王卉

摘 要：近年來(lái)，作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要抓手，信用卡業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起、數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要，各家商業(yè)銀行將科技與金融相結(jié)合，競(jìng)相推出數(shù)字信用卡。數(shù)字信用卡既符合年輕客戶對(duì)于時(shí)尚潮流的追求，又能幫助商業(yè)銀行降本增效，更是綠色環(huán)保，幫助商業(yè)銀行更好的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任效能。相較于傳統(tǒng)信用卡，數(shù)字信用卡是商業(yè)銀行的創(chuàng)新探索，對(duì)風(fēng)控管理提出了更嚴(yán)格的要求?；诖?，商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重視信用卡風(fēng)控問(wèn)題，要建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)體系、信用體系、決策體系，以人工智能為基礎(chǔ)的交易體系、運(yùn)營(yíng)體系、風(fēng)控體系，堅(jiān)守合規(guī)底線，提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，防微杜漸，保障數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字信用卡;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

前言

隨著移動(dòng)金融的不斷深化，客戶習(xí)慣于從移動(dòng)客戶端獲取各項(xiàng)金融服務(wù)，信用卡功能向線上遷移也成為必然趨勢(shì)。數(shù)字信用卡是金融與科技的結(jié)合，是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，一次創(chuàng)新的探索。探索創(chuàng)新不僅意味著機(jī)遇，同時(shí)也暗含著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。數(shù)字信用卡不僅具有普通信用卡原有的風(fēng)險(xiǎn)，再加上技術(shù)的應(yīng)用、其自身的開(kāi)放性，風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜、隱蔽。基于此背景下，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，需要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括職責(zé)明確、完善健全的組織架構(gòu);規(guī)范、完備的內(nèi)部控制制度;高效運(yùn)轉(zhuǎn)、執(zhí)行有力的運(yùn)行機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管控有效的風(fēng)險(xiǎn)管理流程;多措并舉保障數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字信用卡的可持續(xù)發(fā)展是目前亟待研究解決的重要課題。

一、數(shù)字信用卡的特點(diǎn)

數(shù)字信用卡是由傳統(tǒng)信用卡發(fā)展而來(lái)，其內(nèi)核依然是信用卡，但借助數(shù)字化金融技術(shù)使得其擁有了區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的獨(dú)特屬性。該業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)是：一是信用卡客戶比較分散，單筆金額較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，且客戶數(shù)量和交易量大，不便于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，這就必然要求銀行需要高效率的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)控能力。二是信用卡是貸款產(chǎn)品與支付業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，同時(shí)具有信貸風(fēng)險(xiǎn)和用卡風(fēng)險(xiǎn)，所以風(fēng)控管理相對(duì)較為復(fù)雜。三是數(shù)字信用卡依托金融科技使用線上渠道申請(qǐng)，對(duì)于大數(shù)據(jù)應(yīng)用要求非常高。不僅如此，數(shù)字信用卡為虛擬卡，通過(guò)人臉識(shí)別等技術(shù)，基于線上客戶自主申請(qǐng)通過(guò)數(shù)據(jù)與客戶填寫(xiě)相關(guān)信息比對(duì)，按照相關(guān)規(guī)則完成審批，生成虛擬卡號(hào)，開(kāi)放性較高，且為低碳環(huán)保產(chǎn)品?？蛻趔w驗(yàn)相對(duì)較高，客戶只需要在相關(guān)APP或小程序等渠道填寫(xiě)相關(guān)客戶信息等，申請(qǐng)信息通過(guò)銀行預(yù)制的規(guī)則模型、授信模型后，短時(shí)間內(nèi)發(fā)送客戶審批結(jié)果，若審批通過(guò)，當(dāng)天就生成卡號(hào)，高效便捷。最后，相較于傳統(tǒng)信用卡，數(shù)字信用卡通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，建立客戶行為畫(huà)像，為客戶提供與其資信相匹配的授信額度。同時(shí)，客戶申請(qǐng)時(shí)，支持短信、微信、APP等多渠道觸達(dá)模式，提升營(yíng)銷的精準(zhǔn)性和聯(lián)動(dòng)性。

