劉曠

巨頭加速退場，用戶持續(xù)流失

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停潮，始于2020年下半年。

2020年8月，百度旗下的“百度燈火互助”運(yùn)營時(shí)間不足一年便被關(guān)停；2021年1月，美團(tuán)旗下的“美團(tuán)互助”關(guān)停，運(yùn)營時(shí)間一年半；2021年3月，水滴旗下的“水滴互助”宣布終止互助計(jì)劃，運(yùn)營時(shí)間超過五年半；2021年4月，小米旗下的“小米互助”關(guān)停，運(yùn)營時(shí)間同樣不足一年；2021年5月，360旗下的“360互助”關(guān)停，運(yùn)營時(shí)間兩年有余；2021年7月，新浪旗下的“新浪互助”關(guān)停，運(yùn)營時(shí)間不足一年半。

隨著“寧互寶”和“點(diǎn)滴守護(hù)”的關(guān)停，目前僅剩下阿里巴巴旗下的“相互寶”仍在運(yùn)營。不過，“相互寶”的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已由2019年年末的1.05億人降至目前的8 000萬人。

與分?jǐn)側(cè)藬?shù)流失相伴而生的是分?jǐn)偨痤~的上漲。2019年年初，相互寶每期的分?jǐn)偨痤~為0.03元，到了2020年年末，分?jǐn)偨痤~已升至每期5.31元，而截至發(fā)稿前最新一期的分?jǐn)偨痤~則顯示，這一數(shù)字為7.56元，如果按照每月扣款兩次的規(guī)定，那個(gè)人全年的分?jǐn)偨痤~將超過181元。

“我擔(dān)心的并不是每期分?jǐn)偨痤~不斷上漲，如果這些錢能真真正正幫助到需要幫助的人自然最好。但擔(dān)心就擔(dān)心在，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的資金流向不透明，會(huì)不會(huì)有人或平臺(tái)利用用戶的善心，打著需要幫助的名義行騙?！币晃痪W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶表示。

這仍是一個(gè)待解的難題。2019年5月，德云社某相聲演員的妻子在水滴籌發(fā)起眾籌，想為突發(fā)腦出血的丈夫籌集百萬元善款，在以“貧困戶”身份籌款被水滴籌審核批準(zhǔn)后，結(jié)果卻被曝出該演員在北京有房有車，甚至比大部分為其籌款的用戶還要富裕。

對(duì)此，水滴籌曾回應(yīng)稱：審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，平臺(tái)“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”。這樣的回應(yīng)意味著，平臺(tái)對(duì)籌款人的身份無法百分百確定，在很大程度上只能靠籌款人的道德自律。

無法否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)這種“免費(fèi)加入、后分?jǐn)傎M(fèi)用”的模式，的確在一定程度上降低了普通家庭獲得保障的門檻，甚至解決了“因病返貧”“因病致貧”等社會(huì)問題，但這并未能阻止用戶逃離的腳步。

“最近經(jīng)常能看到用戶在理賠的時(shí)候遭到網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)拒賠的負(fù)面消息，由此引發(fā)了不少用戶的質(zhì)疑。”上述網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶認(rèn)為，理賠難已經(jīng)成為大多數(shù)用戶退出互助計(jì)劃的一大原因。

“用戶之間互相幫助、分?jǐn)偨痤~的前提應(yīng)該是信任?！痹摼W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶分析，“如果平臺(tái)無法設(shè)立加入、審核、理賠、監(jiān)督等機(jī)制保護(hù)信任，那互助計(jì)劃便無法可持續(xù)地運(yùn)營下去，關(guān)停也就成了唯一的結(jié)果?！?h3>尷尬的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)

相互寶發(fā)布的《2020年運(yùn)行報(bào)告》顯示，2020年全年，共有6.8萬余名大病成員獲得相互寶網(wǎng)友的救助。如果不考慮稅費(fèi)以及部分扣款失敗的特殊因素，2020年相互寶收取的管理費(fèi)是所有成員分?jǐn)偨痤~的8%，共計(jì)7.29億元，管理費(fèi)是相互寶目前維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入。

