余新華 周笑實(shí) 余琨

近年來(lái)，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，各商業(yè)銀行搶抓機(jī)遇，積極創(chuàng)新，線上貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速有效發(fā)展;同時(shí)，也暴露出線上業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)不牢固、風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、貸后管理不規(guī)范、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。鑒于此，本文系統(tǒng)分析了線上信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，精準(zhǔn)剖析制約線上信貸業(yè)務(wù)有效開(kāi)展的問(wèn)題及成因，并有針對(duì)性地提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以期為促進(jìn)商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。

一、商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)

線上信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，依托風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的客戶提供用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等用途的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，線上貸款業(yè)務(wù)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，在提高服務(wù)效率、創(chuàng)新風(fēng)控手段、拓寬客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。主要有以下特點(diǎn)：

一是客戶管理數(shù)據(jù)化。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，客戶個(gè)體的所有經(jīng)營(yíng)行為最終都可以通過(guò)數(shù)據(jù)的形式予以體現(xiàn)，數(shù)據(jù)涵蓋了客戶所服務(wù)的對(duì)象和聯(lián)系人的廣泛信息，具體包括客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)及信用記錄等能夠真實(shí)體現(xiàn)客戶資信和經(jīng)營(yíng)狀況的各類數(shù)據(jù)。

二是運(yùn)作流程自動(dòng)化。線上信貸業(yè)務(wù)以全流程線上運(yùn)作為主，必要時(shí)予以人工輔助，主要包括自助申請(qǐng)、自動(dòng)審批、自助用信、模型風(fēng)控等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全渠道客戶自助申請(qǐng)和系統(tǒng)自動(dòng)審批。具體而言，客戶通過(guò)網(wǎng)銀、掌銀客戶端等渠道進(jìn)行網(wǎng)上自助申請(qǐng)，采取有效手段驗(yàn)證身份，系統(tǒng)根據(jù)確定的準(zhǔn)入條件、額度測(cè)算模型和業(yè)務(wù)要素對(duì)客戶申請(qǐng)信息進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)，校驗(yàn)審核通過(guò)的，由系統(tǒng)自動(dòng)審批。線上貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作流程自動(dòng)化節(jié)省了資源，降低了成本，提高了效率，能更加精準(zhǔn)地滿足市場(chǎng)和客戶的個(gè)性化需求。

三是經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)化。一方面，以掌銀為重點(diǎn)，加強(qiáng)線上經(jīng)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)豐富版本、升級(jí)架構(gòu)、加載產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化調(diào)整客戶端布局等措施，提升掌銀線上平臺(tái)創(chuàng)新支持能力和客戶體驗(yàn)水平;另一方面，通過(guò)做優(yōu)微信銀行體系，打造遠(yuǎn)程渠道“云服務(wù)”平臺(tái)，做好智能客服、遠(yuǎn)程視頻等重點(diǎn)系統(tǒng)建設(shè)，完善掌銀、微信及網(wǎng)點(diǎn)之間的協(xié)同機(jī)制。同時(shí)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)線上化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)，推動(dòng)產(chǎn)品、平臺(tái)、用戶和場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)以及營(yíng)銷(xiāo)協(xié)同，做實(shí)運(yùn)營(yíng)保障與風(fēng)險(xiǎn)控制。

四是獲客模式批量化。通過(guò)加強(qiáng)與第三方合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接直連，實(shí)現(xiàn)客戶信息線上推送、自動(dòng)審批模式，并批量化納入白名單客戶庫(kù)，實(shí)現(xiàn)批量式獲客。同時(shí)，加強(qiáng)線上信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和平臺(tái)建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)與客戶、產(chǎn)品與市場(chǎng)的契合度，進(jìn)一步增強(qiáng)線上業(yè)務(wù)批量化獲客、活客、留客能力。

五是風(fēng)險(xiǎn)管控模型化。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立覆蓋信貸業(yè)務(wù)全流程的線上信貸業(yè)務(wù)模型，能夠充分驗(yàn)證并有效區(qū)分客戶優(yōu)劣，合理核定業(yè)務(wù)額度，及時(shí)預(yù)警管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括準(zhǔn)入模型、反欺詐模型、審批模型、貸后管理模型等。

