李宇霞

摘要：本文從普惠金融的視角出發(fā)，綜合運用文獻搜集、實地調(diào)研、實證分析等研究方法，以國家級貧困縣——山西省武鄉(xiāng)縣的農(nóng)戶為研究對象，分析其借貸特征和影響借貸需求的因素。本文運用二元logit回歸分析，以是否存在借貸行為為因變量，年齡、性別、受教育程度、勞動力數(shù)量等為自變量，對武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸需求影響因素進行了分析，得出了以下結(jié)論：對農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生正向影響的因素有農(nóng)戶的受教育程度、社會關(guān)系、對金融產(chǎn)品了解程度等;對農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生負向影響的因素是收入水平、家庭耕地面積。最后，針對研究結(jié)論從農(nóng)戶自身、金融機構(gòu)、政府政策三個層面提出相應的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)戶 借貸行為

一、引言

農(nóng)民消費信貸不僅有利于緩解農(nóng)民的流動性困難，而且有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民生活質(zhì)量，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要途徑（李毅、楊蓬勃，2017）。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求也在加大。只有了解農(nóng)戶需求，才能站在農(nóng)戶主體的角度上做出更加有效的安排（陳敬霄，2017）。所以基于普惠金融視角，深入分析農(nóng)民戶的借貸行為、影響農(nóng)民借貸的因素并提出相關(guān)的政策建議，可以提高對農(nóng)民的金融服務意識，使農(nóng)民更好地利用其來提高收入和幸福感。

本文采用二元logit模型，以山西省國家級貧困縣武鄉(xiāng)縣的317家農(nóng)戶為研究對象，通過實地調(diào)研的方式了解武鄉(xiāng)縣農(nóng)村金融的需求狀況和武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為影響因素。

二、文獻綜述

有關(guān)農(nóng)戶借貸行為的研究。在借貸渠道的研究方面，Adams等人（1984）通過研究指出，由于金融機構(gòu)通常設有門檻，所以盡管政府有支持農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借款的相關(guān)政策，但是大多數(shù)農(nóng)戶還是只能選擇向非正規(guī)機構(gòu)貸款。Bialowolski等人（2014）指出，在發(fā)展中國家的農(nóng)村，民間借貸比正規(guī)的借貸普遍，兩者都存在于農(nóng)村金融的市場上，但農(nóng)戶主要是向親戚朋友借款或民間借款。在借款用途方面，周宗莉、楊俊玲（2018）認為正規(guī)借貸中農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸比例有一定的提高，但仍然是以非生產(chǎn)性借貸為主。并且大多是修建房屋、支付醫(yī)療費用和子女教育，大部分資金需求屬于突發(fā)性的應急需求，即以建房、婚喪嫁娶、醫(yī)療和教育等為主要用途。在借款期限的研究方面，馮旭芳（2007）認為總體而言農(nóng)戶借貸的規(guī)模較小，借款數(shù)額多集中在3000元以下，而且借貸期限多數(shù)不長。

對于影響農(nóng)戶借貸因素的實證研究，學者研究影響農(nóng)戶的因素多是以一個地區(qū)為例進行的。廖宜靜（2017）將安徽省分為皖南、皖中和皖北三個地區(qū)做了probit實證分析。王振紅、曹俊杰（2016）則在對山東省革命老區(qū)961戶農(nóng)戶實地研究后指出：戶主年齡和正規(guī)金融借貸的獲得呈負相關(guān)，年齡對借貸頻率、無息小額貸款有顯著正向影響。戶主文化程度對農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸、大額借貸都具有顯著正向影響。

