彭 瀾 付 佳 張 黎 王潤(rùn)琪
(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,安徽 合肥 230000)
重大疾病的發(fā)病率不斷上升并有年輕化的趨勢(shì),年輕人熬夜、飲酒、吸煙、作息不規(guī)律等不良習(xí)慣更是增加了重大疾病的患病概率。當(dāng)前,我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系已基本建成[1]。在我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)保制度下,基本醫(yī)療保障只能對(duì)基礎(chǔ)大病支出實(shí)行比例報(bào)銷。家庭還要承擔(dān)因陪護(hù)帶來的機(jī)會(huì)成本損失和失業(yè)風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)于不少高校學(xué)生及家庭來說都是一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)近年來方興未艾。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因其加入門檻低、分?jǐn)偨痤~少,為不少中低收入者和年輕群體提供了普惠性的醫(yī)療保障,成為一種新型大病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制[2]。
網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)(簡(jiǎn)稱網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)),依托互聯(lián)網(wǎng)匯集具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人,加入者繳納少量費(fèi)用,成員間彼此承諾互助;若有會(huì)員遭遇協(xié)議規(guī)定的意外或罹患平臺(tái)規(guī)定的重大疾病,成員間通過均攤方式給予該成員固定額度的資金援助。簡(jiǎn)單來說,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“一人患病,眾人分?jǐn)偂钡哪J奖U蠒?huì)員在遭遇互助事件后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償[3]。
從2011年的康愛公社開始,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展經(jīng)歷了2011~2013年的行業(yè)探索期、2014~2018年的行業(yè)規(guī)范期,目前已進(jìn)入到了技術(shù)探索期。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》,未來五年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將迎來加速度發(fā)展,2025年互助人數(shù)有望達(dá)到4.5億,覆蓋全國(guó)近1/3的人口。
網(wǎng)絡(luò)互助是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的良好補(bǔ)充,很大程度上滿足了中低收入群體的保險(xiǎn)保障需求。網(wǎng)絡(luò)互助具有加入門檻低、成本低、分?jǐn)偨痤~少、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn),對(duì)于缺乏足夠大病保障機(jī)制的高校學(xué)生群體而言是一種低成本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,更是健康保障體系的有益補(bǔ)充,可有效防止高校學(xué)生家庭因病致貧、因病返貧,顯著減輕患病學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[4]。
以安徽省高校學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象,共發(fā)放200份問卷調(diào)查高校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的使用情況。對(duì)回收問卷進(jìn)行整理,得到174份有效問卷,問卷有效率為87 %。其中,男生占比46.55 %,女生占比53.45 %,性別比較均衡。從年級(jí)分布來看,大一學(xué)生占比6.33 %,大二學(xué)生占比12.07 %,大三學(xué)生占比62.64 %,大四學(xué)生占比5.17 %,研究生占比13.79 %??傮w來看,各個(gè)年級(jí)的學(xué)生都有覆蓋到,數(shù)據(jù)代表性和真實(shí)性得到保障。
問題:“您聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)嗎?(如水滴互助、相互寶等)”,選擇“聽說過”選項(xiàng)的學(xué)生占比72.41 %,選擇“一無所知”的學(xué)生占比27.59 %。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的了解程度的問題中,在選擇“聽說過”的學(xué)生中,有1.59 %的學(xué)生很了解,46.03 %的學(xué)生基本了解,52.38 %的學(xué)生不太了解。
從問卷收集到的數(shù)據(jù)來看,高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)是有所了解的,但是了解并不深入,這也從另一方面反映出當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于醫(yī)療健康保障和互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的關(guān)注。存在部分沒聽說過該類互助平臺(tái)的現(xiàn)象,并且存在超半數(shù)的學(xué)生僅存在于聽說過但不了解的層面上,說明互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)在高校學(xué)生群體中認(rèn)識(shí)程度還不夠,尚有提升的空間。
在“聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)”的學(xué)生中,關(guān)于是否使用該平臺(tái):未使用過占比65.08 %,曾經(jīng)使用過但現(xiàn)在退出了占比26.19 %,正在使用的人數(shù)占比8.73 %。
