陶照

摘 要：企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但企業(yè)面臨的融資約束問題一直是困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題，也是學(xué)術(shù)界關(guān)注的重要話題之一。隨著數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的不斷融合，金融服務(wù)理念不斷深化，金融服務(wù)形態(tài)也隨之發(fā)生了根本變化，形成了包括互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字金融等概念為主體的新型金融資源配置方式。這種金融資源配置方式的改變在一定程度上惠及了企業(yè)，改善了傳統(tǒng)金融模式下企業(yè)的弱勢地位，降低了融資需求端與融資供給端的信息不對稱程度。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;發(fā)展現(xiàn)狀;展望

1數(shù)字金融發(fā)展的重要性

1.1有助于應(yīng)對企業(yè)金融模式中的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)企業(yè)在向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時，往往會出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)不平衡的問題，這也是金融市場中常見的重要矛盾。在現(xiàn)代市場中，由于融資需求占據(jù)了一定的比重，如果超出這一比重，那么獲得再高的價格也很難使借款人獲得相對應(yīng)的資金。大多數(shù)企業(yè)在實(shí)際發(fā)展時受到傳統(tǒng)金融的思想影響，并沒有加強(qiáng)對發(fā)展過程中成本和風(fēng)險(xiǎn)的充分性分析，導(dǎo)致企業(yè)整個借貸過程太過被動，影響企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。一些企業(yè)發(fā)展時間較短，大多數(shù)為3年～5年，再加上經(jīng)營中缺乏向商業(yè)銀行進(jìn)行抵押貸款的固定物，并且一部分企業(yè)還款意愿較低，被迫放貸的風(fēng)險(xiǎn)較為突出，導(dǎo)致一部分商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)放貸的意愿不強(qiáng)，影響企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2改善企業(yè)信息不對稱的問題

數(shù)字金融的發(fā)展還有助于改善企業(yè)在融資方面的信息不對稱問題。例如，在企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取更加真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，減少商業(yè)銀行貸款前后的檢查成本和貸后的管理成本，有效提高了企業(yè)的發(fā)展水平。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程中，龐大的客戶使其擁有更加豐富的客戶信息和穩(wěn)定的信息來源，在融入數(shù)字化后，可以在以往發(fā)展模式優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)大化的發(fā)展。例如，通過信息技術(shù)來篩選企業(yè)的相關(guān)信息，保留符合模型要求的企業(yè)，開展相對應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)。同時，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以隨時隨地記錄企業(yè)的日常經(jīng)營信息，使銀行可以更加全面地了解企業(yè)當(dāng)前運(yùn)營數(shù)據(jù)，并且企業(yè)也可以利用這些先進(jìn)技術(shù)向商業(yè)銀行提供多樣性的信息，更多地獲得商業(yè)銀行本身的扶持，以此來提高企業(yè)的發(fā)展水平。最后，在數(shù)字金融發(fā)展時要充分地發(fā)揮商業(yè)銀行在融資市場中的優(yōu)勢地位和本身進(jìn)行相互的融合，確定更加科學(xué)的授信管理模式，有效地解決在傳統(tǒng)銀行發(fā)展中和企業(yè)存在的信息不對稱問題，適當(dāng)?shù)馗纳破髽I(yè)當(dāng)前融資難的現(xiàn)狀，為企業(yè)今后的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，凸顯數(shù)字金融本身的應(yīng)用優(yōu)勢。

2數(shù)字金融產(chǎn)生問題的原因分析

2.1數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

首先，金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性需要提高?，F(xiàn)階段，數(shù)字金融涉及的數(shù)據(jù)復(fù)雜多樣，尤其是大數(shù)據(jù)所需的細(xì)粒度、大規(guī)模數(shù)據(jù)，仍然缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展越來越快，統(tǒng)計(jì)體系的更新滯后，導(dǎo)致數(shù)據(jù)定義和分類標(biāo)準(zhǔn)不一致，也是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性下降的原因之一。

第二，需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)口徑的一致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是那些存在大數(shù)據(jù)壁壘的機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)多樣，數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑和收集標(biāo)準(zhǔn)也不同。同一數(shù)據(jù)名的數(shù)據(jù)含義可能不同，也會有不同名稱具有相同含義的數(shù)據(jù)。底層數(shù)據(jù)的失真會導(dǎo)致一系列問題，不僅會造成資源浪費(fèi)，還會對數(shù)據(jù)挖掘和建模產(chǎn)生負(fù)面影響，為數(shù)字金融的發(fā)展埋下隱患。

