朱建玲

【摘? 要】農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分?；蒉r(nóng)卡的推出對(duì)滿(mǎn)足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有積極促進(jìn)作用。但惠農(nóng)卡的使用率、授信情況不容樂(lè)觀(guān)，惠農(nóng)卡的作用大打折扣。為此我們對(duì)左云縣惠農(nóng)卡的運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)查。

【關(guān)鍵詞】惠農(nóng)卡;支付結(jié)算;授信

1.經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀

山西省左云縣地處晉西北，和蒙、冀兩省相鄰，土地總面積1314平方公里，全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)8個(gè)，自然村228個(gè)，總?cè)丝?3.76萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口10.90萬(wàn)人，農(nóng)戶(hù)42814戶(hù)。經(jīng)濟(jì)方面：2020年全縣GDP完成106.1億元，其中：一產(chǎn)2.94億元，二產(chǎn)62.5億元，三產(chǎn)40.7億元;財(cái)政總收入達(dá)到28.92億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額25.5億元。金融方面： 2020年末，全縣各項(xiàng)存款余額117.08億元，其中：企業(yè)存款22.20億元，住戶(hù)存款93.63億元;貸款余額42.23億元，其中：企業(yè)貸款33.05億元，住戶(hù)貸款9.17億元;縣域貸款主要為農(nóng)村商業(yè)銀行貸款31.26億元，農(nóng)業(yè)銀行貸款總額為6.97億元，其中住戶(hù)貸款2645萬(wàn)元。

2.惠農(nóng)卡推廣情況

2008年8月農(nóng)總行推出“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)，由于辦卡準(zhǔn)入門(mén)檻低，只要戶(hù)口本和本人身份證就可辦卡，2009年開(kāi)始，縣農(nóng)行作為重點(diǎn)工作，依托縣“新農(nóng)合”采集的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行批量辦卡，發(fā)卡工作推進(jìn)順利。截止2020年左云縣域惠農(nóng)卡達(dá)到農(nóng)戶(hù)一戶(hù)一張卡，60歲以上老人一人一張卡，共發(fā)行惠農(nóng)卡43529張，激活率為100%。

3.“惠農(nóng)卡”的特點(diǎn)

“惠農(nóng)卡”是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照“以誠(chéng)惠農(nóng)，以信立農(nóng)”的服務(wù)理念，面向廣大農(nóng)戶(hù)發(fā)行的綜合性銀行卡新產(chǎn)品。其核心功能是以“惠農(nóng)卡”為載體，通過(guò)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)或自助渠道為持卡人提供農(nóng)戶(hù)小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)。通過(guò)“惠農(nóng)卡”向符合條件的農(nóng)戶(hù)授信3000元-300000元，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額貸款一次授信、隨借隨還?！盎蒉r(nóng)卡”除具有金穗借記卡各項(xiàng)金融功能外，還可作為財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放的通道、新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)和代理農(nóng)村公用事業(yè)收付等工具?！盎蒉r(nóng)卡”作為惠農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)“惠農(nóng)卡”持卡人提供免收小額賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)、免收工本費(fèi)、減半收取卡年費(fèi)，在農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理異地取款時(shí)，享受人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等金融服務(wù)收費(fèi)優(yōu)惠。

4.惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題

（1）“惠農(nóng)卡”授信門(mén)檻高，制約惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展?！盎蒉r(nóng)卡”授信必須具備以下條件，一是農(nóng)戶(hù)有成規(guī)模的項(xiàng)目，如，牛、羊、豬存欄在百頭以上;二是經(jīng)營(yíng)物必須入保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司對(duì)種牛、羊、豬給予保險(xiǎn)，其他的不予受理;三是惠農(nóng)卡授信擔(dān)保方式有公司+農(nóng)戶(hù)擔(dān)保、存單質(zhì)押、農(nóng)行職工擔(dān)保、預(yù)算單位職工擔(dān)保幾種模式，從幾種擔(dān)保方式看，公司+農(nóng)戶(hù)模式，農(nóng)戶(hù)很難找到愿意擔(dān)保的公司，雖然左云縣公司+農(nóng)戶(hù)的訂單農(nóng)業(yè)有一定的發(fā)展，但公司不愿意提供擔(dān)保;兩種職工擔(dān)保方式的推廣是有制約的，一是擔(dān)保主體與授信主體互通互融性不強(qiáng)，影響擔(dān)保面的擴(kuò)大;二是從擔(dān)保本身來(lái)講，除直系親屬外，誰(shuí)都不愿擔(dān)此風(fēng)險(xiǎn)。各種條件制約導(dǎo)致授信率較低，只有1.18%。據(jù)對(duì)左云縣農(nóng)行調(diào)查， 2009年至2020年累計(jì)授信戶(hù)數(shù)5125戶(hù)，累計(jì)授信額度5375萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款24210萬(wàn)元;截止2020年授信農(nóng)戶(hù)515戶(hù)，授信額度565萬(wàn)元，貸款余額483萬(wàn)元。