有關(guān)普惠金融與農(nóng)戶借貸行為的研究。普惠金融又叫包容性金融，是一種以全面有效的方式為全社會提供金融服務的金融概念。包容性金融的發(fā)展有助于使金融服務惠及所有人。（許桂紅、周晨，2015）。張世鴻等人在宏觀層面認為，現(xiàn)階段中國普惠金融發(fā)展雖然歷經(jīng)波折但整體狀況良好，尤其是針對“三農(nóng)”的普惠金融發(fā)展已初具規(guī)模。但中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展長期呈現(xiàn)“東高中西低”的特征（張世鴻、趙美光，2013）。陸彩蘭基于農(nóng)戶的借貸行為，利用全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查系統(tǒng)1986—2009年的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶家庭因素與農(nóng)村普惠金融發(fā)展之間的關(guān)系進行了實證分析（陸彩蘭，2019）。張曉琴、李海鵬（2019）以四川崇州為例對普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)查，研究結(jié)果表明：金融服務的可獲得性、質(zhì)量較高，但是也存在對普惠金融重要性認識不足、供需不匹配、金融知識宣傳不到位等問題。有學者利用2010—2016年我國省級面板數(shù)據(jù)研究表明普惠金融發(fā)展對減緩貧困有正向的促進作用（任碧云、陳曦，2019）。張永起、龔榆桐（2019）總結(jié)了河南蘭考在發(fā)展縣域普惠金融中的經(jīng)驗，進而探索普惠金融在縣域的發(fā)展途徑。

綜上所述，對農(nóng)戶借貸的研究方面，學者們主要是分兩種：一種是對農(nóng)戶借貸特征的研究，利用實地調(diào)研收集數(shù)據(jù)，從借貸的渠道、借貸的用途、借款的期限等方面分析;另一種是利用實證分析研究農(nóng)戶借貸行為的影響因素，所用的計量模型包括probit模型、logit模型、Heckman兩階段模型等。對農(nóng)戶借貸影響因素的分析多是以一個地區(qū)為例進行的。普惠金融在2005年提出之后受到學者們的廣泛關(guān)注，學者所進行的普惠金融研究大多是其宏觀方面發(fā)展現(xiàn)狀的分析。有學者對山西農(nóng)戶進行研究，如史清華對山西農(nóng)戶借貸行為及十年間隔借貸變遷進行了分析，但是無學者針對山西省貧困縣的農(nóng)戶借貸行為進行研究。

三、武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為分析

（一）樣本選擇

為了研究農(nóng)戶借貸行為及影響農(nóng)戶借貸的因素，對國家級貧困縣——山西省武鄉(xiāng)縣的9個鄉(xiāng)5個鎮(zhèn)的農(nóng)戶進行隨機選擇，通過實地入戶調(diào)查、走訪的形式進行，共發(fā)放問卷350份，回收有效問卷317份，有效率達到90.57%。本次研究樣本的戶籍均是農(nóng)村戶口，從事與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的活動。

（二）武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為基本特征

本次調(diào)研收集的調(diào)查數(shù)據(jù)包括221名男性戶主，占69.72%，96名女性戶主，占30.28%，這也符合男性戶主多于女性戶主的現(xiàn)實。40—50歲的人口比例最大，占42.59%，其次是50歲以上的23.66%。在調(diào)查區(qū)域內(nèi)，農(nóng)戶文化水平普遍很低，這一方面由于抽樣調(diào)查的農(nóng)戶戶主年齡在50以上占比為23.66%。被調(diào)查樣本中，55.52%的人具有初中學歷，其次是小學及以下學歷占比24.29%，剩余的具有高中以上學歷。關(guān)于農(nóng)戶家庭收入主要來源的分析，農(nóng)戶家庭收入主要來源于土地種植業(yè)，占比47.63%。其次是外出務工，占比35.02%。土地種植業(yè)和外出務工共占比82.65%?？偟膩碚f農(nóng)戶的家庭年收入水平較低，收入水平處于2萬元及以下的占比53%，收入水平處于2萬—5萬元的農(nóng)戶占比42.27%。收入水平高于5萬元的僅占比4.73%。家庭承包土地面積在5—10畝地的數(shù)量最多，比例為33.44%，面積在10畝以上占24.61%，48.26%的家庭有一個勞動力，27.13%的家庭有2個勞動力。樣本農(nóng)戶的家庭支出主要分布在生活消費支出、子女教育支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出方面。

