□袁 凱

（商丘學(xué)院商學(xué)院 河南 商丘 476000）

2010—2019 年我國政府和一些金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟金融體系進行了多次改革，有效促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。隨著普惠金融的全面推廣，農(nóng)村金融現(xiàn)狀也有了較大的改善。但由于農(nóng)村金融機構(gòu)的特殊性質(zhì)，加上起步較晚，目前的新型農(nóng)村金融機構(gòu)無論在數(shù)量上還是在服務(wù)質(zhì)量上，遠(yuǎn)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，覆蓋率較低，體系不健全，對“三農(nóng)”的主要服務(wù)功能沒有發(fā)揮出來。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立了近15 年，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高金融服務(wù)功能方面取得了一些成績，但在實踐運營中也存在一些問題[1]。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平具有重要的現(xiàn)實意義。

1 河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省位于華北平原，是一個典型的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口占比超過65%，主要生產(chǎn)小麥、玉米等農(nóng)產(chǎn)品，也是我國的糧食和農(nóng)副產(chǎn)品主產(chǎn)地，糧食產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的1/10，被譽為“中原糧倉”。近年來，河南省對農(nóng)村金融市場進行了改革與創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興打下了堅實的基礎(chǔ)。

2015 年以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)中發(fā)展最為迅速的是村鎮(zhèn)銀行，其在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)點、盈利水平等方面都遠(yuǎn)高于小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。在農(nóng)村金融市場快速發(fā)展的背景下，河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)取得了良好的成績[2]。

村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社分別具有不同的特點，三者相互協(xié)調(diào)、相互補充，共同滿足農(nóng)村、農(nóng)民對資金和金融服務(wù)的需求，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)一起促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展[3]。

1.1 河南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司的經(jīng)營模式更加靈活，相比其他金融機構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)服務(wù)的主觀能動性更強，業(yè)務(wù)更加多樣，是農(nóng)村金融市場不可缺少的金融機構(gòu)。小額貸款公司的授信放款機制更加便捷高效，有獨特的調(diào)查方式，見表1。

表1 小額貸款公司貸前調(diào)查“三三制”

截至2019 年第一季度，河南省小額貸款公司共有319 家，同比減少2.65%。近10 年來，河南省小額貸款公司的數(shù)量年均增長率為17%；截至2019 年第一季度，河南省小額貸款公司的從業(yè)人員為4 213 人，從業(yè)人員數(shù)量同比減少3.99%，但近10 年河南省小額貸款公司的人員數(shù)量呈現(xiàn)穩(wěn)步增長趨勢。

2009 年河南省第一家小額貸款公司——長垣縣銀豐小額貸款有限公司成立。2009 年河南省共注冊46 家小額貸款公司，主要設(shè)立在鄭州市，占比超過90%。2011—2019 年河南省小額貸款公司數(shù)量逐步增加，但增速緩慢，尤其是和東部的部分省份相比發(fā)展規(guī)模小、速度慢。近年來河南省小額貸款公司從業(yè)人員呈現(xiàn)穩(wěn)步增加的趨勢，2011—2016 年小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)量增速較快，但由于受到政策和部分貸款公司負(fù)面新聞的影響，2017—2019 年從業(yè)人員數(shù)量和公司數(shù)量的增速有所下降。

小額貸款公司成立后，充分發(fā)揮運作靈活的優(yōu)勢，有效促進了河南省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，對一些大型金融機構(gòu)觸不到的邊緣地帶起到了很好的扶持作用。2019 年河南省小額貸款公司貸款余額同比減少5.71%。2011—2019 年河南省小額貸款公司貸款余額復(fù)合增長率為41.26%，小額貸款的發(fā)展速度在國內(nèi)處于中等水平。

1.2 河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2019 年第一季度，河南省已有新型農(nóng)村金融機構(gòu)537 個，村鎮(zhèn)銀行80 家，村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省近92 個縣，覆蓋率達(dá)84.1%，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不斷向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下移，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營水平不斷提高，2019 年第一季度河南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1 166 億元，同比增長12.45%，凈利潤值超過10 億元，村鎮(zhèn)銀行的存款基數(shù)不斷增加，銀行的各項結(jié)構(gòu)比例不斷優(yōu)化，吸收的資金投放當(dāng)?shù)氐谋戎剡M一步提高，逐步實現(xiàn)來源于當(dāng)?shù)胤?wù)于當(dāng)?shù)亍?/p>

河南省村鎮(zhèn)銀行的各項資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)均符合監(jiān)管要求，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率超過17%，撥備覆蓋率達(dá)到196%，抵御金融風(fēng)險的能力得到進一步提升。在村鎮(zhèn)銀行貸款總額中，農(nóng)戶和小微企業(yè)比重超過96%，使村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于“三農(nóng)”。

