張佶妍

摘要：自21世紀(jì)以來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的加深，外資銀行不斷涌入國內(nèi)，我國銀行業(yè)市場的競爭更加激烈，國內(nèi)的商業(yè)銀行逐步開始拓展新的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)憑借其優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個新的重要部分。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力。中國資本市場和金融市場也經(jīng)歷了由無到有、由弱變強(qiáng)的過程。金融工具的出現(xiàn)不斷地豐富了人們的理財方式，隨著資本市場產(chǎn)品的豐富，商業(yè)銀行之間的競爭已經(jīng)不能夠單純地靠存貸差，尤其在利差不斷趨緊的背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題浮出水面。文章基于這一背景對其進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);問題;建議

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的進(jìn)步，我國的中間業(yè)務(wù)也正逐步發(fā)展起來。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場進(jìn)一步開放，利率市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業(yè)銀行整體利潤增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營總風(fēng)險，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

二、中間業(yè)務(wù)基本內(nèi)容及特點

根據(jù)對國內(nèi)外理論界對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義的闡述，可以從國際上和國內(nèi)角度兩個方面對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。國際上，按照巴塞爾委員會的定義，從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險角度進(jìn)行分類，分為金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)和或有項目中間業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人/代理人服務(wù)、支付服務(wù)及進(jìn)出口服務(wù)等，或有項目中間業(yè)務(wù)包括貸款承諾業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)等。而在國內(nèi)，則是按中國人民銀行關(guān)于落實《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知的規(guī)定分類，主要是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的功能和性質(zhì)分為傳統(tǒng)類和新興類，傳統(tǒng)類包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及代理類中間業(yè)務(wù)等，新興類則包括擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)等。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾個特點：其一，風(fēng)險較小。在中間業(yè)務(wù)的開展方面商業(yè)銀行只需以代理人的身份參與即可，不需要直接運(yùn)用自己的資金。其二，成本較小。中間業(yè)務(wù)不需要大規(guī)模的資金投入，在經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的過程中也主要以收取各類業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等為收入，能合理規(guī)避高額準(zhǔn)備金的提取。其三，自由度高。中間業(yè)務(wù)的開展形式多種多樣，商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)時也有了更高的自主權(quán)。其四，透明度低。由于中間業(yè)務(wù)中許多具體業(yè)務(wù)無法完全在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)進(jìn)行反映，從而使得中間業(yè)務(wù)透明性較低。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對單一，缺乏創(chuàng)新

盡管近年來我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類以及代理保險基金類銷售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類中。

就我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)也正在逐漸受到市場的關(guān)注，在產(chǎn)品品質(zhì)和業(yè)務(wù)交易規(guī)模方面，都有比較大的進(jìn)步，產(chǎn)品的數(shù)量不斷增加，迭代更新的速度也逐漸加快。然而，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程比較短，與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相比，還是有著很大的差距。并且西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛涉及到很多商務(wù)方面，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍仍舊集中在比較簡單的理財型業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)等勞動密集型業(yè)務(wù)上，缺少其他創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和運(yùn)營模式。

（二）人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專業(yè)性，需要對于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業(yè)銀行的認(rèn)識不局限于現(xiàn)有的簡單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對于技術(shù)、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實踐經(jīng)驗。但一直以來，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。對于高技能、專業(yè)型人才的缺乏在一定程度上影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類多樣化的發(fā)展。同時，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要大量高科技的投入，通過信息技術(shù)的運(yùn)用滿足客戶對于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，所以當(dāng)前對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說仍處于相對弱勢層面。

（三）中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重低

根據(jù)幾家比較具有代表性的商業(yè)銀行在年報中的披露信息，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，在規(guī)模方面取得了可喜的成績，發(fā)展速度也是登上了更高一層的臺階。這兩點在一定程度上說明了商業(yè)銀行突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，找到了提高其競爭力的突破口。不考慮與中間業(yè)務(wù)收入占比相關(guān)的問題，而將注意力放在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上。相關(guān)媒體對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計，13家上市商業(yè)銀行在2014年，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)總收入為3318億元，同比增長6%。通過上述數(shù)據(jù)可以看出：2014年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總收入確實是增長了不少。首先，中間業(yè)務(wù)收入從整體層面上來看，從2013年的較低收入2998億元增加到了2014年的較高收入3178億元，增長了180億元，絕對值增量很大，從相對值層面上來看，增幅達(dá)到了6%，幾乎達(dá)到了中間業(yè)務(wù)收入增幅的平均水平，由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢向好。但是每個銀行發(fā)展速度并不都是一樣的，在增長速度方面存在相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

（四）中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受時間和空間的影響很大。互聯(lián)網(wǎng)金融由于不受時間和空間的限制，能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有費(fèi)用低的特點。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代銷業(yè)務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。

1. 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

第三方支付平臺的崛起，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺手續(xù)費(fèi)更加低廉。第三方支付平臺可將客戶的多家銀行賬戶統(tǒng)一集中在一個平臺上，免去了用戶注冊多家銀行的網(wǎng)上銀行，為客戶節(jié)約了時間成本。因此人們越來越習(xí)慣于使用第三方支付平臺辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

