陳苗，徐婷環(huán)，占萌，黃凌

（福州外語外貿(mào)學院，福建 福州 350202）

1 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險一直在沿著國家政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式為：通過保險公司以市場化的經(jīng)營模式補貼農(nóng)民因不可抗力而導致種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受的經(jīng)濟損失。如圖1所顯示，我國政策性農(nóng)業(yè)保險2010年至2019年賠款給付和保費繳交都呈現(xiàn)遞增的態(tài)勢，這為農(nóng)業(yè)經(jīng)營與生產(chǎn)佇立起越來越堅強的防護盾。

圖1 2010—2019年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況（億元）

我國政策性農(nóng)業(yè)保險，正式于2004年起開始實施。為了促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，我國在2006年推動保監(jiān)會降低對保險公司的管費收費標準以緩解保險公司的資金緊張，促進保險公司的發(fā)展。到了2007年，中央財政為了鼓勵農(nóng)民自愿投保，發(fā)布了農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，進一步減少農(nóng)民投保的壓力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，政府在2012年發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險活動，提升了農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中抵抗風險的能力。2015年，中央政府開創(chuàng)了農(nóng)險發(fā)展新模式——“保險+期貨”，將保險公司的經(jīng)營風險與期貨市場捆綁，促進了農(nóng)產(chǎn)品保值。2017年，中央政府為了促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，開展特色農(nóng)業(yè)保險，鼓勵地方政府及保險公司多途徑籌集資金用于支持農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)試點，從而建立起農(nóng)業(yè)保險的收入制度。到了2019年，以加快農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展為目的，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)和林草局聯(lián)合發(fā)布了《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》。盡管國家政策性農(nóng)業(yè)保險政策不斷完善，但從圖1可以看出農(nóng)業(yè)保險的保費收入上升速度較為緩慢，說明我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展空間還很大。

2 “數(shù)字中國”發(fā)展戰(zhàn)略的提出及其內(nèi)涵

習近平總書記在出席第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會時強調(diào)“中國將大力實施網(wǎng)絡強國戰(zhàn)略、國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃”，這標志著“數(shù)字中國”成為未來數(shù)十年中國信息化發(fā)展的目標?！皵?shù)字中國”包括了“寬帶中國”、大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)＋”、數(shù)字鄉(xiāng)村等，在“數(shù)字中國”和鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略實施的背景下，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興緊密相連。

在手機不離身的時代，網(wǎng)民大規(guī)模增加，7.72億的網(wǎng)民中高達7.20億的即時通訊用戶，人均上網(wǎng)時間也達到每周27 h的高峰，這表明“數(shù)字化”已不再是一個虛擬的概念。有關數(shù)據(jù)顯示，以智能化、高端化、高科技化為代表的新動能對中國經(jīng)濟增長貢獻超過三分之一、對城鎮(zhèn)化就業(yè)貢獻率超過三分之二?！吨袊鴶?shù)字經(jīng)濟發(fā)展就業(yè)白皮書（2019）》顯示，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模去年達到了31.3萬億元，占GDP比重為34.8%，正在實現(xiàn)跨界融合和全面創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益成為全球企業(yè)發(fā)展主旋律。

3 農(nóng)業(yè)保險的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

早在十九世紀的美國就出現(xiàn)私人保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的現(xiàn)象，但結(jié)果都不盡如人意。很多學者對農(nóng)業(yè)保險各個方面進行研究，如Just（1999）、O’Donoghue （2014）都研究了農(nóng)業(yè)保險保費補貼與農(nóng)業(yè)保險的相關性，指出政策性補貼能明顯提升農(nóng)民的購買欲，但在保費相對較少甚至沒有的情況下，只有少數(shù)生產(chǎn)高風險農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民愿意購買農(nóng)業(yè)保險。同時，O’Donoghue（2009）等人在進行農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收方面研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)補貼包括農(nóng)業(yè)保險的政策性補貼能增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化，提高生產(chǎn)效率。Yamauchi（1986）通過研究日本的強制性農(nóng)業(yè)保險政策得出，農(nóng)業(yè)保險有平滑收入的作用。該政策的實施能使大部分農(nóng)戶享受農(nóng)業(yè)保險，能使農(nóng)戶在災害嚴重的年份提高收入的穩(wěn)定性。

