徐夢(mèng)陽

摘要：我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)遇到了瓶頸，零售金融的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。文章從我國零售金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)開啟零售金融轉(zhuǎn)型的必要性及可能面臨的問題進(jìn)行深入剖析，從而為零售金融開啟轉(zhuǎn)型之路提供了相關(guān)理論支持。

關(guān)鍵詞：開啟;零售金融;轉(zhuǎn)型

一、開啟零售金融轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與業(yè)務(wù)范疇不斷擴(kuò)展。同時(shí)也面臨著業(yè)務(wù)擴(kuò)展難，客戶群體單一、流動(dòng)資金少等一系列問題。特別是近年來，伴隨著國家金融監(jiān)管的力度持續(xù)加大，國家對(duì)現(xiàn)有金融行業(yè)的改革逐步放開，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著來自中小型金融企業(yè)的業(yè)務(wù)推進(jìn)，部分傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)生萎縮，部分優(yōu)質(zhì)用戶流失。傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展直接表現(xiàn)為零售業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)，隨之而來的是貸款回款率與壞賬率也在大幅度增加。在此情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向零售業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，進(jìn)而在新的運(yùn)營模式下謀求新的發(fā)展就成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)可持續(xù)生存發(fā)展的必然趨勢(shì)。同時(shí)，零售金融轉(zhuǎn)型也就成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)生存與發(fā)展的必經(jīng)之路。由此可見，如何在傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)有零售金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開啟一條安全、穩(wěn)定、便捷、有前景的零售金融轉(zhuǎn)型之路，就成為傳統(tǒng)金融行業(yè)亟待研究的課題。開展零售金融業(yè)務(wù)很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要充分考慮如何將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)做好有效管理，充分發(fā)掘其價(jià)值，服務(wù)于未來，并面向零售客戶的特點(diǎn)開發(fā)出更多基于新數(shù)據(jù)的分析模式和服務(wù)模式。

二、開啟零售金融轉(zhuǎn)型之路的必要性

（一）零售金融是金融科技發(fā)展的重要支撐

開啟零售金融的轉(zhuǎn)型之路意味著傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面臨的客戶群體由大中型企業(yè)向小微企業(yè)乃至自然人傾斜。顯然小微企業(yè)和自然人的信用記錄、還款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估等一系列長(zhǎng)期存在或者新出現(xiàn)的問題是傳統(tǒng)金融行業(yè)向零售金融轉(zhuǎn)型的重要阻礙。日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)技術(shù)需求對(duì)金融科技企業(yè)在區(qū)塊鏈等新興核心技術(shù)方面的應(yīng)用發(fā)展創(chuàng)新提出了迫切要求。金融與科技的結(jié)合是相輔相成的，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求急需技術(shù)支持，而技術(shù)進(jìn)步又促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。金融與科技互相促進(jìn)、互相影響，金融與科技的辯證融合體現(xiàn)了整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，是傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的最終形態(tài)。就零售金融的發(fā)展需求而言，目前比較流行的區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式服務(wù)器技術(shù)及與分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)相聯(lián)系的數(shù)據(jù)處理技術(shù)與數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)掘技術(shù)是當(dāng)今時(shí)代發(fā)展最迅速、應(yīng)用層面最廣泛的金融科技。在傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展零售金融業(yè)務(wù)的過程中，必須要有數(shù)量充足且多元化的數(shù)據(jù)信息以保證金融數(shù)據(jù)得以有效應(yīng)用，并在此基礎(chǔ)上充分發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為當(dāng)前各類業(yè)務(wù)的開展提供參考與支撐，也為未來的業(yè)務(wù)發(fā)展方向提供決策支持。在應(yīng)用層面，必須要針對(duì)零售金融所面對(duì)的金融用戶特點(diǎn)開發(fā)出更完善、更多元化的新數(shù)據(jù)分析體系和服務(wù)模塊以應(yīng)對(duì)當(dāng)今時(shí)代對(duì)零售金融提出的新需求。

