范曳杉

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國(guó)人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款。

3月18日下午，“花唄借唄不得向大學(xué)生放款”一詞條沖上熱搜，并且成功占據(jù)第一的位置。對(duì)此，網(wǎng)友的評(píng)價(jià)褒貶不一，有人覺(jué)得大快人心，可以有效避免一定程度不合理的超前消費(fèi)；有人覺(jué)得此舉因噎廢食，一刀切未免武斷。那么，花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品真的被禁止使用了嗎？這對(duì)大學(xué)生的影響又有幾何？

愈發(fā)普及的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上消費(fèi)、花唄、借唄已經(jīng)融入了現(xiàn)代人尤其是大學(xué)生們的絕大部分消費(fèi)場(chǎng)景之中，成為了日常生活的標(biāo)配，甚至有一部分人干脆利用借貸來(lái)進(jìn)行理財(cái)，賺取收益。

在線下渠道中，諸如求職貸、畢業(yè)貸、學(xué)生貸等令人眼花繚亂的信貸產(chǎn)品也是比比皆是，仿佛是為大學(xué)生量身定制一般，滲透在校園的每個(gè)角落里。

日益普及的借貸途徑，使得不少大學(xué)生陷入了盲目消費(fèi)的享樂(lè)主義，高額貸款陷阱的社會(huì)新聞也是頻頻被報(bào)道。其中，廣東警方公布的多起大學(xué)生被詐騙案例顯示，以校園貸為誘餌的詐騙套路繁多，常常以“免抵押”、“低利息”等為噱頭，誘導(dǎo)其借貸，接著便會(huì)要求繳納貸款手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，令人防不勝防。

事實(shí)上，對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的監(jiān)管和治理，此次已經(jīng)是第三次了，之前的兩次分別是發(fā)生在2009年的規(guī)范學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，以及2017年的校園貸專項(xiàng)整治活動(dòng)。

之前幾年，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才剛剛起步，并無(wú)適合或針對(duì)學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)，這便導(dǎo)致正規(guī)渠道可提供給學(xué)生的信貸產(chǎn)品供給不足。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也在野蠻生長(zhǎng)，相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和非正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)便瞄準(zhǔn)了征信幾乎是白板的大學(xué)生群體。

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，我國(guó)全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍還要多。在這些逾期借款的人中，“90后”的占比幾乎是一半。另外，花唄的用戶已經(jīng)超過(guò)3億，且以年輕人和工薪用戶為主。

為何大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)亂象頻出？究其原因，還是因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)需求和相關(guān)信貸產(chǎn)品供給失衡的緣故。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年時(shí)我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)超過(guò)了4000億元，且預(yù)計(jì)每年保持著4%-5%的同比增長(zhǎng)率。

更糟糕的是，33.5%的大學(xué)生在接受調(diào)查時(shí)表示，完全不了解該如何區(qū)分校園貸的渠道是否正規(guī)，足見(jiàn)大學(xué)生借貸的“危險(xiǎn)”現(xiàn)狀。

大學(xué)生的花唄被禁用？

就像是有所預(yù)料一般，早在去年年底，螞蟻集團(tuán)就已將大部分年輕人的花唄額度下調(diào)到了2000-3000元。螞蟻集團(tuán)對(duì)此回復(fù)稱，將調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。

今年3月11日，支付寶又在借唄頁(yè)面上針對(duì)部分新老用戶發(fā)起了一項(xiàng)關(guān)于“貸款冷靜期”的投票調(diào)查，投票內(nèi)容為“假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息”。結(jié)果，近90%網(wǎng)友支持設(shè)置“貸款冷靜期”。螞蟻集團(tuán)在回應(yīng)媒體問(wèn)詢時(shí)也表示，目前借唄正在評(píng)估這類功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。

此次，針對(duì)花唄、借唄是否真的對(duì)申請(qǐng)消費(fèi)貸的學(xué)生禁用這一問(wèn)題，螞蟻集團(tuán)相關(guān)人士回應(yīng)稱，目前沒(méi)有特別針對(duì)大學(xué)生群體，而是全量的年輕用戶額度下調(diào)，并且有貸款冷靜期。

綜合來(lái)看，熱搜詞條上“花唄借唄不得向大學(xué)生放款”的說(shuō)法并不準(zhǔn)確，目前大學(xué)生還是可以繼續(xù)借貸，可以繼續(xù)使用花唄、借唄等產(chǎn)品的，只是使用的門檻變高了。至于以后花唄借唄等產(chǎn)品是否還會(huì)繼續(xù)面向大學(xué)生放款、放款有無(wú)新的要求，還是需要等待官方的進(jìn)一步確認(rèn)。

小貸、消費(fèi)金融公司納入整治

今年1月25日，央行就已披露了二代征信系統(tǒng)的運(yùn)行情況。征信中心主任張子紅表示，截至2020年12月底，二代征信系統(tǒng)共收錄超過(guò)11億自然人、6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織。目前，央行二代征信系統(tǒng)已經(jīng)接入了數(shù)千家各類放貸機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等。

除了銀行貸款和信用卡之外，花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，也被接入其中，借貸信息都會(huì)被一一記錄在征信報(bào)告之中，不良記錄便會(huì)直接影響個(gè)人征信報(bào)告的美觀度，如有逾期記錄，則后果更為嚴(yán)重。

人民銀行重新發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中也指出，個(gè)人不良征信信息記錄的保存期限為5年，只有到期之后，征信機(jī)構(gòu)才會(huì)刪除相關(guān)的記錄。

此次的《通知》文件中更是進(jìn)一步指出，各地將在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測(cè)、資金監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí)，加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

而對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，督促小貸公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。

督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)。

廣東小貸協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)徐北曾公開(kāi)指出，部分小貸公司的大學(xué)生貸款占比超過(guò)6成。此次，他也提出，不允許精準(zhǔn)營(yíng)銷大學(xué)生群體，不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源和個(gè)人征信，貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活，也有禁止過(guò)度消費(fèi)的監(jiān)管意圖。

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