袁丁毅

老一輩中國人，大多數(shù)是抵觸貸款的。原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是早年過慣了朝不保夕的苦日子，所以即便后來富裕了，也更喜歡靠儲(chǔ)蓄來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);第二個(gè)是早年那些膾炙人口的文藝作品中，都涉及到對(duì)高利貸的批判。比如現(xiàn)在我們一說地主階級(jí)的代表，很多人第一個(gè)想到的就是《白毛女》中的黃世仁，他逼死楊白勞，妄圖霸占喜兒的手段就是高利貸。

這種宣傳深入人心，以至于連帶著讓老一輩人對(duì)普通借貸或者是金融服務(wù)也產(chǎn)生了抵觸心理。但如今隨著生活水平的提高和金融借貸的蓬勃發(fā)展，新一代中國人已經(jīng)將這一習(xí)慣打破，無論是買房買車，甚至買手機(jī)，全款支付反而成為了保守方式。很多人哪怕手里富裕，仍然會(huì)選擇貸款購買。

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)測算，2020年我國汽車金融的滲透率超過51%，這也意味著眼下新購車人群中，已經(jīng)有超過一半的消費(fèi)者會(huì)選擇汽車金融方案。貸款買車、分期買車，不再是令人看不起的“窮還裝”，而是一種越來越被接受的消費(fèi)方式。

一、貸款買車三大好

對(duì)于買車而言，全款還是貸款在近些年?duì)幾h很大：有些人覺得全款買車好，因?yàn)橘M(fèi)用會(huì)少，而且車輛登記證書不會(huì)被抵押;有些人覺得貸款買車好，因?yàn)榧幢阗Y金不富裕，也可以買到自己喜歡的高價(jià)車型，而且有些車型還能夠提供免息貸款，堪比理財(cái)?？傊?，貸款買車的理由一般有這么幾個(gè)：

1.早買早享受

在中國的房地產(chǎn)界和銀行界中，廣為流傳著一個(gè)這樣的故事：一個(gè)中國老太太，60歲時(shí)終于掙夠了錢買了一套房子;一個(gè)美國老太太，60歲時(shí)終于還清了購房的貨款，而她已經(jīng)在這房子里面住了30年了。

買車也一樣，對(duì)于手頭緊的人來說，貸款買車降低了有車一族的門檻，比如有的4S店推出零首付購車，讓手頭拮據(jù)的人也能提前步入有車生活。這和兩三年攢出10萬元全款買車相比，也是兩種不同的人生。

對(duì)于手里有點(diǎn)錢，但又不夠買下自己心儀車型的車主來說，貸款買車也可以幫他們圓夢(mèng)。有個(gè)5萬元就能開上寶馬，這是全款購車人士想都不敢想的。

2.規(guī)避貨幣貶值

其實(shí)大部分人貸款買車，主要是基于理財(cái)?shù)慕嵌龋嘿J款是花未來的錢，而國家天然就有不斷印鈔票的沖動(dòng)，所以你的貸款在未來會(huì)被稀釋，變相等于賺錢了。

一個(gè)簡單的例子，20年前買房按揭一個(gè)月還3000元已經(jīng)算巨款了，但放在今天來看，月供3000元簡直就是白菜價(jià)。具體到買車上，按貨幣每年貶值8%～10%來算，貸款買車，現(xiàn)在月供2000元，但2年后的2000元由于通貨膨脹的原因，實(shí)際只值約1600元。

3.留點(diǎn)現(xiàn)金，有備無患

沒有錢，就沒有安全感。所以如果把手里的現(xiàn)金都花在買車上，手頭拮據(jù)的話，人會(huì)變得很不自信。萬一趕上急用錢，需要一大筆支出，那就得去求人借錢，十分不便。除此之外，也有可能是突然發(fā)現(xiàn)了一個(gè)好的投資機(jī)會(huì)，但礙于手頭入股本金少，能掙到的也少。

比如我們有20萬元，買15萬元的車，那么錢就變成了車，不能創(chuàng)造新的價(jià)值，此時(shí)剩下的5萬元，做生意、創(chuàng)業(yè)等都不夠。但如果你只用了5萬元首付，剩下分期還款，那么剩下15萬元能做的事情就很多了?？偠灾褪鞘稚嫌绣X，心里不慌。

二、貸款趨勢(shì)必火爆

中國汽車消費(fèi)金融業(yè)起步于商業(yè)銀行貸款，經(jīng)歷了20多年的高速發(fā)展，目前形成了銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司等多元主體百花齊放的局面，貸款余額從世紀(jì)初的千億規(guī)模增長至目前的萬億規(guī)模。

長遠(yuǎn)來看，中國消費(fèi)者貸款買車這一趨勢(shì)還將進(jìn)一步發(fā)展，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融知識(shí)普及帶來的必然結(jié)果，汽車消費(fèi)強(qiáng)如美國，也有超過50%的人在貸款買車。況且這一屆中國年輕人，在花唄、京東白條等小額貸款的“教育”下，對(duì)于貸款也沒有那么強(qiáng)烈的抵觸情緒，很多人已經(jīng)是資深貸款使用者。