二、數(shù)字信用卡所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字信用卡風(fēng)險(xiǎn)既包括傳統(tǒng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)等，同時(shí)還基于其金融與科技結(jié)合的特性，使得其存在區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡為先用款、后還款，這一信貸屬性使其存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，經(jīng)常采取一系列鼓勵(lì)措施以刺激消費(fèi)者申請(qǐng)辦卡，如通過(guò)減免年費(fèi)、贈(zèng)送積分或優(yōu)惠券等。消費(fèi)者受商業(yè)銀行的優(yōu)惠吸引，不考慮自己的經(jīng)濟(jì)水平和還款能力，盲目辦卡、沖動(dòng)超額消費(fèi)，到了最后還款日，無(wú)力償還逾期欠款，有些還款能力差的持卡人通過(guò)更換聯(lián)系方式逃避商業(yè)銀行的催收。另外，商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)持卡人資信情況下降，并及時(shí)采取風(fēng)控措施。免息期在一定程度上加重了銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，持卡人在最后還款日無(wú)法償還欠款時(shí)，商業(yè)銀行才可以根據(jù)其所欠金額、其經(jīng)濟(jì)能力評(píng)估持卡人的風(fēng)險(xiǎn)情況，風(fēng)險(xiǎn)管理具有滯后性。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子沒(méi)有經(jīng)過(guò)持卡人同意，擅自借名開(kāi)辦、使用信用卡消費(fèi)，造成持卡人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。一是犯罪分子利用買(mǎi)賣(mài)身份證方式，冒充持卡人，以虛假信息申請(qǐng)信用卡，在申請(qǐng)成功、獲取數(shù)字信用卡信息后，一次性消費(fèi)所有授信額度。當(dāng)身份證本人發(fā)現(xiàn)信用卡不良，才知曉自己身份證被利用辦理了信用卡，遭受資金損失。二是犯罪分子通過(guò)非法手段獲取他人信用卡卡號(hào)、密碼等敏感信息，再通過(guò)銀行系統(tǒng)漏洞，繞過(guò)各項(xiàng)要素認(rèn)證等，通過(guò)第三方支付渠道透支受害人授信額度。三是持卡人在申請(qǐng)信用卡通過(guò)后，數(shù)字信用卡相關(guān)信息或?qū)嶓w卡片被他人獲取，且被消費(fèi)完授信額度。四是有些違法犯罪分子為了謀取自身的利益，會(huì)使用一些電子設(shè)備來(lái)偽造數(shù)字信用卡，以假亂真，導(dǎo)致金融市場(chǎng)秩序的混亂。最后，有些快遞行業(yè)還會(huì)利用郵件、短信等方式對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐，但這種事件發(fā)生頻率一般較低【1】。

（三）模型風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字信用卡所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，還有線上審批規(guī)則模型風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，借貸渠道、方式越來(lái)越多樣化，而征信數(shù)據(jù)以銀行信用數(shù)據(jù)為主，缺乏小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù)，這可能造成客戶收入負(fù)債比失真。同時(shí)，大數(shù)據(jù)來(lái)源較為單一、不夠豐富，如未引入第三方反欺詐、黑名單、電商平臺(tái)、社保、公積金等數(shù)據(jù)，內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘使用不夠，未將行內(nèi)黑名單、本行存貸款、代發(fā)工資等數(shù)據(jù)引入模型管理。另外數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)采集，時(shí)效性難以保證，更新周期長(zhǎng)，也影響授信額度的合理性。最后，數(shù)字信用卡為線上申請(qǐng)，如何確保執(zhí)行監(jiān)管要求的“三親見(jiàn)”、收集相關(guān)證明材料，也是線上審批出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

（四）科技風(fēng)險(xiǎn)

一是平臺(tái)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字信用卡的申請(qǐng)、審批等全流程幾乎都是依賴于移動(dòng)數(shù)據(jù)環(huán)境。因此，平臺(tái)穩(wěn)定性是正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要保證，平臺(tái)如果不能正常運(yùn)行，將在很大程度上造成客戶體驗(yàn)度不高，導(dǎo)致客戶流失。二是設(shè)備、數(shù)據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字信用卡借助于移動(dòng)終端等硬件設(shè)備，員工營(yíng)銷時(shí)須將設(shè)備外帶，因此對(duì)于設(shè)備的管理就顯得尤為重要。同時(shí)，數(shù)字信用卡摒棄了傳統(tǒng)信用卡紙質(zhì)材料和檔案，而是保存客戶電子版本信息?？蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)端填寫(xiě)的申請(qǐng)信息、客戶人臉圖像等數(shù)據(jù)是直接上傳并保存于后臺(tái)管理。這對(duì)于平臺(tái)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間、穩(wěn)定性都提出了更高的要求。數(shù)據(jù)一旦丟失，不僅丟掉客戶，更嚴(yán)重的是一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，難以起訴追償，造成壞賬和經(jīng)濟(jì)損失。三是接口對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用全量數(shù)據(jù)分析，從而使得分析結(jié)果更具決策支持性和客觀性。接入外部平臺(tái)，帶來(lái)了接口對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)【2】。

