王淑娟 蘭天鳴

近期，一位“90后”吐槽自己成了“韭零后”：“我爸爸已經(jīng)被線上的理財(cái)訓(xùn)練營洗腦了，交了幾千塊錢學(xué)費(fèi)，每天要求我也要買訓(xùn)練營推薦的基金，最近平臺(tái)還手把手教他們進(jìn)行股票賬戶開戶，其實(shí)就是變相引流給合作的券商。”

一段時(shí)間以來，有關(guān)理財(cái)教育課程的相關(guān)騙局和投訴層出不窮。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于缺乏行業(yè)規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管，財(cái)商教育市場不斷擴(kuò)大的同時(shí)亂象頗多，除了平臺(tái)卷錢跑路外，還涉及夸大宣傳、誘導(dǎo)分期貸款買課甚至“掛羊頭賣狗肉”引導(dǎo)“投資小白”開設(shè)證券賬戶投資股票、基金等金融產(chǎn)品，亟須整治規(guī)范。

0元理財(cái)課還是“劫財(cái)課”？

“0元理財(cái)訓(xùn)練營，名額有限”“改變從現(xiàn)在開始，每天15分鐘，0元10天理財(cái)課，告別死工資”……看到這樣的廣告語，你心動(dòng)了嗎？類似的在線理財(cái)訓(xùn)練營目前空前火熱，各種各樣的廣告推送在互聯(lián)網(wǎng)上鋪天蓋地。

單看這些廣告語，給人感覺“只要花一點(diǎn)錢和時(shí)間進(jìn)行財(cái)商學(xué)習(xí)，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”，現(xiàn)實(shí)卻是不少“投資小白”被當(dāng)成韭菜“狠狠收割”。

在“黑貓投訴”平臺(tái)上可以看到，和理財(cái)課有關(guān)的投訴有600多條，“聚投訴”平臺(tái)上類似的投訴也有100多條。除了平臺(tái)卷錢跑路的投訴外，還有不少投訴與虛假宣傳、誘導(dǎo)繳費(fèi)、退費(fèi)困難有關(guān)。

在相關(guān)投訴中，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)先是用免費(fèi)或低價(jià)的理財(cái)培訓(xùn)廣告導(dǎo)流獲客，一旦“小白用戶”掃碼進(jìn)群后，一系列誘導(dǎo)掏錢付費(fèi)的套路就開始上演了。不少“投資小白”稀里糊涂地就交了動(dòng)輒近萬元的培訓(xùn)費(fèi)。

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)有多火爆？企查查數(shù)據(jù)顯示，目前和理財(cái)教育、財(cái)商教育相關(guān)的存續(xù)公司超1萬家，2018年以來新增的理財(cái)教育公司注冊(cè)量就超過4200家。

“為什么你富不起來？”，財(cái)商課成“洗腦課”

當(dāng)前，在抖音和微信公眾號(hào)中存在著大量類似理財(cái)訓(xùn)練營的推薦內(nèi)容。隨機(jī)體驗(yàn)了幾個(gè)平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，低價(jià)或免費(fèi)的理財(cái)訓(xùn)練營只是相關(guān)平臺(tái)的導(dǎo)流獲客方式。有的平臺(tái)授課的真正目的是更進(jìn)一步的“投資誘導(dǎo)”。更觸目驚心的是，部分機(jī)構(gòu)課程培訓(xùn)內(nèi)容錯(cuò)漏百出，違背投資常識(shí)，比如向“投資小白”反復(fù)灌輸買股票才是普通人追求高收益的最佳工具等。

“寶珍老師教你變富的秘密，趕緊進(jìn)入教室！”點(diǎn)擊一家名為啟牛商學(xué)院的免費(fèi)報(bào)名鏈接后，記者被拉入一個(gè)100多人的學(xué)習(xí)群，學(xué)習(xí)方式是9天視頻直播課，每晚1個(gè)多小時(shí)。