當(dāng)然消費(fèi)貸款我們也不能放任其野蠻生長，美國08年次貸危機(jī)的教訓(xùn)還歷歷在目。我國對(duì)于借貸行業(yè)還是下大力氣進(jìn)行規(guī)范，其中汽車金融行業(yè)也一直是監(jiān)管的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域之一。早在1998年中國人民銀行就出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，其后陸陸續(xù)續(xù)也有很多法規(guī)出臺(tái)。

但即便國家層面有政策，具體到民間汽車貸款中，坑還是很多，普通人一不留神就掉進(jìn)去了。

三、貸款陷阱也不少

現(xiàn)在很多人去4s店買車，全款買車都會(huì)被銷售嫌棄。因?yàn)閷?duì)于銷售來說，貸款買車的提成比全款買車要多，所以銷售會(huì)給你講解貸款買車的各種好處，比如更大的優(yōu)惠和贈(zèng)品，例如全款買優(yōu)惠力度只有2萬元，但是貸款買的話優(yōu)惠力度可以達(dá)到2.6萬元。

但坑之所以是坑，往往是因?yàn)椴卦诓灰俗⒁獾牡胤健?/p>

1、額外收費(fèi)填補(bǔ)降價(jià)缺口

汽車消費(fèi)市場已經(jīng)陷入了存量競爭，為了爭奪顧客，很多4S店賣車的價(jià)格已經(jīng)不賺錢，甚至虧錢，都是先以低價(jià)為噱頭與同行搶客，再從手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)里面賺回來。所以各種繁復(fù)的收費(fèi)項(xiàng)目也就可以理解了，一般來說貸款買車必須要交的只有利息和GPS費(fèi)用，前者是順理成章的，后者是因?yàn)橘J款買車要進(jìn)行抵押，以方便對(duì)車輛進(jìn)行定位。

除此之外，其他的一些費(fèi)用，則不是一定要交的，需要具體情況具體分析，慎重考慮：比如金融服務(wù)費(fèi)、車輛抵押與解抵押費(fèi)用、上牌費(fèi)等。

這里以金融服務(wù)費(fèi)為例，該費(fèi)用由于2019年的“西安奔馳車主維權(quán)”事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，而被廣為人知，其虛偽的外殼也已經(jīng)被撕下。

所謂“金融服務(wù)費(fèi)”，是指在分期付款的情況下，4S店會(huì)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，服務(wù)內(nèi)容主要是金融產(chǎn)品介紹、協(xié)助辦理貸款等，可視為一種中介服務(wù)，收取費(fèi)用有一定的正當(dāng)性。但該服務(wù)費(fèi)的收取首先必須保證公司具有相應(yīng)的金融服務(wù)資質(zhì)，其次還應(yīng)當(dāng)符合雙方的約定，提前向消費(fèi)者告知。

但有的4S店提供的“金融服務(wù)”其實(shí)就是幫客戶將貸款資料錄入提交，然后這一項(xiàng)“服務(wù)”就要收數(shù)千元，而且往往一開始并不告知這客戶，這就很不合理了。

雖然在2019年之后該收費(fèi)項(xiàng)目有所收斂，但并未消失，也經(jīng)常改頭換面，以其他名目出現(xiàn)，但這些就是典型的無依據(jù)收費(fèi)。

2、保險(xiǎn)捆綁銷售 新車上險(xiǎn)不打折

很多賣車的地方會(huì)綁定銷售保險(xiǎn)，一般情況下全款買車只需第一年在店內(nèi)買保險(xiǎn)就行，但貸款買車則強(qiáng)制投保時(shí)間更長，如果不在店內(nèi)買保險(xiǎn)的話，購車所享優(yōu)惠將會(huì)大打折扣。

這個(gè)投保金額經(jīng)常會(huì)比外面貴，比如一輛20萬元的車，一年全險(xiǎn)金額約為5000元，但在保險(xiǎn)公司只需不到4000元就可購買。這中間的差價(jià)就是一大筆利潤。此外，各家保險(xiǎn)公司為了搶生意還會(huì)對(duì)4S店進(jìn)行返點(diǎn)，新車商業(yè)險(xiǎn)返點(diǎn)優(yōu)惠最高能達(dá)到40%至45%，這部分高額返點(diǎn)最終也會(huì)給到店內(nèi)。

為了獲得購車優(yōu)惠，店內(nèi)保險(xiǎn)必須得買，這是沒辦法的事，但也有消費(fèi)者想出了一招，那就是先在店內(nèi)買完保險(xiǎn)，出門就退保。不過這種方式更適合全款買車的用戶，因?yàn)橘J款買車并沒有獲得車輛的所有權(quán)，所以銀行那一關(guān)會(huì)比較難過。

四、結(jié)語

總而言之，從長遠(yuǎn)來看，我國的貸款購車方式未來必將進(jìn)一步火爆，市場亂象也會(huì)逐漸好轉(zhuǎn)，這是一個(gè)行業(yè)走向成熟必須經(jīng)歷的階段。

不過從個(gè)人層面來說，還是要提高警惕性，因?yàn)檎l家的錢也不是大風(fēng)刮來的。貸款買車性價(jià)比確實(shí)很高，但買車前一定要做好功課，有備無患，比如盡量選擇大機(jī)構(gòu)和口碑良好的品牌，不要輕信營銷人員的話術(shù)，要有自己的理性判斷。尤其是遇到天上掉餡餅的好事，一定要冷靜，哪就有這么幸運(yùn)就砸到我們頭上？