2. 代收代付業(yè)務(wù)

生活繳費(fèi)、購物、信用卡還款等與消費(fèi)者日常生活息息相關(guān)，雖然商業(yè)銀行在安全性和支付規(guī)范性上占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，但其在小額支付和生活繳費(fèi)的便利性較差且收費(fèi)較高。第三方支付平臺通過內(nèi)部清算，沒有跨行清算成本，可以實現(xiàn)免費(fèi)小額轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)。商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)利潤受到影響。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）提高對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來收入主要來源的戰(zhàn)略層面上。建立對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式;另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術(shù)要求，切實提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

從西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程中可以看出，中間業(yè)務(wù)對于增加業(yè)務(wù)收入，整體擴(kuò)大銀行交易規(guī)模有著十分重要的作用。商業(yè)銀行必須提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一種附屬業(yè)務(wù)，要摒棄這種不正確的思想，要從未來商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度來明確大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。

（二）完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險。對此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險管控，建立完善的中間 業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因為其會計處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo) 準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險所引發(fā)的后果。同時，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門和人員，風(fēng)險管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該充分地加快自身的風(fēng)險管控系統(tǒng)建設(shè)，對于操作風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險等有著更強(qiáng)的把控能力?，F(xiàn)階段的內(nèi)部審計規(guī)章 制度和風(fēng)險控制水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到世界發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的管控能力，在這方面還無法為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新性，提高市場競爭力

很多發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型相當(dāng)豐富，多得可達(dá)到幾十種，然而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類相對單一，沒有特別具特色的產(chǎn)品類型。目前我國商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品差距很小，無法形成強(qiáng)大的吸引力，因為顧客可以在任何銀行購買此產(chǎn)品。為此，我國商業(yè)銀行不僅要突破現(xiàn)有的比較落后的觀念，創(chuàng)新理念，創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)出屬于本行的特色的金融產(chǎn)品，有效地穩(wěn)定和維護(hù)客戶關(guān)系。還要明確本行的服務(wù)宗旨，在此基礎(chǔ)上提供更高質(zhì)量、更低收費(fèi)的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行管理模式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)該一切從實際出發(fā)，建立內(nèi)部管理系統(tǒng)和人員激勵機(jī)制，為了能夠更好地完善中間業(yè)務(wù)的規(guī)范，應(yīng)該設(shè)立專門的部門并由專門的業(yè)務(wù)人員來管理中間業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)管理走上專業(yè)化道路。在管理創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新共同進(jìn)行的情況下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一定會更上一層樓。在2014年，建設(shè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面做得比較突出，建行最新集中研究出了一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品——“龍信”系列產(chǎn)品，該產(chǎn)品是以建設(shè)銀行的融資需求客戶為對象的信托產(chǎn)品，其安全性較高，收益率穩(wěn)定，形式靈活多樣，在當(dāng)今中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同的形勢下占有很大優(yōu)勢。這就是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的典型案例。

（四）引進(jìn)專業(yè)型人才，升級科學(xué)技術(shù)

高素質(zhì)才固然重要，但是要想使其成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效推動力還離不開科學(xué)有效的管理方法。管理員工要實施人性化手段和科學(xué)有效的管理手段，比如可以實施適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制，將員工的工作成果與個人的理想和需求結(jié)合起來，切不可實行單一的獎懲機(jī)制，這樣反而會適得其反。尤其是國有商業(yè)銀行，由于其開辦較早，導(dǎo)致員工的基數(shù)相對較大，并且普遍學(xué)位學(xué)歷較低，專業(yè)性不強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的高級服務(wù)領(lǐng)域，專業(yè)知識涉及廣泛，因此十分需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才。然而，按照我國目前的招聘模式和后續(xù)培養(yǎng)方式來看，我國商業(yè)銀行對于精通金融、企業(yè)管理、法律和計算機(jī)等多方面的復(fù)合型人才還是極度缺乏。對于高技能、專業(yè)型人才的缺乏在一定程度上影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類多樣化的發(fā)展。雖然我國近些年來高新科技技術(shù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行對于金融科技的重視程度也有很大的提升，在人才需求和銀行未來長期發(fā)展方向上已經(jīng)將人才重心放在科技技術(shù)人才上，但由于歷史差距和國外相比較大，所以當(dāng)前對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說仍處于相對弱勢層面。

（五）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度

現(xiàn)階段一行一會對于商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)更加頻繁化和規(guī)范化，尤其在2017年通過 “不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)?shù)美?“違法、違規(guī)、違章”等進(jìn)行查處，但是還沒有確保各個銀行之間處于更為公平競爭的局面上。銀行業(yè)協(xié)會、人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)該站在一個更加專業(yè)化的角度去思考，從業(yè)務(wù)發(fā)展精準(zhǔn)化的角度，通過獎懲激勵制度，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)論

我國商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在中間業(yè)務(wù)層面還存在著較大的短板。因此文章以中間業(yè)務(wù)的概念作為出發(fā)點，闡述現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題，并給出相應(yīng)的對策，希望商業(yè)銀行可以盡快地建立起相應(yīng)的機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外部合作，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

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