崔夢(mèng)可

（中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872）

目前，基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，第三方支付平臺(tái)異軍突起，并且逐漸站穩(wěn)了腳跟，迎合了人們的快捷支付需求。與此同時(shí)，金融生態(tài)環(huán)境的不斷變化，使得傳統(tǒng)金融業(yè)受到了極大的沖擊。商業(yè)銀行需要從自身角度出發(fā)，將責(zé)任問(wèn)題進(jìn)行明確，將權(quán)力問(wèn)題進(jìn)行清晰，并且結(jié)合云計(jì)算等多種先進(jìn)技術(shù)，收集大量數(shù)據(jù)信息，同時(shí)以此為重要依據(jù)，對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和改善，由此降低信息收集成本，提高金融服務(wù)質(zhì)量，提升客戶群體數(shù)量，實(shí)現(xiàn)自身的綜合實(shí)力的顯著提升，并始終屹立于金融市場(chǎng)之中，占有重要的地位和作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在這樣的條件下，商業(yè)銀行受到了諸多影響，其一，商業(yè)銀行金融中間商的作用逐漸下降。一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，由于無(wú)法迎合新時(shí)代客戶的需求，以及受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈打擊，促使其原有的價(jià)值不斷地降低。例如，客戶通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行支付時(shí)，通常會(huì)有一套規(guī)定的流程，此流程具有一定程度的復(fù)雜性，而現(xiàn)如今，依托于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，出現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)，這極大地提升了用戶的支付速度，促使其實(shí)現(xiàn)了快捷支付。其二，縮小原始商業(yè)銀行的利潤(rùn)范圍。以往的商業(yè)銀行想要擁有更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就需要具有一定的信用成本，同時(shí)還需要具有一定程度的資金成本，而基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，促使一些相關(guān)信息的獲取成本不斷降低，這樣便會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)空間呈現(xiàn)出不斷減少的趨勢(shì)。

2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1 業(yè)務(wù)以及科技的更新

依托于利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行的存款利率開(kāi)始出現(xiàn)新的變化，并逐漸朝著下降的趨勢(shì)發(fā)展。而根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行凈利息收入的認(rèn)真分析和研究，可以發(fā)現(xiàn)，其在整體的營(yíng)業(yè)收入中所占的份額也正在呈現(xiàn)出不斷減少的趨勢(shì)。在這樣的情況下，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是大勢(shì)所趨，既需要進(jìn)行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，也需要進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。但是，想要實(shí)現(xiàn)金融科技的大眾化，還有一定的距離。

2.2 管理體系的健全和完善

基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，用以往的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)在的金融管理體系的發(fā)展，因此便需要對(duì)其進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，并且加入新的時(shí)代內(nèi)容，實(shí)行“雙軌制”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。根據(jù)對(duì)國(guó)有銀行金融配置的分析和研究，我們可以發(fā)現(xiàn)其是有一定計(jì)劃的，并且在結(jié)構(gòu)上屬于一種集權(quán)制，在這樣的情況下，不僅難以進(jìn)行市場(chǎng)導(dǎo)向，而且在責(zé)任方面也存在較多問(wèn)題，因此，就需要及時(shí)、有效地對(duì)其自身的管理體系進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素

3.1 商業(yè)銀行文化與外界隔絕

以往的商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)期間，會(huì)進(jìn)行屏障的設(shè)置，并且十分重視授權(quán)，也比較重視層級(jí)控制，這樣的情況促使商業(yè)銀行之間的溝通十分不暢，更像是處于一種封閉的空間之中。而互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，直接對(duì)商業(yè)銀行的文化氛圍進(jìn)行了強(qiáng)烈的沖擊，不僅充滿自由氣息，而且逐漸實(shí)現(xiàn)共享，使得原本封閉的空間逐漸朝著開(kāi)放的方向不斷地發(fā)展。

3.2 業(yè)務(wù)種類少，利用相同手段來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象顯著