而這7.29億元管理費(fèi)，有21%用于日常運(yùn)營成本，38%用于科技投入，其余的41%則完全用于調(diào)查審核。相互寶報(bào)告中指出，2020年，全國各地2 000余名相互寶調(diào)查員共走訪了4.5萬家醫(yī)院、800多家醫(yī)保機(jī)構(gòu)，確?；ブ讣鎸?shí)、無誤。

不過，即便擁有上億用戶，超百億元的流動(dòng)資金，但相互寶仍未實(shí)現(xiàn)盈利。

“相互寶的管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)已是行業(yè)較低水平，目前尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。接下來我們會(huì)繼續(xù)加大科技投入，不斷提升互助體驗(yàn)、降低運(yùn)營成本?！毕嗷毷聵I(yè)部總經(jīng)理邵曉東曾如是表示。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)盈利，成了終極拷問。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)模式在國內(nèi)或難以長期推廣。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的變現(xiàn)方式大多是提供健康食品的團(tuán)購，或者保險(xiǎn)服務(wù)，并未形成一定規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如果想實(shí)現(xiàn)盈利，還需要一段時(shí)間的摸索。此外，一個(gè)比探索商業(yè)模式更大的問題已經(jīng)被擺到了臺(tái)面上，那就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的存續(xù)，正面臨著來自監(jiān)管層面的壓力。

2020年9月3日，相關(guān)部門在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中指出，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在“跑路”風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管信號(hào)的釋放迅速傳導(dǎo)至各個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，這也成為各家平臺(tái)紛紛選擇關(guān)閉的根本原因。

今年3月，在水滴互助終止原互助計(jì)劃后，水滴互助CEO沈鵬在致水滴互助全員公開信中表示，“網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險(xiǎn)，未來仍然面臨未知和不確定性。”

“相互寶”們還能走多遠(yuǎn)？

2009年，阿里巴巴在內(nèi)部啟動(dòng)了一個(gè)名為“蒲公英計(jì)劃”的員工互助計(jì)劃，員工每年可自愿繳納80元，公司再補(bǔ)貼每人160元。每當(dāng)有員工或親人不幸患重病或發(fā)生意外時(shí)，可以申請相應(yīng)的援助金。

受此啟發(fā)，2018年10月，相互保正式上線，芝麻分650及以上的螞蟻會(huì)員可以0元加入，享受100種大病保障。該服務(wù)一經(jīng)推出便吸引了大量用戶關(guān)注和參與，上線短短9天時(shí)間，加入人數(shù)就超過了1 000萬。

來自《2019中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn)。 77%的參與者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助給自己帶來了“保障和安全感的提升”。這意味著，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)成為我國多層次醫(yī)療保障體系的積極補(bǔ)充。

如今，相互寶已然行至在命運(yùn)的十字路口。一位保險(xiǎn)人士對(duì)于互助平臺(tái)納入監(jiān)管表示，“畢竟，不能‘簡單粗暴地否定網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在整個(gè)保障體系中的作用，尤其是其為一些中低收入群體提供了保障。”他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來會(huì)在監(jiān)管之下，讓行業(yè)更安全、穩(wěn)定地向前發(fā)展。

截至發(fā)稿前，我國已有170多個(gè)城市推出了普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)媒體曾報(bào)道稱，中國人保、中國太保、中國人壽、東吳人壽、眾安保險(xiǎn)等大中型險(xiǎn)企參與到惠民保的建設(shè)中。這類產(chǎn)品普惠性強(qiáng)、投保門檻低，頗受人們的歡迎，掀起了不小的投保熱潮，被視為是構(gòu)建多層次保障體系的重要保障形式。

據(jù)了解，截至2020年年底，共有23個(gè)省82個(gè)地區(qū)的179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)超4 000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。

“惠民保的推廣對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)雖然有一定影響，但本質(zhì)上來說，兩者仍是不同的保障形態(tài)?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士稱，“‘相互寶們?nèi)杂泻艽蟮陌l(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)社會(huì)保障體系也是一種補(bǔ)充，可以預(yù)見的是，監(jiān)管政策會(huì)引導(dǎo)其走向規(guī)范化的道路?！?p>

寫在最后

網(wǎng)絡(luò)互助雖然具有一定的保險(xiǎn)性質(zhì)，但并非是保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一直處于監(jiān)管的真空地帶。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停的一大背景就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，隨著網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管趨嚴(yán)，將進(jìn)一步影響現(xiàn)存平臺(tái)的存續(xù)。