總行黨校第22期領(lǐng)導(dǎo)干部進修班第3課題組

通過認真學(xué)習(xí)黨的十九屆五中全會精神，為進一步加快貫徹落實以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局要求，結(jié)合行內(nèi)“48字”工作思路，緊密圍繞“科技驅(qū)動、價值創(chuàng)造”發(fā)展趨勢，強化“轉(zhuǎn)型務(wù)實、改革圖強”的核心驅(qū)動力，在如何實現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何加快金融服務(wù)的智能重構(gòu)，我們做了深入思考與討論，提出以開放銀行理念落實轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展要求的幾點思考：

一、市場發(fā)展態(tài)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)飛速發(fā)展，新一輪技術(shù)革命促使全球的經(jīng)濟和商業(yè)運作模式發(fā)生了更加深刻的變化，以開放銀行為主要特征的共享經(jīng)濟、平臺經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)歷電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的轉(zhuǎn)型后，進一步向智慧銀行邁進，開放共享的服務(wù)生態(tài)已經(jīng)成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要趨勢。

（一）在云計算技術(shù)的發(fā)展與助推下，全行業(yè)開放服務(wù)化趨勢愈加明顯

無論是零售、制造、醫(yī)藥行業(yè)，還是旅游、教育等行業(yè)，都將逐步形成各具特色的SAAS化服務(wù)，進而對行業(yè)關(guān)聯(lián)合作資源進行整合，強化對客戶服務(wù)一體化的解決能力，并對外部生態(tài)體系產(chǎn)生深遠影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，市場競爭已從單一企業(yè)間的直接競爭、產(chǎn)業(yè)價值鏈的競爭發(fā)展到開放生態(tài)圈之間的競爭，而聚焦銀行業(yè)，云服務(wù)及開放平臺是助力銀行實現(xiàn)數(shù)字化、場景化、開放化從而最終完成智慧化轉(zhuǎn)型的重要基石，因此開放銀行已成為近年來業(yè)界高度關(guān)注和大力投入的重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）從金融同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放平臺建設(shè)情況看，生態(tài)賦能已經(jīng)成為服務(wù)標配

一方面，四大行均已上線開放銀行服務(wù)，其中，建行開放銀行于2018年11月正式發(fā)布，支持賬戶管理、直銷銀行、貸款服務(wù)、生活服務(wù)、惠懂你等8大類服務(wù)；中國銀行開放了外匯牌價、移動支付、公積金、理財?shù)?大類服務(wù)；農(nóng)行開放銀行于2020年1月正式發(fā)布，支持用戶認證、賬戶管理、信用卡、支付結(jié)算、投資理財?shù)?大類服務(wù)，同業(yè)在開放銀行方面的創(chuàng)新和發(fā)展速度均較快。另一方面，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身業(yè)務(wù)生態(tài)和商業(yè)化股權(quán)投資能力，從社交關(guān)系鏈類、信息類、營銷推廣類、支付類等基礎(chǔ)API能力入手，逐步建立起AI開放平臺、創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺、內(nèi)容開放平臺，具備面向校園、家居、醫(yī)療、社保等行業(yè)的綜合化能力輸出解決方案?？傮w而言，商業(yè)銀行主要是通過“嵌入場景，輸出金融”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)立足“行業(yè)賦能”。因此，金融機構(gòu)相較互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)在開放平臺產(chǎn)品的豐富度和業(yè)務(wù)規(guī)模等方面仍存在一定差距。

二、工行已在開放銀行領(lǐng)域進行了初步探索

（一）在產(chǎn)品能力供給上，初步建成了全行對外開放金融服務(wù)能力的“資源池”和全行互聯(lián)網(wǎng)金融場景共建的“武器庫”

截至2020年末，工行互聯(lián)網(wǎng)金融場景化開放平臺已對外開放基礎(chǔ)賬戶、支付繳費、投資理財、身份認證、信息服務(wù)等18大服務(wù)類別，共覆蓋e繳費、e支付、e錢包等共計125個產(chǎn)品模塊，涉及1425個應(yīng)用接口。同時，在應(yīng)用范圍上已推廣至境內(nèi)36家一級分行以及7家境外機構(gòu)，平臺日均調(diào)用量超過3779萬筆。

（二）在服務(wù)能力創(chuàng)新拓展上，進一步探索“互聯(lián)網(wǎng)＋企業(yè)服務(wù)”新路徑

工行依托自身全面的金融服務(wù)、領(lǐng)先的云計算技術(shù)，完善的管理制度及良好的社會公信力，聯(lián)合外部合作伙伴和行業(yè)力量，共同為企業(yè)客戶提供與工行金融服務(wù)緊密集成的SAAS產(chǎn)品，打造“工行云”品牌，為社會提供了更優(yōu)質(zhì)、更便捷、無縫嵌入用戶場景的金融服務(wù)。圍繞公共服務(wù)、生產(chǎn)制造、交通出行、教育醫(yī)療等熱點領(lǐng)域，結(jié)合實際業(yè)務(wù)場景嵌入工行云服務(wù)。工行云平臺已累計建設(shè)各類云產(chǎn)品25個，覆蓋6大行業(yè)19個細分領(lǐng)域，各類服務(wù)租戶數(shù)已超過2萬戶。

（三）在基礎(chǔ)平臺管理上，已建立覆蓋制度、運營、風(fēng)控的業(yè)務(wù)管理體系

為確保開放銀行管理的體系化，一是制定下發(fā)了《中國工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融場景化開放平臺管理辦法》，以“全行建，全行辦”為原則，強調(diào)開放平臺以各模塊業(yè)務(wù)歸屬管理為基礎(chǔ)，實現(xiàn)“權(quán)、責(zé)、利”的統(tǒng)一與協(xié)同，重點厘清線上與線下、牽頭部門與創(chuàng)新部門、產(chǎn)品部門與研發(fā)部門等之間的職責(zé)；二是初步探索建立了對外“合作機構(gòu)準入、接入準入、業(yè)務(wù)準入”三道運營管理防線，維護合作機構(gòu)和工行交易數(shù)據(jù)安全。