（二）零售金融是科技和金融間的重要橋梁

從行業(yè)特點(diǎn)來看，零售金融是金融行業(yè)面對(duì)小微客戶乃至自然人客戶的一系列金融活動(dòng)。在金融工作開展過程中，涉及到大量的科技工作，比如基于零售金融采信的區(qū)塊鏈技術(shù)、跨行業(yè)的智能協(xié)議和共識(shí)服務(wù)技術(shù)、第三方支付技術(shù)等。零售金融業(yè)務(wù)的開展必須要基于現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)科技大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合可利用資源所涉及的科學(xué)技術(shù)。在以往，科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)金融之間分屬不同的領(lǐng)域，二者之間雖有聯(lián)系，但卻僅限于傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)科技企業(yè)提出需要?？萍计髽I(yè)應(yīng)對(duì)金融行業(yè)的需求，通過自身技術(shù)力量，構(gòu)建數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模式，搭建應(yīng)用流程，發(fā)明新型技術(shù)，并通過不斷地推廣來引起金融行業(yè)的注意，以期金融行業(yè)能引入相關(guān)技術(shù)在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行應(yīng)用拓展。分開來看，是金融做金融的事，科技做科技的事，只是因?yàn)槟硞€(gè)偶然的特定機(jī)會(huì)才會(huì)發(fā)生碰撞，引發(fā)零售金融與金融科技的共同變革。在早期傳統(tǒng)金融的模式下，零售金融僅作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充部分尚可以滿足金融業(yè)的發(fā)展需求。但是，當(dāng)零售金融的發(fā)展遇到了瓶頸，迫切需要一個(gè)更大更深的發(fā)展契機(jī)時(shí)，這種單方面的單層次的補(bǔ)充支撐模式就無法滿足零售金融的需要。由此，零售金融科技應(yīng)該作為一門橫跨金融、計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，乃至哲學(xué)、倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)等學(xué)科的綜合性、專門性的科技方向應(yīng)時(shí)而生。零售金融科技應(yīng)該既獨(dú)立于金融行業(yè)和科技行業(yè)，同時(shí)也是零售金融和科技企業(yè)之間、宣傳媒體之間、國家監(jiān)管之間、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手與合作對(duì)象之間的溝通橋梁。并且可以在自身獨(dú)立研究、獨(dú)立發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步促進(jìn)科技和金融之間以及與其他領(lǐng)域之間的資源互補(bǔ)和數(shù)據(jù)共享。

（三）零售金融引發(fā)了流程重組與業(yè)務(wù)調(diào)整

從發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，未來幾年國家金融的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)巨大的零售時(shí)代。伴隨著數(shù)字化現(xiàn)金概念逐步深入人心，未來中國將要發(fā)行的人民幣數(shù)字本幣也會(huì)加大區(qū)塊鏈金融模式概念的進(jìn)一步深化，大零售時(shí)代的到來將與我國當(dāng)前的移動(dòng)支付發(fā)展更加密不可分。疫情的沖擊影響衍生了地?cái)偨?jīng)濟(jì)，使得我國當(dāng)前個(gè)人零售金融業(yè)務(wù)的需求大大增加。在我國未來的一段時(shí)間內(nèi)，大零售金融是一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，而大零售時(shí)代的到來也必須伴隨著不斷的業(yè)務(wù)重組以適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)。零售金融的發(fā)展必須從自身優(yōu)勢(shì)與獨(dú)特的戰(zhàn)略視角出發(fā)，結(jié)合自身發(fā)展目標(biāo)與方向，結(jié)合金融科技創(chuàng)新手段，建立并完善差異化的金融策略，為小微企業(yè)和自然人客戶提供不同的處理方案與解決辦法。同時(shí)還需要整合不同零售金融機(jī)構(gòu)的資源稟賦，結(jié)合各自地域優(yōu)勢(shì)，拓展更多的客戶領(lǐng)域和應(yīng)用市場(chǎng)。無論承認(rèn)與否，零售金融的快速發(fā)展是由移動(dòng)支付和零售支付完善的服務(wù)體系帶來的。更加方便、快捷、安全的支付方式是零售金融的基本保障，也是零售金融發(fā)展的主要工具和必然途徑。零售金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型應(yīng)該更加注重對(duì)客戶服務(wù)和服務(wù)渠道的整合，更加關(guān)注怎樣適應(yīng)客戶多層次與多元化的需求。零售金融的最終發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是全面融入所有的金融渠道與金融數(shù)據(jù)庫，只要有適當(dāng)?shù)挠|發(fā)，就能夠形成零售金融“交易”的發(fā)生。

三、零售金融轉(zhuǎn)型過程中可能出現(xiàn)的問題

（一）零售金融轉(zhuǎn)型中可能存在的技術(shù)問題

從技術(shù)層面來看，零售金融的存在及其發(fā)展主要依靠來自于國家共識(shí)擔(dān)保下的大數(shù)據(jù)處理計(jì)劃。早在十幾年前，我國就已經(jīng)逐步邁進(jìn)了大數(shù)據(jù)的時(shí)代。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也是依托于大數(shù)據(jù)來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，但這種大數(shù)據(jù)往往只是依賴于傳統(tǒng)金融行業(yè)自身建立的大數(shù)據(jù)體系，并沒有做到調(diào)集全社會(huì)的大數(shù)據(jù)體系來為金融行業(yè)服務(wù)?？梢哉f，老式金融業(yè)務(wù)開展靠資產(chǎn)信息;傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展靠銀行自身系統(tǒng)數(shù)據(jù);零售金融業(yè)務(wù)開展靠全社會(huì)大數(shù)據(jù)體系與金融科技創(chuàng)新。從社會(huì)層面來看，金融科技發(fā)展已經(jīng)從追求資金導(dǎo)向轉(zhuǎn)向追求信用導(dǎo)向。實(shí)際上，我國小微企業(yè)和自然人客戶的個(gè)人征信體系和消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到完善，距離可以真正支撐零售金融可持續(xù)發(fā)展的程度還有很大差距。更多情況下，零售金融的業(yè)務(wù)辦理仍然是摸著石頭過河，只是憑借現(xiàn)有可掌握的數(shù)據(jù)還是無法完全判別斷客戶的實(shí)際情況。同時(shí)，區(qū)域鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)庫模式的數(shù)據(jù)完備程度與數(shù)據(jù)安全程度依然是整個(gè)大數(shù)據(jù)體系中最薄弱的一環(huán)。同時(shí)，數(shù)據(jù)接口的不規(guī)范也是我國現(xiàn)行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行過程中切實(shí)存在的問題。金融科技企業(yè)之間的行業(yè)規(guī)范不明確直接導(dǎo)致了大量數(shù)據(jù)需要清洗。在數(shù)據(jù)調(diào)取過程中，需要進(jìn)行很多統(tǒng)一編碼與建立數(shù)據(jù)詞典的工作。同時(shí)也會(huì)發(fā)生各種錯(cuò)誤，嚴(yán)重影響了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行，進(jìn)而影響零售金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。由于各個(gè)領(lǐng)域之間的數(shù)據(jù)壁壘依然存在，微小企業(yè)與自然人的征信表現(xiàn)反應(yīng)到大數(shù)據(jù)體系層面的過程很長(zhǎng)，對(duì)于征信表現(xiàn)的鑒定也缺乏一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)共識(shí)，并沒有完善的立法以及具有公信力的權(quán)威的發(fā)布機(jī)構(gòu)，從而無法讓數(shù)據(jù)的公信性和權(quán)威性得到保障。

