高原

“征信修復(fù)”最后修復(fù)的成功概率不足1%，其實(shí)就是個(gè)騙局。

作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信在近年來(lái)越來(lái)越受重視，同時(shí)，一種針對(duì)征信修復(fù)的商業(yè)模式，也開(kāi)始在網(wǎng)上興起。

“只要不是老賴，黑戶也能洗白！”“征信修復(fù)師”宣傳稱，可以幫助有征信污點(diǎn)的人修復(fù)征信，而消除每條不良征信，收費(fèi)1500元起。

這些自稱為“征信修復(fù)師”的人，是如何牟利的？為什么有可乘之機(jī)？又該如何規(guī)避這種情況？

可乘之機(jī)

征信修復(fù)這門(mén)生意，最開(kāi)始在網(wǎng)上興起。

記者了解到，在QQ群、百度搜索、貼吧和微博等都出現(xiàn)征信修復(fù)的廣告，口號(hào)多為“征信修復(fù)，消除你的人生黑點(diǎn)”。而在百度搜索關(guān)鍵詞“修復(fù)征信”，會(huì)出現(xiàn)多條打著“征信洗白”口號(hào)的廣告。

“許多原先做信貸中介的人，都轉(zhuǎn)型去做征信修復(fù)，其主要目標(biāo)就是那些因?yàn)楝F(xiàn)金貸上了征信，如今處處受限的群體。”北京一家銀行信貸科的工作人員范強(qiáng)（化名）告訴記者。

而國(guó)民信用意識(shí)的水平仍待提升，也給了這些“征信修復(fù)師”可乘之機(jī)。

融360維度在2020年8月發(fā)布的《中國(guó)大眾征信意識(shí)情況調(diào)查》報(bào)告顯示，約四分之一的受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個(gè)人信用報(bào)告的出具機(jī)構(gòu)，初中及以下學(xué)歷人群中，近半受訪者不關(guān)注、不了解個(gè)人征信。

在這種情況下，一方面，當(dāng)涉及個(gè)人信用查詢時(shí)，去哪里查，收不收費(fèi)，能不能改，很多人對(duì)此含混不清;另一方面，當(dāng)有人或機(jī)構(gòu)打著“信用修復(fù)”的名義前來(lái)詐騙時(shí)，一些不明情況的人就可能成了詐騙分子刀俎上的魚(yú)肉，使財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損失。

記者以“信用卡逾期”為由聯(lián)系了一家征信修復(fù)公司。

對(duì)方了解了發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)后，給出“修復(fù)一條記錄1500元”的價(jià)格，要求提供一周內(nèi)個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件等資料，尤其強(qiáng)調(diào)要新注冊(cè)一張實(shí)名電話卡，無(wú)任何通話記錄。

“申訴期內(nèi)，銀行打電話你千萬(wàn)不要接聽(tīng)，如果已經(jīng)接通，要以信號(hào)不好或者已經(jīng)不是本人為由掛斷，由我們來(lái)用那張新電話卡回復(fù)銀行，你絕對(duì)不能與銀行私自溝通?！痹摴竟ぷ魅藛T告訴記者。

對(duì)方解釋，征信修復(fù)師會(huì)作為客戶代理，根據(jù)客戶真實(shí)逾期情況和相關(guān)法規(guī)來(lái)整理訴點(diǎn)，向銀行提出申訴?！暗覀冋淼脑V點(diǎn)你都不清楚，銀行問(wèn)的話你什么都不知道，銀行就會(huì)認(rèn)定申訴非本人行為，會(huì)直接駁回我們的異議申訴?！?/p>

“讓銀行有無(wú)法抗拒的理由”

實(shí)際上，一些所謂征信修復(fù)機(jī)構(gòu)的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做文章，讓銀行網(wǎng)開(kāi)一面。

“個(gè)人向銀行申訴成功率比較低。”范強(qiáng)解釋。

而修復(fù)機(jī)構(gòu)利用的就是個(gè)人和銀行間的這種信息差，讓征信修復(fù)師作為“中介”向銀行申訴。

“他們一般會(huì)找一個(gè)讓銀行相信且無(wú)法抗拒的理由?！狈稄?qiáng)表示，這類理由一般有兩種，一種是生病住院，一種是遭遇天災(zāi)人禍。

