馬近朱

近年來，全球范圍內(nèi)保護(hù)主義盛行，經(jīng)濟(jì)體間貿(mào)易摩擦不斷，新冠肺炎疫情雪上加霜，導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，全球市場(chǎng)不斷萎縮。中國(guó)金融科技發(fā)展迅猛，與各國(guó)同業(yè)齊頭并進(jìn)，希望以競(jìng)爭(zhēng)與合作來創(chuàng)建普惠世界。當(dāng)前，國(guó)際局勢(shì)日趨復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)生諸多變數(shù)，中國(guó)金融科技亟需權(quán)衡時(shí)局的危與機(jī)，綜合考量國(guó)內(nèi)國(guó)際兩種因素和兩大市場(chǎng)，在全球經(jīng)濟(jì)金融的云譎波詭中找到新出路。

中國(guó)金融科技的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

2020年，美國(guó)傾盡全力打壓中國(guó)高科技企業(yè)，不僅決心在美國(guó)境內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面“去華為化”，還要求歐洲盟友跟隨，英國(guó)、法國(guó)等歐洲大國(guó)猶豫再三后，終于明確“去華為化”時(shí)間表。英國(guó)在2020年12月31日后不再購(gòu)買華為5G設(shè)備，2027年開始拆除所有投入使用的華為5G設(shè)備。法國(guó)政府計(jì)劃將使用華為產(chǎn)品的通信公司牌照限制在3～8年，此后不再續(xù)簽，到2028年華為將完全排除在法國(guó)5G網(wǎng)絡(luò)之外。2020年8月初，美國(guó)強(qiáng)行要求字節(jié)跳動(dòng)在當(dāng)年9月15日前完成放棄抖音海外版TikTok歸屬權(quán)手續(xù)，并收取相應(yīng)費(fèi)用，引發(fā)全球巨大爭(zhēng)議。

此后，美國(guó)發(fā)布《宣布擴(kuò)大清潔網(wǎng)絡(luò)以保護(hù)美國(guó)的資產(chǎn)》聲明，稱將實(shí)施“干凈網(wǎng)絡(luò)”（Clean Network）措施，包括干凈的運(yùn)營(yíng)商（Clean Carrier），即吊銷“不受信任運(yùn)營(yíng)商”在美國(guó)開展業(yè)務(wù)的牌照，劍指中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信等;干凈的應(yīng)用商店（Clean Store），要下架應(yīng)用商店里“不受信任的App”，劍指TikTok、微信等中資背景的App;干凈的應(yīng)用程序（Clean Apps），稱不允許“不受信任的手機(jī)”安裝“受信任的App”，劍指華為手機(jī)，準(zhǔn)備禁止通過華為手機(jī)預(yù)裝或者下載美國(guó)流行的App;干凈的云服務(wù)（Clean Cloud），為防止通過云存儲(chǔ)泄密，劍指阿里巴巴、騰訊、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、百度等企業(yè)，試圖封殺它們?cè)诿绹?guó)的云服務(wù);干凈的電纜（Clean Cable），指防止信息通過互聯(lián)網(wǎng)海底電纜泄密，劍指華為參股的亨通光電旗下海底通信服務(wù)公司“華為海洋”?！案蓛艟W(wǎng)絡(luò)”目標(biāo)在于將華為、百度、阿里巴巴、騰訊等中資背景的大型金融科技企業(yè)提供的相關(guān)服務(wù)全部移出美國(guó)網(wǎng)絡(luò)，甚至將它們“趕盡殺絕”。

可以預(yù)見，中美會(huì)就各自金融科技企業(yè)的全球展業(yè)進(jìn)行曠日持久的拉鋸戰(zhàn)，嚴(yán)重打擊日益疲弱的全球經(jīng)濟(jì)，為世界發(fā)展帶來巨大不確定性和不穩(wěn)定感，最終傷害需要接入正規(guī)金融系統(tǒng)、融入世界金融大環(huán)境的無辜個(gè)體和企業(yè)。這是中國(guó)金融科技發(fā)展，尤其是國(guó)際化進(jìn)程中面臨的最大挑戰(zhàn)。

