□文/葛和平 姜中裕

（南京信息工程大學(xué)管理工程學(xué)院 江蘇·南京）

［提要］ 特色小鎮(zhèn)是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要載體，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用。但特色小鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目多且資金缺口大，需要發(fā)揮資本市場(chǎng)主體作用，加大引導(dǎo)社會(huì)資本嵌入特色小鎮(zhèn)建設(shè)。在歸納數(shù)字普惠金融服務(wù)的國(guó)內(nèi)外模式基礎(chǔ)上，構(gòu)建“政府+金融機(jī)構(gòu)+金融科技企業(yè)+特色小鎮(zhèn)”四位一體的數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)的模式，探討數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)建設(shè)的路徑，進(jìn)而提出數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)建設(shè)的政策建議。

一、引言

特色小鎮(zhèn)建設(shè)在于發(fā)展“特而強(qiáng)”的產(chǎn)業(yè)，重塑城鄉(xiāng)關(guān)系、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，從而支持地方特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2017 年江蘇省發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于培育創(chuàng)建江蘇特色小鎮(zhèn)的實(shí)施方案》的通知，首批公布25家省級(jí)特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建名單。目前江蘇共有省級(jí)特色小鎮(zhèn)56 個(gè)、省級(jí)旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)33 個(gè)，省體育局牽頭創(chuàng)建20 個(gè)體育健康特色小鎮(zhèn)，各市縣發(fā)展改革部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)市（縣、區(qū)）級(jí)特色小鎮(zhèn)的創(chuàng)建。江蘇通過(guò)多元化融資產(chǎn)品及模式對(duì)省級(jí)特色小鎮(zhèn)給予融資支持，如江蘇省國(guó)信集團(tuán)發(fā)起成立總規(guī)模1，000 億元的江蘇特色小鎮(zhèn)發(fā)展基金，組織召開(kāi)鎮(zhèn)銀對(duì)接會(huì)，6 家商業(yè)銀行與22 個(gè)小鎮(zhèn)簽署556 億元意向融資協(xié)議。目前，江蘇大部分特色小鎮(zhèn)相繼設(shè)立了相關(guān)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，積極引入外部創(chuàng)投基金，56 個(gè)小鎮(zhèn)集聚了股權(quán)投資資本2，617 億元。但是，近年來(lái)江蘇特色小鎮(zhèn)投資建設(shè)因投入高、周期較長(zhǎng)而在短期內(nèi)難以提供穩(wěn)定的資金流，僅僅靠政府的財(cái)政資金或民間資金難以解決問(wèn)題。另外，鎮(zhèn)級(jí)政府融資能力也很有限，融資渠道主要表現(xiàn)為銀行貸款，融資方式單調(diào)且融資成本較高，故特色小鎮(zhèn)建設(shè)資金壓力不小。目前，江蘇相當(dāng)部分特色小鎮(zhèn)投資建設(shè)的融資方式比較陳舊，如“政府投資+招商引資”模式，難以滿足特色小鎮(zhèn)建設(shè)的需要。因此，融資模式有待創(chuàng)新，以期實(shí)現(xiàn)突破。（表1）

表1 江蘇省首批公布的25 家省級(jí)特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建名單及部分總投資規(guī)模一覽表

二、文獻(xiàn)概覽

特色小鎮(zhèn)建設(shè)是我國(guó)實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化及小城鎮(zhèn)高質(zhì)量發(fā)展的有效手段。當(dāng)前，我國(guó)一些地方特色小鎮(zhèn)建設(shè)演變成為各種特色的“造鎮(zhèn)運(yùn)動(dòng)”，且金融供需結(jié)構(gòu)性矛盾突出，特色小鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展難具可持續(xù)性。2017 年國(guó)家相關(guān)部門(mén)印發(fā)了《開(kāi)發(fā)性金融支持?。ǔ牵╂?zhèn)建設(shè)促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)的意見(jiàn)》，該意見(jiàn)指出我國(guó)特色小鎮(zhèn)建設(shè)有待提供多元化的融資服務(wù)。本文秉承“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融，滿足特色小鎮(zhèn)的中小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，發(fā)展“小而特”、“小而精”產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而建設(shè)一批“生產(chǎn)、生活、生態(tài)”深度融合的特色小鎮(zhèn)。