2.2協(xié)調(diào)困難

金融機(jī)構(gòu)種類繁多，由“一行兩會”和地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管，監(jiān)管力度和方式各不相同。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的治理不可避免地需要協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、組織和部門之間的多方利益，解決部門之間數(shù)據(jù)定義和數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)的不一致。我們可以找出哪個組織負(fù)責(zé)什么樣的法律工作，需要哪個組織負(fù)責(zé)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間很難協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)治理。如果我們考慮像LuFaX和Ant金融服務(wù)這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，那么管理和協(xié)調(diào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無疑更加困難。

2.3財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化不足

客觀地說，目前我國金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度不高。金融業(yè)的整體指標(biāo)體系還不完善，與大數(shù)據(jù)技術(shù)特別是機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的應(yīng)用要求還有一定差距。此外，對于金融創(chuàng)新的新業(yè)務(wù)、新數(shù)據(jù)，支撐標(biāo)準(zhǔn)化體系存在自然滯后，增加了金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的難度。

最后，金融行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)人才的缺乏制約了金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展。一些金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)從業(yè)人員只對行業(yè)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的日常工作感到滿意。由于他們遠(yuǎn)離一線工作，對制度背后的含義和原因沒有透徹的了解，對數(shù)字背后相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)也缺乏深入的了解。此外，金融業(yè)涉及廣泛的類別。即使他們精通本行業(yè)類別的統(tǒng)計(jì)體系，也往往不掌握跨類別統(tǒng)計(jì)體系與多類別統(tǒng)計(jì)體系之間的關(guān)系。

3數(shù)字金融推動企業(yè)融資的策略

3.1建立復(fù)合金融人才培養(yǎng)機(jī)制

數(shù)字金融對人才的要求并不僅僅在于其要掌握金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)領(lǐng)域的專業(yè)知識，而且要兼顧金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識。數(shù)字金融背景下，企業(yè)人才培養(yǎng)應(yīng)該趨向于多元化、復(fù)合化，金融和互聯(lián)網(wǎng)的深入結(jié)合是數(shù)字金融發(fā)展的根本趨勢以及內(nèi)在要求。傳統(tǒng)的商業(yè)保理公司人才培養(yǎng)模式往往僅僅偏重于某一特點(diǎn)模塊的培養(yǎng)，并沒有重視企業(yè)人才的復(fù)合培養(yǎng)。數(shù)字金融時代，單一的人才培育模式并不能夠推動商業(yè)保理公司實(shí)現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，其在人才培養(yǎng)過程中應(yīng)該強(qiáng)調(diào)專業(yè)知識的復(fù)合化，鼓勵人才在金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域深耕，從而提高人才的綜合能力。從本質(zhì)上來看，數(shù)字金融的發(fā)展重點(diǎn)是金融體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅是金融業(yè)務(wù)模式改革的途徑之一，因此數(shù)字金融要求商業(yè)保理公司需要明確復(fù)合化人才培養(yǎng)內(nèi)容的主次之分，以金融體系知識傳授為重，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)教育。商業(yè)保理公司只有貫徹落實(shí)數(shù)字金融對復(fù)合金融人才的要求，才能夠?qū)崿F(xiàn)人才培育體系的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提升自身的綜合競爭能力。

3.2利用金融科技完善金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系

可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，利用金融科技，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，完善金融數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系。從客戶數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、交易數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、渠道數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等多個角度，在完整性、唯一性、準(zhǔn)確性、安全性、及時性上下功夫，建立全方位、多角度的數(shù)字金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

在建立行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系的同時，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要履行職責(zé)，建立及時的數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控體系，利用新技術(shù)對金融數(shù)據(jù)全生命周期進(jìn)行監(jiān)控，對數(shù)據(jù)和模型算法進(jìn)行審計(jì)，對數(shù)據(jù)治理不滿足條件或違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級打分、警告罰款、責(zé)令整改，從而充分發(fā)揮金融標(biāo)準(zhǔn)體系對金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的引領(lǐng)把控作用。

3.3建立特色化的企業(yè)融資平臺

為了使數(shù)字技術(shù)能夠真正推動企業(yè)融資的順利進(jìn)行，在實(shí)際工作中需要建立特色化的企業(yè)融資平臺，為企業(yè)提供多樣性的服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融之間相互滲透，在創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中，數(shù)字化金融信息技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，并且在大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融根據(jù)我國企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在不斷創(chuàng)新。為了促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，要根據(jù)企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，建立融資數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，定期記錄企業(yè)的相關(guān)交易數(shù)據(jù)，并根據(jù)企業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，從而使相關(guān)銀行能夠?qū)ζ髽I(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行全面的分析，評估企業(yè)當(dāng)前的貸款償還能力。真正解決企業(yè)在以往融資中信息不對稱和很難拿出抵押品的問題，為企業(yè)的融資發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。企業(yè)還可以通過金融數(shù)據(jù)平臺和其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行對比，及時發(fā)現(xiàn)自身在發(fā)展中所存在的問題，并且優(yōu)化相對應(yīng)的管理模式，從而使自身經(jīng)營水平能夠得到全面提高，促進(jìn)企業(yè)在新時期下的穩(wěn)定發(fā)展 。

