黃威棟

據(jù)國民經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年初的疫情沖擊，我國2020年第一季度GDP同比下降了6.8%，這是自改革開放以來首次出現(xiàn)負(fù)增長，經(jīng)濟(jì)面臨下行趨勢?；诖?，中央將“六穩(wěn)”拓展到“六保”，即保居民就業(yè)、?；久裆?、保市場主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定與?；鶎舆\轉(zhuǎn)，以更為有力的宏觀政策緩沖疫情影響，將擴(kuò)大內(nèi)需與維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定緊密結(jié)合起來。

我國宏觀經(jīng)濟(jì)的基本面，危機(jī)并存?！拔！闭?，疫情過后，我國傳統(tǒng)的“三駕馬車”觸底歷史新低。一方面，國際市場尚未恢復(fù)，出口形勢不容樂觀;另一方面，國內(nèi)的投資需求與消費需求受到強(qiáng)烈沖擊，且疫情尚未完全褪去，受二次反彈預(yù)期及長期防控的影響，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)秩序仍有較多方面尚未完全恢復(fù)。此外，經(jīng)歷疫情，民眾消費觀念正在悄然發(fā)生變化，傳統(tǒng)的“有備無患”觀念更加受到民眾認(rèn)可，使得未來的生產(chǎn)與消費增長空間受到一定程度的抑制。

從近期數(shù)據(jù)來看，GDP實現(xiàn)正增長，截至2020年第三季度，GDP增長率為5.2%。新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展“機(jī)遇”正在醞釀。首先，我國疫情控制成果顯著優(yōu)于其他主要經(jīng)濟(jì)體，在疫情發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)搶占了先機(jī)。其次，我國工業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)比已基本恢復(fù)，每月產(chǎn)值環(huán)比增加穩(wěn)定在30%以上。再次，住房市場活力蓄勢待顯，房地產(chǎn)投資和居民購房熱情增加。最后，基建項目不斷發(fā)力，投資明顯回升?？傮w來看，部分經(jīng)濟(jì)基本面已恢復(fù)到疫情前水平，特別是一系列重大改革政策的加速出臺和落地，將釋放中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動力，形成新時代的改革紅利。

十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點，核心問題是使巿場在資源配置中起決定性作用和更好地發(fā)揮政府作用。國有大型商業(yè)銀行作為國家金融重器服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，其新的發(fā)展機(jī)遇主要源于“市場在資源配置中起決定性作用”這一定位，但充分把握這一機(jī)遇的現(xiàn)實路徑是緊跟“更好地發(fā)揮政府作用”這一實踐手段，即緊跟國民經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，來實現(xiàn)服務(wù)突破與發(fā)展。本文對國內(nèi)商業(yè)銀行疫情時期的經(jīng)營策略調(diào)整提出如下建議。

一、依托金融科技，助力治理現(xiàn)代化

十九屆四中全會通過《中共中央關(guān)于堅持和完善中國特色社會主義制度，推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》（下稱《治理現(xiàn)代化決定》）首次增列“數(shù)據(jù)”作為生產(chǎn)要素，反映了隨著經(jīng)濟(jì)活動數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，數(shù)據(jù)對提高生產(chǎn)效率乘數(shù)作用的凸顯，成為最具時代特征的新生產(chǎn)要素?？梢哉f，當(dāng)前政府推動智慧政務(wù)建設(shè)的意愿前所未有，一是智慧政務(wù)建設(shè)日益成為治理體系和治理能力現(xiàn)代化的內(nèi)在要求;二是數(shù)據(jù)要素相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，日益成為釋放數(shù)據(jù)新生產(chǎn)要素活力的必備條件;三是疫情應(yīng)對過程中政府應(yīng)急管理、流動人口管理、基層公共服務(wù)等方面智慧化需求痛點凸顯，線上數(shù)字化、線下有支撐、線上線下融合形成實際治理效能成為政府的務(wù)實選擇。四是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)的搶眼表現(xiàn)使得加速智慧化建設(shè)成為推動高質(zhì)量發(fā)展主動力。

