四川大學(xué)錦城學(xué)院計(jì)算機(jī)與軟件學(xué)院 池美伶 楊 杉

在獲取的理賠數(shù)據(jù)中包括機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種、案件號(hào)、保單號(hào)、賠款金額、賠款時(shí)間、費(fèi)用類型、費(fèi)用金額、總保費(fèi)、保額、客戶號(hào)、性別、年齡、婚姻狀況、過(guò)去三年收入、職業(yè)；針對(duì)不同年齡段的賠款費(fèi)之間的差異、費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響、賠款金額與總保費(fèi)、保額之間的關(guān)系，采用了探索分析、排序、條形圖的可視化分析、相關(guān)性分析和線性回歸，得到青少年、中年和老年人的眾數(shù)區(qū)間是一樣的，未成年的眾數(shù)區(qū)間最高，青少年和中年的賠償金額中位數(shù)大致相同，大概處于一個(gè)平均的水平，而未成年的總保費(fèi)是處于中位數(shù)偏上的水平，說(shuō)明高賠償金額較多。對(duì)總保費(fèi)、保額和賠款金額的分析中發(fā)現(xiàn)，賠款金額和總保費(fèi)呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費(fèi)與保額呈顯著正相關(guān)性。

近年來(lái)隨著我國(guó)環(huán)境污染加劇、工作壓力增大，惡性疾病發(fā)病率持續(xù)提高，重大疾病保險(xiǎn)已成為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品，并有可能在未來(lái)3-4年進(jìn)入新的市場(chǎng)爆發(fā)期。在政府發(fā)現(xiàn)新形勢(shì)助推民生保障下，全面開(kāi)展醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)、大病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，普惠補(bǔ)充醫(yī)?？焖倥d起是目前發(fā)展重心。但大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)還不甚了解，且所購(gòu)保險(xiǎn)尚待改進(jìn)，比如不同人群的不同保險(xiǎn)需求、保額與總保費(fèi)的比例關(guān)系、所購(gòu)險(xiǎn)種相應(yīng)的疾病健康保障所對(duì)應(yīng)的保額大小等問(wèn)題都在一定程度上需要得到相應(yīng)的改進(jìn)和完善。

而隨著各大保險(xiǎn)公司2020年理賠報(bào)告陸續(xù)出爐，那些藏在保險(xiǎn)理賠報(bào)告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)可以成為保險(xiǎn)消費(fèi)者制定個(gè)人及家庭保障規(guī)劃過(guò)程中的新參考。諸如理賠獲賠率、理賠時(shí)效、理賠病種等藏在保險(xiǎn)理賠報(bào)告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)亦新鮮出爐。對(duì)于關(guān)心保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這些客觀數(shù)據(jù)在一定程度上集中反映出各家保險(xiǎn)公司的整體理賠情況以及風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的“理賠重災(zāi)區(qū)”，可為保險(xiǎn)消費(fèi)者制定個(gè)人及家庭保障規(guī)劃時(shí)提供不錯(cuò)的參考。

1 分析思路

由于現(xiàn)代社會(huì)的錯(cuò)綜復(fù)雜，人們需要一份生活及健康的相應(yīng)保障，所以選擇了購(gòu)買保險(xiǎn)這一方式。根據(jù)成都人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，重大疾病是理賠的主要原因，因此，以重大疾病保險(xiǎn)理賠的數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，對(duì)其中各項(xiàng)因素，如：賠款金額、費(fèi)用金額、總保費(fèi)、保額、年齡、過(guò)去三年平均年收入進(jìn)行探討，得出與理賠相關(guān)的各種因素，由此分析具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。在國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)及其主要理賠風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)與成因，發(fā)現(xiàn)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)居高不下，其原因源于普通消費(fèi)者對(duì)重大疾病保險(xiǎn)理解不足。本文正是從成都人壽的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)一步的分析賠款費(fèi)之間的差異、費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響、賠款金額與總保費(fèi)、保額之間的關(guān)系。

