趙新江

每年3月，因為3·15國際消費者權(quán)益日的存在，關(guān)于消費者權(quán)益保護的話題總是當月的“關(guān)鍵詞”。你遭遇過消費的坑嗎？從《理財》雜志編輯梳理的情況來看，預(yù)付式消費問題多出現(xiàn)問題難處理，保健品投訴仍然是中老年消費者投訴的熱點，房屋問題投訴也很多。

預(yù)付卡消費的坑

預(yù)付卡消費是一種新型消費模式，具有“先付費，后服務(wù)”和消費周期長、消費不連續(xù)等特點，是一種典型的信用消費。由于是預(yù)付費式消費，其間也隱藏著很大的風險。

筆者單位的同事小江就遭遇了一次預(yù)付卡消費的坑。2019年，在一次體檢中，大夫發(fā)現(xiàn)小江的血壓有些高，讓他多加鍛煉。當年7月，小江就在河南省鄭州市南陽路升龍匯金廣場剛開業(yè)的超級健身俱樂部花4500元辦了一張健身卡，商家承諾該卡不受時間限制，全家都可以去鍛煉。然而剛到當年年底，這家健身俱樂部就關(guān)門歇業(yè)，會員們都紛紛向市場監(jiān)管部門投訴，討要說法。最后，由凱樂健身對原超級健身俱樂部場地和會員進行接手，不過會員需要重新簽合同，健身卡的有效期變?yōu)閿?shù)月至1年不等，這也許就是商家的伎倆。辦張健身卡，小江不僅沒去鍛煉幾次，4500元的預(yù)付消費也打水漂了，懊悔不已。

除了健身房跑路之外，消費者投訴較多的還有婚紗攝影館突然關(guān)門、培訓機構(gòu)人去樓空、美容院老板攜款跑路等，這些坑可謂防不勝防。

據(jù)時代財經(jīng)報道，2020年10月19日，成立20余年，在全國擁有1100多個校區(qū)，有近千名優(yōu)秀教師的優(yōu)勝教育來了一場“卷包會”。北京總部一夜之間人去樓空，門外則被維權(quán)退費的家長圍了個水泄不通。據(jù)悉，家長預(yù)付未消費的課程費用少則幾萬元，多則幾十萬元。

然而優(yōu)勝教育跑路并不算稀奇，近些年破產(chǎn)、跑路、解散的教育機構(gòu)比比皆是：2019年2月，成立十幾年的老牌留學機構(gòu)“太傻留學”陷入經(jīng)營危機，并宣布破產(chǎn)清算；2019年3月，成立6年的莎翁少兒家庭英語宣布破產(chǎn)，拖欠家長、加盟商費用超千萬元；2019年10月，成立20多年的成人英語教育品牌“韋博英語”跑路。據(jù)企查查提供的數(shù)據(jù)顯示，2019年已有1.2萬家教育公司關(guān)停，涉及K12、語培、留學、早幼教等細分賽道。不少人感嘆：現(xiàn)在報個輔導班就像押寶，誰知道什么時候就卷錢跑了！

市場監(jiān)管部門提醒消費者，預(yù)付式消費在美容美發(fā)、健身、洗車、服裝洗滌等服務(wù)行業(yè)普遍存在，并逐步擴展到餐飲、超市、賓館等行業(yè)，具有“先付費，后服務(wù)”、一次性付款多次消費、消費周期長以及消費不連續(xù)等特點，是一種典型的信用消費，存在諸多風險，辦卡需謹慎。

一是選擇證照齊全的商家。在購買預(yù)付式消費卡時，盡量選擇規(guī)模大、證照齊全、經(jīng)營狀況較好、服務(wù)質(zhì)量佳、誠信度好的商家，不要輕信商家廣告宣傳和優(yōu)惠幅度大而忽視了潛在風險。

二是辦卡金額不宜過大。在辦理預(yù)付卡時，一次性充值金額不宜過多，應(yīng)選擇金額較小，期限較短的預(yù)付費卡，即便商家出現(xiàn)因經(jīng)營不善關(guān)門、轉(zhuǎn)讓等情況，風險小，造成個人損失也小。

三是細化約定服務(wù)內(nèi)容。在辦理預(yù)付卡時，要仔細了解和閱讀辦卡說明，不要輕信商家的口頭承諾，最好與商家簽訂書面合同，在合同中詳細約定預(yù)付卡的使用范圍、有效期限、服務(wù)項目、退款條件、違約責任等條款，同時要特別注意終止服務(wù)、轉(zhuǎn)讓等限制性約定。