二、商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，商業(yè)銀行堅(jiān)持以客戶為中心，積極對(duì)接市場(chǎng)需求，研發(fā)特色產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)手段，強(qiáng)化風(fēng)控管理，探索出了獨(dú)具線上信貸業(yè)務(wù)特色的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）加大線上信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

為滿足個(gè)人、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)的個(gè)性化金融需求，各商業(yè)銀行業(yè)創(chuàng)新推出了網(wǎng)捷貸、惠農(nóng)e貸、納稅e貸、經(jīng)營(yíng)快貸、云電貸、收單云貸等50余種信貸產(chǎn)品。

一是積極創(chuàng)新個(gè)人線上信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的個(gè)人（含個(gè)體工商戶）線上信貸產(chǎn)品有30多種。個(gè)人線上信貸產(chǎn)品以信用方式向符合特定條件的個(gè)人客戶發(fā)放，由客戶全程網(wǎng)上自助辦理、系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)時(shí)審批、客戶自助用信。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日漸成熟，各商業(yè)銀行將內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)及人工線下采集數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于個(gè)人信貸產(chǎn)品的授信、用信、營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶多維度的精準(zhǔn)畫(huà)像。

二是拓展上線小微企業(yè)線上信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，為更加便捷有效地服務(wù)小微企業(yè)客戶，各商業(yè)銀行拓展上線的小微企業(yè)線上信貸產(chǎn)品有20多種。該類產(chǎn)品主要面向小微企業(yè)，依托貿(mào)易流、物流、資金流、資產(chǎn)流等客戶經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，形成可服務(wù)于核心企業(yè)及小微企業(yè)的對(duì)公線上貸款產(chǎn)品線，致力于解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題，為客戶提供可循環(huán)使用、純信用方式的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。

（二）積極探索線上信貸業(yè)務(wù)獲客方式

目前，商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)獲客方式分為線上和線下兩種方式，線上主要通過(guò)微信、網(wǎng)上銀行、電臺(tái)等推送信貸產(chǎn)品，線下主要通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、推介會(huì)、相關(guān)部門(mén)推送、走訪等方式推介產(chǎn)品。以工、農(nóng)、中、建、交五大行為例，線下獲客方式主要為逐戶人工營(yíng)銷(xiāo)、面對(duì)面方式零散獲客，而線上獲客方式則為依托信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的批量化獲客（見(jiàn)表1）。

（三）強(qiáng)化線上信貸業(yè)務(wù)制度機(jī)制建設(shè)

一是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)。為積極有效推動(dòng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)委員會(huì)，單獨(dú)設(shè)立線上信貸專業(yè)辦公室，實(shí)行部門(mén)負(fù)責(zé)制，針對(duì)線上信貸重要政策和制度制定、重大產(chǎn)品和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程再造等工作，建立跨部門(mén)柔性團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)、協(xié)同集成，形成對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的有效支撐。比如，工商銀行成立了網(wǎng)絡(luò)融資中心，具體負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)工作;農(nóng)業(yè)銀行成立了由網(wǎng)絡(luò)金融部、科技與產(chǎn)品管理部、個(gè)人金融部、公司業(yè)務(wù)部、三農(nóng)金融部、運(yùn)營(yíng)管理部組成的數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，具體負(fù)責(zé)確立全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略思路、重點(diǎn)任務(wù)和行動(dòng)計(jì)劃，統(tǒng)一部署和指導(dǎo)督促全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作;建設(shè)銀行成立了由金融科技部牽頭負(fù)責(zé)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)委員會(huì)。

二是強(qiáng)化制度建設(shè)，確保線上信貸業(yè)務(wù)規(guī)范開(kāi)展。為順利推進(jìn)線上信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，各商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際，先后出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)管理辦法、小微企業(yè)線上業(yè)務(wù)操作規(guī)程、個(gè)人自助小額信用消費(fèi)貸款操作規(guī)程等一系列線上信貸業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，線上信貸產(chǎn)品的配套管理制度需在產(chǎn)品系統(tǒng)研發(fā)前制定完成，研發(fā)時(shí)需將制度要求內(nèi)嵌于系統(tǒng)控制中。此外，由于線上信貸業(yè)務(wù)迭代更新速度較快，制度更新和突破制度事項(xiàng)的處理也是各商業(yè)銀行關(guān)注的管理重點(diǎn)。