硬幣總有正反兩面。2019年凈出口對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率僅為11%，2018年甚至為負(fù)，世界對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的綜合依存度指數(shù)從2000年的0.4提升至2017年的1.2，中國(guó)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的依存度則從2007年的0.7下降至2017年的0.6，中國(guó)強(qiáng)大的內(nèi)需擴(kuò)張?jiān)谝欢ǔ潭壬夏軌驔_抵外需的負(fù)面影響。2020年在全球新冠肺炎疫情和中美貿(mào)易摩擦的重壓之下，中國(guó)2020年二季度GDP增長(zhǎng)依然沖高至3.2%，力挽全球經(jīng)濟(jì)狂瀾于不倒，反映了中國(guó)作為超大市場(chǎng)具備強(qiáng)有力的內(nèi)需韌性。中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)近年來日益壯大，規(guī)模達(dá)到4.7萬億美元，僅次于美國(guó)的12萬億美元，占GDP的比重超過35%，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新引擎，金融科技處于世界領(lǐng)先地位，ABCDE（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)、邊緣計(jì)算）等新一代信息技術(shù)都在中國(guó)落地并獲得廣泛應(yīng)用，相關(guān)企業(yè)蒸蒸日上。截至發(fā)稿阿里巴巴和騰訊的市值均超過7000億美元，在全球上市企業(yè)市值排行榜上位列第7和第8位。京東、滴滴出行、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、拼多多等后來者成長(zhǎng)迅猛，涉足電商、外賣、共享單車、短視頻、社交購(gòu)物等服務(wù)內(nèi)容。金融科技企業(yè)改變了中國(guó)民眾的生活方式，推動(dòng)了中國(guó)普惠社會(huì)的建設(shè)進(jìn)程。

在“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”戰(zhàn)略下，他們必然守望相助、相互補(bǔ)位，對(duì)內(nèi)擰成一股繩，向國(guó)內(nèi)豐富多樣的生產(chǎn)生活場(chǎng)景滲透，在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的同時(shí)，有針對(duì)性地?cái)U(kuò)展國(guó)際業(yè)務(wù)版圖。中國(guó)發(fā)起的“一帶一路”倡議得到多國(guó)支持，進(jìn)展良好，沿線口碑項(xiàng)目眾多。中國(guó)發(fā)起成立的亞投行有力支持了“一帶一路”建設(shè)和人民幣國(guó)際化進(jìn)程。中國(guó)與多國(guó)即將簽訂的各類型自由貿(mào)易協(xié)定會(huì)加強(qiáng)中國(guó)與協(xié)定簽署國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系。可見，中國(guó)金融科技的國(guó)際化進(jìn)程并不會(huì)因?yàn)橹忻蕾Q(mào)易摩擦或是美國(guó)單方面打擊中國(guó)企業(yè)而中斷，反而會(huì)有很大的發(fā)展空間。這正是中國(guó)金融科技在當(dāng)前歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期的機(jī)遇所在。

中國(guó)金融科技的發(fā)展前景

服務(wù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求，向國(guó)家戰(zhàn)略縱深要發(fā)展。一是金融科技首要任務(wù)是推廣法定數(shù)字貨幣。中國(guó)是全球從事法定數(shù)字貨幣研究最領(lǐng)先的國(guó)家之一。2020年4月中國(guó)人民銀行在蘇州、成都、深圳、雄安新區(qū)、北京冬奧會(huì)場(chǎng)館對(duì)法定數(shù)字貨幣，即數(shù)字貨幣和電子支付工具（Digital Currency Electronic Payment，DC/EP）進(jìn)行了內(nèi)部測(cè)試。2020年下半年，工、農(nóng)、中、建四大行同時(shí)在上述網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模測(cè)試DC/EP電子錢包App。DC/EP測(cè)試選點(diǎn)大有深意：蘇州是長(zhǎng)三角最富庶最發(fā)達(dá)城市代表之一;成都是西部大開發(fā)的金融支點(diǎn)城市之一;深圳是粵港澳大灣區(qū)以人民幣為通行貨幣的關(guān)鍵城市之一;雄安新區(qū)是京津冀重鎮(zhèn)之一;北京冬奧會(huì)場(chǎng)館行將舉辦國(guó)際大型賽事，會(huì)在短期內(nèi)串聯(lián)起大量人員流、資金流、信息流和物資流。法定數(shù)字貨幣的測(cè)試地安排與國(guó)家各項(xiàng)戰(zhàn)略高度契合，可見一旦時(shí)機(jī)成熟，法定數(shù)字貨幣落地，DC/EP勢(shì)必以蘇州、成都、深圳、雄安新區(qū)、北京冬奧會(huì)場(chǎng)館為起點(diǎn)，向長(zhǎng)三角三省一市、西部12個(gè)省份和地區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、京津冀地區(qū)甚至海外擴(kuò)散蔓延。2020年8月商務(wù)部公布的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》印證了這一點(diǎn)。方案明確在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)、北京冬奧會(huì)場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情況擴(kuò)大至其他地區(qū)。海南自貿(mào)港不是數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，但海南日后會(huì)成長(zhǎng)為要素自由流動(dòng)港，物資、資本、人員、技術(shù)、數(shù)據(jù)會(huì)在此地發(fā)生全球性集聚、配置、融合，數(shù)字人民幣優(yōu)先落地海南有其必然性。事實(shí)上，海南正在積極爭(zhēng)取數(shù)字人民幣試點(diǎn)在自由貿(mào)易港的跨境貿(mào)易、跨境投融資和穿透式監(jiān)管中的應(yīng)用。金融科技企業(yè)要為數(shù)字貨幣構(gòu)建多場(chǎng)景應(yīng)用，在城市間、行業(yè)間筑就橋梁和紐帶，設(shè)置支撐區(qū)域智慧社會(huì)運(yùn)行的金融基礎(chǔ)設(shè)施。2020年7月滴滴出行和中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，確定在滴滴平臺(tái)上測(cè)試DC/EP，明顯是要以數(shù)字人民幣撬動(dòng)智慧出行、智慧交通，最終朝著服務(wù)智慧城市的方向邁進(jìn)。當(dāng)前，金融科技企業(yè)特別要為落戶長(zhǎng)三角、西部、粵港澳大灣區(qū)、京津冀、海南自貿(mào)港內(nèi)的境內(nèi)外工商業(yè)企業(yè)和商務(wù)人士提供數(shù)字人民幣的使用便利，提升跨境清結(jié)算中的人民幣比重，加速境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)企業(yè)接入跨境人民幣支付體系（CIPS）的步伐。數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，在資金轉(zhuǎn)賬時(shí)能以電子方式追蹤資金，有助于打擊洗錢和其他非法活動(dòng)。數(shù)字人民幣不需要SWIFT系統(tǒng)處理，跨境流動(dòng)時(shí)自動(dòng)進(jìn)入CIPS，可以保護(hù)人民幣的主權(quán)地位，對(duì)沖美國(guó)動(dòng)輒要將中國(guó)踢出SWIFT系統(tǒng)、叫囂中美經(jīng)濟(jì)“脫鉤”、以香港地區(qū)《國(guó)安法》為借口對(duì)香港地區(qū)采取經(jīng)濟(jì)打壓措施所造成的負(fù)面影響，在“美元霸權(quán)”的“金鐘罩