“比如，疫情防控期間，企業(yè)發(fā)不出來(lái)工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個(gè)理由向銀行申請(qǐng)?！狈稄?qiáng)說(shuō)。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)2020年6月底披露的一起案例顯示，被告人朱某利經(jīng)營(yíng)一家汽車(chē)貿(mào)易公司，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無(wú)法貸款，于是萌生為客戶修復(fù)征信從而盈利的想法。

在學(xué)習(xí)了相關(guān)“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

朱某利同樣要求客戶提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理的一張實(shí)名電話卡等材料。然后以客戶的名義，用新電話卡給相應(yīng)的銀行打電話，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由。

修復(fù)失敗后，朱某利也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢(qián)”的承諾。半年內(nèi)，朱某利共詐騙10名被害人修復(fù)征信費(fèi)用126000元。

實(shí)際上，這正是“征信修復(fù)師”斂財(cái)?shù)奶茁贰?/p>

據(jù)公開(kāi)報(bào)道，這種“征信修復(fù)”最后修復(fù)的成功概率不足1%。業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)時(shí)候所謂的信用修復(fù)，就是個(gè)騙局，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓(xùn)，等課程結(jié)束后把人拉黑，再去其他地方行騙。

范強(qiáng)介紹，下線分為代理和培訓(xùn)：先收取數(shù)萬(wàn)元的代理費(fèi)，每拉來(lái)一個(gè)客戶，再返給對(duì)方1500元的服務(wù)費(fèi)。而培訓(xùn)先繳納一定的學(xué)費(fèi)，就可以去線下聽(tīng)課，傳授整套技術(shù)，以后他們就可以直接成為一個(gè)派系，自己去開(kāi)班拉加盟。

這種“傳銷式”的瘋狂線下擴(kuò)張，才是他們賺錢(qián)的大頭，甚至能占整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條收入的八九成。

正規(guī)途徑

在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員劉英看來(lái)，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面，說(shuō)明人們整體上越來(lái)越關(guān)注、重視個(gè)人征信狀況，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面，大家對(duì)征信具體的相關(guān)知識(shí)又掌握有限，去哪里查、收不收費(fèi)、能不能改，很多問(wèn)題依舊模糊不清，令不法分子有可乘之機(jī)。

同時(shí)，劉英認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)仍需對(duì)用戶進(jìn)行教育，而用戶自己也應(yīng)有所意識(shí)和警覺(jué)。

那么，處于展示期內(nèi)的個(gè)人征信到底能否修復(fù)呢？其實(shí)，對(duì)于“征信修復(fù)”，央行官方表述是“征信異議處理”。

事實(shí)上，2013年1月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)的于當(dāng)年3月15日開(kāi)始施行的征信業(yè)管理?xiàng)l例就明確規(guī)定了“征信異議處理規(guī)則”：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

時(shí)隔3年之后，2016年5月30日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次要求建立健全信用修復(fù)機(jī)制，支持有失信行為的個(gè)人通過(guò)社會(huì)公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用。

2017年10月，國(guó)家發(fā)改委、央行聯(lián)合發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出建立“紅名單”和“黑名單”制度。鼓勵(lì)“黑名單”主體通過(guò)主動(dòng)糾正失信行為、消除不良社會(huì)影響等方式修復(fù)信用。

2019年5月14日，國(guó)家發(fā)改委正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善“信用中國(guó)”網(wǎng)站及地方信用門(mén)戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)機(jī)制的通知》，明確要求各級(jí)單位要規(guī)范開(kāi)展行政處罰信息信用修復(fù)工作。

“信用中國(guó)”網(wǎng)站及地方信用門(mén)戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)相關(guān)工作自2019年7月1日起執(zhí)行。

央行征信中心副主任王曉蕾此前在接受采訪時(shí)透露，2019年1月到11月，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.9萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。

劉英認(rèn)為，現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會(huì)有非惡意的忘記還款情況，呼吁銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會(huì)沒(méi)有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報(bào)，用戶也應(yīng)對(duì)相關(guān)通知多加留心、及時(shí)處理。

摘編自《法治日?qǐng)?bào)》2020年11月26日