尕藏才旦 焦 濤

（西藏大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 西藏拉薩850000）

在我國的現(xiàn)代化建設(shè)中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是薄弱環(huán)節(jié)[1]。鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村衰則國家衰?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》提出，要加大金融支農(nóng)力度，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。西藏自然條件差、發(fā)展起步晚、戰(zhàn)略地位重要[2]，是我國唯一的省級集中連片貧困區(qū)，農(nóng)牧區(qū)貧困程度深、農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)弱、農(nóng)牧民整體素質(zhì)偏低，鄉(xiāng)村振興工作意義重大、任務(wù)艱巨。推動農(nóng)牧區(qū)發(fā)展是西藏實(shí)施以“神圣國土守護(hù)者、幸福家園建設(shè)者”為主題的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心要義，關(guān)系到西藏經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大局。深刻分析西藏農(nóng)牧區(qū)金融供需的現(xiàn)狀、問題和困境，探索西藏農(nóng)牧區(qū)金融體系的發(fā)展方向和路徑選擇，構(gòu)建具有西藏特點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系，對于西藏實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、與全國同步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，具有重大的理論意義和緊迫的現(xiàn)實(shí)意義。

一、西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會現(xiàn)狀分析

西藏是我國重要的國家安全屏障、重要的生態(tài)安全屏障，西藏的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展備受國內(nèi)外關(guān)注。長期以來，在中央一系列特殊優(yōu)惠政策的支持和全國各省的支援下，西藏濟(jì)發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提升，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速位居全國前列，2019年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1697.82億元，同比增長8.1%，增速位列全國第二。但是，由于基礎(chǔ)差、底子薄、財(cái)力弱、自然條件惡劣等原因，西藏自我積累能力和自我發(fā)展能力比較弱，特別是農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展是西藏經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。能否與全國一同跨入現(xiàn)代化，關(guān)鍵和重點(diǎn)也是在西藏農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展。

（一）農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)不斷鞏固

西藏地處世界屋脊，平均海拔4000米以上，是我國五大牧區(qū)之一。農(nóng)牧業(yè)是西藏的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。全區(qū)地域面積122.84萬平方千米，天然草場面積0.83億公頃，占67%；耕地面積22.15萬公頃，占0.18%。農(nóng)牧業(yè)科技應(yīng)用水平在不斷提高，2019年，西藏第一產(chǎn)業(yè)增加值138.19億元，同比增長13%，位居全國第一，財(cái)政科技投入增長23%，科技對農(nóng)牧業(yè)貢獻(xiàn)率達(dá)到51%。西藏農(nóng)牧區(qū)的種植面積和主要農(nóng)產(chǎn)品供給保持穩(wěn)定。2019年，全年農(nóng)作物種植面積269.77千公頃，其中，青稞面積139.19千公頃，小麥面積32.35千公頃，油菜籽面積21.45千公頃，蔬菜面積25.83千公頃。糧食總產(chǎn)量104.69萬噸，連續(xù)5年保持百萬噸以上；其中,青稞79.29萬噸，油菜籽5.69萬噸，蔬菜77.49萬噸。全年豬牛羊肉產(chǎn)量達(dá)27.75萬噸，奶類產(chǎn)量46.66萬噸。

（二）農(nóng)村社會總產(chǎn)值穩(wěn)步增長

西藏農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)涵蓋了三大產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)主要是牲畜養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)作物種植業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和民族手工品制作業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)主要是旅游業(yè)。近10年來，西藏農(nóng)村社會的總產(chǎn)值逐漸增長，從2009年123.67億元增加到2019年的348.48億元,到2015年突破200億元，到2017年突破300億元。但是，從農(nóng)村和城市的經(jīng)濟(jì)比重來看，農(nóng)村社會總產(chǎn)值與西藏地區(qū)總產(chǎn)值的比重總體呈下降趨勢，從2013年的占比28%，到近幾年的逐漸在21%左右徘徊。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)林牧漁業(yè)是西藏農(nóng)牧區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，從2009年93.38億元增加到2019年的212.8億元，總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)翻番，占比從75.5%調(diào)整到60.9%。此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化和多元，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，工業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和商業(yè)快速發(fā)展。特別是隨著西藏旅游業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)呈現(xiàn)繁榮發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)村商業(yè)總產(chǎn)值從2009年5.67億元增加到2019年的40.8億元，占農(nóng)村社會總產(chǎn)值的比重從4.6%提高到11.7%。（見圖1、圖2）