根據(jù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)手段的分析和研究可以發(fā)現(xiàn)，其更傾向于模仿一些有名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)的地位是十分重要的，而且可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的源頭。根據(jù)對(duì)近幾年我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的分析和研究，以及進(jìn)行金融創(chuàng)新的實(shí)際過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行即使沒(méi)有借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)或者是金融產(chǎn)品，在本質(zhì)上和原始的貨幣基金之間存在太多共性，進(jìn)而缺少產(chǎn)品更新的意義和價(jià)值。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在很多行業(yè)都進(jìn)行了業(yè)務(wù)拓展，其中主要包括票據(jù)行業(yè)，并且會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)行不同行業(yè)的產(chǎn)品投資，而我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展速度并不快，這主要是因?yàn)槠渫瞥龅睦碡?cái)產(chǎn)品雖然樣式呈現(xiàn)出多樣化，但是深究其內(nèi)容，其實(shí)都是類似的，因此即使推出再多的金融產(chǎn)品，也是無(wú)用的。

4 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行提高金融創(chuàng)新能力及業(yè)務(wù)變革方案

4.1 增加金融服務(wù)方式，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型

想要更好地實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新能力的提升，可以從金融產(chǎn)品的角度著手，對(duì)其進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，并且對(duì)目前的時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行充分的認(rèn)知和明確，同時(shí)結(jié)合自身的實(shí)際優(yōu)勢(shì)，將優(yōu)勢(shì)進(jìn)行盡可能的發(fā)揮。與此同時(shí)，商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的建設(shè)和變革，需要從網(wǎng)絡(luò)化的角度發(fā)展，結(jié)合電子設(shè)備來(lái)搭建出適合自身發(fā)展的環(huán)境平臺(tái)，并對(duì)相關(guān)客戶進(jìn)行實(shí)際需求的調(diào)查和分析，同時(shí)根據(jù)具體的調(diào)查結(jié)果，推出合適的金融產(chǎn)品，由此最大限度地達(dá)到滿足客戶各種需求的目的。而依托于互聯(lián)網(wǎng)之下，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行朝著電子化的方向發(fā)展，由此實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)銀行的建設(shè)和開(kāi)展，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶服務(wù)的隨時(shí)性，也能夠提升服務(wù)的效率和質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)客戶的重視程度。

4.2 充分使用大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)力度

“大數(shù)據(jù)”并不單指一項(xiàng)具體的技術(shù)或是一類產(chǎn)品，指的是當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的大趨勢(shì)。這個(gè)概念之所以被稱作“大數(shù)據(jù)”，原因在于這種概念的表現(xiàn)形式與我們常見(jiàn)的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)有根本上的不同，“大數(shù)據(jù)”所包含的數(shù)據(jù)量更加龐大，數(shù)據(jù)的種類更加紛繁復(fù)雜，并且可以使用多種途徑獲得數(shù)據(jù)，同時(shí)其沒(méi)有明確的結(jié)構(gòu)，傳播的速度更快，這些方面都是“大數(shù)據(jù)”常見(jiàn)的特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)符合當(dāng)今時(shí)代的人們與社會(huì)追求個(gè)性化與多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始與各行各業(yè)進(jìn)行融合，并朝著深度融合的方向發(fā)展，各行各業(yè)都在實(shí)踐中不斷探索與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行契合的切入點(diǎn)，由此推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。根據(jù)對(duì)目前商業(yè)銀行的分析和研究可以發(fā)現(xiàn)，其金融方面的發(fā)展速度大不如前，甚至是停滯不前，究其根本，是由于商業(yè)銀行對(duì)于實(shí)際的客戶需求并沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真且仔細(xì)地分析和研究，所以對(duì)于客戶的一些關(guān)于金融方面的基本需求并不知曉，對(duì)于其實(shí)際的金融交易行為更是存在一定程度的模糊性，在這樣的情況下，將難以實(shí)現(xiàn)金融的良好發(fā)展，客戶的人數(shù)自然而然也會(huì)呈現(xiàn)出逐漸降低的趨勢(shì)。因此，為了有效改變這一現(xiàn)狀，最為重要也是最為關(guān)鍵的是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶信息的大范圍采集，并逐漸形成信息采集機(jī)制，同時(shí)進(jìn)行機(jī)制的不斷更新和優(yōu)化。其中，可以將客戶的具體資金交易特點(diǎn)作為重要信息，進(jìn)行相應(yīng)的采集和分析，由此在一定程度上體現(xiàn)出客戶的真實(shí)交融交易行為。