第一天的直播課主題是“揭開真相：為什么你一直富不起來？”有的學(xué)員直呼主題“確實(shí)很扎心”。第二天中午“老師”就在群里開始實(shí)操課，“教你一招，提高余額寶收益”的方法居然是讓人更換貨幣基金產(chǎn)品，雖然沒有明說更換到哪家的產(chǎn)品，但“老師”分享的步驟和截圖中，更換到的產(chǎn)品是“華泰柏瑞貨幣A”。群里學(xué)員們立馬齊刷刷回復(fù)：“已更換完成。”到了第三天，“老師”直接向?qū)W員洗腦，表示買股票、基金才是長期投資首選，進(jìn)而以交易費(fèi)率優(yōu)惠等誘餌推薦在“中信建投證券”開戶。

一位財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的高層說：“免費(fèi)或者低價(jià)的小白訓(xùn)練營只是一個(gè)獲客渠道，對(duì)于機(jī)構(gòu)來說投放引流廣告的獲客成本每單約為180元，因此后續(xù)的客戶轉(zhuǎn)化，除了售課外，還會(huì)有推薦股票開戶、引導(dǎo)購買基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等進(jìn)行二次變現(xiàn)?！?/p>

記者親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，為了提高轉(zhuǎn)化率，這些平臺(tái)的營銷手段套路頗多，老年人和一些“投資小白”確實(shí)很容易落入圈套。

例如，用“限時(shí)優(yōu)惠”“限時(shí)福利”等饑餓營銷方式誘導(dǎo)“投資小白”交費(fèi)續(xù)課。還會(huì)刻意制造“財(cái)富焦慮”，諸如“不想窮就要學(xué)理財(cái)”“別讓幾千塊錢的工資拴你一輩子，教你賺到100萬”等。而且，在這些“理財(cái)學(xué)習(xí)群”中，所謂的“班主任”會(huì)時(shí)常發(fā)一些通過學(xué)習(xí)獲得理財(cái)盈利的截圖，不停給學(xué)員洗腦。

隨著投訴增多，有的平臺(tái)為了讓導(dǎo)流行為顯得更加隱蔽，轉(zhuǎn)用一些所謂的“福利鏈接”誘導(dǎo)用戶在特定券商或者第三方機(jī)構(gòu)開戶。平臺(tái)從中獲得高額的傭金，一單傭金可達(dá)300元至400元，如果成為活躍用戶傭金更高。還有不少平臺(tái)被投訴太多后，直接變更公司名稱，“換一個(gè)馬甲”繼續(xù)套路操作。

需對(duì)財(cái)商教育“嚴(yán)加管教”

專家表示，理財(cái)教育機(jī)構(gòu)火熱背后有大眾理財(cái)需求激增的客觀驅(qū)動(dòng)，但在發(fā)展過程中種種亂象需引起市場監(jiān)管部門和金融監(jiān)管部門的警惕。消費(fèi)者渴求獲得理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，也要保持理性，避免被“套路”。

上海善法律師事務(wù)所律師秦裕斌表示，當(dāng)前很多財(cái)商教育培訓(xùn)班實(shí)際是打著金融投資教育的名號(hào)，做著投資顧問機(jī)構(gòu)的工作，甚至干起了非法薦股、非法炒匯、非法經(jīng)營期貨的勾當(dāng)。

北京格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤表示，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)核心是利用人群當(dāng)中的“財(cái)富焦慮”獲利，現(xiàn)實(shí)中這些機(jī)構(gòu)不僅沒能幫用戶學(xué)會(huì)理財(cái)，反而可能是騙財(cái)。

“如果平臺(tái)提供金融產(chǎn)品導(dǎo)流推薦等服務(wù)，需要獲得相應(yīng)的資質(zhì)，否則就是非法運(yùn)營?！北本┰萍温蓭熓聞?wù)所律師趙占領(lǐng)表示，此外，在課程銷售上，一些理財(cái)教育平臺(tái)還涉嫌違反廣告法的規(guī)定，夸大事實(shí)或者是虛構(gòu)事實(shí)。

秦裕斌建議，金融監(jiān)管部門和教育部門應(yīng)聯(lián)合市場監(jiān)管部門，厘清財(cái)商教育的營業(yè)范圍，將在線財(cái)商教育納入監(jiān)管，明確財(cái)商教育的課程內(nèi)容制定、師資信息公示、教學(xué)行為規(guī)范、投訴舉報(bào)機(jī)制等，促進(jìn)行業(yè)有序健康發(fā)展。