圖2 2009-2019年西藏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一二三產(chǎn)業(yè)構(gòu)成

（三）農(nóng)牧民收入不斷增加

2019年末，西藏人口351萬人，68.5%是農(nóng)牧人口①根據(jù)2019年西藏人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測算。2019年，西藏總?cè)丝?51萬人，城鎮(zhèn)人口110.6萬人，鄉(xiāng)村人口240.6萬人。。隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧民生活水平不斷提高，收入較以往有了很大提高。從縱向來看，西藏農(nóng)牧民人均可支配收入從2013年的6553元增加到2019年的12951元。農(nóng)牧民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，生活質(zhì)量有所改善，從以生活消費(fèi)型逐漸向娛樂消費(fèi)型為主過渡。但是，橫向比較來看，西藏農(nóng)村人均可支配收入還是比較低的，與全國農(nóng)村人均水平始終相差3000元左右；與西藏城鎮(zhèn)職工人均可支配收入的差距更大，并且在不斷擴(kuò)大，從2013年的13841元擴(kuò)大到2019年的24459元。最顯著的指標(biāo)是城鄉(xiāng)居民收入比高于全國的平均水平，2019年，西藏的城鄉(xiāng)居民收入比是2.89，全國平均水平是2.64。（見圖3）

圖3 西藏和全國城鄉(xiāng)人均可支配收入以及城鄉(xiāng)收入比

總的來看，西藏農(nóng)牧區(qū)全面建成小康社會取得了階段性勝利，農(nóng)牧區(qū)面貌煥然一新，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)牧民收入水平顯著提高。但是，西藏農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)薄弱、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)能力不強(qiáng)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、農(nóng)牧業(yè)科技應(yīng)用水平不高，與東部沿海地區(qū)甚至是內(nèi)蒙古、廣西、青海等民族地區(qū)相比，還是存在很大的發(fā)展差距。要想從根本上改變西藏的落后面貌，這是一項(xiàng)長期艱巨的任務(wù)，離不開政府財(cái)政政策和財(cái)政資金的扶持，更離不開金融資金的支持。

二、西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場狀況分析

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，財(cái)政支持是西藏農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善和公共服務(wù)事業(yè)發(fā)展的主要資金來源，但是廣大農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)發(fā)展所需的資金主要依靠金融支持。金融的基本作用是可以將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，通過金融資源的配置作用，提高全社會的生產(chǎn)性投資水平，刺激農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。分析西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場狀況的基本思路是，通過對金融政策體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融信用環(huán)境等緯度逐個(gè)進(jìn)行分析和論述，綜合評估西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率對于推動西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展發(fā)揮的作用。同時(shí)，對西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場的內(nèi)在缺陷進(jìn)行分析，從信息不對稱、交易成本高、農(nóng)牧業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性、擔(dān)保抵押機(jī)制缺失等四個(gè)層面，分析論述西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場發(fā)展滯后的內(nèi)在原因（見圖4）。

圖4 西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用機(jī)理

（一）西藏農(nóng)牧區(qū)金融供給情況分析

近年來，西藏地區(qū)逐步形成了銀行、保險(xiǎn)、信托等多層次金融體系。2019年末，西藏全區(qū)社會融資規(guī)模存量為5974.46億元，各項(xiàng)貸款余額4695.46億元，涉農(nóng)貸款余額1405.15億元（其中，農(nóng)戶貸款余額288.37億元），全年累計(jì)發(fā)放貸款2254.94億元①數(shù)據(jù)來源：2020年西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告。。農(nóng)牧區(qū)金融市場是西藏金融市場的重要組成部分，在金融政策、金融組織、金融產(chǎn)品、金融環(huán)境建設(shè)等方面，也呈現(xiàn)了鮮明的民族特色、區(qū)域特色和時(shí)代特色。