（2）惠農(nóng)卡發(fā)卡進(jìn)度與相關(guān)卡業(yè)務(wù)進(jìn)度失衡。農(nóng)業(yè)銀行將惠農(nóng)卡的發(fā)放作為考核指標(biāo)，將發(fā)卡進(jìn)度與職工收入掛鉤，惠農(nóng)卡的發(fā)放工作進(jìn)展順利。而與惠農(nóng)卡相關(guān)業(yè)務(wù)如種糧補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等涉農(nóng)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)沒(méi)有跟上，現(xiàn)在只有很少城鎮(zhèn)涉農(nóng)補(bǔ)貼由農(nóng)行通過(guò)惠農(nóng)卡代發(fā)。

（3）基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)仍然不足。全縣28個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，城區(qū)23個(gè)，占比82%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，機(jī)構(gòu)占比18%。農(nóng)業(yè)銀行5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部搬遷回縣城。ATM及銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2020年末ATM機(jī)50臺(tái)，其中城區(qū)45臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下5臺(tái)。POS機(jī)具339臺(tái)（不包括第三方支付機(jī)構(gòu)存放機(jī)具），其中城區(qū)108臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下231臺(tái)。實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬POS機(jī)具的鄉(xiāng)村全覆蓋，但轉(zhuǎn)賬POS存在共同的特點(diǎn)是各行布放的轉(zhuǎn)賬POS只能為各行的卡辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（4）惠農(nóng)卡趨向結(jié)算為主授信為輔。由于惠農(nóng)卡在使用成本上較普通卡有50%的優(yōu)惠，如惠農(nóng)卡年費(fèi)為5元，異地提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬都是5折優(yōu)惠，所以有部分農(nóng)戶(hù)辦卡的主要目的轉(zhuǎn)向異地提現(xiàn)等結(jié)算業(yè)務(wù)方面，但是由于農(nóng)民對(duì)惠農(nóng)卡的特點(diǎn)不了解，使用率普遍偏低。

4.建議

（1）加大宣傳力度，讓農(nóng)民了解惠農(nóng)卡優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行應(yīng)就惠農(nóng)卡等結(jié)算工具加大宣傳力度，提高廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算工具的認(rèn)知程度，特別是重點(diǎn)介紹惠農(nóng)卡在使用成本以及存單質(zhì)押、擔(dān)保授信等方面的優(yōu)勢(shì)。

（2）降低惠農(nóng)卡授信門(mén)檻，從多渠道拓展惠農(nóng)卡授信。“惠農(nóng)卡”是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照“以誠(chéng)惠農(nóng)，以信立農(nóng)”發(fā)行的綜合性銀行卡新產(chǎn)品。上級(jí)行應(yīng)根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況，確定授信條件，本著個(gè)人信用記錄沒(méi)有不良，且經(jīng)營(yíng)有項(xiàng)目，不一定非要達(dá)到百頭以上牲畜，經(jīng)營(yíng)正常就可以授信。積極創(chuàng)造條件，進(jìn)一步擴(kuò)大授信的準(zhǔn)入條件，推出農(nóng)戶(hù)實(shí)際擁有的授信抵押產(chǎn)品，如農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)抵押、土地抵押、林權(quán)抵押等，達(dá)到真正惠農(nóng)的目的。

（3）多方聯(lián)動(dòng)，形成合力。政府部門(mén)牽頭，組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等部門(mén)做好“惠農(nóng)卡”推廣應(yīng)用工作，各相關(guān)部門(mén)要認(rèn)真做好有貸款需求農(nóng)戶(hù)的推薦篩選工作，從中選取有信用、有項(xiàng)目、有能力、有前景的農(nóng)戶(hù)，擇優(yōu)向農(nóng)業(yè)銀行推薦，從源頭上保證“惠農(nóng)卡”的健康運(yùn)行。各級(jí)財(cái)政、涉農(nóng)部門(mén)和相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織要積極探索建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保涉農(nóng)貸款放得出、收得回、有效益，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款的良性循環(huán)。

（4）加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)。為便于農(nóng)戶(hù)使用“惠農(nóng)卡”，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重新考慮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局和增設(shè)問(wèn)題，在大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或相鄰幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。另外，農(nóng)行要加強(qiáng)自助設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施的投入與建設(shè)力度，使之與其自身業(yè)務(wù)開(kāi)展相適應(yīng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（5）提高服務(wù)水平?！盎蒉r(nóng)卡”對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是新生事物，由于受文化水平、年齡等因素的制約，在使用中會(huì)遇到許多問(wèn)題，這就需要經(jīng)辦人員及時(shí)給予指導(dǎo)和幫助，主動(dòng)提供各方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使新型的銀行產(chǎn)品為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)無(wú)盡的方便和實(shí)惠。

中國(guó)人民銀行左云縣支行? ? 山西大同? ?037100