四是妥善保留憑證，及時維權(quán)。一定要妥善保存好預(yù)付憑證、合同或協(xié)議、宣傳單、發(fā)票等證據(jù)。當發(fā)現(xiàn)商家有異常情況時，要及時向有關(guān)部門咨詢、投訴或舉報，有效維護自身的合法權(quán)益。

辦按揭簽空白合同的坑

日前，鄭州的陳女士遇到了一件煩心事。2021年元旦假期，陳女士在碧沙崗附近看中了一套房子，打算買下來。于是，她向一家銀行申請了住房按揭貸款。

銀行客戶經(jīng)理在審核了陳女士的購房資料之后，因為陳女士的信用記錄很好，會給予首付20%、貸款利率8.5折的優(yōu)惠。隨后，客戶經(jīng)理拿出一大疊貸款合同資料，直接讓陳女士在每個乙方處簽字和按手印。

“我完全沒有時間看，也不知道自己簽了一些什么?！标惻空f，當時翻了一下，都是空白的格式合同。兩個星期之后，她被告知，8.5折貸款利率優(yōu)惠申請不下來，只能給9折優(yōu)惠，貸款已經(jīng)批下來，下周開始還款。這讓陳女士有些生氣，明明說好的折扣沒有了，就直接被告知要多還貸款。

業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在，部分客戶經(jīng)理會為了完成任務(wù)和爭搶業(yè)務(wù)而開“空頭支票”，口頭承諾一些折扣以吸引消費者。

因此，陳女士與銀行之間簽訂的合同，系雙方的真實意思表示，且未違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，依法成立有效。

消費貸的坑隨處可見

目前消費貸市場并不規(guī)范，尤其是各種網(wǎng)絡(luò)小貸平臺野蠻生長，表面看起來光鮮亮麗，低門檻借錢給大家救急，但其實處處隱藏著各種陷阱，一旦深陷其中，就難以脫身。

據(jù)《工人日報》報道，有網(wǎng)友表示，自己在不知情的情況下，被美團外賣和美團買菜分別開通金融服務(wù)“美團月付”，因此欠款100多元。不少網(wǎng)友表示，也曾有過類似經(jīng)歷。

此次“美團月付”引發(fā)關(guān)注始于一個微博用戶的吐槽。該用戶表示，前幾天收到一條短信，提示有貸款記錄，并附上了鏈接。“我第一時間想到被騙，趕緊打客服電話，客服也沒法現(xiàn)場回答我，讓我按照鏈接上傳短信截屏。他們查清楚后給我電話，原來是被貸款了。”

記者了解到，“美團月付”是一種授信付款服務(wù)，逾期會在個人征信中體現(xiàn)。目前，當事人表示事件已處理，被免除貸款費用，但心情仍十分復雜。

通過網(wǎng)絡(luò)平臺買菜、叫車、騎單車，是網(wǎng)絡(luò)時代再常見不過的生活場景，誰能料到會在神不知鬼不覺間背上貸款，逾期不僅要支付罰息，還會影響個人征信？涉事平臺未將相關(guān)授信付款服務(wù)的規(guī)則明確告知用戶，且在實際操作中有誘導之嫌，讓用戶誤以為只是普通的月結(jié)模式，以至于輕易被開通貸款服務(wù)，這種操作讓諸多人憂慮。

首付0元、零利息購車的坑

到4S店買車，有銷售人員會主動推銷零利息、零首付購車，這讓一些拿不出全款的消費者動了心。然而，分期買車真的有這么好的福利嗎？

據(jù)央視財經(jīng)報道，在太原幾家汽車品牌4S店中，雖然都分期，可以低息、免息，但同時也會有一些附加條件，比如在辦理分期手續(xù)之前，4S店都會向消費者收取一定的服務(wù)費。

某4S店銷售人員表示：“我們?yōu)榱私o消費者貸款，專門成立了一個金融機構(gòu)，專門有人合理合法收費用。收費是按照貸款額的5個點收取，如果你貸5萬元，我收2500元。10萬元以上的5000元封頂。同時，4S店還捆綁銷售保險和車輛上牌的收費業(yè)務(wù)。另外，保險必須在我這兒上，不管是分期還是全款。上牌也在這兒，500元代辦費。”

