李芙凝，秦昌勝，周雪，唐增

（蘭州大學(xué)草地農(nóng)業(yè)科技學(xué)院，甘肅 蘭州730000）

傳統(tǒng)藏區(qū)保險由于保險費率厘定方式不科學(xué)，理賠過程不規(guī)范，導(dǎo)致逆向選擇問題突出，保險保障水平低，保險市場供需失衡［1］，難以達(dá)到分散風(fēng)險損失的目的［2］。為此，國內(nèi)外學(xué)者對傳統(tǒng)風(fēng)險管理方式進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)了氣象指數(shù)保險。氣象指數(shù)保險，以客觀的氣象指標(biāo)作為定損理賠依據(jù)，克服了傳統(tǒng)保險定價和理賠過程中的缺陷，有效減少勘察定損環(huán)節(jié)中的復(fù)雜性，控制保險成本，且更加適用于草原畜牧業(yè)地區(qū)保險范圍廣、標(biāo)的量大且分散的情況［3］，是未來農(nóng)牧業(yè)保險發(fā)展的大趨勢［4］。

近年來，國內(nèi)外研究者開展了大量針對氣象指數(shù)保險的研究工作。尤其在美國、肯尼亞、蒙古、坦桑尼亞等國家，研究早、涉及深，針對畜牧業(yè)的氣象指數(shù)保險研究相對成熟。有學(xué)者利用肯尼亞北部地區(qū)的歸一化植被指數(shù)（normalized difference vegetation index，NDVI）數(shù)據(jù)開發(fā)了畜牧業(yè)旱災(zāi)氣象指數(shù)保險，通過遙感植被數(shù)據(jù)與牧戶牲畜死亡率之間的關(guān)系設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)，模擬后認(rèn)為氣象指數(shù)保險的應(yīng)用可以消除25%～40%的牲畜死亡風(fēng)險，達(dá)到了保險設(shè)計之初期望通過降低風(fēng)險損失減少研究區(qū)貧困的目的［5］。但在國內(nèi)，氣象指數(shù)保險的設(shè)計與研究大多集中于農(nóng)區(qū)的糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物。雖然研究仍處于開發(fā)階段，尚未在實際中推廣實踐，但涉及種類豐富。研究者根據(jù)保險標(biāo)的不同種類、氣象資料的可得性等條件，選擇不同的氣象指標(biāo)和計算方法進(jìn)行保險產(chǎn)品的設(shè)計。劉新立等［6］以海南省橡膠樹（Hevea brasiliensis）風(fēng)災(zāi)作為研究對象，根據(jù)歷史風(fēng)災(zāi)損害數(shù)據(jù)與陣風(fēng)風(fēng)速平均值的關(guān)系，討論了橡膠樹臺風(fēng)災(zāi)害指數(shù)保險的指數(shù)選擇；王振軍［4］以甘肅省西峰區(qū)的玉米（Zen mays）旱災(zāi)作為研究對象，通過歷年玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)與降水量的聯(lián)系，測算不同旱災(zāi)程度下的玉米減產(chǎn)量，確定了旱災(zāi)指數(shù)保險的費率和理賠指數(shù)。此外，還有不少學(xué)者開展了玉米風(fēng)雨倒伏指數(shù)保險、花生（Arachis hypogaea）連陰雨災(zāi)害指數(shù)保險、棉花（Gossypiumspp.）降水指數(shù)保險等研究［7-9］，為氣象指數(shù)保險的進(jìn)一步應(yīng)用與發(fā)展提供了借鑒。

盡管國內(nèi)外氣象指數(shù)保險的研究種類豐富，但是，針對高寒草原牧區(qū)的指數(shù)保險研究仍然不足。結(jié)合高寒草原牧區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的條件，本研究選取了甘南州牧區(qū)作為研究區(qū)域，依據(jù)該區(qū)牲畜養(yǎng)殖過程中存在的雪災(zāi)風(fēng)險，設(shè)計不同雪災(zāi)程度下的理賠方案，并根據(jù)不同程度的雪災(zāi)災(zāi)損率和與之對應(yīng)的發(fā)生頻率，厘定牲畜雪災(zāi)氣象指數(shù)保險的保險費率。研究結(jié)果可以為優(yōu)化當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)風(fēng)險損失評估和保費厘定方案提供建議，也可為有效轉(zhuǎn)移當(dāng)?shù)匮?zāi)風(fēng)險提供新的思路和途徑。