三是強(qiáng)化貸后管理，嚴(yán)格防控線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)告知責(zé)任，通過(guò)批量短信告知、上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)告知等方式，告知貸款人按規(guī)定用途使用貸款責(zé)任;加強(qiáng)貸款資金流向監(jiān)控，貸款發(fā)放后按月對(duì)貸款資金流向風(fēng)險(xiǎn)線索進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)線索及時(shí)處理;加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，按照“自動(dòng)監(jiān)控、系統(tǒng)預(yù)警”的原則，通過(guò)獲取和分析借款企業(yè)及其法定代表人數(shù)據(jù)信息，由系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)模型策略對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

三、制約線上信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展的突出問(wèn)題

新冠肺炎疫情催化了新型經(jīng)濟(jì)模式快速發(fā)展，客戶線上接受度大大提升，在為商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供契機(jī)的同時(shí)，也檢視出了商業(yè)銀行數(shù)字化管理和轉(zhuǎn)型實(shí)戰(zhàn)能力的差距和不足，暴露出一些亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（一）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理不夠牢

一是從外部數(shù)據(jù)來(lái)看，由于缺少完整、統(tǒng)一的外部直聯(lián)數(shù)據(jù)采集平臺(tái)，商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)渠道不多，數(shù)據(jù)零散化、碎片化、分散化問(wèn)題在很大程度上制約了個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完整性、有效性難以得到保障。對(duì)于引入的公安、稅務(wù)、公積金等外部數(shù)據(jù)信息，沒(méi)有建立有效的校驗(yàn)機(jī)制，可能存在粉飾數(shù)據(jù)等新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是從內(nèi)部數(shù)據(jù)來(lái)看，目前各商業(yè)銀行的客戶信息以資產(chǎn)信息為主，缺少行為習(xí)慣、消費(fèi)偏好等個(gè)性化信息，數(shù)據(jù)維度單一，不夠多元和全面，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析無(wú)法深入，難以對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)全面、精準(zhǔn)畫(huà)像。同時(shí)，由于商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)、各條線信息共享機(jī)制不健全，“部門(mén)銀行”現(xiàn)象存在，部門(mén)間數(shù)據(jù)缺乏相互驗(yàn)證機(jī)制，信息孤島問(wèn)題較為突出。

（二）線上化運(yùn)作程度不夠高

一是線上產(chǎn)品種類多、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏有效整合和梳理，客戶普遍反映難以全面掌握、準(zhǔn)確了解。二是抵押類線上貸款尚未實(shí)現(xiàn)在線辦理抵押登記手續(xù)，材料受理與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)同樣煩瑣。三是個(gè)別流程設(shè)計(jì)停留在傳統(tǒng)線下思維，一些環(huán)節(jié)還需手工操作，斷點(diǎn)多、堵點(diǎn)多、體驗(yàn)差。四是客戶簽約流程、合同管理不規(guī)范，企業(yè)評(píng)級(jí)和分類沒(méi)有實(shí)現(xiàn)同步線上自動(dòng)化審批，辦理業(yè)務(wù)仍需到網(wǎng)點(diǎn)面簽。

（三）渠道建設(shè)不夠強(qiáng)大

一是線上貸款營(yíng)銷(xiāo)大多聚焦存量客戶，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)輻射帶動(dòng)能力不足。名單制管理將部分真正有信貸需求的客戶擋在門(mén)外，一定程度上限制了目標(biāo)客戶群的擴(kuò)展。二是廣告宣傳、短信邀約、營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)不統(tǒng)一、不規(guī)范，宣傳推廣不深入。三是外拓場(chǎng)景以支付輸出為主，線上融資產(chǎn)品輸出渠道少。