1.金融政策體系

改革開放以來，中央先后召開六次西藏工作座談會，賦予西藏一系列特殊優(yōu)惠金融政策，核心是實(shí)行金融機(jī)構(gòu)利差補(bǔ)貼、綜合補(bǔ)貼政策和優(yōu)惠貸款利率。與農(nóng)牧區(qū)有關(guān)的是，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率,一般類貸款利率比全國貸款基準(zhǔn)利率平均低兩個(gè)百分點(diǎn),扶貧貼息貸款利率比全國扶貧貼息貸款利率低兩個(gè)百分點(diǎn)；對農(nóng)牧區(qū)借款人逾期貸款一律不加罰息；對西藏農(nóng)行提供利差補(bǔ)貼和綜合補(bǔ)貼，因執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率造成的利差損失給予等額補(bǔ)貼,并對西藏農(nóng)行給予特殊費(fèi)用補(bǔ)貼。特殊優(yōu)惠金融政策彌補(bǔ)了西藏農(nóng)牧區(qū)金融主體的經(jīng)營壓力，有效調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

2.金融組織體系

銀行業(yè)是西藏金融機(jī)構(gòu)的主體。目前，西藏農(nóng)牧金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。在網(wǎng)點(diǎn)布局上，分層現(xiàn)象突出。西藏農(nóng)行是農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的主力軍，是唯一將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在縣級以下的金融機(jī)構(gòu)。郵政儲蓄銀行只覆蓋地市所在地周邊的農(nóng)牧區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在拉薩和林芝市區(qū)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行也只有林芝民生村鎮(zhèn)銀行和堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行兩家，且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都在林芝及拉薩市區(qū)。以小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司為主的影子銀行體系、各類非銀行金融機(jī)構(gòu)也在快速發(fā)展。截至2019年底，全區(qū)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超過80家，縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)超過250個(gè)，實(shí)現(xiàn)縣級網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)420家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到74%。累計(jì)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5821個(gè)，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)684個(gè)、行政村4991個(gè)，覆蓋率分別達(dá)到100%和88%。

3.小額信貸制度

農(nóng)牧民是農(nóng)牧區(qū)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，是農(nóng)牧區(qū)金融的重要借貸主體。不同農(nóng)牧民的金融需求在性質(zhì)、用途、額度等方面存在差異，收入水平是最主要的影響因素，大致可分為貧困戶、維持型農(nóng)牧戶、市場導(dǎo)向型農(nóng)牧戶。農(nóng)牧民經(jīng)常遭遇資金困境，一方面是農(nóng)牧民由于有強(qiáng)烈的資金需求，卻由于資格條件不合格產(chǎn)生“貸款難”；另一方面，銀行由于農(nóng)牧民缺乏有效的抵押擔(dān)保，產(chǎn)生“難放貸”。為了解決西藏農(nóng)牧民貸款難的問題，2001年，西藏農(nóng)行推出了小額信貸制度，這是一項(xiàng)旨在改善農(nóng)牧民生存境況的社會工程[4]。小額信貸制度是以農(nóng)牧戶的信用為基礎(chǔ)、以農(nóng)牧戶貸款證為載體設(shè)立的?；镜淖龇ê土鞒淌牵菏紫韧ㄟ^家庭人口、信用狀況、收入水平、投資途徑等要素，核定農(nóng)牧民信用等級，發(fā)放相應(yīng)的信用貸款；其次實(shí)現(xiàn)個(gè)體信用評定與“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”的評定相結(jié)合，將每個(gè)村的信貸狀況與每個(gè)農(nóng)牧民的信用狀況掛鉤，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”評定組由農(nóng)行營業(yè)所、鄉(xiāng)村干部和有威望的農(nóng)牧民構(gòu)成，評定的首要條件是無拖欠貸款本息的信用戶占本村貸款戶總數(shù)的95%以上，且這個(gè)村不良貸款占比小于5%。對于“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”的農(nóng)牧民適當(dāng)提高信用貸款額度。目前，農(nóng)牧民小額信用貸款幾乎覆蓋西藏農(nóng)牧區(qū)全部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村，滿足了廣大農(nóng)牧民不同層次的信貸需求。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月，西藏農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額達(dá)400.77億元，累計(jì)投放農(nóng)牧戶小額貸款275.15億元；累計(jì)為8.5萬戶建檔立卡貧困戶貸款余額達(dá)到35.77億元，惠及35萬人。

