趙春曉 苗金芳

一、引言

自2005 年普惠金融理念提出以來，青藏地區(qū)各部門協(xié)調(diào)推進普惠金融發(fā)展，引導(dǎo)各類金融服務(wù)機構(gòu)做好小微、“三農(nóng)”、扶貧等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)工作，青藏地區(qū)普惠金融服務(wù)獲得長足發(fā)展。截至2019 年，青藏地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)人口覆蓋密度為1.94 個/萬人，銀行業(yè)從業(yè)人員人口覆蓋密度為29.89 人/萬人，均高于全國平均水平的1.62 個/萬人和28.33 人/萬人；青藏地區(qū)金融機構(gòu)人均貸款11.83 萬元，高于全國的11.33 萬元；保險密度由2005 年的102.05 元/人，增加到2019 年的1342.84 元/人，增長1215.86%；保險深度由1.04%增長到2.58%。但青藏地區(qū)普惠金融發(fā)展依然受一定客觀制約，金融服務(wù)地理覆蓋面低于全國平均水平，降低了需求主體接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)的便利性。據(jù)中國區(qū)域金融運行報告（2020）測算顯示，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)地理覆蓋密度為2.35 個/百平方公里，青藏地區(qū)為0.1 個/百平方公里；我國銀行業(yè)從業(yè)人員地理覆蓋密度為41.15 人/百平方公里，青藏地區(qū)為1.47 人/百平方公里。

二、文獻綜述

在研究普惠金融指數(shù)體系的構(gòu)建與測度的文獻中，Sarma（2008）首次提出利用銀行滲透性、金融服務(wù)可利用性及使用狀況構(gòu)建普惠金融指標體系，采用歐式距離法來測度不同國家普惠金融發(fā)展情況。國內(nèi)有關(guān)普惠金融指數(shù)研究的差異大體可分為兩類:一是指標體系構(gòu)建方面。部分學(xué)者在傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎(chǔ)上，加入證券、保險業(yè)等，如劉德成（2012）從銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三個維度出發(fā)，構(gòu)建1995-2009 年青海省普惠金融發(fā)展水平指標體系；任春森，俞潤潔（2020）以安徽省為樣本構(gòu)建2012-2017 年普惠金融發(fā)展水平指標體系，涉及銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等二十五個子指標。二是指數(shù)測度方面。馬彧菲，杜朝運（2017）通過整理28 個國家和地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)，采用主成分分析法計算2005-2013 年各個國家和地區(qū)綜合得分。張晴，龔亮（2019）以2014-2017 年安徽省61 個縣市為樣本，采用主客觀賦權(quán)法對構(gòu)建的三級普惠金融指標體系確定權(quán)重。

綜上所述，國內(nèi)外相關(guān)研究主要存在以下幾個方面問題：一是大量研究基于國際、全國及省際視角，鮮有針對青藏地區(qū)相關(guān)研究；二是部分研究選取數(shù)據(jù)時間相對滯后；三是部分研究具體指標選取未包涵所有核心維度。鑒于此，本文構(gòu)建含有地理滲透性、服務(wù)可獲得性和使用效率共三個一級指標，十項子指標的普惠金融指數(shù)體系，采用變異系數(shù)法確定權(quán)重，反歐式距離公式對青藏地區(qū)2005-2019年普惠金融指數(shù)（IFI）進行測度。

三、普惠金融指數(shù)體系的構(gòu)建

（一）普惠金融的衡量維度與指標的選取

第一維度是普惠金融服務(wù)地理滲透性指標。該指標衡量地區(qū)普惠金融發(fā)展規(guī)模，二級指標從地理和人口兩個層面出發(fā)，選取每百平方公里金融機構(gòu)數(shù)，每百平方公里金融從業(yè)人員數(shù)，每萬人擁有金融機構(gòu)數(shù)，每萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)。

第二維度是普惠金融服務(wù)可獲得性。該維度反映需求主體獲取金融服務(wù)的難易度，根據(jù)當?shù)鼐用窠鹑谫Y產(chǎn)配置情況，從需求角度考察金融資源獲取情況，選取三個二級指標：人均存款余額、人均貸款余額、保險密度。

第三維度是普惠金融使用效率。該維度反映需求主體對金融服務(wù)的滿意度，通過該地區(qū)金融服務(wù)實際使用情況占產(chǎn)出比重來衡量，具體二級指標包括存款余額/地區(qū)GDP、貸款余額/地區(qū)GDP 及保險深度。具體指標見表1。

（二）指數(shù)公式的合成

首先，采用變異系數(shù)法確定權(quán)重，計算公式如下：

式（1）中， Vi代表第i 項子指標的變異系數(shù)，σi代表第i 項子指標的標準差， ui代表第i 項子指標的均值。

對各項指標賦權(quán)，計算公式如下：

式（2）中， wi為第 i 個子指標的權(quán)重， vi為第i 個子指標的變異系數(shù)。

再次，對原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理，處理方式如下：

表1 青藏地區(qū)普惠金融測度指標

式（3）中，di（ i=1,2,3…n ），表示第i 個指標無量綱化后的數(shù)值。其中wi為第i 個子指標權(quán)重，MINi為第 i個子指標最小值， MAXi為第i 個子指標最大值， Ai為第 i 個子指標實際值。

最后，通過反歐式距離法計算出青藏地區(qū)普惠金融指數(shù)，公式如下：

（三）具體指標的描述性統(tǒng)計分析

本文通過《青海統(tǒng)計年鑒》、《西藏統(tǒng)計年鑒》等渠道收集2005-2019 年相關(guān)數(shù)據(jù)，完成青藏地區(qū)普惠金融指數(shù)體系構(gòu)建及并依據(jù)上述計算方法得到各維度及其子指標的權(quán)重。具體情況見表2。