河南省是農(nóng)業(yè)大省，大力發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)尤為重要。近年來，政府把引進村鎮(zhèn)銀行作為打造金融新格局、搭建支農(nóng)新平臺重點納入議事日程。

政府主導(dǎo)，政策積極引導(dǎo)。把主要精力投放到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展中，加大普惠金融的宣傳力度，多家村鎮(zhèn)銀行舉辦多個信貸知識普及班，通過圖文、視頻等形式積極宣傳農(nóng)村金融政策，讓農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行有客觀的認(rèn)識，愿意接受村鎮(zhèn)銀行提供的金融服務(wù)[4]。向農(nóng)戶發(fā)放的貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款總額的96%以上，減少大額貸款的比重，對單戶貸款設(shè)置一定的限制，從而逐步改變村鎮(zhèn)銀行貸款等金融服務(wù)脫離“三農(nóng)”的趨勢。

圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，使整個金融服務(wù)的重心下移，立足于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”，同時開辦金融大課堂，定期傳播金融知識，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造良好的服務(wù)環(huán)境。

2 河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)運營中存在的問題

通過對比分析城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)、貸款結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)等發(fā)現(xiàn)，河南省金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興仍存在供給不足、投入結(jié)構(gòu)不合理、創(chuàng)新意識不足以及金融服務(wù)整體功能不強等問題。

2.1 金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興力度不足

一是農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占比下降。近年來，河南省金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)逐步增加，但農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占比逐漸下滑。

二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量逐步減少，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的員工數(shù)量緩慢下降，新型農(nóng)村金融機構(gòu)吸引金融人才的力度不足，對機構(gòu)自身及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。河南省內(nèi)各級政府對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度不足，沒有出臺明確的支持政策，缺少金融與鄉(xiāng)村振興融合的規(guī)章制度，不利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)為各類經(jīng)營主體多元化發(fā)展提供服務(wù)。

2.2 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新不足

新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展歷史較短、規(guī)模小、服務(wù)范圍有限、金融工具老舊，缺少有針對性的新型金融產(chǎn)品；新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象特殊，在沿用傳統(tǒng)金融工具和其他大中型金融機構(gòu)的產(chǎn)品時出現(xiàn)不適用現(xiàn)象[5]；新型農(nóng)村金融機構(gòu)利潤來源較少，盈利水平不高，在一定程度上阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進程，抑制其金融服務(wù)的深化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新既需要自身不斷革新與研發(fā)，也需要政府在制度上提供支持。

2.3 新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨較大的風(fēng)險

金融行業(yè)本身具有較大的經(jīng)營風(fēng)險，外部環(huán)境不利和自身經(jīng)營不善都可能加劇這種風(fēng)險。新型農(nóng)村金融機構(gòu)一般設(shè)在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其金融環(huán)境較差，主要的業(yè)務(wù)對象是收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶和小微企業(yè)，這些客戶的收入具有較大的不確定性，缺乏一定的金融知識。新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要的資金利潤來源是信貸，占機構(gòu)利潤來源的75%，進一步造成新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險集中度過高，且信貸風(fēng)險的防范措施較少，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險防范手段對于新型農(nóng)村金融具有一定的不適應(yīng)性，進一步提高了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險發(fā)生率[6]。

2.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境未得到根本改善

金融機構(gòu)的主要功能之一是有效降低信息不對稱帶來的經(jīng)營風(fēng)險，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要對象是農(nóng)戶和小微企業(yè)，主要的經(jīng)營范圍是廣大農(nóng)村地區(qū)。無論是放貸還是其他金融服務(wù)，均需要大量精準(zhǔn)的客戶信息，而在農(nóng)村地區(qū)獲取信息的難度較大，農(nóng)戶對信用的理解和重視程度較低，對失信等行為的嚴(yán)重性認(rèn)識不夠。

金融生態(tài)環(huán)境不健全造成新型農(nóng)村金融機構(gòu)的放貸審查成本過高，影響了普惠金融的實施范圍和效果。政府對農(nóng)村金融的重視不夠，缺乏有針對性的政策制度，沒有與金融機構(gòu)一起創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.5 對新型農(nóng)村金融機構(gòu)宣傳不到位

隨著農(nóng)村金融體系不斷完善，村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的作用愈加突出，但是由于村鎮(zhèn)銀行是新型金融機構(gòu)，群眾了解不足，部分群眾把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作私人甚至是放高利貸的機構(gòu)，加上河南省的村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，金融知識宣傳不到位，村鎮(zhèn)銀行面臨存款吸收不足、來源單一等問題，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的開展均受到限制，新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的擴展受到影響[7]。

3 河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的建議

要想充分發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村振興的促進作用，需要政府、社會等主體統(tǒng)一協(xié)調(diào)。地方政府應(yīng)當(dāng)在保證金融安全運營的前提下，根據(jù)各自的經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進入門檻，推動各種資本積極開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