直到20世紀末（1982年）中國才開始出現(xiàn)一些由保險公司和民政農(nóng)業(yè)部門主導開辦的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此后，由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起點低、速度緩慢，保險一直處于較低的發(fā)展水平，到2013年，農(nóng)業(yè)保險漸入人心，試點范圍也不斷擴大，我國政策性農(nóng)業(yè)保險才正式形成。但國內(nèi)將政策性農(nóng)業(yè)保險與“數(shù)字中國”相結(jié)合的相關研究并不多，通過知網(wǎng)進行檢索，輸入“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)保險”，按主題搜尋，與“互聯(lián)網(wǎng)＋政策性農(nóng)業(yè)保險”相關的學術文獻僅14篇，輸入“智慧農(nóng)業(yè)保險”，按主題檢索，相關學術文獻僅5篇。而“單純依靠政府補貼”成為這一時期的主要矛盾，難以支撐農(nóng)業(yè)保險的有效開展。

更好地為國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供可靠的保障性服務，改善農(nóng)民預期產(chǎn)業(yè)收入，走向雙贏才是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向，所以必須正視如今我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的一些問題——保險市場有效需求不足，制度發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)保險行業(yè)缺乏專業(yè)性人員、農(nóng)民投保意識不高、我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善。

農(nóng)業(yè)保險亟需創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應該滿足農(nóng)民的不同需求，因此，需要在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品基礎上創(chuàng)新和豐富農(nóng)業(yè)險種，針對不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品因地制宜地推出帶有特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。銷售渠道方面的創(chuàng)新也是必不可少的，類似于淘寶店的網(wǎng)絡銷售是一種良好的發(fā)展態(tài)勢，供應要跟得上需求才能更好地拓寬市場?；谫徺I農(nóng)業(yè)保險的大多都是農(nóng)戶，應將農(nóng)業(yè)保險條款設置得更通俗易懂，滿足此消費群體的文化水平，利于消費者了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，防止部分農(nóng)戶面對冗長的保險條款產(chǎn)生誤解或增大不信任度。

農(nóng)業(yè)保險市場存在的信息不對稱問題也嚴重影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有些文化水平高的農(nóng)戶充分利用大數(shù)據(jù)掌握大量的保險信息，鉆合作條款的空子通過逆向選擇和道德風險來謀取農(nóng)業(yè)保險收益，導致保險公司經(jīng)營的持續(xù)虧損而退出農(nóng)險市場，造成農(nóng)業(yè)保險市場的萎縮。

4 政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏“數(shù)字化”

4.1 農(nóng)村基礎設施建設薄弱制約政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”

農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的保險形式，因此政策性農(nóng)業(yè)保險要更快更好地推行到農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡通信基礎設施的建設是關鍵因素，也是一直制約著農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”的首要障礙。在互聯(lián)網(wǎng)時代，沒有網(wǎng)絡支持，農(nóng)業(yè)保險就難以順暢地實現(xiàn)獲取市場信息、保費保額測算和勘測定損等功能。

我國的網(wǎng)絡基礎建設還有待加強。雖然我國農(nóng)村在2016年互聯(lián)網(wǎng)寬帶業(yè)務的覆蓋率已經(jīng)達到了96.7%，但直到2018年，全國的網(wǎng)絡普及率才達到59.5%，而農(nóng)村網(wǎng)絡普及率只會更低，這對“數(shù)字化”農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是巨大障礙。

4.2 農(nóng)民投保的消極性制約了政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”推廣

農(nóng)民參保的意愿不強，可以從以下幾個方面來說明。

一是與我國的地形和地勢有關。我國地形復雜，多山地、丘陵分布，其中山區(qū)面積占總面積的三分之二，基于此，中國大部分地區(qū)無法做到土地集中管理，導致許多農(nóng)民人均耕地不足，收入水平無法提高，故不愿意花費金錢進行投保。

二是與農(nóng)民心理活動有關。他們中的許多人抱著僥幸心理，認為只要自己多花心思和精力在農(nóng)作物的種植上，就能避免遭受損失。并且不少農(nóng)民認為天災人禍發(fā)生的是小概率事件，沒必要為其花費一筆費用。

作為保障煉化企業(yè)設備長周期運行的重要手段，專業(yè)化、工廠化檢維修近年來越發(fā)被用戶認可。但由于用戶自有的檢維修隊伍或是對煙氣輪機產(chǎn)品不熟悉，或是維修水平亟待提高，導致遇到棘手問題時往往束手無策。