4.農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是與風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的概念。農(nóng)牧業(yè)投入高、產(chǎn)出低的特征決定了具有高風(fēng)險(xiǎn)性，面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重考驗(yàn)，這兩種風(fēng)險(xiǎn)相互疊加。自然風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”，需要應(yīng)對災(zāi)害、瘟疫等風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)產(chǎn)品因供求關(guān)系變化引起的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。西藏農(nóng)牧區(qū)是雪災(zāi)、山體滑坡、鼠害等自然災(zāi)害頻發(fā)的區(qū)域，目前西藏農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)主要解決的是自然風(fēng)險(xiǎn)問題，防止“辛苦幾十年，一災(zāi)回從前”的現(xiàn)象發(fā)生[5]。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋了西藏地區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機(jī)具等十種重要標(biāo)的，對農(nóng)牧民住房進(jìn)行承保，推出“特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)”“有機(jī)農(nóng)作物種植扶貧保險(xiǎn)”等。2019年，西藏全區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36.65億元、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7.15億元，分別同比增長9.58%、27.68%；全區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付22.58億元、農(nóng)業(yè)累計(jì)賠付5.57億元，分別同比增長25.46%、16.04%。。

5.金融信用環(huán)境

信用是全部金融行為發(fā)生的前提。西藏不斷推動社會信用體系建設(shè)，2019年底，西藏征信系統(tǒng)收錄企業(yè)11761家、自然人150.39萬人。投放個(gè)人信用報(bào)告自主查詢機(jī)124臺，遍布7個(gè)市（區(qū)）、61個(gè)縣域，覆蓋率達(dá)92%。通過信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境的改善，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性運(yùn)行，增強(qiáng)農(nóng)牧民信用意識。西藏農(nóng)行以農(nóng)牧民的鉆石、金、銀、銅卡貸款證書為載體和小額信貸檔案，基于“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村”的農(nóng)牧民信用評價(jià)基本評價(jià)。截至2019年3月，西藏農(nóng)行評定信用縣43個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）573個(gè)，信用村4978個(gè)，“鉆金銀銅”四卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)到47.72萬張，農(nóng)牧戶貸款證有效客戶發(fā)證面達(dá)到95.92%，使用率達(dá)到97.07%。

（二）西藏農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展滯后的成因和障礙

盡管西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場建設(shè)取得了一些進(jìn)展，但是與新時(shí)代“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的需求相比，與發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場的作用發(fā)揮相比，西藏農(nóng)牧區(qū)金融供給在總量和結(jié)構(gòu)上都存在不足，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)功能不完備、農(nóng)牧區(qū)金融市場風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)牧區(qū)融資難等現(xiàn)象突出，金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的推動作用有限。透過表象深究本質(zhì)原因，發(fā)現(xiàn)西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場存在著信息不對稱、交易成本過高、農(nóng)牧業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性、擔(dān)保機(jī)制缺失的內(nèi)在缺陷，導(dǎo)致金融資源配置不能達(dá)到帕累托最優(yōu)。