3.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高核心競爭力

與發(fā)展規(guī)模大、成立時間久的金融機構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏競爭力。河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)在打造自己的特色和亮點產(chǎn)品時，進行有針對性的改革與創(chuàng)新，根據(jù)自己所服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟特點開發(fā)金融產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。

以“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”，真正從農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)的需求出發(fā)，不能過分追求大而全的產(chǎn)品，應(yīng)打造具有新型農(nóng)村金融機構(gòu)特色的金融服務(wù)體系。在農(nóng)村信貸方面，要從服務(wù)對象入手，開發(fā)具有普惠金融特點的信貸融資模式，利用網(wǎng)絡(luò)、手機等多媒體手段積極推廣產(chǎn)品，采取“農(nóng)戶+擔(dān)保+銀行”等具有農(nóng)村經(jīng)濟特色的融資方式[8]。

3.2 健全風(fēng)險管控體系

新型農(nóng)村金融機構(gòu)要想完善風(fēng)險監(jiān)控體系和相關(guān)制度，必須出臺一系列風(fēng)險監(jiān)控政策，采取有力措施防范來自外部和新型農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險。嚴(yán)格完備的風(fēng)險管控體系要求管理人員和從業(yè)人員不斷提高自身金融素養(yǎng)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的一大難題是管理和從業(yè)人員不穩(wěn)定，大部分來自其他金融機構(gòu)和剛畢業(yè)的大學(xué)生缺少在農(nóng)村金融環(huán)境中開展工作的經(jīng)驗，金融機構(gòu)應(yīng)加強對從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)和定期考核，從制度上約束和提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)人員的素質(zhì)。此外，還應(yīng)重點把控信貸流程，嚴(yán)格監(jiān)控貸前、貸中、貸后的檢測指標(biāo)，準(zhǔn)確計提呆賬準(zhǔn)備金，做好預(yù)防工作。

3.3 營造信用大環(huán)境

信用體系不健全，農(nóng)戶普遍缺乏對誠信的重視，是農(nóng)村金融環(huán)境存在的一大問題。打造完善的農(nóng)村信用環(huán)境需要政府部門的大力支持，政府應(yīng)牽頭組建針對農(nóng)村金融的信用體系，建立聯(lián)合制裁、快速執(zhí)結(jié)機制，保全銀行債權(quán)，維護好“誠信”的金字招牌。

依法管理，幫助金融機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險；加強金融消費權(quán)益保護工作，對投訴事件采取調(diào)解與處理相結(jié)合的方式，快速解決糾紛或爭議；加強轄區(qū)金融體系宏觀審慎監(jiān)管與個體機構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，加強對各項指標(biāo)的監(jiān)測分析，發(fā)現(xiàn)問題要及時介入，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)在穩(wěn)健經(jīng)營的道路上不斷發(fā)展壯大。

3.4 推廣“蘭考普惠金融”“盧氏金融扶貧”模式經(jīng)驗，助力產(chǎn)業(yè)扶貧

在農(nóng)村地區(qū)實施普惠金融，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，離不開農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平的提高，可以有效促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)實施普惠金融，解決農(nóng)村的貧困問題。目前，河南省發(fā)展較好的地區(qū)有蘭考和盧氏，各地應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展特點，積極借鑒“蘭考普惠金融”“盧氏金融扶貧”模式，開展試點推廣工作。完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐體系，創(chuàng)新推廣多種產(chǎn)業(yè)扶貧貸款模式。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，按照生態(tài)、綠色、環(huán)保的融合發(fā)展模式，確定重點支持項目。圍繞不同的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進金融支持與產(chǎn)業(yè)扶貧有機融合，大力推廣蘭考數(shù)字普惠金融經(jīng)驗，改善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)環(huán)境。

3.5 加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展步伐

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展離不開政策的支持，金融機構(gòu)本身要不斷進行創(chuàng)新，在不同的區(qū)域內(nèi)有針對性地增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，使村鎮(zhèn)銀行覆蓋到每一個縣，適時擴大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，打通普惠金融的“最后一公里”。在政策監(jiān)管方面，降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，減少征收的稅費比重，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予積極的支持和引導(dǎo)。對不同的金融機構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，積極推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

4 結(jié)束語

河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持創(chuàng)新，在鄉(xiāng)村戰(zhàn)略背景下全面提高金融服務(wù)水平和效率，加強農(nóng)村金融風(fēng)險防控，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特色，鼓勵各類金融資本進入農(nóng)村金融市場，大力推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)業(yè)務(wù)下沉，積極借鑒其他省的先進經(jīng)驗，發(fā)揮好新型農(nóng)村金融機構(gòu)“支農(nóng)支小”的作用，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)在穩(wěn)健經(jīng)營的軌道上不斷發(fā)展壯大，為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支撐。