調(diào)查結(jié)果顯示,高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的程度較低,說明當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聽聞或者了解較多,但是實(shí)際參與較少,大部分處于觀望的態(tài)度,將自己置身事外。在參與的學(xué)生中,54.55 %是為給自己一份保障,其次11.36 %因助人利己,15.91 %因朋友推薦,11.36%因從眾心理,4.55 %因申請(qǐng)方便,2.27 %因比一般保險(xiǎn)省錢。
為調(diào)查高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的參與意愿,以水滴互助的互助模式為例,設(shè)計(jì)題為“如果有一個(gè)平臺(tái)交9元錢能夠成為會(huì)員,在每位會(huì)員患病時(shí)一起分?jǐn)?,能為自己和他人提?0萬保障金,你愿意加入嗎?”的半開放性問答,愿意加入的占比43.85 %,不一定加入的占比40.77 %,選擇不會(huì)的占比15.38 %。
問卷收集到不愿參與的各類原因,主要有如下幾種。第一是高校學(xué)生擁有醫(yī)保,覺得不必要增加額外保障。第二是不信任平臺(tái),對(duì)于平臺(tái)安全性和可靠性存在質(zhì)疑。在不愿意加入的原因中普遍出現(xiàn)“沒有保障”“可信度不高”“存在欺詐”的答復(fù)。第三是高校學(xué)生資金有限,并不愿意分?jǐn)傎Y金以助他人。答復(fù)中有“要九塊錢”“得不到直接利益”“加入的多分擔(dān)的也多”等關(guān)于資金方面的顧慮。第四是高校學(xué)生認(rèn)為自己身體狀況良好,年齡較小,患大病的可能性很低,認(rèn)為沒有必要為此加入互助平臺(tái)。
從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)對(duì)他人幫助作用的角度來看,3.17 %認(rèn)為沒啥大作用,57.94 %認(rèn)為能勉強(qiáng)幫助到一點(diǎn),38.89 %認(rèn)為幫助作用很大,說明當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)可以幫助他人的普遍認(rèn)可度很高。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的行為,有51.59 %的學(xué)生認(rèn)為能解他人燃眉之急,理解他人行為,表示希望平臺(tái)信息得到核實(shí)后再發(fā)布的高校學(xué)生占比41.27 %,表示不相信但是別人使用與自己無關(guān)的占比6.35 %,僅有一名高校學(xué)生認(rèn)為此類平臺(tái)就是欺騙,應(yīng)關(guān)閉。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果,說明高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的興趣較高,平臺(tái)得到了高校學(xué)生的認(rèn)可,但結(jié)合參與度來看,當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的認(rèn)可度高、參與度低,持觀望態(tài)度的人較多[5]。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)大多采取預(yù)繳少量保證金,發(fā)生互助事件時(shí)對(duì)當(dāng)事人給付互助金,對(duì)其他會(huì)員進(jìn)行互助金的攤付的機(jī)制,相對(duì)于五花八門的各類商業(yè)保險(xiǎn)來說,它的機(jī)制更加簡(jiǎn)潔明了,更易于理解。截至2017年6月30日,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已有7.5億人。根據(jù)中國(guó)青年網(wǎng)的調(diào)查,更是有四成大學(xué)生每天上網(wǎng)超過5小時(shí),而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)恰是以大熱的互聯(lián)網(wǎng)為載體,借助一些較有公信力的金融平臺(tái)進(jìn)行宣傳并開展互助活動(dòng),這非常契合高校學(xué)生的生活、消費(fèi)習(xí)慣。
高校學(xué)生本身處于學(xué)習(xí)階段,經(jīng)濟(jì)來源主要來自父母,自身并無財(cái)富積累,若是家庭條件一般,進(jìn)行高門檻高保費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)的投保并不現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員加入并沒有過多的條件限制,“低門檻、高額度”的互助機(jī)制簡(jiǎn)直是中低收入家庭學(xué)生大病保障的福音,由此不難理解問卷調(diào)查中高校學(xué)生表現(xiàn)出的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助興趣和認(rèn)可。
在收集到的問卷里可以發(fā)現(xiàn),在過去的一年中,竟有兩成的學(xué)生未給自己購置任何保險(xiǎn)(包括醫(yī)保,以下均是),有接近六成的學(xué)生為自己購置了一份保險(xiǎn),僅有兩成的學(xué)生購置了兩份及以上保險(xiǎn)。即使購買了醫(yī)保,符合報(bào)銷條件,在支付基數(shù)較大的情況下,除去因陪護(hù)給家庭帶來的損失,個(gè)人仍需支付較高的費(fèi)用。與醫(yī)保的事后報(bào)銷不同,網(wǎng)絡(luò)互助的互助金一般在就醫(yī)期間一次性付給患病成員,與社保、醫(yī)保和其他商業(yè)保險(xiǎn)的理賠也不會(huì)沖突,這為弱勢(shì)群體的高校學(xué)生增加了一種保障。