中共中央《關(guān)于持續(xù)解決困擾基層的形式主義問題為決勝全面建成小康社會提供堅強(qiáng)作風(fēng)保證的通知》，明確要求加強(qiáng)城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)和管理能力建設(shè)，構(gòu)建基層智慧治理體系，提升基層公共服務(wù)、矛盾化解、應(yīng)急管理水平。智慧政務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，涉及政府和民眾核心數(shù)據(jù)，信息安全至關(guān)重要，如何謹(jǐn)慎都不為過;其次，智慧政務(wù)屬于公共產(chǎn)品，在當(dāng)前地方政府總體承受債務(wù)壓力、財政收支相對吃緊的背景下，政府投入的建設(shè)資金有限，智慧政務(wù)合作方缺乏直接盈利點，往往合作動力有限;最后，智慧政務(wù)最終是服務(wù)廣大人民群眾，應(yīng)當(dāng)具有多渠道、多觸角、全覆蓋的可獲得性，合作方應(yīng)當(dāng)不只能夠作為智慧政務(wù)平臺系統(tǒng)中后臺提供技術(shù)保障，而最好可以在渠道布放、前端服務(wù)支持方面有所貢獻(xiàn)。黨領(lǐng)導(dǎo)下的國有大型商業(yè)銀行不失為智慧政務(wù)合作方較優(yōu)選項。具體來說，作為系統(tǒng)重要性銀行而言，數(shù)據(jù)絕對安全;作為一國金融重器，技術(shù)必須穩(wěn)定;就其高端服務(wù)業(yè)的行業(yè)定位和白熱化競爭的現(xiàn)實而言，服務(wù)慣于到位;就其踐行以人民為中心的發(fā)展理念、密切銀政合作促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一貫動力而言，態(tài)度積極;就其機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員構(gòu)成、資金體量和盈利能力而言，實力相對充分。本文提出商業(yè)銀行依托金融科技，助力治理現(xiàn)代化，加深政銀合作，尋求發(fā)展機(jī)會的相關(guān)建議：一是探索建立全國性的建設(shè)用地、補(bǔ)充耕地指標(biāo)跨區(qū)域交易機(jī)制和加強(qiáng)土地供應(yīng)，利用統(tǒng)計監(jiān)測開發(fā)服務(wù)平臺，從源頭上抓住所有與土地交易相關(guān)的業(yè)務(wù)機(jī)會;二是深化戶籍制度改革的有關(guān)要求和針對基層治理各種痛點，開發(fā)智慧化的基層治理平臺，從源頭上把握一切基本信息，從源頭上抓住零售業(yè)務(wù)機(jī)會;三是關(guān)于構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系，優(yōu)化金融資源配置，放寬金融服務(wù)業(yè)市場準(zhǔn)入，推動信用信息深度開發(fā)利用，增加服務(wù)小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融服務(wù)供給的相關(guān)要求，借力發(fā)展普惠金融;四是建議關(guān)于科技成果產(chǎn)權(quán)制度的相關(guān)提法開發(fā)相應(yīng)的服務(wù)平臺，從源頭上抓住科技型優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。

二、反客為主推動鄉(xiāng)村振興與城鄉(xiāng)融合發(fā)展

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要土地適度集中的規(guī)模經(jīng)營，這將大幅提高農(nóng)業(yè)效率，進(jìn)一步解放生產(chǎn)力;新農(nóng)村建設(shè)將拉動投資;農(nóng)民增收將促進(jìn)消費，城鄉(xiāng)融合發(fā)展將帶動新型城鎮(zhèn)化，促進(jìn)城市群、都市圈發(fā)育，強(qiáng)健產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。國內(nèi)商業(yè)銀行系統(tǒng)基于戰(zhàn)略傳統(tǒng)、路徑依賴、渠道稟賦等局限，傳統(tǒng)上并不是鄉(xiāng)村金融的主要服務(wù)力量，但是當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興是中國經(jīng)濟(jì)的最重要增長點之一，也是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展最大的藍(lán)海。將鄉(xiāng)村金融市場作為主打方向之一，必須進(jìn)行顛覆式創(chuàng)新，即依托金融科技，進(jìn)行降維拓展，并主動培育和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體。