2 數(shù)據(jù)說(shuō)明

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本項(xiàng)目是基于成都人壽保險(xiǎn)客戶資料的excel數(shù)據(jù)分析，分析過(guò)程將通過(guò)應(yīng)用SPSS軟件進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)可視化呈現(xiàn)。在隨著保險(xiǎn)公司計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用的不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)公司提出了對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和應(yīng)用的需求。該數(shù)據(jù)表中包含了機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種、案件號(hào)、保單號(hào)、賠款金額、賠款時(shí)間、費(fèi)用類型、費(fèi)用金額、總保費(fèi)、保額、客戶號(hào)、性別、年齡、婚姻狀況、過(guò)去三年平均年收入、職業(yè)等16個(gè)屬性，共21萬(wàn)條數(shù)據(jù)。

2.2 數(shù)據(jù)清洗

本文數(shù)據(jù)需要進(jìn)行的數(shù)據(jù)清洗操作有刪除空值并將數(shù)據(jù)排序。在刪除空值的操作中，將原有數(shù)據(jù)表中帶有空值的數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除操作，同時(shí)為提高數(shù)據(jù)分析的有效性，刪除數(shù)值為0的整行數(shù)據(jù)。另外，為方便數(shù)據(jù)操作分析及查看，還可對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行排序操作。

3 數(shù)據(jù)分析

3.1 不同年齡段賠款金額的比較

自1979年，我國(guó)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了三十多年的快速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年上升，從1980年僅有的2.9億元，到2014年突破2萬(wàn)億大關(guān)，再到2016年迅速突破3萬(wàn)億，保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率達(dá)29%，更是在2017年，位居全球第二位，成為名副其實(shí)的保險(xiǎn)大國(guó)。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，消費(fèi)者作為保險(xiǎn)購(gòu)買主體，其年齡結(jié)構(gòu)的變化必然會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

為探究不同年齡段的賠款金額，采用了SPSS探索分析。

在數(shù)據(jù)選項(xiàng)卡中選中“重新編碼到其他變量：舊值和新值”，按照“0”、“1”、“2”、“3”對(duì)各年齡段進(jìn)行分類，并分別對(duì)“0”、“1”、“2”、“3”進(jìn)行設(shè)置值標(biāo)簽為“未成年”、“青年”、“中年”、“老年”。

另外，根據(jù)多次數(shù)據(jù)操作發(fā)現(xiàn)，保留退保費(fèi)位于2000-10000之間的數(shù)據(jù)最為有效。不同年齡段的賠款金額如表1所示。

表1 不同年齡段的賠款金額

結(jié)論：賠款人群大部分屬于青年人和中年人，未成年人最少，老年其次。之后，再對(duì)這四類人群進(jìn)行置信區(qū)間的劃分，得到如表2所示的數(shù)據(jù)。

表2 中年人和老年人的數(shù)據(jù)分析

結(jié)論：未成年人、青年、中年、老年的偏度和峰度是正數(shù)，說(shuō)明他們的數(shù)據(jù)分布都是右偏并且是尖峰分布的，高賠償金額的人相對(duì)稀疏，大多數(shù)分布在較低的賠償金額或集中在平均賠償金額的水平；其中中年人和青少年的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的更為強(qiáng)烈，說(shuō)明高賠償金額的人更為稀疏，未成年人的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的程度較為平緩，說(shuō)明高賠償金額的人相對(duì)較多。

3.2 費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響

近年來(lái)，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。加之，2020年一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠疫情，黨和政府直面壓力，勇于擔(dān)當(dāng)，始終將保障人民的生活和新冠患者的治療放在首位。我國(guó)醫(yī)療保障體系在這個(gè)過(guò)程中就體現(xiàn)了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充將面臨著新的機(jī)遇。

根據(jù)成都人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，從不同費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響，本文采用了排序分析，并選用條形圖進(jìn)行可視化展示。

所得SPSS條形圖如圖1所示。

圖1 各費(fèi)用類型的均值賠款金額條形圖

由圖1所得，賠款金額較大的費(fèi)用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等，所以，應(yīng)倡導(dǎo)人們愛(ài)護(hù)身體，健康生活。

3.3 賠款金額與總保費(fèi)、保額的關(guān)系

為了解賠款金額與總保費(fèi)、保額之間的的關(guān)系，在SPSS中使用雙變量相關(guān)性分析與線性回歸。

在SPSS中選擇雙變量分析，其中選擇變量為賠款金額、總保費(fèi)、保額，相關(guān)系數(shù)選中Pearson相關(guān)系數(shù)，得到的相關(guān)性如表3所示。