（四）內(nèi)部聯(lián)動(dòng)機(jī)制不夠健全

業(yè)績(jī)分流方面，線上信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)資源、客戶信息、支付工具、電商平臺(tái)散落在不同業(yè)務(wù)部門(mén)，營(yíng)銷(xiāo)成果難以清晰分成，業(yè)績(jī)分流無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)量，跨板塊、前后臺(tái)、業(yè)務(wù)與技術(shù)之間的統(tǒng)籌管理、協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制建立困難。授信流程方面，線上信貸授權(quán)管理與線下信貸無(wú)差異，核心客戶服務(wù)方案需上級(jí)行貸審會(huì)審批，新增授信運(yùn)作緩慢。營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)知方面，基層客戶經(jīng)理存在路徑依賴和抵觸心理，習(xí)慣于用傳統(tǒng)方法和思維應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，對(duì)線上化思維、線上營(yíng)銷(xiāo)、商機(jī)捕捉、碎片化營(yíng)銷(xiāo)、線上供應(yīng)鏈融資等“新打法”存在觀望心態(tài)。制度配套方面，沒(méi)有將線上信貸業(yè)務(wù)納入信貸基本制度管理范疇，專項(xiàng)制度的完備性、針對(duì)性和可操作性有待提高，特別是資金監(jiān)管、貸后管理、逾期催收、不良貸款責(zé)任認(rèn)定、不良貸款核銷(xiāo)等還需制定更加細(xì)化的政策制度。

（五）合作機(jī)構(gòu)管理不夠規(guī)范

一是制度建設(shè)滯后，對(duì)與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作缺乏制度保障。二是對(duì)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，缺乏全面有效評(píng)估，個(gè)別合作機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)服務(wù)能力以及對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的安全保護(hù)能力不足。三是對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理力度不夠。

（六）貸后風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大

一是貸款用途及資金流向監(jiān)測(cè)難度大，易導(dǎo)致違規(guī)使用。線上貸款多為自主支付，可以通過(guò)取現(xiàn)、刷卡、轉(zhuǎn)賬等多種方式使用貸款資金，用途難以控制，極易流入房地產(chǎn)、股市、期市等禁止性領(lǐng)域。二是個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理尚未完全落實(shí)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債等問(wèn)題。三是線上貸款業(yè)務(wù)所有資料均為電子資料，借款合同等缺乏客戶面簽程序，貸款一旦出現(xiàn)不良或糾紛，法院及法官對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的理解和掌握尺度不一，起訴過(guò)程中很容易因證據(jù)不足而被法院拒絕立案，商業(yè)銀行債權(quán)得不到有效保護(hù)。

四、推動(dòng)線上信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

（一）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

一是多渠道拓展數(shù)據(jù)源，多通道獲取客戶授權(quán)，多角度深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，多緯度收集數(shù)據(jù)，匯總形成數(shù)據(jù)庫(kù)。二是多緯度設(shè)置能夠反應(yīng)客戶信用狀況的指標(biāo)，客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地描述和反映客戶的真實(shí)狀況，從不同的緯度對(duì)客戶做出評(píng)價(jià)和甄別，力求畫(huà)像精準(zhǔn)。三是建立相互制約的數(shù)據(jù)采集確認(rèn)機(jī)制，明確客戶經(jīng)理在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中的責(zé)任，可探索完善防控?cái)?shù)據(jù)篡改機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)雙人調(diào)查采集、抽查驗(yàn)證等制約措施。四是建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)保密機(jī)制，依法保護(hù)客戶信息，保障借款人數(shù)據(jù)信息在采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理和銷(xiāo)毀過(guò)程中的安全。五是及時(shí)做好客戶數(shù)據(jù)信息的日常維護(hù)、更新、完善，增強(qiáng)數(shù)據(jù)獲得的完整性、真實(shí)性和時(shí)效性，保證數(shù)據(jù)連續(xù)、有效、實(shí)用。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程改造