（一）關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵、功能、測(cè)度、因素、體系構(gòu)建研究。20 世紀(jì)80 年代，諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯在孟加拉國(guó)首提普惠金融，聯(lián)合國(guó)宣傳2005 年國(guó)際小額信貸年時(shí)使用普惠金融。國(guó)外普惠金融研究碩果累累，如編制普惠金融指數(shù)及其水平測(cè)度、指標(biāo)體系構(gòu)建、影響因素；普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系；普惠金融的扶貧對(duì)象；普惠金融縮小貧富差距。2016 年G20 杭州峰會(huì)開(kāi)啟全球數(shù)字普惠金融時(shí)代。2006 年杜曉山最早將普惠金融引入中國(guó)及2016 年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》。國(guó)內(nèi)的研究主要表現(xiàn)在普惠金融與傳統(tǒng)金融互動(dòng)發(fā)展、編制普惠金融指數(shù)及其測(cè)算、普惠金融指標(biāo)體系、監(jiān)管及路徑。普惠金融理念應(yīng)當(dāng)是提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的舉措，因此構(gòu)建普惠金融體系很必要，發(fā)揮好政府的作用。另外，數(shù)字普惠金融也是研究熱點(diǎn)?，F(xiàn)有成果對(duì)普惠金融做了前瞻研究，因數(shù)據(jù)難尋故側(cè)重定性分析，基于模型的研究有待加強(qiáng)。

（二）關(guān)于普惠金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)收入分配中貢獻(xiàn)研究。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。金融發(fā)展模式、區(qū)域金融集聚、中央與地方關(guān)系治理可以促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。李稻葵等（2016）認(rèn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施健全可以推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融可以緩解城鄉(xiāng)收入不均衡問(wèn)題，發(fā)展普惠金融可以顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距。新型城鎮(zhèn)化可以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除二元結(jié)構(gòu)。特色小鎮(zhèn)是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的重要載體，是基于特色產(chǎn)業(yè)形成的現(xiàn)代群落。一些特色小鎮(zhèn)以“政府主導(dǎo)、名企引領(lǐng)、創(chuàng)業(yè)者為主體”為主要發(fā)展模式，政府在特色小鎮(zhèn)建設(shè)中扮演重要角色。北京、天津等均提出過(guò)特色小鎮(zhèn)的概念并進(jìn)行特色小鎮(zhèn)建設(shè)，其中浙江特色小鎮(zhèn)建設(shè)方面影響較大。國(guó)內(nèi)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及城鎮(zhèn)化的研究越來(lái)越重視，研究成果頗豐且有待深入，本課題將進(jìn)行進(jìn)一步研究。

（三）關(guān)于普惠金融融資模式及其在特色小鎮(zhèn)建設(shè)中的路徑研究。Koku（2015）提出，亞洲國(guó)家政府應(yīng)通過(guò)低息授信等主導(dǎo)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。溫濤等（2016）通過(guò)農(nóng)貸市場(chǎng)的機(jī)制研究也得出類(lèi)似結(jié)論。Kim（1997）發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施融資不足會(huì)阻礙城鎮(zhèn)化進(jìn)程。羅瓊（2016）基于VAR 模型分析表明，金融服務(wù)與新型城鎮(zhèn)化之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系。以上研究取得了豐富的成果，但沒(méi)有構(gòu)建科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行系統(tǒng)研究。目前，我國(guó)特色小鎮(zhèn)建設(shè)的融資方式主要是商業(yè)銀行貸款、政府的專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)助以及土地相關(guān)優(yōu)惠政策、PPP 融資等，遠(yuǎn)未能滿足特色小鎮(zhèn)建設(shè)的資金需求。農(nóng)發(fā)行也難以服務(wù)特色小鎮(zhèn)建設(shè)，農(nóng)發(fā)行服務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新步伐緩慢、科技支撐體系不完備，難以滿足客戶個(gè)性化、多樣化、增值化的服務(wù)需求。同時(shí)，一些政府財(cái)政實(shí)力不強(qiáng)的地區(qū)，持續(xù)巨額的資金投入很難。李強(qiáng)（2016）認(rèn)為，要加大引入社會(huì)資本的力度，以市場(chǎng)化機(jī)制推動(dòng)小鎮(zhèn)建設(shè)。另外，投資主體的多元化也是特色小鎮(zhèn)投資建設(shè)的路徑，并逐步實(shí)現(xiàn)從單一的間接融資支持向直接融資和間接融資綜合支持轉(zhuǎn)變。

