寧軻

【摘? 要】如何解決廣大鄉(xiāng)村地區(qū)生鮮農(nóng)產(chǎn)品種植戶和中小農(nóng)企面臨的融資困境是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下需解決的具體問題。論文主要簡單介紹了生鮮農(nóng)產(chǎn)品特點及“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融特點及優(yōu)勢，探討了4種具體模式的構(gòu)建方法，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求提供相關(guān)思路。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”;生鮮農(nóng)產(chǎn)品;供應(yīng)鏈;金融;運營模式

【Abstract】How to solve the financing difficulties faced by farmers of fresh agricultural products and small and medium-sized agricultural enterprises in the vast rural areas is the specific problem to be solved under the current rural revitalization strategy. This paper briefly introduces the characteristics of fresh agricultural products and the characteristics and advantages of fresh agricultural products supply chain finance under the background of "internet+"， and discusses the construction methods of four specific modes， so as to provide relevant ideas for realizing the diversified financing needs of rural revitalization.

【Keywords】"internet+"; fresh agricultural products; supply chain; finance; operation mode

1 引言

2019年初，由人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于金融服務(wù)農(nóng)村的指導(dǎo)意見中指出應(yīng)增加農(nóng)村金融供給，強化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求[1]。長期以來，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在傳統(tǒng)金融有效供給不足，難以適應(yīng)生鮮農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展需要，廣大種植戶和中小農(nóng)企面臨較大的融資困境。特別是在偏遠地區(qū)的農(nóng)企和農(nóng)戶不僅面臨著融資難、融資貴的問題，還面臨著農(nóng)產(chǎn)品的存儲和銷售問題。所以應(yīng)對供應(yīng)鏈金融模式進行創(chuàng)新和設(shè)計，從而提高生鮮農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營水平，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化，從而促進生鮮農(nóng)產(chǎn)品事業(yè)的長遠發(fā)展。本文在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下對當(dāng)前生鮮農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融模式進行了探索，以實現(xiàn)多樣化融資需求。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融特點及優(yōu)勢

傳統(tǒng)的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式中，通常是以“核心企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”的方式運營，這種方式通常以核心企業(yè)為農(nóng)戶提供信用擔(dān)保向農(nóng)村金融機構(gòu)融資，農(nóng)村金融機構(gòu)通過考察核心企業(yè)征信，來決定具體授信額度[2]。在此種模式下，核心企業(yè)的資信鑒定是否合格是整個模式成敗的關(guān)鍵，由于依托于傳統(tǒng)生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式，從而不可避免的有傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的弊端。如在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)具有明顯的地域性、分散性，不同的物流企業(yè)之間難以形成有效的協(xié)調(diào)，而生鮮農(nóng)產(chǎn)品的易腐變質(zhì)的性質(zhì)又加大了物流和倉儲的難度[3]。這些弊端無疑都加大了該模式的運行難度，從而給傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式帶來隱患。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)貫通了整個供應(yīng)鏈當(dāng)中的信息流、資金流和物流信息，從而提高了生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈運營效率，使得該模式的成功率大大提高。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式構(gòu)建及問題對策

3.1 “終端消費者+社區(qū)團購電商平臺+農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下以社區(qū)團購電商平臺為紐帶有效連接農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶，由傳統(tǒng)的“先生產(chǎn)再銷售”的模式改變?yōu)椤跋蠕N售再生產(chǎn)”，即根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的生鮮農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布在社區(qū)團購電商平臺上或者由消費者向電商平臺訂制自己想要的商品，如一些特色農(nóng)產(chǎn)品等[4]。然后由終端消費者以預(yù)付定金形式向電商平臺認(rèn)購相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品，這樣農(nóng)業(yè)企業(yè)可從電商平臺獲得初始融資并組織農(nóng)戶展開生產(chǎn)，在成品正式交付后，消費者將余款通過電商平臺給付給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶。在整個模式中，從生產(chǎn)到流通到銷售形成了有效閉環(huán)，終端消費者得到了實惠，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶解決了融資問題，社區(qū)團購電商平臺鏈接了買賣雙方，自己也得到了作為中間商的傭金。此模式特別適合有相關(guān)特色生鮮農(nóng)產(chǎn)品資源但沒有良好的銷售和融資渠道的偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)，不僅解決了融資難問題，也解決了如何銷售的問題。

此模式在實際運營中的主要問題來自于4個參與主體的違約和道德風(fēng)險。農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶在有效融資后，如發(fā)生企業(yè)信用道德風(fēng)險而完不成訂單的交付則會導(dǎo)致模式的直接失敗，所以事前對農(nóng)企和農(nóng)戶的資質(zhì)和征信進行審核尤為重要，這個有賴于作為中介的社區(qū)團購電商平臺的審核，所以電商平臺應(yīng)加強自身的風(fēng)險識別能力，以保證整個供應(yīng)鏈的安全。另外，農(nóng)企和農(nóng)戶的違約風(fēng)險可能來自于生鮮農(nóng)產(chǎn)品的不可抗力因素，如天氣、自然災(zāi)害和供求關(guān)系的短期內(nèi)劇烈波動等。對于此類風(fēng)險，可以考慮在供應(yīng)鏈中加入“農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)+保險”的形式來對沖風(fēng)險，把不可抗力的影響減少到最低。由于社區(qū)團購電商平臺本身手握資金流，也容易發(fā)生跑路風(fēng)險，可以考慮由第三方公司來監(jiān)管資金。最后，終端消費者因需求不穩(wěn)定也會產(chǎn)生違約風(fēng)險，雖然事先預(yù)付了定金，但消費者的違約也會導(dǎo)致整個供應(yīng)鏈的供求平衡破環(huán)。