1 材料與方法

1.1 研究區(qū)域概況

甘南藏族自治州位于青藏高原東部邊緣與黃土高原西部的過渡地帶，海拔1172～4920 m，其中，牧區(qū)主要集中在瑪曲、碌曲、夏河和合作4個縣市，是甘肅省乃至全國的重點牧區(qū)之一。受自然條件的制約，甘南州自然災(zāi)害頻發(fā)，冬春兩季雪災(zāi)危害嚴(yán)重。2004-2018年，甘南草原發(fā)生有記錄的大雪災(zāi)7次，發(fā)生頻率超過了50%，累計死亡牲畜20.73萬頭（表1）。以2008年雪災(zāi)為例，自1月下旬開始出現(xiàn)低溫持續(xù)降雪天氣，截至2月下旬，瑪曲縣有7085戶受災(zāi)，受災(zāi)率達(dá)70%，積雪草場858667萬hm2，因災(zāi)死亡牲畜46330頭，造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失。

表1 甘南地區(qū)2004-2018年雪災(zāi)發(fā)生年份及牲畜死亡數(shù)量Table 1 The snow disaster year and the cor r esponding number of livestock deaths in Gannan，2004-2018

1.2 研究方法

1.2.1 研究思路 雪災(zāi)指數(shù)保險是基于牲畜養(yǎng)殖過程中雪災(zāi)與牲畜死亡情況之間的相關(guān)性，以特定的雪災(zāi)衡量指標(biāo)作為約定觸發(fā)指數(shù)，如果雪災(zāi)發(fā)生指數(shù)超過約定指數(shù)，保險人就要根據(jù)實際指數(shù)情況予以賠付的一種氣象指數(shù)保險。本研究首先通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)以及實地調(diào)研情況，獲取該地區(qū)雪災(zāi)發(fā)生頻率和牲畜因災(zāi)死亡率的歷史數(shù)據(jù)，確定雪災(zāi)賠付等級。其次，根據(jù)不同程度雪災(zāi)的發(fā)生率和牲畜死亡率，確定雪災(zāi)理賠指數(shù)和賠付方案。最后，根據(jù)雪災(zāi)指數(shù)保險設(shè)定的保障水平，采用農(nóng)業(yè)保險保費計算公式，厘定雪災(zāi)指數(shù)保險的純保費費率。

1.2.2 數(shù)據(jù)來源 本研究采用的數(shù)據(jù)主要來源于以下兩個方面：

1）1985-2018 年甘南地區(qū)雪災(zāi)發(fā)生及受災(zāi)數(shù)據(jù)來源于甘肅省氣象局和《中國氣象災(zāi)害大典》［10］。

2）其他數(shù)據(jù)資料皆來源于實地調(diào)研和知情人訪談。

1.2.3 區(qū)域致災(zāi)—成災(zāi)機(jī)制分析 傳統(tǒng)草原牧區(qū)的雪災(zāi)損失主要來自積雪掩埋草場造成的牲畜采食行為受阻，膘情下降，對抗外界惡劣天氣和疾病的能力減弱，進(jìn)而導(dǎo)致牲畜的掉膘和死亡。但是，隨著草原牧區(qū)棚舍建造和補飼情況的改善，傳統(tǒng)的雪災(zāi)成災(zāi)機(jī)制出現(xiàn)變化［11］。牧民會在遭受雪災(zāi)的情況下對牲畜進(jìn)行補飼，減緩災(zāi)情。補飼往往以保障牲畜基本生命體征為主，長時間補飼依舊會引發(fā)牲畜死亡（僅維持基本生命體征的補飼投入量約一個羊單位2 kg·d-1的青干草，持續(xù)補飼30 d，可導(dǎo)致成年牲畜的死亡［11］）。因此，在沒有發(fā)生重大雪災(zāi)的情況下，補飼成本是導(dǎo)致牧民損失的重要因素。

綜上，現(xiàn)階段草原牧區(qū)雪災(zāi)造成的損失主要來源于兩個方面。一是以輕災(zāi)為主，不會造成大規(guī)模牲畜死亡，牧民損失來源于牲畜的補飼成本；二是以大災(zāi)為主，積雪時間長，無法正常放牧，補飼已經(jīng)無法維持牲畜基本生命體征，牧民損失來源于牲畜死亡。

1.2.4 雪災(zāi)保險的指數(shù)選擇 青藏高原牧區(qū)，植株低矮，氣溫低，降雪期持續(xù)時間長，連續(xù)降雪之后容易形成冰蓋，導(dǎo)致牲畜采食受阻。結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)研究以及牧戶調(diào)研結(jié)果，本研究選擇積雪掩蓋草場的面積超過80%作為引發(fā)牧民不能放牧的指標(biāo)，積雪持續(xù)天數(shù)越長，雪災(zāi)危害程度越大［11］，并據(jù)此劃分研究區(qū)指數(shù)保險的災(zāi)害強度等級（表2）。當(dāng)積雪持續(xù)天數(shù)超過4 d時，正常放牧養(yǎng)殖受到影響，牲畜需要依靠補飼維持基本生命體征；當(dāng)積雪持續(xù)天數(shù)超過10 d時，僅依靠補飼不能維持牲畜的基本生命體征，膘情差、老弱牲畜開始死亡；當(dāng)積雪持續(xù)天數(shù)超過20 d時，壯年牲畜開始死亡。