表3 賠款金額與總保費(fèi)、保額的相關(guān)性

通過(guò)表3中查找分析，雙變量相關(guān)選擇變量為總保費(fèi)、年齡和過(guò)去三年平均年收入，相關(guān)系數(shù)為Person。通過(guò)相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費(fèi)呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費(fèi)與保額呈顯著正相關(guān)性。

之后，我們?cè)賹?duì)賠款金額、總保費(fèi)、保額進(jìn)行線性回歸，通過(guò)設(shè)置因變量為賠款金額、自變量為總保費(fèi)、保額，方法選擇逐步進(jìn)入方法，可得到表4所示SPSS分析結(jié)果。

表4 線性系數(shù)

通過(guò)表4可看出sig小于0.05是有相關(guān)且有效，從而可得出：

結(jié)論：可通過(guò)表可得對(duì)相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費(fèi)呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費(fèi)與保額呈顯著正相關(guān)性。

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

通過(guò)對(duì)成都人壽保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)的一系列相關(guān)操作，得出了如下所示結(jié)論。從年齡，賠償金額，總保費(fèi)，費(fèi)用類型，保額這幾個(gè)方面入手，以條形圖呈現(xiàn)，得到賠款金額較大的費(fèi)用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等；運(yùn)用探索分析，發(fā)現(xiàn)未成年人、青年、中年、老年的偏度和峰度是正數(shù)，說(shuō)明他們的數(shù)據(jù)分布都是右偏并且是尖峰分布的，高賠償金額的人相對(duì)稀疏，大多數(shù)分布在較低的賠償金額或集中在平均賠償金額的水平；其中中年人和青少年的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的更為強(qiáng)烈，說(shuō)明高賠償金額的人更為稀疏，未成年人的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的程度較為平緩，說(shuō)明高賠償金額的人相對(duì)較多；之后，通過(guò)對(duì)總保費(fèi)、保額和賠款金額的相關(guān)性與線性回歸，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費(fèi)呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費(fèi)與保額呈顯著正相關(guān)性。

4.2 建議

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人身意外保險(xiǎn)市場(chǎng)作為與人民群眾生活息息相關(guān)的一個(gè)領(lǐng)域，也在不斷地調(diào)整發(fā)展。不同的行業(yè)類別，不同承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金額隨著人民群眾收入也在不斷提高，人身意外保險(xiǎn)這一涉及人民群眾切身利益的險(xiǎn)種，成為了社會(huì)發(fā)展建設(shè)的基礎(chǔ)保障措施。如今全球人口老齡化的嚴(yán)重，通過(guò)這次數(shù)據(jù)的分析，年齡越大的人應(yīng)該多注重保險(xiǎn)的購(gòu)買，降低醫(yī)療壓力，可以帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)保障，防止生活被意外所改變；雖然我國(guó)在發(fā)展涉外療養(yǎng)服務(wù)貿(mào)易上具備一定的優(yōu)勢(shì)，但仍存在醫(yī)療保險(xiǎn)理賠范圍局限、資源分散等問(wèn)題。同時(shí)，上文顯示賠款金額較大的費(fèi)用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等，應(yīng)倡導(dǎo)人們愛(ài)護(hù)身體，健康生活的習(xí)慣，身體才是一切生活的保障。人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)該明確自己的需求，選擇合適自己的險(xiǎn)種，對(duì)于平均年收入較低的人群，政府應(yīng)與機(jī)構(gòu)出面適當(dāng)提高保額，保障弱勢(shì)群體的基本需求。

另外，建議政府規(guī)范保險(xiǎn)理賠工作，提高涉保司法鑒定質(zhì)量和保險(xiǎn)理賠服務(wù)水平，適應(yīng)人身?yè)p害賠償糾紛處理需要，切實(shí)維護(hù)人民群眾合法權(quán)益。針對(duì)如上各費(fèi)用類型的理賠結(jié)果，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加人傷理賠崗位專業(yè)人員，建立系統(tǒng)化的培訓(xùn)機(jī)制，實(shí)行案件責(zé)任制和對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，讓理賠服務(wù)能夠更好的進(jìn)行。