3.2 “農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)產(chǎn)品電商綜合交易平臺+銀行”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)產(chǎn)品電商綜合交易平臺憑借大量的上游供應(yīng)商、下游消費者及農(nóng)企基本資料和歷史采購、銷售訂單和成交記錄，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)很容易研判農(nóng)業(yè)企業(yè)本身的征信情況，銀行考量農(nóng)企的征信情況來決定是否給與融資[5]。在此模式下，電商平臺的海量數(shù)據(jù)成為了農(nóng)企融資的重要依據(jù)，在具體應(yīng)用上，可以從采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)的入庫單融資、結(jié)算前的應(yīng)收賬款融資幾種模式入手。電商平臺還可以在接口數(shù)據(jù)上與銀行對接，讓銀行可以直接介入電商平臺交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，掌握成交具體情況，對物流、資金流和信息流進行監(jiān)控和管理，提高風(fēng)險識別能力和融資審批效率。

此模式在實際運營中對電商平臺的歷史數(shù)據(jù)真實性提出了比較高的要求，數(shù)據(jù)直接影響到大數(shù)據(jù)研判的準(zhǔn)確性。所以此模式下的電商平臺應(yīng)該是有著豐富的海量交易數(shù)據(jù)支撐的大型電子商務(wù)綜合平臺。另外，模式中運用到的各種新興技術(shù)也是模式成功的關(guān)鍵。

3.3 “線上支付公司+農(nóng)業(yè)企業(yè)+銀行”模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，線上支付公司可以幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)整合上下游的電子收付款、應(yīng)收應(yīng)付賬款等相應(yīng)信息，將農(nóng)企在供應(yīng)鏈上的真實成交電子支付數(shù)據(jù)作為融資憑證，由銀行根據(jù)線上支付公司提供的數(shù)據(jù)為農(nóng)企提供融資。此種模式優(yōu)勢在于銀行可以直觀觀察到農(nóng)企整個資金流的情況，從而使征信考察變得容易。但當(dāng)前線上支付公司繁多，不同的支付公司的數(shù)據(jù)和資源并不共享，使得整個資金流并不完整和全面，讓征信考核變得困難。未來借助于區(qū)塊鏈技術(shù)可能會讓此模式有更好的前景[6]。

3.4 “物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司+物流企業(yè)+農(nóng)業(yè)企業(yè)+銀行”模式

傳統(tǒng)的“物流企業(yè)+農(nóng)業(yè)企業(yè)+銀行”的供應(yīng)鏈金融模式通常以農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的農(nóng)資或者農(nóng)產(chǎn)品存放在第三方物流公司中進行質(zhì)押。金融機構(gòu)需要在結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)階段的市場情況進行價格的預(yù)測，隨后通過在線支付的方式進行質(zhì)押貨款的支付，從而緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)加工過程中存在的資金短缺問題。在此模式下為了保證農(nóng)產(chǎn)品貨押的質(zhì)量，金融機構(gòu)和物流企業(yè)需要花費大量人力和物力對質(zhì)押品進行監(jiān)控和管理，這樣對銀行放貸成本和農(nóng)企都有不小的壓力和負(fù)擔(dān)[7]。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)模式中，形成“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司+物流企業(yè)+農(nóng)業(yè)企業(yè)+銀行”模式，可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人工檢測手段，通過一系列手段和管理控制系統(tǒng)，很好地對質(zhì)押物進行監(jiān)控和管理，從而為金融機構(gòu)的授信額度研判提供參考，解決了銀行貸后成本高和風(fēng)險控制難的問題，同時也減輕了農(nóng)企貸款負(fù)擔(dān)。

4 結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)對原有生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式進行創(chuàng)新是解決廣大中小農(nóng)企和農(nóng)戶的融資難、融資貴的一個思路，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求有較高的參考價值。

【參考文獻】

【1】人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 財政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見[J].中華人民共和國國務(wù)院公報，2019（17）：50-55.

【2】李金玲.供應(yīng)鏈金融視角下農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新研究[D].楊凌：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2018.

【3】張美，冉安平.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式的創(chuàng)新實踐探討[J].營銷界，2020（26）：35-36.

【4】趙金行，甄燁.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下山西特色農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式[J].商業(yè)經(jīng)濟，2018（05）：83-85+181.

【5】許良，唐磊.基于線上與線下相結(jié)合的農(nóng)產(chǎn)品電商生態(tài)系統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式研究——以遼寧為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（24）：47-49.

【6】戴昕，閔雨晴.“區(qū)塊鏈+訂單式農(nóng)業(yè)”發(fā)展路徑創(chuàng)新研究——基于徐州市農(nóng)村經(jīng)濟體融資發(fā)展的思考[J].商業(yè)會計，2020（23）：73-76.

【7】董翀，馮興元.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)問題與解決路徑[J].學(xué)術(shù)界，2020（12）：130-139.