道不可坐論,德不能空談。于實(shí)處用力,從知行合一上下功夫。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的推廣與使用就是“知行合一”的“行”。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大環(huán)境下,彰顯大學(xué)生的公益意識(shí)與互助精神具有重要的社會(huì)價(jià)值,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)具有利己和利他性,合理利用網(wǎng)絡(luò)互助可實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),強(qiáng)化大學(xué)生的公益精神[6]。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨虛假信息宣傳風(fēng)險(xiǎn)。高校學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)了解不深,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差。對(duì)于互助平臺(tái)上的大量信息和來自各種方面的宣傳,高校學(xué)生無法憑借單薄的經(jīng)驗(yàn)識(shí)別平臺(tái)的信息真?zhèn)?。此外,高校學(xué)生缺乏對(duì)個(gè)人信息重要性的認(rèn)識(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)擁有公民的身份證、銀行卡、網(wǎng)購支付、保險(xiǎn)等隱私信息,若發(fā)生信息泄露,學(xué)生可能陷入金融詐騙等一系列非法金融活動(dòng),造成財(cái)產(chǎn)損失。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨虛假的大病互助風(fēng)險(xiǎn)。虛假的大病互助使得“騙?!毙袨榘l(fā)生。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的加入與退出門檻低,存在平臺(tái)成員的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)者加入,互助平臺(tái)成員的發(fā)病率高于社會(huì)平均發(fā)病率,分?jǐn)偝杀旧仙?,低風(fēng)險(xiǎn)者受損,陷入惡性循環(huán),直至平臺(tái)倒閉。高校學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將不可避免地遭受互助成員的道德風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨可持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者是企業(yè),企業(yè)最直接的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn),而非公益。短期內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以憑借其低門檻、低成本的優(yōu)勢(shì)吸引大量用戶會(huì)員,但由于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與技術(shù)投入成本居高不下,若后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用提高,可能造成用戶退出、流失的情況;若長(zhǎng)期無法盈利,互助平臺(tái)必然走向破產(chǎn)倒閉。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中稱,有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營(yíng),涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍處于無人監(jiān)管的境地。平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù),處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。2020年3月由螞蟻集團(tuán)牽頭發(fā)布了我國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),但此標(biāo)準(zhǔn)并無約束力,目前也尚無國(guó)家層面的規(guī)范文件,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍缺乏有效約束與監(jiān)督。
高校學(xué)生對(duì)自身面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)了解甚少,自身大病風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱。從問卷結(jié)果來看,大部分學(xué)生只是加入了醫(yī)保,并未采取其他風(fēng)險(xiǎn)分散的渠道或方式。高校學(xué)生要堅(jiān)持預(yù)防大于治療原則,做到規(guī)律作息,主動(dòng)了解自身大病風(fēng)險(xiǎn),定期體檢,及時(shí)檢測(cè)自身健康狀況,采用多樣化方式分散大病風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)說法不一,但可以肯定的是,網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn),更不是慈善組織,高校學(xué)生在選擇加入前應(yīng)做好調(diào)查研究,選擇適合自己的大病風(fēng)險(xiǎn)保障方式。
經(jīng)過近些年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出以相互寶為主導(dǎo)的頭部大型互助平臺(tái),中等規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助和其他中小型網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)。一些網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)良莠不齊,可持續(xù)性存疑,高校學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)慎防范。
加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),首先需要填寫健康調(diào)查問卷,高校學(xué)生加入時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫,排查自身是否有不符合要求的疾病。其次,不同平臺(tái)的重癥疾病健康要求有所不同。高校學(xué)生應(yīng)明確互助范圍,罹患互助范圍內(nèi)的重疾才能得到有效互助?;ブ?jì)劃條款關(guān)乎自身利益,高校學(xué)生在加入時(shí)需審慎對(duì)待,仔細(xì)研讀。
高校學(xué)生填寫健康問卷時(shí),應(yīng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)信用原則,如實(shí)提供個(gè)人信息和證明材料,排除自身健康疾??;同時(shí),遵守平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定,不要抱有僥幸與投機(jī)取巧心理,否則無法獲得及時(shí)有效的互助。