姚慧

貸后管理基本內(nèi)容

貸后管理是指從貸款發(fā)放到貸款到期收回全過程的管理，包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)況監(jiān)測、未來發(fā)展趨勢、風(fēng)險預(yù)測防控、押品情況核實、資金用途監(jiān)測管理等，目的在于確保貸款的合法合規(guī)使用及按時足額收回，防范化解與貸款相關(guān)的各類風(fēng)險。貸款資金支付后，銀行不能再直接控制，有可能出現(xiàn)借款人挪用貸款資金、無法及時還本付息等風(fēng)險，通過對信貸資金支付后相關(guān)憑證的收集核查；對可能影響還款的因素進行動態(tài)檢測、分析；對各類風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置；對客戶需求的反饋和服務(wù)質(zhì)量不斷改善提升，能有效防范化解風(fēng)險。因此，強化貸后管理是提升信用風(fēng)險防控能力、提高信貨資產(chǎn)質(zhì)量、推動業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。

貸后管理存在的主要問題

貸后管理難度增加

隨著貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，貸款主體日趨多元化，客戶需求日益多樣化，業(yè)務(wù)規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及創(chuàng)新等方面發(fā)生明顯變化，對貸后管理水平提出了更高要求。一是業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，貸后管理工作量不斷增加，如：貸款客戶、筆數(shù)、余額增加，貸后報告、客戶風(fēng)險評估等工作量增加；資金支付增多，發(fā)票查驗量增大查驗頻次增高等。二是客戶多元化，民營小微企業(yè)、集團客戶日益增多，貸后管理復(fù)雜度增大，如：集團客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的識別，信貸資金使用、貨款回籠及關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)測等。三是貸款覆蓋區(qū)域逐步增大，按月、按季現(xiàn)場檢查時因項目地、抵押物地等較多且分散，貸后現(xiàn)場檢查時間成本增加。四是經(jīng)濟下行風(fēng)險加劇，實體經(jīng)濟遭受重創(chuàng)，地方財政各項調(diào)控及減稅讓利政策實施后財政收支矛盾突出，陸續(xù)出現(xiàn)逾期欠息風(fēng)險。收貸收息壓力不斷增大，關(guān)注貸款管理后續(xù)管理、風(fēng)險信息報告、風(fēng)險化解等增加貸后管理難度。

貸后管理智能化待提升

目前銀行貸后管理主要依托人工檢查和內(nèi)部信息系統(tǒng)。一是大部分企業(yè)月度財務(wù)報表數(shù)據(jù)均未經(jīng)審計，定量分析結(jié)果可能有偏差，定性分析又主要依靠信貸人員自身經(jīng)驗，易受知識儲備和業(yè)務(wù)能力等因素影響，對于信貸知識不足，貸后管理經(jīng)驗較少的信貸人員，一些隱性風(fēng)險容易被忽視。二是信貸人員主要通過企查查、征信系統(tǒng)、裁判文書網(wǎng)等收集客戶信息，了解客戶外部風(fēng)險情況，客戶信息分散，易因信貸人員獲取信息不及時、信息不對稱，個體差異判斷標(biāo)準(zhǔn)不同等造成貸后風(fēng)險管理存在較大的差異性和偏離度。三是現(xiàn)市場環(huán)境的多樣多變，經(jīng)濟環(huán)境下行，各行各業(yè)問題頻發(fā)，為維持資金鏈，防止銀行抽貸斷貸，企業(yè)有可能隱瞞真實狀況，客戶信息失真。若對不能及時準(zhǔn)確掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營、資金流量、投資融資、關(guān)聯(lián)方交易等可能影響資產(chǎn)安全的風(fēng)險指標(biāo)變動情況，就無法建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制。

貸后管理質(zhì)量不高，部分機構(gòu)貸后管理流于形式

信貸人員不能正確處理貸前、貸中、貸后管理的各環(huán)節(jié)關(guān)系，較為注重貸前調(diào)查和擔(dān)保抵押，認(rèn)為貸前進行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，且落實了第二還款來源，貸款安全就有保證，對貸后管理不夠重視、履行程序流于形式、多為應(yīng)付檢查忽視實質(zhì)性管理，缺乏核實求證和甄別真?zhèn)蔚囊庾R，并不能真正了解借款人主體經(jīng)營、財務(wù)收支、償債能力及抵（質(zhì)）押物的市值變化等情況，風(fēng)險意識淡薄，不能隨時監(jiān)控風(fēng)險，只能達(dá)到完善信貸檔案，而非起到防范貸款風(fēng)險的目的。一是從貸后管理資料及報告中可以看出，貸后檢查存在“走形式、走過場”，集中表現(xiàn)在貸后檢查報告中內(nèi)容格式化、固定化、檢查結(jié)論簡單化。比如對貸款用途、經(jīng)營情況、擔(dān)保情況等內(nèi)容檢查的結(jié)論都是諸如：良好、正常等；不同季度的貸后檢查報告，除了報表數(shù)據(jù)有所變動之外，其它內(nèi)容完全雷同。二是通過對分支機構(gòu)貸后管理抽查發(fā)現(xiàn)，存在貸后重大事項未披露，資金支付證明資料收集不完整，資金監(jiān)管不到位，貸款存續(xù)期間抵押物懸空等操作失范問題。