上述文獻(xiàn)分析普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融的關(guān)系、普惠金融的影響因素、特色小鎮(zhèn)與金融發(fā)展的關(guān)聯(lián)和特色小鎮(zhèn)建設(shè)的困境等。但普惠金融支持特色小鎮(zhèn)建設(shè)的融資模式、路徑設(shè)計(jì)等缺乏創(chuàng)新理論指導(dǎo)和先進(jìn)研究手段支持。鑒于此，本文將以江蘇特色小鎮(zhèn)為研究對(duì)象，深入研究普惠金融支持江蘇特色小鎮(zhèn)建設(shè)的模式和路徑。

三、普惠金融服務(wù)的國(guó)內(nèi)外模式分析

（一）國(guó)外普惠金融服務(wù)農(nóng)村的主要模式

1、肯尼亞：M-Pesa 手機(jī)銀行。為解決大部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)聚集在城鎮(zhèn)地區(qū)而70%的人口分布在偏僻的農(nóng)村地區(qū)問(wèn)題，英國(guó)沃達(dá)豐在肯尼亞的子公司Safaricom 于2007 年在肯尼亞首次推出手機(jī)支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)M-Pesa，便利了肯尼亞的農(nóng)村居民。截至2009 年11 月，肯尼亞的手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa 已擁有850 萬(wàn)用戶和12，000 家服務(wù)代理商。

2、玻利維亞：陽(yáng)光銀行。1986 年陽(yáng)光銀行針對(duì)微型企業(yè)的金融需求，在城市廣泛開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。1992 年玻利維亞陽(yáng)光銀行將業(yè)務(wù)范圍從城市地區(qū)轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)，并且繼續(xù)以非政府組織的身份開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。

3、墨西哥：康帕圖銀行?？蹬翀D銀行是一家致力于為低收入居民和微型企業(yè)提供小額貸款的墨西哥銀行。在不到20 年的時(shí)間里，康帕圖銀行從一個(gè)公益試點(diǎn)項(xiàng)目逐漸成長(zhǎng)為金融公司、商業(yè)銀行，最終成功上市，完成了向正規(guī)金融組織的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。

（二）國(guó)內(nèi)數(shù)字普惠金融服務(wù)主要模式

1、“電商+數(shù)字普惠金融”模式。以 B（百度）A（阿里巴巴）T（騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，圍繞電子商務(wù)平臺(tái)，基于數(shù)字技術(shù)的第三方支付、小額信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)業(yè)務(wù)置于電子商務(wù)的消費(fèi)場(chǎng)景中，向農(nóng)村居民提供便利化、系統(tǒng)化的金融服務(wù)。

2、商業(yè)銀行普惠金融的數(shù)字化模式。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)模式和以物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)為主的重資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，兼顧提供普惠金融服務(wù)和向“線下+線上”聯(lián)動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，最終形成覆蓋移動(dòng)金融、電商金融和網(wǎng)絡(luò)小貸等多種金融業(yè)務(wù)的新型服務(wù)渠道，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。

3、數(shù)字金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)模式。金融科技為普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”提供了新的渠道，以金融科技為手段，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，逐步涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，產(chǎn)生了“建行惠懂你 app”、“抵押快貸”、“云稅貸”、“信用貸”、“擔(dān)?；鹳J”、“龍商戶”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

四、普惠金融服務(wù)江蘇特色小鎮(zhèn)模式創(chuàng)新

近些年來(lái)，普惠金融的發(fā)展已為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。隨著數(shù)字化的不斷發(fā)展，普惠金融的發(fā)展也為打破特色小鎮(zhèn)投資建設(shè)困局提供了手段，可以提升特色小鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。然而，我國(guó)特色小鎮(zhèn)建設(shè)投入成本較高、周期較長(zhǎng)、未來(lái)收益難以估算，往往通過(guò)市場(chǎng)化方式是無(wú)法解決資金問(wèn)題的。本文在原有模式的基礎(chǔ)上，以數(shù)字技術(shù)為工具、以政府監(jiān)管與財(cái)政為支撐、以金融機(jī)構(gòu)為核心力量、以金融科技企業(yè)為先導(dǎo)，探索構(gòu)建“鎮(zhèn)級(jí)政府+金融機(jī)構(gòu)+金融科技企業(yè)+特色小鎮(zhèn)”的四位一體的數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)的模式。