（二）零售金融轉(zhuǎn)型中可能引發(fā)的管控問題

從管理層面來看，中國銀行業(yè)是我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的主力軍，傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者。從管理理念上來看，零售金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)了我國銀行業(yè)從規(guī)?；?yīng)和粗放式管理逐步向著全局性、精細(xì)化、社會(huì)化發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的變遷。要從原本的以銀行自身發(fā)展為本，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻籼貏e是小微型客戶為本，這就需要銀行業(yè)在考慮性價(jià)比的同時(shí)也要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，零售金融發(fā)展轉(zhuǎn)型也迫切需要銀行業(yè)在金融科技創(chuàng)新方面的發(fā)展進(jìn)步，由此也將引發(fā)一些不確定性風(fēng)險(xiǎn)。一系列風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也大大的挑戰(zhàn)了銀行的智能化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制以及風(fēng)控管理機(jī)制。目前我國的大型國有銀行在管理方面依然不能夠適應(yīng)現(xiàn)行的零售金融模式，在人員配備上也存在相當(dāng)大的缺口。在人們的印象中依然把銀行業(yè)和高高的呆板窗口聯(lián)系起來。

綜上可知，進(jìn)一步開啟零售金融轉(zhuǎn)型之路是我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是引導(dǎo)并推動(dòng)世界金融體系變革的重要途經(jīng)。零售金融的轉(zhuǎn)型實(shí)際上是傳統(tǒng)金融重大升級(jí)，它將伴隨著我國的一系列金融政策的產(chǎn)生并終將替代傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式，意味著整個(gè)金融體系并軌，標(biāo)志著無論是資本市場(chǎng)，還是房地產(chǎn)市場(chǎng)，都將進(jìn)入多元化運(yùn)行分布，國家統(tǒng)一監(jiān)管的時(shí)代。因此需要在國家監(jiān)管的基礎(chǔ)上，以分布式數(shù)據(jù)庫和更加完善的共識(shí)層協(xié)議的基礎(chǔ)上建立起更加合規(guī)的風(fēng)控體系，一方面既可以保護(hù)金融消費(fèi)者的切身利益，另一方面也可以保護(hù)金融行業(yè)自身的利益。與此同時(shí)，零售金融的可持續(xù)發(fā)展也勢(shì)必造成可金融行業(yè)的組織架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制的改變。既然改變不可回避，那就不如變得更快速、更迅猛一些。借助零售金融的發(fā)展，金融行業(yè)應(yīng)該將發(fā)展渠道自上而下全面拓展，以期能夠掌控完整金融業(yè)務(wù)鏈條。在保障整個(gè)金融渠道平穩(wěn)運(yùn)行的過程中，零售金融要從自身出發(fā)，緊抓產(chǎn)品外延，使用戶能在任何一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)進(jìn)入，實(shí)現(xiàn)全渠道的全局性協(xié)作，要注意的是，零售產(chǎn)品的外延要模糊而易于接入，可以隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化及時(shí)調(diào)整策略，改變用戶方案。此外，零售金融的興起勢(shì)必推動(dòng)金融行業(yè)在未知的領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐，同時(shí)也將帶來很多不確定性風(fēng)險(xiǎn)。由于用戶面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、擺脫風(fēng)險(xiǎn)的能力減弱，怎樣建立一個(gè)完備的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制來更好地保護(hù)用戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也將是零售金融行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型中需要迫切關(guān)注的要點(diǎn)。

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基金項(xiàng)目：河南省科技廳軟科學(xué)研究課題“協(xié)同創(chuàng)新視角下河南省科技園區(qū)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建及治理框架研究”（編號(hào)：202400410099）。

（作者單位：鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院商學(xué)院）