二、數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）數(shù)字信用卡制度不完善

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)者個(gè)人信息的管理極不規(guī)范，從而容易出現(xiàn)個(gè)人信息不準(zhǔn)確、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)模塊標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一以及個(gè)人信息泄露嚴(yán)重等狀況，加之申請(qǐng)者自身由于知識(shí)能力與安全意識(shí)的缺乏，對(duì)個(gè)人信息重要性和管理方式認(rèn)識(shí)不足，個(gè)人信息安全防范意識(shí)差，敏感信息遭泄露的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重。同時(shí)，由于數(shù)據(jù)資源共享存在制度壁壘，很多申請(qǐng)者的個(gè)人信息被重復(fù)、過(guò)度采集，以及對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息缺乏有效分析、科學(xué)整合處理的現(xiàn)象也在數(shù)字信用卡辦理業(yè)務(wù)工作開(kāi)展中非常普遍。此外，一些中介機(jī)構(gòu)會(huì)利用申請(qǐng)群體疏離信息技術(shù)和社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)弱化的劣勢(shì)，來(lái)迎合申請(qǐng)者追求經(jīng)濟(jì)利益等社會(huì)心理，從而不能在最大程度上確保數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)辦理工作的安全性和穩(wěn)定性【3】。

（二）產(chǎn)品對(duì)于技術(shù)依賴性高

由于國(guó)內(nèi)數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較晚，短期內(nèi)飛速發(fā)展的同時(shí)，給商業(yè)銀行的金融科技技術(shù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)辦理不能代替人工服務(wù)，這就預(yù)示著申請(qǐng)者實(shí)際上獲得的服務(wù)可能不能完全得到保障，而且現(xiàn)有的數(shù)字信用卡辦理系統(tǒng)抗壓能力弱，尤其是在突發(fā)性金融事件來(lái)臨之時(shí)，支持?jǐn)?shù)字信用卡投資運(yùn)營(yíng)的社會(huì)各層次的支持體系保持良性運(yùn)轉(zhuǎn)的人力資源充盈度、配套設(shè)施波動(dòng)，在受外界突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的影響下，維持原有運(yùn)行狀態(tài)的轉(zhuǎn)化韌性較弱。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理不到位

一是數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，個(gè)別銀行未按照監(jiān)管要求，經(jīng)合規(guī)部門(mén)評(píng)估后投產(chǎn)，造成帶病上線，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是內(nèi)部崗位制約不到位。未嚴(yán)格按照前中后臺(tái)分離、不相容崗位制約等管理規(guī)定開(kāi)展數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)，導(dǎo)致工作人員在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中監(jiān)督不嚴(yán)。三是未將信用卡業(yè)務(wù)納入本行“三道防線”建設(shè)管理中去，審計(jì)部門(mén)審計(jì)監(jiān)督功能發(fā)揮不力，未定期開(kāi)展專項(xiàng)審計(jì)與全面審計(jì)工作，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并整改糾正。四是內(nèi)部員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)客戶申請(qǐng)材料沒(méi)有準(zhǔn)確性驗(yàn)證，再加上對(duì)監(jiān)管政策理解不深入、分工不明確等原因，最終導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，處罰風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