（一）發(fā)揮政府的監(jiān)管和財(cái)政的支撐作用。構(gòu)建財(cái)政與政策性金融支持特色小鎮(zhèn)的互融機(jī)制，在四位一體的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式中，政府應(yīng)當(dāng)完善針對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)和各項(xiàng)政策，制定相關(guān)的政策讓各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)，避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和資源浪費(fèi)。政府基于需求側(cè)的角度統(tǒng)籌安排財(cái)政收入與支出，嚴(yán)格把控對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策，將金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)服務(wù)的績(jī)效與財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠相掛鉤，通過(guò)財(cái)政資金引導(dǎo)金融服務(wù)資金進(jìn)入市場(chǎng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的積極性。要加快“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的硬件環(huán)境，降低成本，提高服務(wù)效率。

（二）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的核心力量。金融機(jī)構(gòu)是提供資金流的市場(chǎng)主體，應(yīng)當(dāng)與政府和金融科技公司協(xié)同合力，整合、匯總特色小鎮(zhèn)的各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)，搭建信息共享平臺(tái)，并利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行深度挖掘，減少因硬性信用不足所導(dǎo)致的融資問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)借助不斷發(fā)展的數(shù)字技術(shù)設(shè)計(jì)適合江蘇特色小鎮(zhèn)需求的金融產(chǎn)品，逐步推廣手機(jī)銀行、支付寶、微信支付、ATM 等數(shù)字金融服務(wù)，將特色小鎮(zhèn)覆蓋到數(shù)字金融的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之下，拓展和挖掘“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，主動(dòng)對(duì)特色小鎮(zhèn)的“長(zhǎng)尾客戶”提供金融服務(wù)。在發(fā)揮體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和效用的同時(shí)，還要將微型金融和合作金融等作為補(bǔ)充，為特色小鎮(zhèn)建設(shè)提供動(dòng)力。

（三）發(fā)揮金融科技企業(yè)的先導(dǎo)作用。各類(lèi)金融科技企業(yè)是金融科技創(chuàng)新的主要力量。金融科技企業(yè)借助寬松的監(jiān)管環(huán)境，突破地理可及性等困擾普惠金融發(fā)展的障礙來(lái)提高特色小鎮(zhèn)的金融服務(wù)的可得性，在降低人工成本和交易成本的同時(shí)也提高了工作效率和風(fēng)控能力。金融科技企業(yè)除數(shù)據(jù)挖掘與整合之外，還可以在特色小鎮(zhèn)拓展電商業(yè)務(wù)。在利用金融科技企業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)金融科技企業(yè)參與到特色小鎮(zhèn)建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持包容審慎監(jiān)管原則，并與具有資金優(yōu)勢(shì)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互補(bǔ)合作，共同為普惠金融在特色小鎮(zhèn)的服務(wù)提供力量。2019 年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳印發(fā)通知（農(nóng)辦計(jì)財(cái)［2019］49 號(hào)）要求，積極開(kāi)展金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)工作。本文在總結(jié)可復(fù)制、易推廣的金融支持特色小鎮(zhèn)模式的基礎(chǔ)上，提出四位一體的數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)的模式是破解特色小鎮(zhèn)融資制約的模式，在數(shù)字技術(shù)的支持下促進(jìn)金融可以更好地服務(wù)特色小鎮(zhèn)建設(shè)。四位一體的數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)的模式流程如圖1 所示。（圖1）

圖1 四位一體數(shù)字普惠金融支持特色小鎮(zhèn)模式流程圖

五、普惠金融支持特色小鎮(zhèn)建設(shè)路徑分析

（一）滿足特色小鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)供給的多樣化需求。江蘇特色小鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)存在供需失衡，也就是金融需求遠(yuǎn)高于金融供給時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)擴(kuò)大供給的方式縮小供需缺口，以提高融資需求群體的可獲得性。一是鎮(zhèn)級(jí)政府以特色小鎮(zhèn)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，通過(guò)加大對(duì)特色小鎮(zhèn)的支持力度，擴(kuò)寬金融服務(wù)半徑，為特色小鎮(zhèn)的企業(yè)提供適度的資金，滿足其對(duì)金融服務(wù)的需求，加大對(duì)特色小鎮(zhèn)金融服務(wù)的支持力度；二是特色小鎮(zhèn)的企業(yè)多樣化需求逐漸得到滿足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的時(shí)機(jī)，通過(guò)將實(shí)體服務(wù)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將線下服務(wù)轉(zhuǎn)化為線上服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為特色小鎮(zhèn)的企業(yè)提供融資平臺(tái)，提高金融服務(wù)效率，使特色小鎮(zhèn)的企業(yè)享受靈活便利的金融服務(wù)。