三是與經(jīng)濟水平和生活壓力有關。雖然國家實施了許多農(nóng)業(yè)補貼政策，但是只靠農(nóng)業(yè)收入，大部分農(nóng)民在支付日常開銷、看病吃藥、子女升學和贍養(yǎng)老人等費用后并不充裕，因此他們常常抱著能省則省的思想，不愿意支付農(nóng)業(yè)保險。

政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”市場運營需要數(shù)字化運營管理平臺，打造一款這樣的系統(tǒng)需要花費大量的時間、精力、技術和資金的投入，而農(nóng)民的積極性不高又會制約著政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”發(fā)展。

4.3 農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取難制約政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”

互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)正在廣泛應用于多個領域，但是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式在農(nóng)村推進進度緩慢，這也間接導致政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”難于推進，這主要基于以下幾點原因。

一是在農(nóng)村無法做到信息實時、實地共享。目前，地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)和第五代通信技術發(fā)展迅猛，但是現(xiàn)在還無法做到徹底融合，這導致與它們相關的設備可操作性并不強且價格高。

二是農(nóng)村人口文化水平普遍偏低。義務教育普及范圍不斷拓展使農(nóng)村人口平均文化水平也大幅提高，但是老一輩農(nóng)民的文化水平仍然偏低，而年輕人又不愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，制約了現(xiàn)代數(shù)字技術的推廣，不利于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集。

三是政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”的研發(fā)離不開科學數(shù)據(jù)共享。“數(shù)字化”要實現(xiàn)事前預警、事中監(jiān)控、事后自動理賠，而當前，氣候數(shù)據(jù)不夠精密、監(jiān)測站數(shù)量也不夠，無法滿足政策性農(nóng)業(yè)保險的“數(shù)字化”發(fā)展。

5 “數(shù)字中國”戰(zhàn)略背景下政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

5.1 加強農(nóng)村本土化網(wǎng)絡基礎設施建設

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，第五代移動通訊（5G）也正在慢慢走進人們的視野，多個5G領域開始發(fā)力，充分展現(xiàn)出它應用價值。而政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”的發(fā)展更不能錯過這個絕佳的機會，基于現(xiàn)在國家政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提出以下建議：

一是提高農(nóng)村基礎網(wǎng)絡建設的覆蓋面與穩(wěn)定性，從而實現(xiàn)萬物物聯(lián)。在5G時代，網(wǎng)絡連接能力足以滿足當下農(nóng)村多種多樣的網(wǎng)絡通信應用需要，這有利于促進當下智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”。

二是加大與電信運營商的合作力度，保證農(nóng)村信息通訊順暢。為了解決這個問題，政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中應多和當?shù)氐碾娦胚\營商合作，在網(wǎng)絡架設的階段中為“農(nóng)業(yè)保險”留出一條專屬通道。

5.2 加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，打開農(nóng)業(yè)保險市場

農(nóng)民參保率低，多源自于對農(nóng)業(yè)保險的不信任。要打開農(nóng)業(yè)保險市場，第一應該加大政策性農(nóng)業(yè)保險信息公開力度，承辦農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)應該以村為機構(gòu)，把農(nóng)民投保的情況、享受的理賠政策、如何報災和信訪監(jiān)督的方式公開；第二要加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳，可將近幾年農(nóng)業(yè)保險賠付的具體案例做成視頻等材料，選擇農(nóng)民認可的平臺進行播放宣傳，增加信任度，感受到農(nóng)險的惠民性。第三要正確引導農(nóng)民的價值觀，近幾年，各個領域都掀起一股網(wǎng)紅文化，在農(nóng)業(yè)領域也誕生了許多的網(wǎng)紅主播，可以與其加強合作，借助他們向農(nóng)民宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險。

5.3 促進農(nóng)業(yè)科技水平提高，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通

遙感、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)應用的發(fā)展帶動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)集中化、農(nóng)業(yè)設備智能化和農(nóng)業(yè)管理技術精準化加快了農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)字化改造。

新一代信息技術發(fā)展，以移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算為代表，為當下政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供強硬的技術支持。基于遙感、全球定位、地理信息、云計算等空間技術，以及農(nóng)業(yè)災害風險的識別和農(nóng)業(yè)評估與監(jiān)測技術體系，將實現(xiàn)對受災地區(qū)的動態(tài)監(jiān)測與預警，加強對受災地區(qū)的快速識別和受災面積和情況的快速統(tǒng)計，促進各地區(qū)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。