□齊澤康，張囝囡

（沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院 遼寧 沈陽(yáng) 110034）

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性概述

1.1 信息不對(duì)稱(chēng)理論

20 世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)信息是不對(duì)稱(chēng)的。哈耶克在《知識(shí)在社會(huì)中的利用》中論述了信息不對(duì)稱(chēng)性在現(xiàn)實(shí)中客觀存在。凱恩斯主義者和新凱恩斯主義者通過(guò)信息不對(duì)稱(chēng)的假設(shè)，對(duì)于資源配置問(wèn)題進(jìn)行了分析。20 世紀(jì)70 年代以后，威廉·維克里等人通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)行為者的信息不充分，而且同一經(jīng)濟(jì)行為的雙方當(dāng)事人所持有的信息也是不對(duì)等的，從而構(gòu)成了信息不對(duì)稱(chēng)經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。2001 年蒂格利茨、阿克爾洛夫、斯彭斯3 位美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家因?yàn)樵凇笆褂貌粚?duì)稱(chēng)信息進(jìn)行市場(chǎng)分析”中的突出貢獻(xiàn)而獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱(chēng)理論認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)世界中市場(chǎng)主體完全占有市場(chǎng)信息是不可能的，信息不對(duì)稱(chēng)的客觀存在會(huì)導(dǎo)致信息擁有者為了獲得更多利益而損害另一方利益，這就是道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與其他行業(yè)的不同之處是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴于外部的自然因素。因?yàn)樽匀灰蛩氐淖兓侨肆﹄y以控制的，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獲取保險(xiǎn)標(biāo)的物的信息成本隨之增大。保險(xiǎn)公司受限于邊際成本，難以無(wú)限制地加大信息搜尋成本，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題加劇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在信息不對(duì)稱(chēng)下投保人、保險(xiǎn)公司以及地方政府采取的增加損失的難以發(fā)現(xiàn)的行動(dòng)，即“隱藏的行動(dòng)”問(wèn)題[2]。

2 信息不對(duì)稱(chēng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

2.1 投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的投保人即農(nóng)民。農(nóng)民參保后，為了獲取較高的保險(xiǎn)賠付，經(jīng)常出現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物疏于管理甚至不管理的不道德行為，致使風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍擴(kuò)大或者概率提高。農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為主要體現(xiàn)如下。第一，投保農(nóng)民在防損、減損上存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)民投保的保險(xiǎn)標(biāo)的物是動(dòng)物和植物，而這些具有生命的標(biāo)的物不僅受自然環(huán)境因素的影響，也取決于農(nóng)民管理的合理性。如果參保農(nóng)民投保之后疏于對(duì)動(dòng)物和植物的管理，甚至放棄行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，就會(huì)提高產(chǎn)出減少、索賠增加的概率。例如在保險(xiǎn)標(biāo)的物的防損方面，農(nóng)民把農(nóng)作物種植在并不適合耕種的地塊上；選擇新品種作物時(shí)，由于有保險(xiǎn)支持而具有隨意性，選擇的種子質(zhì)量不高；不合理地減少肥料用量；收割期不及時(shí)收割等。在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的減損上，例如大風(fēng)吹倒某些作物后，農(nóng)民不采取補(bǔ)救措施；作物被冰雹襲擊后，農(nóng)民也不及時(shí)加以補(bǔ)救，使作物失去了重新生長(zhǎng)的機(jī)會(huì)；農(nóng)民飼養(yǎng)的畜禽感染疫病之后，農(nóng)民既不上報(bào)疫情，也不精心地照料畜禽，提高了畜禽的死亡概率，增加了保險(xiǎn)賠付金額。第二，投保農(nóng)民故意所為導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。投保農(nóng)民故意所為主要體現(xiàn)在農(nóng)民為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付，制造假賠案的騙保行為。就保險(xiǎn)公司而言，與其他保險(xiǎn)標(biāo)的物相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的查勘、核損等技術(shù)難度更高、成本更大，導(dǎo)致有些參保的農(nóng)民把保險(xiǎn)當(dāng)成了投機(jī)的手段，出現(xiàn)了并不存在的虛假理賠案。

2.2 保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得利潤(rùn)的本質(zhì)并未改變。在利潤(rùn)與利益的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司的部分從業(yè)人員不惜違規(guī)、違法而謀取利益，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下方面。第一，虛假承保。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了政府的補(bǔ)貼，所以保險(xiǎn)公司的部分從業(yè)人員勾結(jié)有關(guān)人員，在農(nóng)民不知情的情況下進(jìn)行虛假投保，目的是騙取財(cái)政補(bǔ)貼。第二，虛假理賠。通過(guò)編造虛假的理賠案件，從業(yè)人員把賠付款截留在自己的名下中飽私囊，或者與其他利益相關(guān)者瓜分利益。第三，向投保人多收保費(fèi)。由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，保險(xiǎn)公司很難做到科學(xué)精準(zhǔn)地確定保險(xiǎn)費(fèi)率，且需要較高成本，因此保險(xiǎn)公司在以經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)進(jìn)行定價(jià)的條件下，會(huì)出現(xiàn)提高費(fèi)率并向投保農(nóng)民多收保費(fèi)的情況，以防出現(xiàn)虧損。