（二）構(gòu)建普惠性的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)體系。一是在普惠金融服務(wù)特色小鎮(zhèn)建設(shè)的過(guò)程中，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合普惠金融理念，提高金融服務(wù)質(zhì)量，從特色小鎮(zhèn)企業(yè)需求出發(fā)，實(shí)現(xiàn)高水平、全方位、多覆蓋的金融服務(wù)目標(biāo)。二是政策性銀行借助其政策優(yōu)勢(shì)，為特色小鎮(zhèn)建設(shè)提供專(zhuān)項(xiàng)融資渠道。三是商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等打破時(shí)空限制，解決普惠金融“最后一公里”難題。此外，商業(yè)銀行憑借其資金優(yōu)勢(shì)可以通過(guò)打包貸款、聯(lián)合貸款等方式，滿足特色小鎮(zhèn)企業(yè)上下游的融資需求。四是農(nóng)村信用社大多具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)及地緣人脈優(yōu)勢(shì)。通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和償債模式，把更多的特色小鎮(zhèn)企業(yè)納入客戶名單之中，通過(guò)匯聚閑散資金增加融資規(guī)模。五是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社對(duì)內(nèi)應(yīng)提高人員素質(zhì)，提升管理質(zhì)量，提升風(fēng)控能力，從而不斷滿足特色小鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求。

（三）營(yíng)造特色小鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融的生態(tài)環(huán)境。一是普及特色小鎮(zhèn)金融知識(shí)，定期派遣志愿者到特色小鎮(zhèn)舉辦金融常識(shí)、信貸政策、征信知識(shí)培訓(xùn)宣傳活動(dòng)，鎮(zhèn)級(jí)政府定期通過(guò)線上與線下普及特色小鎮(zhèn)普惠金融政策。二是完善征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一征信系統(tǒng)建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息共享平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)分享完善信用狀況黑名單，降低風(fēng)險(xiǎn)。三是適當(dāng)擴(kuò)大特色小鎮(zhèn)的企業(yè)抵押擔(dān)保品的范圍，鼓勵(lì)建立特色小鎮(zhèn)擔(dān)保中介，引入保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司第三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，降低特色小鎮(zhèn)不良貸款率。四是加強(qiáng)特色小鎮(zhèn)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高ATM 機(jī)的覆蓋率，積極與通信企業(yè)合作，為特色小鎮(zhèn)提供完備的電話和寬帶服務(wù)，讓特色小鎮(zhèn)企業(yè)享受到金融科技帶來(lái)的便利。

（四）完善特色小鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融的制度建設(shè)。江蘇應(yīng)為特色小鎮(zhèn)制定普惠金融服務(wù)法律法規(guī)，以使鎮(zhèn)級(jí)政府對(duì)特色小鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行規(guī)范管理。一是出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《特色小鎮(zhèn)普惠金融法》是金融法律法規(guī)完善的重要前提。江蘇可考慮出臺(tái)規(guī)范特色小鎮(zhèn)普惠金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入準(zhǔn)出機(jī)制，有利于特色小鎮(zhèn)穩(wěn)定發(fā)展。二是實(shí)施多層次、差別化的監(jiān)管機(jī)制，將金融管理部門(mén)與特色小鎮(zhèn)普惠金融組織內(nèi)部監(jiān)管結(jié)合起來(lái)，針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)提供不同的監(jiān)管方式，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善特色小鎮(zhèn)普惠金融相關(guān)政策支持。比如，財(cái)政政策提供貼息補(bǔ)貼、正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供不同的存貸款利率。四是完善金融法律法規(guī)，引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。金融監(jiān)管不完善、經(jīng)營(yíng)存在違規(guī)行為、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差是民間金融機(jī)構(gòu)普遍多發(fā)的問(wèn)題。通過(guò)不斷完善法律法規(guī)避免這一系列問(wèn)題的發(fā)生，為特色小鎮(zhèn)健康發(fā)展提供保障。