三、未來發(fā)展方向建議

為充分貫徹“三比三看三提高”工作方法，我們對標金融同業(yè)和外部互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方向，結(jié)合工行自身互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的深入推進，建議進一步提升開放銀行創(chuàng)新能力，強化內(nèi)外部生態(tài)布局，推動管理機制體制升級，加大資源投入與管控能力，穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融場景化服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級。

（一）基于工行開放金融生態(tài)體系加強金融場景創(chuàng)新

目前工行開放金融生態(tài)體系對外賦能主要集中在信息服務(wù)、支付結(jié)算、身份認證、賬戶服務(wù)等領(lǐng)域，但在理財能力、融資能力、風(fēng)險能力等金融優(yōu)勢較強的供給能力方面還相對缺乏，未來應(yīng)圍繞上述領(lǐng)域進一步開放更多、更優(yōu)、更新的金融科技能力。在金融生態(tài)體系中加強服務(wù)場景的創(chuàng)新，重點聚焦國家經(jīng)濟發(fā)展趨勢和行業(yè)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向，與合作伙伴形成優(yōu)勢互補、能力共生，持續(xù)豐富重點行業(yè)領(lǐng)域服務(wù)解決方案，繼續(xù)鞏固開放能力數(shù)量、合作方數(shù)量同業(yè)第一的市場地位。

（二）持續(xù)提升平臺的數(shù)字化、綜合化運營服務(wù)能力

加快建立多維度的業(yè)務(wù)統(tǒng)一視圖，按機構(gòu)、按產(chǎn)品、按客戶等維度形成業(yè)務(wù)運營全量精準統(tǒng)計分析，實現(xiàn)貫通式、一站式的數(shù)據(jù)展現(xiàn)，形成平臺運維和專業(yè)化運維相結(jié)合的完善體系，支持各業(yè)務(wù)板塊開展業(yè)務(wù)分析和精準營銷，持續(xù)加強業(yè)務(wù)和技術(shù)運營支持團隊建設(shè)；構(gòu)建“一點接入、全渠道響應(yīng)”運營模式，賦能各主體快速響應(yīng)市場需求，實現(xiàn)敏捷運營。

（三）把握行業(yè)特征，形成覆蓋全鏈條的業(yè)務(wù)風(fēng)控能力

隨著開放銀行業(yè)務(wù)范圍的擴展，銀行服務(wù)與合作方越來越緊密，銀行所面臨的外部輸入性風(fēng)險、信息安全管控挑戰(zhàn)也更為嚴峻。按照“主動防、智能控、全面管”的風(fēng)控管理思路，強化開放平臺產(chǎn)品準入、風(fēng)險評估和產(chǎn)品退出，豐富完善對外開放產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)控模型和規(guī)則，提升事前、事中、事后各環(huán)節(jié)風(fēng)險的主動防范和化解能力。一是從合作方準入、業(yè)務(wù)范圍、支付用途、授權(quán)與限額、接口管控等方面，加強合作機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理；二是通過建立技術(shù)規(guī)范與工作流程、加強合作方管理等手段，從安全準入、安全處置、安全防護三方面建立事前、事中、事后全鏈條、全生命周期的安全管控機制；三是詳細評估工行生態(tài)云業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性影響，明確生態(tài)共建伙伴的權(quán)責(zé)利分工，依托制度、協(xié)議劃定各方職責(zé)邊界，有效防范輸入性風(fēng)險。

（四）完善行內(nèi)組織機制體制建設(shè)

開放銀行建設(shè)不僅僅意味著業(yè)務(wù)體系的開放化，開放銀行的有效運作還需要進一步理順業(yè)務(wù)、科技、財務(wù)等內(nèi)部管理機制，構(gòu)建更具產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征的組織架構(gòu)、科技支持體系和內(nèi)外部資源管理模式。一是強化業(yè)務(wù)與科技融合的組織架構(gòu)。推動科技管理機制創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，加快形成金融與科技高度融合的組織體系。創(chuàng)新探索API接口外部通用合作伙伴機制，加強對分行做場景、做平臺的專業(yè)支持能力，有效支撐場景合作方的快速上線；二是通過發(fā)揮我行及科技子公司“科技研發(fā)+市場運營”優(yōu)勢，解決場景建設(shè)過程中缺乏產(chǎn)品抓手、客戶合作黏性度低和投入成本高的問題；三是在財務(wù)資源支持方面，豐富資源配置的層次化，結(jié)合市場發(fā)展機遇期靈活應(yīng)用總分行資源配置能力，在市場試點期適當(dāng)容忍前期探索性投入，鼓勵分行先行搶占客戶并逐步培養(yǎng)合作回報能力。

（五）加大拓展工行金融生態(tài)圈

圍繞我行、合作方和SAAS產(chǎn)品最終用戶，更加高效地整合內(nèi)外部資源，與合作伙伴相互彌補服務(wù)場景，聯(lián)合創(chuàng)新推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，更好地滿足市場和客戶的需要，為企業(yè)用戶提供嵌入工行金融服務(wù)的行業(yè)解決方案，堅持“開放、合作、共贏”的發(fā)展理念，加大開放銀行金融生態(tài)圈建設(shè)，積極探索良性互動、優(yōu)勢互補、共贏發(fā)展的新生態(tài)。