表2 甘南牧區(qū)雪災(zāi)等級劃分Table 2 The snow disaster levels in Gannan

2 結(jié)果與分析

2.1 雪災(zāi)指數(shù)保險的賠付方案

根據(jù)氣象指數(shù)保險的概念，可以列出保險的通用賠付公式［12］：

式中：I表示研究區(qū)域的保險指數(shù)；X表示與氣象指數(shù)對應(yīng)的減產(chǎn)率；Xd表示免賠額。當(dāng)減產(chǎn)率超過設(shè)定的免賠額Xd時，觸發(fā)保險賠付指數(shù)。W表示保險賠付金額，Q表示保險金額。根據(jù)前面梳理的甘南牧區(qū)雪災(zāi)致災(zāi)-成災(zāi)機(jī)制，本研究將雪災(zāi)指數(shù)保險分為以補償補飼成本為依據(jù)的基礎(chǔ)保障保險和以彌補牲畜死亡為依據(jù)的巨災(zāi)保障保險。

2.1.1 基礎(chǔ)保障保險 當(dāng)積雪面積比超過80%，且持續(xù)天數(shù)超過4 d時，觸發(fā)雪災(zāi)基本保障保險（表3）。由于在基本保障階段，牲畜依靠補飼維持生命體征，膘情下降，但不會發(fā)生死亡，因此，保險賠付的計算僅以補飼成本為依據(jù)。結(jié)合氣象指數(shù)保險概念，基礎(chǔ)保障保險的賠付公式為：

表3 甘南牧區(qū)基本保障保險觸發(fā)指數(shù)及發(fā)生率Table 3 The claim index and incidence of basic secur ity insur ance in Gannan

式中：W表示基本保障保險的賠付金額（元），N表示投保牲畜數(shù)量（頭）。D i表示第i次積雪持續(xù)的天數(shù)，根據(jù)調(diào)研記錄，牛、羊觸發(fā)雪災(zāi)賠付的積雪天數(shù)范圍不同，羊4～10 d，牦牛6～15 d；C表示日補飼成本（元·頭-1），根據(jù)農(nóng)業(yè)部標(biāo)準(zhǔn)，一個羊單位的日補飼量為1.8 kg干草，1頭牦?？梢杂?.5個羊單位進(jìn)行換算［13］，干草價格為1元·kg-1。

2.1.2 巨災(zāi)保障保險 當(dāng)積雪面積比超過80%，且持續(xù)時間超過10 d時，牲畜開始死亡，觸發(fā)巨災(zāi)保障保險。當(dāng)持續(xù)時間在10～30 d以內(nèi)，死亡牲畜以老、弱、病、小等膘情較差的牲畜為主，預(yù)計因災(zāi)死亡率為30%以上。當(dāng)持續(xù)時間超過30 d時，壯年且膘情較好的牲畜開始死亡，此時預(yù)計因災(zāi)死亡率為70%左右。當(dāng)積雪持續(xù)天數(shù)達(dá)到設(shè)定的閾值時，無論牛羊?qū)嶋H死亡情況如何，都對牧戶進(jìn)行賠付，賠付比例以不同災(zāi)害程度對應(yīng)的總體牲畜死亡率為依據(jù)（表4）。根據(jù)上述災(zāi)害損失的描述，巨災(zāi)保障保險的賠付公式如下：

表4 甘南地區(qū)巨災(zāi)保障保險觸發(fā)指數(shù)及發(fā)生率Table 4 The claim index and incidence of catastrophe insurance in Gannan

式中：W表示保險賠付金額（元）；Q表示保險金額（元）；此處使用當(dāng)?shù)嘏Ｑ蚴袌鰞r格進(jìn)行代替。L i表示預(yù)期牲畜死亡率，由于牛羊不同的采食高度和舉步高度，抵御雪災(zāi)的能力不同，預(yù)期死亡率有很大差距，需要分開計算。其中，羊的預(yù)期死亡率與積雪天數(shù)的對應(yīng)關(guān)系如下，Di表示第i次降雪的積雪天數(shù)：

牛的預(yù)期死亡率與積雪天數(shù)的對應(yīng)關(guān)系如下：

2.2 雪災(zāi)指數(shù)保險的費率厘定

在不考慮保險免賠額和賠償限額的情況下，災(zāi)害風(fēng)險概率=保險公司的期望賠款率=保險純費率，因此，確定保險的平均損失率是保費計算的關(guān)鍵。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的概念，純費率計算公式如下［12］：