1.金融市場信息不對稱

金融是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，解決信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題是金融業(yè)的核心競爭力。金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息不對稱導(dǎo)致信貸供給不是利率的單調(diào)正相關(guān)。當(dāng)市場上存在不同類型的借款者時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)對于客戶的信息不掌握導(dǎo)致信息不對稱，不同性質(zhì)的借款者的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)存在差異，為了獲得相同的信貸額度時(shí)所需要支付的利息是不同的。農(nóng)牧區(qū)金融的難點(diǎn)和重點(diǎn)是農(nóng)牧戶和小微企業(yè)，他們的共同特點(diǎn)是沒有健全的信用記錄，很難成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重點(diǎn)服務(wù)對象。回報(bào)率相對偏低、不良貸款率相對偏高，對商業(yè)銀行缺乏吸引力，這是農(nóng)牧戶和小微企業(yè)融資難的本質(zhì)原因。西藏現(xiàn)有的農(nóng)牧區(qū)信用體系無法滿足信貸對信息的需要。人民銀行征信中心建立的征信系統(tǒng)，只對信貸客戶建立了信用檔案，對從未在銀行辦理過信貸業(yè)務(wù)的大量農(nóng)牧戶，在征信系統(tǒng)中沒有信用記錄[6]。農(nóng)牧戶信息采集難度大、更新慢，對于無法查詢到征信記錄的農(nóng)牧民，金融機(jī)構(gòu)由于無法掌握信用情況，放貸風(fēng)險(xiǎn)很高，放貸意愿不高。

2.金融交易成本過高

利率市場化就是實(shí)現(xiàn)利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：利率=資金成本+管理成本+風(fēng)險(xiǎn)損失+預(yù)期利潤。在信貸市場，銀行的信貸規(guī)模與企業(yè)發(fā)展規(guī)模成正相關(guān)。也就是說，大金融機(jī)構(gòu)更愿意把大企業(yè)列為目標(biāo)客戶，而不愿意為小企業(yè)提供信貸資金，即使小企業(yè)愿意支付更高的利息。大金融機(jī)構(gòu)的選擇是理性經(jīng)濟(jì)人的決策，是基于成本—收益的理性選擇。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，不具有經(jīng)濟(jì)效益，這也是大型國有商業(yè)銀行在縣域以下設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)較少并且不斷收縮網(wǎng)點(diǎn)布局的原因。西藏農(nóng)牧區(qū)地廣人稀，獨(dú)特的地理狀況和人口分布情況，使農(nóng)牧區(qū)金融物理布點(diǎn)成本和金融服務(wù)成本更高，投資風(fēng)險(xiǎn)更大，更容易出現(xiàn)“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足→農(nóng)村信貸質(zhì)量差→不良貸款增多→大量撤并低效率農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)→農(nóng)村金融服務(wù)能力不足”的惡性循環(huán)。西藏農(nóng)牧區(qū)具有全國農(nóng)村金融市場的共性，縣域及以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，主要是西藏農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲蓄代理點(diǎn)僅提供存款業(yè)務(wù)，其他銀行僅在個(gè)別縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。地方性商業(yè)銀行缺乏，除西藏銀行(拉薩)、林芝民生村鎮(zhèn)銀行，堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行，沒有其他地方商業(yè)銀行。