本文具體強(qiáng)調(diào)以下三點：一是農(nóng)村服務(wù)支點的布局應(yīng)當(dāng)突出求真務(wù)實、提質(zhì)增效，確保能夠有效發(fā)揮服務(wù)支點作用;二是要高度重視與金融系統(tǒng)外相關(guān)單位的戰(zhàn)略合作，供銷社作為政府對農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的主要抓手，也是商業(yè)銀行抓鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇的重要合作載體，且具備業(yè)務(wù)功能和優(yōu)勢方面的錯位互補(bǔ)性，可力爭成為供銷社系統(tǒng)服務(wù)中的后臺和全面金融服務(wù)合作商，深度融合、不分你我;三是要依托技術(shù)和金融科技，致力于做農(nóng)村金融服務(wù)的引領(lǐng)者和整合者，在將金融活水引向農(nóng)村的過程中，避免一哄而上，注重篩選優(yōu)質(zhì)客戶，防范金融風(fēng)險。

三、服務(wù)好特別債、專項債、新老基建等重點項目

積極的財政政策要更加積極有為，提高赤字率，發(fā)行抗疫特別國債，增加地方政府專項債券，提高資金使用效率，真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵作用。其實質(zhì)是要以投資提供有效需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

從社會融資結(jié)構(gòu)看，信貸加速投放、企業(yè)債放量發(fā)行、政府債同比增多，構(gòu)成主要支撐;從信貸結(jié)構(gòu)看，企業(yè)信貸仍是主要支撐，但內(nèi)外需沖擊下企業(yè)中長期投融資意愿不強(qiáng)，短期融資占比仍處高位。從主要商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)看也符合這一結(jié)構(gòu)特征，流貸占比較高，固貸占比較少，存量客戶發(fā)放較多，新增戶發(fā)放較少，有效項目儲備不足。為加速推進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)順利運行，尋找新的突破模式與發(fā)展增長點刻不容緩。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓好各級政府發(fā)債對接部門，緊跟資金流向，依托咨詢服務(wù)、賬戶開立、資金監(jiān)管、配套融資等全面金融服務(wù)方案，抓好資金承接、客戶拓展、信貸投放;要盯住重點項目清單做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目儲備，特別是對符合國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的傳統(tǒng)基建項目和符合經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方向的新基建項目能投盡投，以信貸資金投放服務(wù)好國家重大戰(zhàn)略落地，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展，暢通國內(nèi)大循環(huán)、聯(lián)通國際大循環(huán)，在落實國家重大戰(zhàn)略和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中贏得自身的持續(xù)健康發(fā)展。

四、普惠根植實體經(jīng)濟(jì)、擇優(yōu)“送碳”市場主體

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有“五六七八九”的重大作用和貢獻(xiàn)，是當(dāng)前保居民就業(yè)、?；久裆?、保市場主體、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定的必然要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將發(fā)展普惠金融與服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、區(qū)域業(yè)務(wù)拓展重點方向與具體的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢緊密結(jié)合起來，把普惠金融發(fā)展深深根植于實體經(jīng)濟(jì)之上，與地方資源稟賦高度契合，著力推動服務(wù)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群、新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等重點方向的大數(shù)據(jù)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開辟以大數(shù)據(jù)賦能金融，金融支持實體經(jīng)濟(jì)的普惠金融發(fā)展新路徑。