式中：R表示純保費費率，E（Loss）表示災(zāi)損期望值，λ表示保障比例，μ表示預(yù)期單位產(chǎn)量。由于本研究設(shè)定草原畜牧業(yè)保險是具有政策扶持的保險，假定牧戶牲畜全部投保，λ和μ的取值為100%，公式變化如下：

式中：L i表示第i年的損失率，Pi表示第i年損失率出現(xiàn)的概率。具體在氣象指數(shù)保險的費率計算中，不依據(jù)天氣災(zāi)害的實際損失程度，而基于天氣事件與損失之間歷史數(shù)據(jù)的估值，分別計算不同災(zāi)害程度的牲畜死亡率和災(zāi)害發(fā)生率條件下的加權(quán)平均數(shù)作為保險的純保費。通過查閱《中國氣象災(zāi)害大典》［10］和甘肅省氣象局提供的雪災(zāi)歷史數(shù)據(jù)，1985-2018年，甘南地區(qū)有記載的造成牲畜死亡的雪災(zāi)，共發(fā)生10次，雪災(zāi)影響大多集中在瑪曲縣。但其中，雪災(zāi)損失影響范圍超過瑪曲縣的大型雪災(zāi)，有5次。兩種不同影響范圍的災(zāi)害發(fā)生率分別為30%和15%，分別將其定義為，中災(zāi)和重災(zāi)的雪災(zāi)發(fā)生率。牲畜死亡率由獸防站和牧民調(diào)研的歷史結(jié)果為準(zhǔn)。根據(jù)保費費率計算結(jié)果（表5），在沒有風(fēng)險溢價、政府補貼的情況下，牛的純保費費率19.5%，羊的純保費費率30%。

表5 甘南地區(qū)雪災(zāi)氣象指數(shù)保險保費厘定方案Table 5 The premium scheme for snow disaster weather-index insurance in Gannan

3 討論與結(jié)論

鑒于甘南地區(qū)畜牧業(yè)的重要性以及草原畜牧業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害的波及，本研究基于調(diào)研數(shù)據(jù)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對甘南草原畜牧業(yè)進(jìn)行雪災(zāi)指數(shù)保險設(shè)計。氣象指數(shù)保險設(shè)計的關(guān)鍵在于依據(jù)研究區(qū)成災(zāi)致?lián)p機(jī)制，選取合適的表征指數(shù)，并設(shè)定賠付標(biāo)準(zhǔn)和厘定費率。在綜合當(dāng)?shù)孬F防站、牧戶以及甘肅省氣象局提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，最終以積雪覆蓋面積比、積雪天數(shù)作為致災(zāi)強度指標(biāo)，利用保險設(shè)計基本概念建立適用于研究區(qū)域的賠付標(biāo)準(zhǔn)和保費，試圖為甘南牧區(qū)的災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供新的思路。結(jié)論如下：

1）根據(jù)雪災(zāi)與損失之間的歷史估值，本研究最終將甘南地區(qū)雪災(zāi)指數(shù)保險分為兩個類別（基礎(chǔ)保障保險、巨災(zāi)保障保險）、3個等級，牛、羊分開進(jìn)行投保。將積雪覆蓋草場的面積超過80%時的積雪天數(shù)作為約定指數(shù)，確定雪災(zāi)保險的理賠方式。當(dāng)約定指數(shù)在4～10 d時，觸發(fā)羊的輕災(zāi)保險，每只羊每天賠付1.8元；當(dāng)約定指數(shù)在10～20 d時，觸發(fā)羊的中災(zāi)保險，理賠指數(shù)為保險金額的60%；當(dāng)約定指數(shù)在20 d以上時，觸發(fā)羊的重災(zāi)保險，理賠指數(shù)為保險金額的80%。當(dāng)約定指數(shù)在6～15 d時，觸發(fā)牛的輕災(zāi)保險，每頭牛每天賠付8.1元；當(dāng)約定指數(shù)在15～30 d時，觸發(fā)牛的中災(zāi)保險，理賠指數(shù)為保險金額的30%；當(dāng)約定指數(shù)在30 d以上時，觸發(fā)牛的重災(zāi)保險，理賠指數(shù)為保險金額的70%。

2）保費方面，根據(jù)牲畜因災(zāi)死亡率和雪災(zāi)發(fā)生概率，牛的純保費費率為19.5%，羊的純保費費率為30%。結(jié)合政府對藏區(qū)保險開展的保費補貼政策，各級財政補貼與牧民實際承擔(dān)的保費比例為9：1，每頭牛牧戶實際承擔(dān)的保費僅有牛保險金額的1.95%，每只羊牧戶實際承擔(dān)的保費僅有羊保險金額的3%。