2.3 地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中存在違規(guī)、違法行為。有的地方政府在協(xié)助承保時(shí)與保險(xiǎn)公司串通起來(lái)，在農(nóng)民不知情的情況下為農(nóng)民承保，通過(guò)虛假理賠騙取賠付款，極大地?fù)p害了農(nóng)民的利益。有的地方政府借助財(cái)政補(bǔ)貼權(quán)力，要求保險(xiǎn)公司擴(kuò)大理賠范圍和增加理賠款，甚至截留理賠款挪為他用或私用，嚴(yán)重破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)營(yíng)。第二，部分地方政府在財(cái)政補(bǔ)貼過(guò)程中存在違規(guī)、違法行為。我國(guó)的地方政府按照要求承擔(dān)著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼的責(zé)任，但是在實(shí)際補(bǔ)貼時(shí)，有的地方政府存在故意拖欠保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象，還有地方政府存在挪用和騙取上級(jí)政府補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象[3]。

3 信息不對(duì)稱(chēng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題

在信息完全的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)按照精算原理對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保農(nóng)民實(shí)行高費(fèi)率，而對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的投保農(nóng)民實(shí)行低費(fèi)率。

然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在信息不對(duì)稱(chēng)下的保費(fèi)定價(jià)只能按照農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)平均損失概率與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失而定。結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿強(qiáng)烈，而風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)投保農(nóng)民大量參保而低風(fēng)險(xiǎn)的投保農(nóng)民被排除在保險(xiǎn)市場(chǎng)之外，出現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。

4 信息不對(duì)稱(chēng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管建議

通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，信息不對(duì)稱(chēng)下道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題的出現(xiàn)嚴(yán)重干擾了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，因此有必要在監(jiān)管層面采取必要的措施加以防范。

4.1 從法律層面防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題

從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，從法律層面防范道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題是構(gòu)建監(jiān)管體系的保證。雖然《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的空白，但是對(duì)于農(nóng)民的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，保險(xiǎn)公司的虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用等道德風(fēng)險(xiǎn)行為，地方政府的違規(guī)、違法等道德風(fēng)險(xiǎn)行為，并沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)。盡管逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處，但是從立法層面加以規(guī)制，使具體的監(jiān)管有法可依，這是有力監(jiān)管的首要之舉。

4.2 從監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問(wèn)題一直是專(zhuān)家和學(xué)者探討的重點(diǎn)，多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加以改革。

第一，避免監(jiān)管體制分散的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管有其特殊性，也有更高的要求，分散的多部門(mén)監(jiān)管會(huì)出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)、互相扯皮、監(jiān)管成本高等問(wèn)題。在我國(guó)成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與其他部門(mén)高效配合，這是形成監(jiān)管網(wǎng)的重中之重。

第二，制定系統(tǒng)的監(jiān)管目標(biāo)與細(xì)致的監(jiān)管規(guī)則指導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以監(jiān)管。國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管一定要制定系統(tǒng)的監(jiān)管目標(biāo)和詳盡的監(jiān)管規(guī)則。例如，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一切監(jiān)管規(guī)則都建立在系統(tǒng)明確的目標(biāo)基礎(chǔ)之上。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)包括提高風(fēng)險(xiǎn)管理的可利用性和有效性、提高風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)制度的安全性和效率與效果、確?？蛻艉屠嫦嚓P(guān)者具有風(fēng)險(xiǎn)管理工具及產(chǎn)品的知識(shí)與意識(shí)、確保作物保險(xiǎn)行業(yè)有效監(jiān)督和加強(qiáng)對(duì)欺詐、浪費(fèi)與亂用的制止與訴訟。美國(guó)這種目標(biāo)明確、全面之下的具體監(jiān)管規(guī)則，對(duì)全方位防范道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題起到了非常好的指導(dǎo)監(jiān)管作用。

4.3 從科技層面防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題

道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題的防范需要在監(jiān)管科技上下功夫。

第一，信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管上的應(yīng)用。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠等相關(guān)信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)存貯與挖掘技術(shù)，為工作人員提供及時(shí)有效的分析數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)尚未發(fā)生、帶有欺詐性、不合理的保險(xiǎn)賠付。

第二，利用新技術(shù)提升保險(xiǎn)查勘核損等方面的能力。目前，國(guó)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核損方面已經(jīng)應(yīng)用了先進(jìn)的技術(shù)，我國(guó)也應(yīng)該大力推廣相關(guān)技術(shù)，例如使用數(shù)碼紅外航空攝影、遙感影像、多頻譜影像、地球資源衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)查勘以及GPS 等技術(shù)，以先進(jìn)的技術(shù)助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核損，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的科學(xué)性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的精準(zhǔn)性。

4.4 從宣傳教育層面防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題

美國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管建設(shè)方面非常注重對(duì)參保人的教育投入。我國(guó)應(yīng)該借鑒其做法，加大參保農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的教育培訓(xùn)，讓農(nóng)民學(xué)會(huì)保護(hù)自己的利益，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的欺詐行為是違規(guī)、違法的。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，還應(yīng)加大對(duì)協(xié)助保險(xiǎn)的鄉(xiāng)村干部、地方政府等人員的宣傳培訓(xùn)，防止其出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)行為。此外，要充分利用宣傳平臺(tái)、宣傳媒介的功能，加大宣傳教育力度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)管職能。