3.農(nóng)牧業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性

農(nóng)牧區(qū)與農(nóng)牧業(yè)體系脆弱，自然風(fēng)險(xiǎn)高。西藏農(nóng)牧區(qū)地廣人稀，農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，交通不便，出險(xiǎn)后定損難度大、定損花費(fèi)高、賠付率高，保險(xiǎn)市場資金投入大、周期長、利潤薄的特點(diǎn)。西藏農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，保險(xiǎn)強(qiáng)度層次低，保險(xiǎn)公司缺乏積極性研發(fā)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，西藏農(nóng)牧區(qū)主要是以防止自然災(zāi)害為主的政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)，包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)牧民住房保險(xiǎn)、農(nóng)用機(jī)動車輛保險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，能夠完全符合西藏農(nóng)牧民生產(chǎn)生活需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較缺乏[7]。此外，農(nóng)牧民保險(xiǎn)意識淡薄，相對于保險(xiǎn)保障，更希望得到更多的資金和物資幫助。農(nóng)牧民對保險(xiǎn)缺乏了解，習(xí)慣于自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而沒有認(rèn)識到保險(xiǎn)的作用。許多農(nóng)牧民認(rèn)為購買保險(xiǎn)是花冤枉錢、增加費(fèi)用負(fù)擔(dān)，對保險(xiǎn)存在抵觸心理。

4.金融市場擔(dān)保機(jī)制缺失

信貸資源是最主要的金融資源。隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，“三農(nóng)”對信貸資金的需求不斷加大。但是，農(nóng)牧區(qū)的潛在信貸需求要轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，由于缺少有效的抵押擔(dān)保還無法得到有效釋放。從需求方來看，西藏農(nóng)牧區(qū)優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)體較少，小微企業(yè)一般以低端制造業(yè)、中小規(guī)模零售業(yè)為主，有信貸需求卻沒有有效抵押，廣大的農(nóng)牧戶更是缺乏可以抵押擔(dān)保的物品。從供給方來看，面對額度小、期限短、頻度高的分散的農(nóng)牧戶和小微企業(yè)，銀行“惜貸”和“畏貸”現(xiàn)象普遍。目前，西藏?fù)?dān)保類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，只是少量分布在地(市)及縣域，在農(nóng)牧區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村是空白。農(nóng)牧區(qū)由于擔(dān)保體系缺失，商業(yè)銀行放貸難，使大量潛在的信貸需求成為無效需求。

三、西藏農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展的系統(tǒng)性框架和路徑選擇

解決西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場發(fā)展的困境，更好地發(fā)揮金融“撬動”農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用，需要進(jìn)行金融市場體制機(jī)制創(chuàng)新，提供一個(gè)綜合性的政策框架加以統(tǒng)籌解決，形成大中小結(jié)合、既分工又合作，多層次、廣覆蓋、高效率、可持續(xù)的農(nóng)牧區(qū)金融體系。政策框架中主要包含地方政府、大型金融機(jī)構(gòu)、小型金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)牧戶、擔(dān)保公司等六個(gè)主體。它們之間的角色定位和作用關(guān)系是：大型金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是小型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，由大型金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供規(guī)模化貸款，為小型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款，再由小型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府出資組建擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)牧戶貸款提供擔(dān)保服務(wù)。（見圖5）

圖5 西藏農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展的政策框架體系的主體相互關(guān)系

（一）調(diào)整大型金融機(jī)構(gòu)的定位

從客戶分層、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和競爭優(yōu)勢角度而言，不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)有不同的比較優(yōu)勢，形成不同類別的客戶群。要以成本效益和社會效益為原則，大型金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是大客戶，小型金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是小客戶，形成“大魚吃小魚、小魚吃蝦米、蝦米吃水草”的良性格局。大型金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)建立委托代理關(guān)系，進(jìn)行批發(fā)貸款。大型金融機(jī)構(gòu)有資金優(yōu)勢、小型金融機(jī)構(gòu)有信息優(yōu)勢，雙方實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏。大型金融機(jī)構(gòu)如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，不再具體承擔(dān)為農(nóng)牧戶直接提供金融服務(wù)的職能，而是通過向村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款，通過小型金融機(jī)構(gòu)把資金流到農(nóng)牧戶手中。從小型金融機(jī)構(gòu)來看，從大型金融機(jī)構(gòu)通過批發(fā)貸款獲得較低利率的資金，解決資金瓶頸難題，再發(fā)揮與農(nóng)牧戶聯(lián)系緊密、信息來源廣泛、服務(wù)成本較低等優(yōu)勢，向有貸款需要的農(nóng)牧戶進(jìn)行零售貸款。同時(shí)，大型金融機(jī)構(gòu)可以直接向農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等提供規(guī)?；J款，提高農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模化效應(yīng)。