3.4構(gòu)建多元化的金融人才實(shí)踐模擬機(jī)制

數(shù)字金融以現(xiàn)代化的信息技術(shù)為金融行業(yè)的發(fā)展提供高效率的業(yè)務(wù)模式，從而提升金融行業(yè)的服務(wù)能力，最終推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字金融不僅僅包括金融服務(wù)的數(shù)字化，還涵蓋各種金融活動的轉(zhuǎn)型升級，因此數(shù)字金融發(fā)展的實(shí)踐意義遠(yuǎn)大于理論教學(xué)。同時由于數(shù)字金融需要金融人才利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決金融發(fā)展問題、優(yōu)化企業(yè)金融服務(wù)模式，因此數(shù)字金融人才必須具備金融實(shí)踐能力。商業(yè)保理公司應(yīng)該重視人才的實(shí)踐能力培養(yǎng)，并根據(jù)不同崗位的金融工作需求開展有針對性的實(shí)踐教學(xué)活動。商業(yè)保理公司應(yīng)該積極開展校企合作，與相關(guān)高校共同建設(shè)金融實(shí)踐教學(xué)基地，以培育出具有強(qiáng)硬金融實(shí)踐技能的復(fù)合化數(shù)字金融人才。金融實(shí)踐與金融理論在人才培育體系中屬于相輔相成的關(guān)系，商業(yè)保理公司在開展保理專業(yè)知識培養(yǎng)的過程中，應(yīng)該階段性給予金融人才一定的實(shí)踐機(jī)會，有針對性地提高其實(shí)踐工作能力，從而培育出綜合實(shí)力強(qiáng)勁的數(shù)字金融人才。商業(yè)保理公司還應(yīng)開展靈活開發(fā)的實(shí)踐模擬活動，在金融實(shí)踐過程中給予人才自我決策權(quán)，以提高人才對金融市場、金融業(yè)務(wù)的理解。數(shù)字金融的本質(zhì)是金融科技的變革，并且數(shù)字金融必需依賴于高效率的金融科技而運(yùn)行。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等信息化技術(shù)的運(yùn)用不僅提高了金融服務(wù)的效率，還使得金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行趨向于智能化。因此商業(yè)保理公司在金融人才的培育過程中，還應(yīng)該重視人才的實(shí)踐能力，以及其對金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用水平。商業(yè)保理公司必須重點(diǎn)培育金融人才的數(shù)字化應(yīng)用能力，進(jìn)而推進(jìn)公司保理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

3.5加強(qiáng)金融數(shù)字治理專業(yè)人才建設(shè)

各監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)部門設(shè)立人才庫，專門司職數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作。通過多種渠道充實(shí)相關(guān)人才，各機(jī)構(gòu)之間可以交流心得。數(shù)字金融的數(shù)據(jù)治理需要豐富的理論實(shí)踐知識，相關(guān)從業(yè)人員可以定期去一線業(yè)務(wù)部門或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)交流，也可以從有關(guān)部門條線引進(jìn)相關(guān)人才，推進(jìn)“金融+科技+數(shù)據(jù)”復(fù)合型人才培養(yǎng)，組建數(shù)據(jù)治理專業(yè)化人才隊(duì)伍。

3.6加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào)

數(shù)據(jù)生產(chǎn)、賦能都是以數(shù)據(jù)流動作為支撐的，數(shù)據(jù)在全球范圍的跨境流動是不可避免的趨勢，各國都需要在全球數(shù)據(jù)治理進(jìn)程中發(fā)揮相應(yīng)作用，各國參與全球數(shù)據(jù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)是大勢所趨，并非是個別國家可以阻止的。我們要堅(jiān)持以我為主，積極強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，提前布局?jǐn)?shù)據(jù)治理，探索確立中國治理框架，形成中國治理方案，在把中國金融數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)牢牢把握在自己手中的同時，參與國際合作，增強(qiáng)國際話語權(quán)，為中國數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的國際環(huán)境。

結(jié)論

數(shù)字金融對促進(jìn)企業(yè)的融資優(yōu)勢較為突出，因此在數(shù)字金融發(fā)展的進(jìn)程中，要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，依托我國的相關(guān)法律法規(guī)，不斷更新自身的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型，根據(jù)企業(yè)提出針對性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)模式，緩解企業(yè)在融資方面的矛盾，全面提高企業(yè)的發(fā)展水平。

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