)充分運用，未來的潛力還有待去挖掘。”