一是堅(jiān)持以客戶為中心，加快現(xiàn)有產(chǎn)品迭代升級(jí)、整合優(yōu)化，積極開(kāi)發(fā)更多模型，不斷豐富產(chǎn)品箱，逐步實(shí)現(xiàn)前端按客戶、分用途統(tǒng)一辦貸流程，后端實(shí)行信貸模型產(chǎn)品化管理。二是著眼于線上申貸、審貸、放貸、貸后管理全流程、各環(huán)節(jié)，從影響客戶體驗(yàn)和辦貸效率的斷點(diǎn)、堵點(diǎn)做起，改革不適應(yīng)線上辦貸機(jī)理的制度流程，逐步實(shí)現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)全流程服務(wù)。三是做優(yōu)線上展業(yè)渠道，推動(dòng)線上貸款和場(chǎng)景建設(shè)深度融合，加快貸款模塊應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)貸款信息現(xiàn)場(chǎng)采集、自動(dòng)上傳、一鍵報(bào)批。

（三）大力開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大品牌影響力和產(chǎn)品知名度

一是規(guī)范宣傳行為，公開(kāi)貸款條件、違約責(zé)任等業(yè)務(wù)內(nèi)容，切實(shí)保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。二是充分利用各類新聞媒體和社交平臺(tái)，加大線上信貸產(chǎn)品的宣傳推介力度，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)客戶主動(dòng)認(rèn)同、積極使用。三是充分利用“地推”營(yíng)銷(xiāo)、“伙伴”營(yíng)銷(xiāo)、“圈鏈群”營(yíng)銷(xiāo)，綜合客戶用信和金融資產(chǎn)情況，實(shí)行線上差異化利率定價(jià)或交易結(jié)算優(yōu)惠策略。四是建立聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，針對(duì)有貸戶及關(guān)系人實(shí)施“信貸+”綜合營(yíng)銷(xiāo)。

（四）積極探索線上信貸業(yè)務(wù)貸后管理模式

一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)模型，對(duì)借款人財(cái)務(wù)、信用、經(jīng)營(yíng)等可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的情況進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)組織人員排除風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。二是加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防借款人未按照約定用途使用資金。三是建立健全具有線上貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控體系，將線上貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是建立容錯(cuò)和免責(zé)機(jī)制，落實(shí)免責(zé)舉措。

（五）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，保障線上信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

一是開(kāi)展覆蓋全部網(wǎng)點(diǎn)人員的基礎(chǔ)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)培訓(xùn)，打破原有的條線割裂式的人才培訓(xùn)模式，著力解決基層員工的“本領(lǐng)恐慌”。二是多種途徑選拔懂業(yè)務(wù)、懂科技的數(shù)字化人才，充實(shí)線上融資業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。三是積極引入和培養(yǎng)更多的信息技術(shù)工程師、軟件開(kāi)發(fā)師、數(shù)據(jù)分析師、心理分析師、場(chǎng)景分析師等，培育強(qiáng)大的科技人才和線上業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

（六）審慎開(kāi)展合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行傳染

一是分層分類建立各類合作機(jī)構(gòu)統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力等進(jìn)行全面評(píng)估。二是與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合作協(xié)議，明確合作內(nèi)容，告知雙方責(zé)任。三是向客戶充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)、合作類產(chǎn)品的相關(guān)信息、各方權(quán)利與義務(wù)等，避免借款人產(chǎn)生品牌混同。四是按照適度分散原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴。

（七）強(qiáng)化制度剛性約束，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性和可操作性

一是對(duì)上線運(yùn)營(yíng)超過(guò)一定時(shí)限的產(chǎn)品，依據(jù)積累的數(shù)據(jù)定期開(kāi)展業(yè)務(wù)規(guī)則評(píng)估和優(yōu)化，從模型設(shè)計(jì)、參數(shù)設(shè)置、準(zhǔn)入門(mén)檻、白名單客戶生成和調(diào)整、資金流向、貸后管理等環(huán)節(jié)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。二是堅(jiān)持線上貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定一定限額，對(duì)符合條件的貸款采取受托支付方式，堅(jiān)持精細(xì)化受托支付限額管理，切實(shí)防范居民個(gè)人杠桿率快速上升、貸款流向禁止性領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化以客戶為中心的服務(wù)理念，及時(shí)全面掌握客戶的信用狀況，依托風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)模型，持續(xù)性地進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。