張凱

上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。2018年，財(cái)政部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開(kāi)始落地。2020年以來(lái)，國(guó)家政策再次為養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展按下加速鍵。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)具有保險(xiǎn)產(chǎn)品定制與銷(xiāo)售、投保理賠處理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸多功能，而目前在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)方面的重要作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。在我國(guó)大力推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何發(fā)揮自身價(jià)值，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)化轉(zhuǎn)型和深入發(fā)展的浪潮中乘風(fēng)破浪，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展？本文嘗試進(jìn)行了整理與思考。

一、國(guó)家政策積極支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1991年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，提出要“逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，實(shí)行國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)”。20多年來(lái)，我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)取得顯著成效，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金穩(wěn)步發(fā)展。

為推進(jìn)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，對(duì)支持發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱進(jìn)行有益探索，2018年，財(cái)政部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定在部分地區(qū)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，自此我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開(kāi)始落地。

2020年以來(lái)，國(guó)家政策繼續(xù)為養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展按下加速鍵。同年1月23日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)牽頭起草并發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，提出“積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。完善個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展”。2020年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次明確提出“要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。因此，國(guó)家政策積極鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多層次多樣化創(chuàng)新，大力支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展，為養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)化布局、養(yǎng)老金融開(kāi)拓創(chuàng)新指明了方向。

二、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與主要問(wèn)題

（一）我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)發(fā)布的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品情況看，目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)產(chǎn)品供給情況主要為：

一是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為主。萬(wàn)能險(xiǎn)是一款兼具保險(xiǎn)保障功能與投資功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能險(xiǎn)除提供傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的生命保障功能以外，還具有投資功能，客戶可以在保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶進(jìn)行資金投資活動(dòng)，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績(jī)掛鉤。比如太平洋人壽的“太平e養(yǎng)添年養(yǎng)老年金+榮耀金賬戶終身壽險(xiǎn)”產(chǎn)品，提供榮耀金賬戶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）保障服務(wù)，合同有效保險(xiǎn)金額為保單賬戶價(jià)值或基本保險(xiǎn)金額乘以給付系數(shù)中的較高者。

二是稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步落地推廣。2018年，五部委《通知》發(fā)放后，頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始試點(diǎn)落地推廣稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。所謂稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指?jìng)€(gè)人繳納的保費(fèi)在一定金額之內(nèi)可以在稅前工資中扣除，而在將來(lái)退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納，以此區(qū)別于個(gè)人收入納稅后購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)。按照《通知》要求，在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)，取得工資薪金、連續(xù)性勞務(wù)報(bào)酬所得的個(gè)人，個(gè)人所得稅稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)為月收入的6%和1000元/月就低;個(gè)體戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得、對(duì)企事業(yè)單位的承包承租經(jīng)營(yíng)所得的個(gè)體工商戶業(yè)主、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資者以及合伙企業(yè)自然人合伙人和承包承租經(jīng)營(yíng)者，按照當(dāng)年應(yīng)稅收入的6%和12000元/年就低的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行所得稅稅前扣除。

比如，泰康人壽旗下“泰康養(yǎng)老個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（2018）”，包含養(yǎng)老年金、身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金保障。按照投資收益不同，該養(yǎng)老年金保險(xiǎn)還提供三類(lèi)供客戶選擇，收益分別是確定收益（3.5%）年復(fù)利、保底收益（2.5%）+額外收益年復(fù)利、收益浮動(dòng)型。投保人在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金前，可以在該公司產(chǎn)品間或跨公司進(jìn)行稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。

三是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托提供養(yǎng)老保障資金管理服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為管理人，接受個(gè)人客戶委托，提供養(yǎng)老保障以及與養(yǎng)老保障相關(guān)的資金管理服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)采用完全積累賬戶制管理，實(shí)行獨(dú)立管理、專(zhuān)戶管理、賬戶管理和獨(dú)立核算。同時(shí)，實(shí)行第三方托管制度，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品資產(chǎn)及其投資運(yùn)營(yíng)所得收益，全額計(jì)入養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品資產(chǎn)，獨(dú)立于受托人、管理人以及其他為產(chǎn)品提供服務(wù)的自然人、法人和其他組織的資產(chǎn)。一般而言，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品包括封閉型和開(kāi)放性兩種類(lèi)型的產(chǎn)品。

比如，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的國(guó)壽福壽廣源個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品（國(guó)壽廣源366），該產(chǎn)品屬于貨幣類(lèi)（凈值型）管理產(chǎn)品，單筆申購(gòu)起點(diǎn)為1000元，封閉期為申購(gòu)產(chǎn)品之后的366天，浮動(dòng)收益。該種類(lèi)型的產(chǎn)品，期限相對(duì)比較靈活，而且起投點(diǎn)低于一般銀行理財(cái)產(chǎn)品，能夠滿足一般經(jīng)濟(jì)條件人群的投資需要。