面對這些可能的陷阱，消費者又該如何避免踩坑呢？

律師表示，消費者在簽訂購車合同時，一定要審慎審查合同條款，仔細詢問每一筆收費項目的內(nèi)容、依據(jù)，對于不合理或不合法的收費項目，應(yīng)當果斷拒絕并且向有關(guān)部門投訴舉報。

天上根本不會掉餡餅，零首付、零利息購車，美其名曰讓利消費者，實際上各種潛在費用也不少。收的是哪些項目，怎么收費，收多少，都要透明合理才行。

筆者提醒消費者，買車時，一定要擦亮眼睛，有時候優(yōu)惠不一定是優(yōu)惠，免息也不一定能省錢。是不是真優(yōu)惠，不要只看宣傳，還要自己算算賬。

除了以上比較常見的消費坑之外，其他投訴率較高的消費坑，《理財》雜志記者梳理如下：

老年人購買保健品的坑

張大爺有一天接到自稱“國際心腦血管康復中心”電話，聲稱銷售國家“863”“523”計劃中保密性強、專治心腦血管疾病的藥，張大爺買了3萬元藥品，服用后感覺胃痛、打嗝，停藥后不適癥狀慢慢消除，提出退藥無果后投訴到當?shù)叵麉f(xié)，經(jīng)調(diào)解，商家全額退款。

在此提醒老年人，保健品消費應(yīng)保持清醒頭腦，不要一味聽信商家宣傳，必要時可電話咨詢當?shù)叵麉f(xié)等部門的建議。

低價裝修贈送項目的坑

2019年，王先生購買了一套房子，在籌備裝修期間，他在網(wǎng)上看到一裝修公司宣傳簽約立減800元，并承諾水電改造贈送1500元，溝通后約定總價5.2萬元，后續(xù)不再有任何費用，于是簽訂合同并交付70%的工程款，后發(fā)現(xiàn)所簽合同并沒有減免任何費用，投訴到當?shù)叵麉f(xié)，最終消費者付部分違約金雙方解除合同。

夸大宣傳現(xiàn)象普遍存在，消費者在簽訂裝修合同時，需要仔細查看預(yù)算書，逐條閱讀合同內(nèi)容，所有口頭約定的內(nèi)容均應(yīng)寫入合同，防止后期扯皮。

網(wǎng)上購買太陽鏡的坑

曹女士在網(wǎng)上購買了一款611元的太陽鏡，收到貨后發(fā)現(xiàn)是一款低價兒童太陽鏡，聯(lián)系客服答復是發(fā)錯貨了，現(xiàn)已經(jīng)無貨，要求曹女士退貨，曹女士查詢到商城還在銷售該款太陽鏡，現(xiàn)價是1500余元。她投訴到當?shù)叵麉f(xié)，最終商家給消費者辦理退貨，并賠償消費者200元。

網(wǎng)上電子交易有其特殊性，但其本質(zhì)仍是合同的一種。從曹女士拍下產(chǎn)品并完成付款那一刻起，雙方已經(jīng)建立買賣合同關(guān)系，商家無故拒不履行屬違約，應(yīng)承擔違約責任。

夸大電動車行駛里程的坑

消費者胡女士在鄭州某車行購買了一輛電動車，購買時商家承諾電動車充滿電可以行駛120公里，但經(jīng)過胡女士多次騎行實踐，每次充滿電最多行駛80公里。后投訴到當?shù)叵M者協(xié)會，經(jīng)調(diào)解，商家全額退款。

胡女士的做法值得點贊。在生活中，如果消費者遇到不能解決的問題時，要及時向相關(guān)部門反映，一方面維護個人的合法權(quán)益，另一方面對行業(yè)規(guī)范、產(chǎn)品質(zhì)量提升起到促進作用。

針對以上消費中遇到的坑，消費者協(xié)會工作人員提醒廣大消費者，一定要理性消費、按需購物，選擇正規(guī)商場、店面，不要被“打折、返券”所迷惑，盲目購買，造成浪費；要貨比三家，謹防“虛假打折”，冷靜對待商家采用提高原銷售價再打折的方式；如遇到打折商品有質(zhì)量問題，一律視為正常商品落實“三包”政策；購物時切記索要發(fā)票、購物單據(jù)和相關(guān)憑證并予以保留，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題，可及時撥打12315向市場監(jiān)管部門進行投訴舉報。（本文部分內(nèi)容綜合時代財經(jīng)、《工人日報》、央視財經(jīng)等）