研究發(fā)現(xiàn)，沒有借貸的家庭比例為67.19%，說明借款的需求比較低。農(nóng)戶在缺乏資金時首先求助親戚朋友，其次才是農(nóng)村信用社。農(nóng)戶向親戚朋友借款而不向正規(guī)金融機構(gòu)借款的原因是私人借款可以用于急用、利率低、手續(xù)簡單且期限靈活不需要抵押物。反之，農(nóng)戶不愿意向正規(guī)金融機構(gòu)借款的最主要原因是需要支付利息，因為利率高不借款的比例占68.14%。其次是因為銀行手續(xù)煩瑣，審批效率低，不能滿足急用的要求等。

農(nóng)戶的借款大多是小額借貸，在借款的農(nóng)戶中72.24%的農(nóng)戶平均每次借款額度在一萬元以下，21.45%的農(nóng)戶平均每次借款額度在1萬元—5萬元。資金數(shù)量不多，主要用來解燃眉之急。農(nóng)戶的借款需求體現(xiàn)在子女學費花銷、家中老人的醫(yī)療花費和建房需求上。借貸期限一年以上有165戶，占比52.05%，期限為6—12個月的占比19.56%。

（三）武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為影響因素實證分析

本文將農(nóng)戶是否借貸作為因變量，用Loan表示，農(nóng)戶沒有借貸時賦值0，有借貸是賦值1。我們分別用Sex代表性別，Age代表農(nóng)戶年齡，Education代表農(nóng)戶受教育程度，Income_source表示農(nóng)戶收入來源，Income表示農(nóng)戶家庭收入水平，F(xiàn)armland表示耕地面積，Labor表示勞動力數(shù)量，Relation表示農(nóng)戶的社會關(guān)系，Knowledge表示對金融產(chǎn)品的了解程度，變量具體說明見下表1。本研究選擇二元logistic回歸分析。

本次調(diào)研共收回317份有效問卷，運用計量經(jīng)濟學分析軟件stata14.0進行Logit回歸處理，結(jié)果如下：

通過實證分析結(jié)果可知：戶主的性別、農(nóng)戶的受教育程度、農(nóng)戶的收入來源、年收入水平、家庭勞動力數(shù)量、農(nóng)戶有親戚朋友在金融機構(gòu)工作、農(nóng)戶對金融機構(gòu)貸款的了解程度與農(nóng)戶借貸需求呈正相關(guān)。戶主的年齡、家庭耕地面積與農(nóng)戶借貸需求呈負相關(guān)。

四、結(jié)論及建議

本文通過對武鄉(xiāng)縣317戶農(nóng)戶的借貸行為與影響借貸的因素進行調(diào)查，得出結(jié)論：武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶的借貸意識還需提高;民間借貸不規(guī)范;農(nóng)戶要積極提高自身的文化素質(zhì)和受教育水平;金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務還需要加強;農(nóng)戶貸款的抵押物少。進而結(jié)合武鄉(xiāng)縣的實際情況，提出如下建議：對農(nóng)戶來說，農(nóng)戶應當利用國家提供的農(nóng)民再教育的機會提高自身素質(zhì)，順應趨勢，主動了解國家的相關(guān)惠農(nóng)支農(nóng)政策。加強誠信和責任意識，遵守貸款約定，按時還款;對金融機構(gòu)來說，農(nóng)信社要堅持為農(nóng)民服務意識，支持“三農(nóng)”的責任和意識;政府要進一步優(yōu)化小農(nóng)服務政策，推動普惠金融深入“最后一公里”，健全農(nóng)戶借貸體系，讓每一位農(nóng)戶都可以享受到便利的金融服務。

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作者單位：東南大學經(jīng)濟管理學院