信貸人員工作飽和度過高且專業(yè)技能薄弱

在工作強度及專業(yè)技能上，信貸人員主要面臨兩大問題：一是工作飽和度高。支行及二級分行信貸人員普遍身兼數(shù)職，既要圍繞履職目標(biāo)，保存量客戶拓增量客戶、推動業(yè)務(wù)營銷、落實貸款調(diào)查申報，又要做好貸后管理，同時還要完成各類報表報送，與外部監(jiān)管機構(gòu)對接等工作，日常事務(wù)較多，還要應(yīng)對各種不定期的檢查，工作飽和度偏高，疲于應(yīng)付。二是專業(yè)技能薄弱。部分信貸人員知識儲備不足，管理經(jīng)驗缺乏，在政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、稅收風(fēng)險等方面缺乏相關(guān)知識，貸后管理不夠深入，或盡職盡責(zé)管理后仍不能及時識別風(fēng)險，提出科學(xué)可行的風(fēng)險緩釋措施。

加強和改進貸后管理工作的幾點建議

強化貸后管理、防范信貸風(fēng)險是銀行持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。針對Y銀行存在的問題應(yīng)從強化金融科技應(yīng)用，提高貸后管理意識、規(guī)范約束管理機制等方面加大力度，切實提升貸后管理工作質(zhì)效。

強化大數(shù)據(jù)背景下智能化貸后管理系統(tǒng)建設(shè)，以科技創(chuàng)新筑牢管理之基

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以智能化貸后管理模式迭代人工為主的貸后管理。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托構(gòu)建智能化貸后管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全生命周期的智能化，實現(xiàn)智能化風(fēng)險預(yù)警及處置機制。一是基于多方數(shù)據(jù)監(jiān)控與數(shù)據(jù)的實時共享，多方位、多角度獲取客戶信息，通過設(shè)定的風(fēng)控模型對采集信息進行自動化加工、多維化分析，客觀得出風(fēng)險評級結(jié)果，為客戶的準(zhǔn)入、授信額度確定、用信審批等提供有效決策依據(jù)。二是通過實時數(shù)據(jù)共享，及時把控借款人資金流向、資產(chǎn)變化情況等重要信息，及時準(zhǔn)確掌握較貸前、貸中風(fēng)險預(yù)判的實際偏離度，及時采取相應(yīng)措施予以糾正。三是建立智能化的風(fēng)險預(yù)警模塊和預(yù)警信息反饋流程。通過智能化系統(tǒng)，多維度收集并整合各個公共數(shù)據(jù)庫中的信息，實現(xiàn)各個系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)對接和篩查，全面、精準(zhǔn)地篩查并確定風(fēng)險點。通過人機交互，將風(fēng)險點、風(fēng)險信息及時準(zhǔn)確地推送至相關(guān)人員，各條線各級行人員可以對管理過程實行有效監(jiān)督。通過智能化有效降低貸后管理難度、復(fù)雜度，更好的實現(xiàn)客戶尤其是集團客戶的穿透式管理；提高節(jié)省人力和時間成本，降低信貸人員工作飽和度，實現(xiàn)貸后工作從“做完”向“做好做實”轉(zhuǎn)變；最大限度地提高風(fēng)險識別預(yù)警處置效能，提升管理決策精準(zhǔn)度、客戶管理的科學(xué)性。

建立有效的貸后管理考核機制，以精準(zhǔn)考核促管理水平提升

目前來看Y銀行貸后管理無系統(tǒng)獨立的考核機制，建議從績效考核和信貸人員履職考核兩方面完善考核機制。一是建立貸后管理評價制度，提出看得見、摸得著、管得住切實可行的考核要求，計分規(guī)則等，并將貸后管理評價結(jié)果作為年度績效考評體系中量化評價考核指標(biāo)之一，將貸后管理工作的執(zhí)行情況、執(zhí)行成效，納入考核。二是將信貸人員業(yè)務(wù)量、管理的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、操作合規(guī)性、過程管理以及風(fēng)險防范能力等方面的考核指標(biāo)納入信貸人員準(zhǔn)入及考核體系，增強信貸人員風(fēng)險意識，建立有效的問責(zé)機制，完善激勵措施。對貸后管理敷衍塞責(zé)造成風(fēng)險的人員要進行批評、經(jīng)濟處罰或調(diào)離信貸崗位；對貸后管理工作基礎(chǔ)好，水平高的信貸人員，給予適當(dāng)?shù)募?，充分調(diào)動貸后管理工作的自覺性和積極性。

強化理念培塑、技能培訓(xùn)、干部培養(yǎng)，以提升隊伍素質(zhì)促管理能力提升

一是持續(xù)傳導(dǎo)全面風(fēng)險管理的理念，對風(fēng)險管理所有的環(huán)節(jié)和流程，強調(diào)全員參與，堅決走精細(xì)化管理發(fā)展道路。克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，把審慎穩(wěn)健規(guī)范視為信貸工作的生命線。二是加強信貸人員法律法規(guī)、金融知識、財務(wù)知識等方面系統(tǒng)化培訓(xùn)，在全面掌握專業(yè)知識的基礎(chǔ)上，提高調(diào)查分析能力、提高整理歸納能力、判斷能力提升對風(fēng)險的識別、預(yù)警、處理能力，實現(xiàn)貸后管理工作的價值增值。三是加快干部培養(yǎng)，引導(dǎo)鼓勵青年信貸人員豐富知識儲備、強化技能實踐，打造一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理的青年干部隊伍。

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黔南州分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 強斌.基于大數(shù)據(jù)的智能化貸后管理實現(xiàn)路徑[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2021（01）：40-41.

[2] 趙宏超. 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 做實貸后管理工作[N]. 中華合作時報，2020-07-03（B03）.

[3] BC銀行授信風(fēng)險管理研究.《蘭州交通大學(xué)博士論文》-2020-04-01.