（五）形成特色小鎮(zhèn)征信系統(tǒng)?；凇岸恕倍?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常對(duì)特色小鎮(zhèn)企業(yè)的信用狀況因成本問(wèn)題往往難以做出全面客觀的評(píng)價(jià)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)可建立征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善信用數(shù)據(jù)，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有利于挖掘借款人的軟信息與硬信息對(duì)借款人的信用狀態(tài)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，有助于實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與特色小鎮(zhèn)企業(yè)信息溝通順暢以及提高信貸投放效率。特色小鎮(zhèn)通過(guò)加強(qiáng)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)，可以大力支持各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)特色小鎮(zhèn)企業(yè)的融資服務(wù)。

六、政策建議

江蘇發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)通過(guò)提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍、便利程度、服務(wù)質(zhì)量，讓金融改革紅利在江蘇特色小鎮(zhèn)充分分享，全力支持江蘇推進(jìn)“兩聚一高”新實(shí)踐和實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)富美高”新目標(biāo)。具體政策建議如下：

（一）加強(qiáng)特色小鎮(zhèn)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。特色小鎮(zhèn)加快支付結(jié)算系統(tǒng)數(shù)字化、線上建設(shè)，進(jìn)一步提高通信設(shè)施、移動(dòng)支付、分布式等數(shù)字金融服務(wù)水平。同時(shí)，地方金融機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)既懂金融服務(wù)又會(huì)信息技術(shù)的復(fù)合型人才，向特色小鎮(zhèn)企業(yè)宣傳推廣數(shù)字業(yè)務(wù)，從而提高特色小鎮(zhèn)整體信息化、數(shù)字化水平。同時(shí)，要夯實(shí)特色小鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步提高特色小鎮(zhèn)產(chǎn)出效率。

（二）推行差別化數(shù)字普惠金融政策。要根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展情況，因地制宜、因時(shí)制宜地制定差別化數(shù)字普惠金融政策。一是繼續(xù)完善特色小鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力宣傳推廣數(shù)字普惠金融；可以適當(dāng)加大地方財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付力度。二是堅(jiān)持差異化金融政策的同時(shí)，適當(dāng)將數(shù)字普惠金融向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)傾斜，既要積極發(fā)展綠色環(huán)保的生態(tài)農(nóng)業(yè)，也要打造集綠色產(chǎn)品消費(fèi)、農(nóng)家休閑體驗(yàn)、生態(tài)旅游度假、兒童科普教育于一體的新型增收模式，從而激活特色小鎮(zhèn)的內(nèi)生動(dòng)力。

（三）完善特色小鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)方案。規(guī)劃管理是特色小鎮(zhèn)的首要工作。一是鎮(zhèn)級(jí)政府要綜合考慮土地利用效率、產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、文化氛圍培育、居住環(huán)境保障、鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房規(guī)劃等方面設(shè)計(jì)一個(gè)“全方位、多層次、有重點(diǎn)、走得遠(yuǎn)”的特色小鎮(zhèn)建設(shè)方案。二是保證特色小鎮(zhèn)頂層設(shè)計(jì)實(shí)施效果，建立特色小鎮(zhèn)長(zhǎng)效機(jī)制，真正從頂層設(shè)計(jì)到政策落實(shí)全過(guò)程實(shí)現(xiàn)特色小鎮(zhèn)服務(wù)普惠化、平臺(tái)數(shù)字化、智慧化。三是成立鎮(zhèn)級(jí)普惠金融服務(wù)中心，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)+移動(dòng)支付”普惠金融示范小鎮(zhèn)，建立實(shí)現(xiàn)快捷支付、便民惠民和信用增值的金融移動(dòng)綜合服務(wù)平臺(tái)。

（四）加強(qiáng)特色小鎮(zhèn)人才“引育”建設(shè)。一是著力培育本土人才，根據(jù)所需不同人才種類(lèi)的特點(diǎn)，通過(guò)線上、線下相結(jié)合的方式為特色小鎮(zhèn)提供人才；二是加大專(zhuān)業(yè)人才的培育力度，增加對(duì)高等院校、大中專(zhuān)職業(yè)學(xué)校的財(cái)政支持力度，擴(kuò)大院校的招生規(guī)模，并為在校學(xué)生提供到特色小鎮(zhèn)實(shí)踐的機(jī)會(huì)；三是積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，在地方人才工作考核體系中加入與引進(jìn)高素質(zhì)農(nóng)業(yè)人才相關(guān)的考核指標(biāo)，同時(shí)將人才引進(jìn)作為特色小鎮(zhèn)發(fā)展的考核指標(biāo)。