通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)分析，可以幫助商業(yè)銀行更為準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)和了解客戶的真實(shí)需求，并由此進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的適時(shí)調(diào)整和更新。與此同時(shí)，伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行可以利用各類不同的網(wǎng)絡(luò)渠道，對(duì)客戶的交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)實(shí)施分析，精準(zhǔn)抓住客戶的具體需求，結(jié)合客戶需求提供多元化、針對(duì)性的金融服務(wù)，進(jìn)而打造完美的商業(yè)銀行金融平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)的幫助和支持之下，商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)自身在行業(yè)內(nèi)部和社會(huì)發(fā)展中的影響能力，進(jìn)而達(dá)到理想的客戶人數(shù)。除此之外，對(duì)于客戶的評(píng)價(jià)，也是商業(yè)銀行需要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和重視的。并且，需要對(duì)客戶的評(píng)價(jià)內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真、仔細(xì)地分析和研究，選取其中可行的建議和非常有建設(shè)性的建議，對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)形式，進(jìn)行適當(dāng)?shù)赝晟坪蛢?yōu)化，從而提升服務(wù)效果，維護(hù)和增加更多的客戶。

4.3 采取全新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢(shì)在于時(shí)間的靈活性，同時(shí)也能夠擺脫空間的限制，這樣能夠最大限度地滿足客戶的個(gè)性化和多元化需求，也能夠促使其不斷地改變和更新消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)，更能夠促使商業(yè)銀行不斷地提升其自身的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品質(zhì)量。在這樣的條件下，客戶可以依照自身的個(gè)性化需求，自由選擇合適的金融產(chǎn)品，也可以選擇自己喜歡的金融服務(wù)。而商業(yè)銀行也可以通過(guò)不同的方式和途徑，對(duì)自身的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行不斷地改善和加強(qiáng)。

4.4 以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，建立渠道經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

以往的商業(yè)銀行更多時(shí)候會(huì)比較重視自身業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，而忽略其他方面的創(chuàng)新和發(fā)展，因此目前依托于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，完全可以從營(yíng)銷角度出發(fā)，不斷地拓寬銷售渠道，創(chuàng)新和優(yōu)化銷售手段，由此不斷地促進(jìn)客戶數(shù)量的顯著增加。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要逐漸重視起來(lái)零散客戶，并且充分發(fā)揮出金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)借助于多種先進(jìn)的技術(shù)手段，通過(guò)數(shù)據(jù)和客戶兩個(gè)方面，拓寬銷售渠道，建立互聯(lián)網(wǎng)金融。針對(duì)商業(yè)銀行而言，只有其從自身角度出發(fā)，通過(guò)業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及平臺(tái)的不斷增加和發(fā)展，才能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的不斷增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)足發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和發(fā)展，不僅給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的改變，而且還逐漸催生出一種全新的金融業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢(shì)在于時(shí)間的靈活性，同時(shí)也能夠擺脫空間的限制。而為了適應(yīng)當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念和發(fā)展前景，進(jìn)而滿足我國(guó)市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行需要積極地迎合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，并結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)形式，進(jìn)行適當(dāng)?shù)赝晟坪蛢?yōu)化，提高金融產(chǎn)品多樣性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，從而提升服務(wù)效果。也可以從營(yíng)銷角度出發(fā)，不斷地拓寬銷售渠道，創(chuàng)新和優(yōu)化銷售手段，維護(hù)和增加更多的客戶，不斷地提升商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保證商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中獲得更多的客戶以及利潤(rùn)，進(jìn)而更好地在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展。