由表2 可知，第一維度即金融服務(wù)地理滲透性，該權(quán)重為12.91%，其中 代表每百平方公里金融機構(gòu)數(shù)，權(quán)重為2.05%， 代表每百平方公里的金融從業(yè)人員數(shù)，權(quán)重為1.03%，說明銀行業(yè)金融機構(gòu)及從業(yè)人員地理覆蓋率作為薄弱環(huán)節(jié)需引起足夠關(guān)注。第二維度即金融服務(wù)可獲得性，該維度權(quán)重為60.42%，表明該維度是青藏地區(qū)普惠金融發(fā)展的核心驅(qū)動力，其中，由 代表人均貸款占比22%，反映城鄉(xiāng)居民獲得金融服務(wù)更為便捷。第三維度即使用效率，所占權(quán)重為26.67%，金融服務(wù)使用效率偏低，說明暫未形成以“消費者需求為中心”的商業(yè)導(dǎo)向。其中 代表貸款余額/地區(qū)GDP，權(quán)重為11.36%，體現(xiàn)出青藏地區(qū)金融機構(gòu)貸款準入門檻較為適當。

（四）實證分析

運用青藏地區(qū)普惠金融指數(shù)公式計算可得青藏地區(qū)2005-2019 年普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）。具體如下表3 所示。

總體來看，青藏地普惠金融指數(shù)呈逐年上升態(tài)勢。隨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，居民主動參與金融資源配置意愿不斷增強，推動了青藏地區(qū)普惠金融發(fā)展。同時呈現(xiàn)一定的階段性特征:

表2 子指標的描述性統(tǒng)計

第一階段：2005-2008 年緩慢攀升期。普惠金融指數(shù)從0.0070 發(fā)展到0.0648，四年增長0.0578。這一階段經(jīng)濟方面總體保持低速增長狀態(tài)，青藏地區(qū)GDP 總值由2005年的793.8 億元，增加到2008 年的1357.43 億元。

第二階段：2008-2012 年較快上行期。普惠金融指數(shù)由0.0648 提升到0.3218，四年增長0.257。在全球經(jīng)濟危機的背景下，由于青藏地區(qū)深居內(nèi)陸，當時開放程度較低，受全球經(jīng)濟危機影響較小，但在寬松的財政政策和貨幣政策影響下，金融機構(gòu)存貸數(shù)量大幅提升，普惠金融指數(shù)較快提升。

第三階段：2012-2017 年快速發(fā)展期。普惠金融指數(shù)由0.3218 攀升至0.8774，五年增長0.5556。在此階段，原有的中、農(nóng)、工、建、交、郵儲、農(nóng)商行增設(shè)分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，大量中型銀行進入青藏地區(qū)，如浦發(fā)、中信、民生、平安等在青藏地區(qū)設(shè)立一級支行和分支機構(gòu)。與此同時，青藏地區(qū)保險機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人數(shù)不斷增加，人民群眾保險意識的增強，使當?shù)乇ｋU收入大幅增長。

第四階段：2017-2019 年增速放緩期。隨著普惠金融示范區(qū)的不斷發(fā)展和完善，普惠指數(shù)由0.8774 增長到0.9374，兩年間增長0.06，增速放緩，這是由于普惠金融經(jīng)過快速增長后，普惠金融發(fā)展已到達一定水平，上行動力變?nèi)酢?/p>

表3 青藏地區(qū)2005-2019 年普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）

四、青藏地區(qū)創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式的對策建議

(一)加快大數(shù)據(jù)、云計算在普惠金融服務(wù)方面的實踐。青藏地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠有效提升金融供應(yīng)商對弱勢群體及中小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面及效率，彌補傳統(tǒng)物理網(wǎng)點地理覆蓋不足缺陷。另外，有利于完善征信體系建設(shè)，通過數(shù)字科技對資金需求方信息的整合與共享，消除金融服務(wù)供給方對需求方信息不對稱問題，進一步提高資金需求方誠信激勵與自我約束，降低資金需求方的借貸成本，切實服務(wù)實體經(jīng)濟。

(二)以市場需求為導(dǎo)向，開發(fā)適合青藏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展要求的普惠金融產(chǎn)品，提升普惠金融使用效率。金融機構(gòu)首要任務(wù)是區(qū)分不同消費群體需求，并能夠以消費者可負擔(dān)的成本為各消費群體提供滿足安全性、便捷性、保護消費者權(quán)益及維護消費者尊嚴的金融產(chǎn)品，即以消費者需求為商業(yè)導(dǎo)向，以低成本創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，以便捷的方式服務(wù)廣泛消費群體，為當?shù)鼐用裉峁┏尜J款以外的產(chǎn)品與服務(wù)，如風(fēng)險管理、保險產(chǎn)品、財富管理等，增強金融產(chǎn)品與服務(wù)的普惠性。

(三)以脫貧攻堅為導(dǎo)向，創(chuàng)新青藏地區(qū)普惠金融扶貧機制。青藏地區(qū)脫貧攻堅是普惠金融政策支持的重點領(lǐng)域。青藏地區(qū)目前已形成政府增信扶貧、小額貸款扶貧等財政信貸扶貧，可結(jié)合自身特色進一步探索創(chuàng)新高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)帶貧、農(nóng)畜牧產(chǎn)業(yè)扶貧、文旅扶貧、教育扶貧、消費扶貧、產(chǎn)業(yè)鏈扶貧等模式；可借鑒證監(jiān)會于2016 年推廣“保險＋期貨”項目，利用保險預(yù)防性和期貨套期保值功能，提前鎖定農(nóng)畜牧產(chǎn)品最低收益，為防災(zāi)減損、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供雙重保障。