四是帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。為滿足用戶的養(yǎng)老保障需求，支付寶作為持牌保險(xiǎn)中介攜手國(guó)華人壽開(kāi)發(fā)一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品特點(diǎn)：1.起投低，9元起投，靈活加保;2.保底年化收益3%，歷史收益為4.5%，收益穩(wěn)健符合養(yǎng)老預(yù)期;3.領(lǐng)取自由，5年后可免費(fèi)部分領(lǐng)取;4.身故有保障，至少返回100%賬戶價(jià)值。支付寶的這款產(chǎn)品兼具互聯(lián)網(wǎng)思維和保險(xiǎn)產(chǎn)品基因，一方面起投低，可以隨時(shí)追加，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司比較高昂的產(chǎn)品起投價(jià)格，給了更多群體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì);另一方面，具有相對(duì)合理的保底年化收益，符合大多數(shù)人的養(yǎng)老預(yù)期。

（二）我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題分析

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要存在以下幾方面問(wèn)題：

一是產(chǎn)品種類(lèi)選擇相對(duì)較少，不能完全滿足市場(chǎng)養(yǎng)老保障需求。當(dāng)前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品線條發(fā)展仍顯粗糙，產(chǎn)品選擇種類(lèi)相對(duì)較少。一方面，能夠滿足市場(chǎng)養(yǎng)老保障需求、更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)發(fā)展尚不充分，具備長(zhǎng)期甚至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金產(chǎn)品還不豐富。另一方面，除稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外，能夠與其他養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老金有效對(duì)接的即期年金產(chǎn)品供給不足。此外，針對(duì)不同群體（比如創(chuàng)業(yè)群體）量身定制的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)供給不足，尚待有效開(kāi)發(fā)。

二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品定制開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售服務(wù)方面的重要作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)保險(xiǎn)客戶方面具有獨(dú)特的作用，不是局限于銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是集為投保人量身定制投保方案，協(xié)助處理保前、保中和保后問(wèn)題，提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)等諸多功能于一身的全方位保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。然而在實(shí)踐中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)功能尚未得到充分發(fā)掘。目前市場(chǎng)在售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品基本由頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直銷(xiāo)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較少涉足，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品定制開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售服務(wù)等方面的重要作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

三是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)化水平有待進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有一定的專(zhuān)業(yè)性，特別是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品就更加復(fù)雜，涉及保障范圍、免責(zé)事項(xiàng)、現(xiàn)金價(jià)值演示、猶豫期權(quán)利、費(fèi)用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價(jià)值等一系列需要為消費(fèi)者提示或者釋惑的地方。目前，部分公司提供了產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)頁(yè)面而沒(méi)有展示全部保險(xiǎn)條款，如果需要了解具體保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體內(nèi)容，則要預(yù)約專(zhuān)業(yè)代理人才能得到解答，這不僅影響客戶正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品知情權(quán)、降低了客戶消費(fèi)體驗(yàn)，也與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)中要求的產(chǎn)品銷(xiāo)售展示內(nèi)容不符。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)能力有待進(jìn)一步改進(jìn)。

三、關(guān)于充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)重要作用，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的思考

（一）充分挖掘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)價(jià)值，從單純的保險(xiǎn)銷(xiāo)售向風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢專(zhuān)家轉(zhuǎn)型

按照我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司以及辦理投保手續(xù)、協(xié)助理賠，以及為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。因此，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售以外，風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法定經(jīng)營(yíng)范圍，這是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的法律基礎(chǔ)，也為未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展提供了思路和空間。

從國(guó)際頭部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要支撐。以國(guó)際排名第一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh為例，Marsh利用自研的先進(jìn)數(shù)據(jù)分析技術(shù)和平臺(tái)，為客戶提供全面的規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。通過(guò)利用其在整個(gè)行業(yè)、規(guī)模、地理位置和產(chǎn)品中的大量索賠、風(fēng)險(xiǎn)敞口和安置數(shù)據(jù)，Marsh幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面前瞻性的規(guī)劃。此外，Marsh的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，不僅可以幫助商業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者管理風(fēng)險(xiǎn)、分配資本和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，更重要的是幫助他們發(fā)現(xiàn)下一個(gè)商業(yè)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

因此，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)充分挖掘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)價(jià)值，從目前單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售向未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢專(zhuān)家轉(zhuǎn)型和拓展。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以做到不僅能為消費(fèi)者比對(duì)不同保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品、擬定定制化的投保方案，還能夠站在客戶的角度，針對(duì)不同客戶情況做好定制化的養(yǎng)老規(guī)劃和投資管理咨詢，以行業(yè)智庫(kù)和行業(yè)專(zhuān)家的角色當(dāng)好客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理參謀和咨詢管理專(zhuān)家。

（二）以客戶價(jià)值為歸依，從聚焦產(chǎn)品向提供整體服務(wù)解決方案轉(zhuǎn)型

從國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)正在逐漸從聚焦產(chǎn)品向提供行業(yè)服務(wù)解決方案方向轉(zhuǎn)型。比如國(guó)際頭部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh，它不是局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，而是努力為客戶提供一站式的服務(wù)解決方案。具體包括：一是前瞻風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃;二是風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢;三是私募股權(quán)和并購(gòu)服務(wù);四是貿(mào)易信貸服務(wù);五是人力資源員工賠償服務(wù)。