本文提出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和“節(jié)儉悖論”作用下，小微企業(yè)普遍經(jīng)營較為困難，是承載就業(yè)最多而又承壓最大的市場主體，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，堅持著力發(fā)展普惠金融，特別是依托大數(shù)據(jù)做好客戶精準(zhǔn)畫像與授信。在雪中送炭保市場主體的同時，注重以下兩個方面：一是要依托大數(shù)據(jù)，優(yōu)選客群，力爭選擇雪中送炭的對象是可以熬過“冬天”，具有持續(xù)經(jīng)營能力的好企業(yè)。在當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營普遍不具備全量數(shù)據(jù)的條件下，要堅持線上線下相結(jié)合，真正走街串巷對信貸主體進(jìn)行調(diào)研排查，區(qū)分開疫情沖擊下的短期困難與行業(yè)長期前景及自身經(jīng)營能力缺陷導(dǎo)致的市場出清趨勢，避免批量化投放下出現(xiàn)集中性不良暴露;二是要依托信貸支持下對小微企業(yè)客戶的話語優(yōu)勢，充分發(fā)揮普惠金融帶動作用，開立結(jié)算賬戶、做好資金承接，服務(wù)好企業(yè)主個人的金融需求，提供好代發(fā)工資需要以及對企業(yè)員工個人的金融服務(wù)，在全面做好金融服務(wù)支撐、增加客戶黏性、與企業(yè)共成長的同時，動態(tài)監(jiān)測好企業(yè)經(jīng)營實際情況，有效把控好信貸風(fēng)險。

五、對內(nèi)抓緊布局消費生態(tài)、對外調(diào)整布局國際金融

長期來看，中國經(jīng)濟(jì)從“超大”走向超強(qiáng)，對內(nèi)需要激活消費提振內(nèi)需，對外需要在全球范圍內(nèi)配置資源。本文為例，盡管消費、進(jìn)出口均面臨較大沖擊，但這恰恰是在逆勢布局消費生態(tài)、國際金融的最佳時機(jī)，以服務(wù)國家重大戰(zhàn)略的擔(dān)當(dāng)和對經(jīng)營發(fā)展機(jī)遇判斷的科學(xué)決策，著力抓服務(wù)、暖客戶、打基礎(chǔ)、利長遠(yuǎn)。

具體到業(yè)務(wù)，就是在相關(guān)客戶普遍遭遇階段性困難、部分同業(yè)競爭對手和互聯(lián)網(wǎng)金融“冷冰冰”時，以“暖洋洋”的優(yōu)惠政策抓好拓展和服務(wù)。在消費未恢復(fù)、個人客戶資金相對吃緊時，抓信用卡活動合作商戶、抓發(fā)卡、抓分期業(yè)務(wù)體驗推廣，就是沉下心來抓消費金融場景、抓消費金融主體、搭建消費金融生態(tài)圈;大抓國際業(yè)務(wù)客戶，特別是“一帶一路”相關(guān)客戶;抓能力提升，抓好網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)功能覆蓋度提升。

六、精準(zhǔn)施策抓好房地產(chǎn)信貸最后的戰(zhàn)略機(jī)遇期

疫情沖擊給就業(yè)帶來挑戰(zhàn)，注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同、穩(wěn)定住核心產(chǎn)業(yè)鏈就業(yè)是個中關(guān)鍵，房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈豐富，帶動大量就業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)將在“穩(wěn)就業(yè)”中發(fā)揮重要作用。房地產(chǎn)行業(yè)融資趨緊難有根本改變，但在“穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度”導(dǎo)向下，融資環(huán)境或能迎來邊際寬松。實施老舊小區(qū)改造帶動有效投資的上升，同時改善城市整體面貌，增強(qiáng)城市整體實力，對城市的長久發(fā)展帶來持續(xù)動能。