三、數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）強(qiáng)化內(nèi)部控制管理

一是完善數(shù)字信用卡制度，嚴(yán)格按照制度先行原則，制定業(yè)務(wù)管理辦法、細(xì)化業(yè)務(wù)管理流程，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展有辦法可依。二是建立垂直、集中的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理思路，在統(tǒng)一管理思路下開(kāi)展業(yè)務(wù)，采用垂直管理、集中報(bào)告模式，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三是明確部門(mén)分工及崗位職責(zé)，將數(shù)字信用卡納入本行“三道防線”建設(shè)管理中。四是加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核制度建設(shè)，讓風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核與個(gè)人績(jī)效考核掛鉤，除了考核發(fā)卡規(guī)模、活躍卡量外也要重視發(fā)卡質(zhì)量的考核。五是強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，定期開(kāi)展培訓(xùn)活動(dòng)，強(qiáng)化員工責(zé)任意識(shí)，提升業(yè)務(wù)骨干業(yè)務(wù)素養(yǎng)和合規(guī)意識(shí)。

（二）強(qiáng)化業(yè)務(wù)全流程管理

一是嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)目標(biāo)客戶群體定位，風(fēng)險(xiǎn)較高、存在不良征信記錄等客戶謹(jǐn)慎辦理。二是審慎授信，根據(jù)客戶的稅務(wù)、公積金、社保等大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)核定客戶收入水平;根據(jù)客戶征信信息，認(rèn)定客戶負(fù)債水平，加強(qiáng)授信管理。三是強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)管理，及時(shí)掌握客戶當(dāng)前還款能力與信用情況，一旦發(fā)現(xiàn)客戶套現(xiàn)等行為，及時(shí)處置。四是加大催收管理力度，采用短信、智能外呼、上門(mén)、司法等多方式催收，提升回款率。

（三）構(gòu)建數(shù)字化管理體系

一是科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合自身定位和外部環(huán)境，建立風(fēng)險(xiǎn)偏好政策，明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)策略，有效指導(dǎo)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是強(qiáng)化風(fēng)控模型研發(fā)與應(yīng)用。從業(yè)務(wù)全流程出發(fā)，將反欺詐模型、授信模型緊密融合，建立立體風(fēng)險(xiǎn)防御體系。加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控與預(yù)警機(jī)制。三是風(fēng)控規(guī)則從單一維度向高度融合方向轉(zhuǎn)變演進(jìn)，并借助機(jī)器學(xué)習(xí)等提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性。四是提升系統(tǒng)自動(dòng)化預(yù)警處置能力，能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)自動(dòng)處置賬戶，減少人工重復(fù)勞動(dòng)時(shí)間，提升工作效率。五是建立完善的數(shù)字信用卡規(guī)則模型準(zhǔn)入、優(yōu)化迭代、退出機(jī)制，完善數(shù)字銀行卡的全生命周期管理制度，從而助力數(shù)字銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）提升金融科技水平

一是增強(qiáng)平臺(tái)穩(wěn)定性建設(shè)，PAD終端設(shè)備內(nèi)置蜂窩數(shù)據(jù)卡，不允許鏈接公共網(wǎng)絡(luò)，防范網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全風(fēng)險(xiǎn);擁有“斷電斷網(wǎng)”應(yīng)急處置預(yù)案，安全保護(hù)客戶申請(qǐng)信息資料。二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫(kù)安全管理，提升防火墻性能，并將客戶信息備份管理，設(shè)立備份庫(kù)。三是加強(qiáng)終端設(shè)備安全管理，內(nèi)置定位功能，完善交接登記管理，采用人臉、指紋等生物驗(yàn)證方式確保員工賬戶安全。四是為了避免客戶下載的APP存在安全隱患風(fēng)險(xiǎn)，須指導(dǎo)客戶通過(guò)官方渠道下載，可通過(guò)行內(nèi)發(fā)送短信或微信公眾號(hào)信息的鏈接予以下載。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前我國(guó)特色社會(huì)主義法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的蓬勃發(fā)展中，各商業(yè)銀行都應(yīng)該通過(guò)多元化途徑改革創(chuàng)新數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略，予以推動(dòng)銀行數(shù)字信用卡辦理工作效率的不斷提高。持續(xù)推動(dòng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理，引入征信數(shù)據(jù)、百榮和冰鑒等外部反欺詐數(shù)據(jù)，不斷挖掘應(yīng)用本行海量強(qiáng)金融數(shù)據(jù)，進(jìn)一步精準(zhǔn)客戶畫(huà)像，加強(qiáng)審批全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控及內(nèi)部管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、授信模型的準(zhǔn)入、優(yōu)化迭代、退出等全流程建設(shè)，通過(guò)疑似套現(xiàn)、可疑交易等貸后智能化管理，完善數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)高質(zhì)量健康發(fā)展。

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