張靜

全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀建議對小額網(wǎng)貸逾期年輕人可嘗試分級分類執(zhí)行措施，“讓這些年輕人盡快擺脫債務，進入良性循環(huán)”。全國人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君建議加大網(wǎng)絡貸款監(jiān)管整治力度。

這兩年，網(wǎng)貸正在“綁架”年輕人的話題屢屢在社交平臺成為熱搜。

“手機號就能借款，萬元日息低至一瓶水，還不上可分期……”極具誘惑的夸大宣傳正誘導年輕人打開過度借貸的“潘多拉魔盒”。

一組登上微博熱搜的數(shù)據(jù)顯示，全國1.75億“90后”中的86.6%都接觸過形形色色的信貸產(chǎn)品。

超前消費、超額消費已經(jīng)成為許多年輕人的生活習慣。越來越方便的網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，降低了消費者的貸款門檻，讓不少涉世未深、還款能力不足的年輕人背上債務，引發(fā)后續(xù)一系列負面影響。

千方百計“借錢給你”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，“流量+金融”模式成為主流。

對于廣大用戶來說，各類手機App里，借錢廣告隨處可見，尤其在下單支付的時候，不經(jīng)意的“點點點”，很可能就開通了借錢通道并獲得了所謂“額度”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，微信、支付寶、QQ、抖音短視頻、愛奇藝、騰訊視頻、百度地圖等常用手機應用均有“借錢”入口，有些入口設置巧妙，讓用戶想繞都很難繞開。

一個人日常生活場景所需的App，幾乎都能進入借錢通道。出門打車打開滴滴，彈出滴滴金融廣告;打開今日頭條看新聞，“我的錢包”中可以看到“1000元借1個月，每日利息0.3元”的借錢廣告;打開美團點外賣，在結賬時還會提醒用戶是否用美團月付結算，點開錢包即顯示貸款廣告;在美團購買套餐時，頁面彈出醒目的大字“這單再減2元”，立減兩元的前提是，要勾選“我已閱讀并同意《美團月付授信付款合同》”，并且在合同中寫明“用戶可使用本服務所獲得的貸款資金用于購買指定的商品或服務”;美圖秀秀中“我的錢包”也有“現(xiàn)金分期”“借錢”的通道，點進錢包就能看到“有錢更美好，最高100000元額度待領取”……

360借條， 度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網(wǎng)貸平臺的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

無論是社交類、電商類，還是生活類、內容類，流量巨頭們都不遺余力地引導他們的客戶切入金融場景，手機上各種App延伸的金融服務讓每個人借錢變得唾手可得。

從流量引向支付，進而借貸以及投資理財……是互聯(lián)網(wǎng)平臺與消費金融企業(yè)共同的目標和“套路”。

誰在App上貸款？

有多少人在用這些平臺貸款？

據(jù)58金融發(fā)布的《2020上半年消費金融接納度報告》顯示，電商類產(chǎn)品在分期人群中的滲透率高達79%。這些貸款產(chǎn)品，尤其受到“90后”“95后”以及“00后”年輕用戶的喜愛，“花明天的錢享受今天”已經(jīng)成為部分年輕人的生活常態(tài)。

“年輕人群，生活消費基本上都在互聯(lián)網(wǎng)進行，對生活休閑類互聯(lián)網(wǎng)平臺黏度和信任度極大;還有在美團開店、在阿里開店的一些小微商家，也有短期資金周轉的訴求，這些小微業(yè)主也經(jīng)常通過線上交易或線上申請，來獲得小額貸款?！敝袊鴧^(qū)塊鏈與產(chǎn)業(yè)金融研究院院長劉洋分析。

銀行貸款需要抵押物和擔保，手續(xù)相對復雜，而現(xiàn)在各種手機App則把申請門檻降到“地板”，隨便在線上填寫一些資料，幾千幾萬元的貸款就瞬間到手。借錢太容易的誘惑之下，一些年輕人借款的數(shù)額越來越大，甚至在各種平臺交叉借款，以貸養(yǎng)貸，生活被無節(jié)制的消費拖垮。

據(jù)統(tǒng)計，360借條，度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網(wǎng)貸平臺的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

2020年11月10日，“雙11”的前一天，“負債者聯(lián)盟”一詞沖上網(wǎng)絡熱搜。

在豆瓣的“網(wǎng)貸互助小組”與“負債者聯(lián)盟”小組里，深陷網(wǎng)貸泥潭的大部分是“90后”。他們有的欠了幾千，多的甚至欠了數(shù)百萬。小組的帖子里，“焦慮”“還不上了”“怎么辦”都是高頻詞匯?！跋M主義洗腦”和“創(chuàng)業(yè)失敗”被歸為最常見的欠貸原因。除此之外，有人借網(wǎng)貸參加網(wǎng)絡賭博，輸?shù)醚緹o歸，或是借網(wǎng)貸買股票，虧空巨大。

分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式所試圖構建的一種超前消費、虛假富足生活的狀態(tài)，鼓勵無節(jié)制的消費甚至盲目創(chuàng)業(yè)的傾向，值得警惕。

金融創(chuàng)新需要陽光監(jiān)管

在個人貸款方面，由于目前國內的個人征信體系還不夠完善，存在銀行無法滿足大學應屆畢業(yè)生、農(nóng)民等一部分群體貸款需求的情況，小額信貸面對的正是這部分人群。小額貸款審批程序簡單，對于急于用錢，申請貸款難的小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，能提供便捷的資金融通服務。

但正是因為審批快，還款靈活，有高消費欲望的都市青年人逐漸取代小微業(yè)主等人群，成為小額貸款的主要用戶。

面對網(wǎng)貸亂象及其惡劣影響，國家屢次出重拳整治。

比如，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知，要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制。2017年9月，教育部發(fā)布明確取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。

校園貸被遏制后，又出現(xiàn)回租貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸等“新馬甲”。這些借貸公司游走在灰色地帶，屢禁不止。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍然是金融服務，剛剛結束的中央經(jīng)濟工作會議指出，“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行”，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非國家金融監(jiān)管的法外之地。針對網(wǎng)貸亂象，政府要負起監(jiān)管職責，整頓網(wǎng)貸行業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要堅守法律底線，不能借創(chuàng)新之名行高利貸之實。對于年輕人來講，要樹立正確的三觀，養(yǎng)成科學合理的消費習慣。