房地產(chǎn)行業(yè)明確定位，“長期看人口、中期看土地、短期看政策”。總體上，中國城鎮(zhèn)化尚未完成，市場觀望情緒伴隨著房地產(chǎn)價格持續(xù)走低探底而即將轉(zhuǎn)化為市場活力，在城市群建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展背景下，存在新一輪自住剛性需求釋放的空間。應(yīng)當(dāng)全面精準(zhǔn)分析各省、各城市具體情況，實行差別化的房地產(chǎn)信貸政策，對于人口持續(xù)凈流入、去化壓力小、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)穩(wěn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和動能轉(zhuǎn)換表現(xiàn)好的城市，給予充分的住房按揭信貸支持;優(yōu)選全國性房企以及部分融資方式規(guī)范、管理水平專業(yè)、發(fā)展經(jīng)歷干凈的地方性開發(fā)商進(jìn)行合作，給予差異化合作的優(yōu)惠政策和額度保障。有條件的審慎給予開發(fā)融資支持，最大限度發(fā)揮“開發(fā)貸”帶動作用。

七、依托大數(shù)據(jù)在結(jié)構(gòu)優(yōu)化中做好風(fēng)險防控

依托大數(shù)據(jù)落實全面風(fēng)險管理，從嚴(yán)把控準(zhǔn)入關(guān)口，在結(jié)構(gòu)優(yōu)化中做好風(fēng)險管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。要優(yōu)選符合高質(zhì)量發(fā)展方向，符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動能轉(zhuǎn)化，符合生態(tài)環(huán)保要求的產(chǎn)業(yè)、項目、客戶;要關(guān)注國家政策和行業(yè)、區(qū)域形勢變化;要發(fā)揮資產(chǎn)帶動作用，帶動結(jié)算賬戶、代工賬戶的同時，依托大數(shù)據(jù)，做好貸后監(jiān)測，做好過程化管理;要抓實風(fēng)險排查化解，并做好不良資產(chǎn)處置能力建設(shè);要高度關(guān)注涉訴事宜，避免涉訴損失。

八、逆向思維儲備人力資本和科技能力

當(dāng)前就業(yè)形勢異常嚴(yán)峻，校園招聘、社會招聘崗位不足，部分企業(yè)出現(xiàn)裁員，商業(yè)銀行工作機(jī)會因其相對的穩(wěn)定性而優(yōu)勢凸顯。當(dāng)前商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，急需金融科技人才，各種新的經(jīng)營戰(zhàn)略落地有賴金融科技能力保障。人才優(yōu)勢是未來競爭中最根本的優(yōu)勢，當(dāng)前是擇優(yōu)選聘儲備金融科技人才的最佳時機(jī)，需要好好加以把握。

九、做好政策研究，抓科學(xué)決策和管理變革

要對國家貨幣政策、財政政策以及產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策等做好研究和預(yù)判，提升經(jīng)營決策的科學(xué)性。百年未有之變局下，在復(fù)雜多變的經(jīng)營形勢下做正確的事顯得尤為重要。經(jīng)營遇見挑戰(zhàn)時，往往是解決管理沉疴、推動組織變革最合適的時候，要按照精益管理的要求抓實經(jīng)營管理，要按照更好地服務(wù)國家重大戰(zhàn)略的要求，按照數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，推動戰(zhàn)略創(chuàng)新、組織變革、管理提升。

一是“以客戶為中心”和“做正確的事”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，“數(shù)字孿生”讓“以客戶為中心”具備可能;而外部環(huán)境變化之快讓“做正確的事”，即在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的科學(xué)決策之重要意義更為凸顯;二是組織結(jié)構(gòu)扁平化與打造敏捷組織?？茖W(xué)合理地組建任務(wù)型團(tuán)隊和打造敏捷組織，成為包括智慧政務(wù)在內(nèi)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的核心競爭力;三是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化與建設(shè)數(shù)據(jù)中臺。銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化、行內(nèi)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用也十分重要，特別是要打造數(shù)據(jù)中臺，或者至少要具備中臺思維，采用跨部門的數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制;四是員工創(chuàng)客化與以奮斗者為本。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)、創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，要最大限度激發(fā)員工，特別是青年知識員工的創(chuàng)新、創(chuàng)意，更加突出以奮斗者為本，最大限度激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)活力。

作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司河北省分行