Marsh的案例帶給我們的啟示是，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，或?qū)⒅饾u從產(chǎn)品銷(xiāo)售向提供行業(yè)服務(wù)解決方案方向轉(zhuǎn)型。換言之，作為專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，不僅有專(zhuān)業(yè)實(shí)力為客戶量身定制性價(jià)比最高的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以給客戶提供養(yǎng)老保障產(chǎn)品售前咨詢、售后跟蹤以及投資理財(cái)咨詢，甚至可以為客戶提供各類(lèi)養(yǎng)老保障服務(wù)，比如養(yǎng)老健康咨詢、養(yǎng)老健康慢性病預(yù)防、求醫(yī)問(wèn)診醫(yī)療機(jī)構(gòu)推薦和掛號(hào)以及其他養(yǎng)老保障專(zhuān)業(yè)服務(wù)等。養(yǎng)老服務(wù)保障能力越全面、越專(zhuān)業(yè)、越成體系，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于C端的服務(wù)能力就越強(qiáng)。反過(guò)來(lái)，正是基于對(duì)C端客戶養(yǎng)老保障需求的不斷深入了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為保險(xiǎn)公司提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)需求的能力越強(qiáng)，與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)上下游服務(wù)鏈接的能力越卓越，從而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)價(jià)值將更加凸顯。

（三）加強(qiáng)科技研發(fā)和輸出能力，以先進(jìn)技術(shù)盤(pán)活升級(jí)行業(yè)整體發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，產(chǎn)業(yè)發(fā)展加上科技的加持，將把人類(lèi)社會(huì)發(fā)展推向更高層次的文明。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的未來(lái)發(fā)展，不僅要定位好發(fā)展方向和業(yè)務(wù)板塊，還要高度重視保險(xiǎn)科技研發(fā)和技術(shù)輸出能力，實(shí)現(xiàn)高科技引領(lǐng)下的合規(guī)創(chuàng)新發(fā)展。目前，國(guó)際頭部保險(xiǎn)中介已經(jīng)紛紛使用專(zhuān)有技術(shù)平臺(tái)，為客戶提供服務(wù)，展現(xiàn)出了卓越的自研技術(shù)處理能力。比如，美國(guó)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介巨頭GoHealth，不僅利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)全方位營(yíng)銷(xiāo)，而且利用專(zhuān)有的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)——LeadScore，能夠預(yù)測(cè)未來(lái)總傭金和退保概率，從而優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)策略。此外，GoHealth還利用專(zhuān)有的Marketplace技術(shù)幫助公司的保險(xiǎn)代理人在海量保險(xiǎn)產(chǎn)品中，快速為客戶選擇和制定合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。

未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)或養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，必須重視和加強(qiáng)科技研發(fā)和輸出能力，以自研先進(jìn)科技作為底層支撐，促進(jìn)行業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及數(shù)字化升級(jí)發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)重視加強(qiáng)機(jī)器學(xué)習(xí)等專(zhuān)有技術(shù)的研發(fā)和數(shù)字技術(shù)平臺(tái)的應(yīng)用，在科技+專(zhuān)家專(zhuān)業(yè)咨詢雙輪驅(qū)動(dòng)下，養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深入統(tǒng)籌健康管理、疾病預(yù)防和康復(fù)、養(yǎng)老投資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老醫(yī)療等一系列養(yǎng)老服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制、營(yíng)銷(xiāo)咨詢、投資管理、養(yǎng)老服務(wù)各方面的數(shù)字化晉級(jí)融合。

（四）全鏈路布局養(yǎng)老和健康生態(tài)，破除制約行業(yè)發(fā)展迷局

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始加速向醫(yī)院和康復(fù)機(jī)構(gòu)進(jìn)軍布局，反映出保險(xiǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加速融合的趨勢(shì)。截至2020年9月末，共有中國(guó)人壽、泰康人壽、太平人壽等10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，同時(shí)保險(xiǎn)資金還通過(guò)股權(quán)投資分別投向養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游健康行業(yè)。因此，生態(tài)化布局與發(fā)展將成為養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

一般而言，產(chǎn)業(yè)上下游的生態(tài)化布局似乎更加適合于資本實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)說(shuō)，生態(tài)化的布局除了重資產(chǎn)的一體化行業(yè)投入外，還可以考慮在產(chǎn)業(yè)上下游合作的基礎(chǔ)上，進(jìn)行專(zhuān)家型人才的生態(tài)化儲(chǔ)備?？傊?，產(chǎn)業(yè)融合與一體化發(fā)展已經(jīng)成為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司而言，全鏈路的養(yǎng)老和健康生態(tài)發(fā)展或者人才培養(yǎng)和咨詢服務(wù)，將能不斷優(yōu)化和提升服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)滿意度，進(jìn)而破除制約行業(yè)發(fā)展的迷局。

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《險(xiǎn)企熱衷投資醫(yī)院、康復(fù)機(jī)構(gòu)背后：保險(xiǎn)、大健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加速融合》，轉(zhuǎn)自和訊網(wǎng)保險(xiǎn)，https：//mp.weixin.qq.com/s/nSeNbemhA7SigdUJfGF3cg。

作者系金融科技50人論壇青年成員