王力

現(xiàn)在，越來越多的年輕人開始考慮為自己購買一份保險，以確保自己能從容應對高壓工作下的身體健康問題。面對人生的第一份保單，年輕人該怎么選一直是個眾說紛紜的話題。近年來，消費型保險和返還型保險的出現(xiàn)，更是加重了年輕人的“選擇困難癥”。

保險產品越來越豐富，逐漸衍生出一個大類——返還型保險和消費型保險。

大致而言，前者是指如果在保險期內發(fā)生保險事故，保險公司會按合同約定賠付;如果保障期內沒有發(fā)生保險事故，合同到期，保險公司會將合同約定費用返還給受益人。

后者是指在保險期間內保險公司承擔約定的保險責任，但是若在保險期間內沒有發(fā)生保險事故，那么在保險期間屆滿的時候，投保人和保險公司的合同自然解約，雙方不再負有任何責任，保險公司不返還任何費用。

簡而言之，返還型保險和消費型保險之間最直觀的差別是保險合同到期后，投保人能不能從保險公司拿回所繳納的錢。

最接近保險“初心”的是消費型保險，花一定的費用轉嫁未知的風險。若風險來臨，有保險的人心里不慌，由保險公司承擔風險;而若風險沒有發(fā)生，保險公司賺取保費。保費低、保額高是消費型保險的“碾壓式”優(yōu)勢，四兩撥千斤的效果，也體現(xiàn)了保險的本質——保障。

這原本是個平等的買賣，但當風險沒發(fā)生時，有人會覺得自己花了錢，只拿到了幾頁紙——保險合同，似乎是虧大了。于是，迎合這個需求的返還型保險出現(xiàn)了。

返還型保險除了能提供對抗風險的保障外，還能在合同到期風險未發(fā)生時返還所繳費用。一個產品一旦多了附加功能，最直接的反饋就體現(xiàn)在價格上，保險也不例外。一般而言，返還型保險保費比消費型的要貴得多。為什么返還型保險這么貴？因為它的功能可以分為兩部分：一部分保費是用于保障，等同于消費型保險;另一部分錢則用于理財，保險公司拿比消費型保險多繳的那些錢進行投資，最后返還本金。

初入職場的年輕人，年紀尚輕，獨自在大城市打拼，工資除去房租、吃飯和通勤費后，剩不下多少錢。每年拿出幾千元買保險，負擔不輕。所以，年輕人考慮為自己買第一份保險時，從消費型保險開始是個“有保障”的選擇。

第一，保險最核心的指標是保額，保額越高，對風險的防范作用越強。相同的保額，返還型和消費型的保費差異很大，對于沒有多少結余的年輕人來說，選消費型保險更符合自己的經濟狀況。

第二，保險公司的投資多數(shù)是穩(wěn)健投資，收益率不高。年輕人如果希望通過理財來實現(xiàn)資產的保值，甚至增值，應該追求更高收益（風險也會提高）的投資，比如股票型基金、偏股型基金等，這些長期投資的收益率大概率比保險高。

第三，隨著年輕人對保險了解的逐步深入，對保險的需求會產生新的變化，消費型保險多為短期保險，靈活的投保方式能給年輕人提供更換產品的便利。

第四，經歷一次購買保險的完整過程，才會對買保險時出現(xiàn)的特定概念，例如猶豫期、等待期、健康告知等，以及理解保險合同條款有切身的了解，避免花大價錢卻買錯保險。

當然，如果你預算充足、收入穩(wěn)定，那么可以搭配購買消費型保險和返還型保險，組合成一個更完善的保障。

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