（二）扶持發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)牧區(qū)信貸業(yè)務(wù)資本回報(bào)率相對偏低、農(nóng)牧戶還款能力弱導(dǎo)致不良率相對偏高，農(nóng)牧區(qū)金融市場對大型金融機(jī)構(gòu)缺乏強(qiáng)烈的吸引力?，F(xiàn)在西藏的農(nóng)牧區(qū)金融市場的發(fā)展，很大一部分原因是由于政府提供財(cái)政支持和補(bǔ)貼，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行“留在基層、服務(wù)基層”。如果不改變成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)控效果，僅僅依靠財(cái)政補(bǔ)貼激勵(lì)商業(yè)銀行，政府面臨很大的財(cái)政支出壓力，缺乏可持續(xù)性，效果普遍不佳[8]。為了降低大型商業(yè)銀行在農(nóng)牧區(qū)金融市場的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，比較可行的辦法是更多地發(fā)揮市場的作用，轉(zhuǎn)變大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)牧區(qū)的方式方法，通過與村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等小型金融機(jī)構(gòu)，建立“批發(fā)—零售”的資金紐帶，實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)牧區(qū)。小型金融機(jī)構(gòu)具有信息優(yōu)勢，在農(nóng)牧戶中有較高的信譽(yù)度和認(rèn)可度，在向農(nóng)牧戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)更有成本優(yōu)勢。目前西藏有2家村鎮(zhèn)銀行，分別為林芝民生村鎮(zhèn)銀行和西藏堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間和潛力很大。要從西藏的區(qū)情出發(fā)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，積極引進(jìn)區(qū)外村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，鼓勵(lì)民間資本積極參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)發(fā)揮社區(qū)互助型金融組織的優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村資金互助社，不斷豐富農(nóng)牧區(qū)金融供給主體。

（三）政策支持成立擔(dān)保公司

農(nóng)牧業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資利潤率低，回收周期長，受自然和市場的雙重影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)牧業(yè)發(fā)展需要信貸資金支持，信貸資金需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。這就需要建立合理的擔(dān)保機(jī)制，使資金供需雙方的利益得到保障。對于金融發(fā)展水平較低的西藏農(nóng)牧區(qū)更是如此，擔(dān)保體系建設(shè)滯后已成為制約西藏農(nóng)牧區(qū)金融市場發(fā)展的一個(gè)重要因素。要推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)，整合各種資金、采取多種形式，逐步形成由信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等多種模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系。政府主動培育政策性擔(dān)保公司，由政府出資組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心，如?。▍^(qū)）級農(nóng)業(yè)租賃擔(dān)保公司，提供政策性擔(dān)保服務(wù)；鼓勵(lì)民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保公司和會員出資的會員制擔(dān)保公司[9]，積極引進(jìn)區(qū)外信用擔(dān)保公司。

（四）發(fā)展特色農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)

探索建立農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)與信貸的協(xié)同合作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧戶之間的紐帶是社會信用關(guān)系帶來的資金關(guān)系，是一個(gè)強(qiáng)有力的約束。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧戶之間的紐帶是依風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生狀況產(chǎn)生的賠付關(guān)系，是一種軟約束。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融信貸的契合點(diǎn)，在于雙方對農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制以及解決信息不對稱難題的共同需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)不足，核心原因在于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”“慎貸”也是源于信息不對稱。農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)大，實(shí)際上有利于緩解農(nóng)牧戶因天災(zāi)造成的重大損失，同時(shí)降低,信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、政策扶持、市場運(yùn)作、農(nóng)牧民自愿參與”的原則，大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索開辦商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)牧業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力。精準(zhǔn)對接農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)需求，開發(fā)一批價(jià)格低廉、理賠簡便、保障到位的特色農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的保障作用。