”上拉開一道口子。

二是金融科技要抓住5G新基建窗口期，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略性區(qū)域發(fā)展。新基建的核心是5G、人工智能、電動(dòng)車設(shè)備、高鐵、物聯(lián)網(wǎng)等未來科技，金融科技已經(jīng)進(jìn)入或正在進(jìn)入這些領(lǐng)域?？紤]到各戰(zhàn)略性區(qū)域在資源稟賦和經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)方面各具特色，金融科技在不同地域從事5G新基建時(shí)要用差異化眼光來看待，找到各自的切入點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)，不能籠而統(tǒng)之，搞“一刀切”。長(zhǎng)三角自古就是“花柳繁華地，溫柔富貴鄉(xiāng)”，工商業(yè)發(fā)達(dá)，人民生活富足，金融科技要進(jìn)入新能源車輛和充電樁領(lǐng)域，推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與人工智能技術(shù)深度融合，從“智能+”向“智慧+”演進(jìn)，建設(shè)工業(yè)智聯(lián)網(wǎng)，做到“人在思、云在算、端在造”。南京市交通集團(tuán)和業(yè)內(nèi)伙伴一道，投資、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)南京市公共快速充電站，上海打造張江人工智能島，騰訊規(guī)劃以450億元投入騰訊長(zhǎng)三角人工智能超算中心都是順勢(shì)而為的典型案例。西部大開發(fā)涉及中國(guó)四分之三的領(lǐng)土和四分之一的人口，具備幅員遼闊、人口總量較少、工業(yè)化指數(shù)低于全國(guó)綜合水平、高度依賴城市群帶動(dòng)周邊發(fā)展的特征，對(duì)5G基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用、城際高速鐵路、城際軌道交通需求量大，有些邊境省份在“一帶一路”倡議下驟然從內(nèi)陸邊遠(yuǎn)地區(qū)轉(zhuǎn)變?yōu)楦母镌俪霭l(fā)的前沿陣地，發(fā)展道路和模式有了更多的自主性和更豐富的選擇性。青海、貴州等省份投入數(shù)據(jù)中心建設(shè)，希望形成本地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。廣西欽州港著眼于開發(fā)越南業(yè)務(wù)。云南與緬甸接壤，無論是跨境電商業(yè)務(wù)、線下邊境貿(mào)易往來、皎漂港等“一帶一路”重大項(xiàng)目的推進(jìn)，都會(huì)對(duì)5G新基建提出新要求，幫助中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的金融科技沿“一帶一路”擴(kuò)散和外溢?？偟膩碚f，金融科技服務(wù)西部大開發(fā)，自然而然會(huì)形成以成都為支點(diǎn)、成渝城市群為中心、輻射西部乃至東南亞的金融科技網(wǎng)絡(luò)，逐步消解中美貿(mào)易摩擦和疫情引發(fā)的供應(yīng)鏈中斷風(fēng)險(xiǎn)。粵港澳大灣區(qū)涉及三種社會(huì)制度、三種貨幣，三地間經(jīng)濟(jì)金融往來屬于跨境范疇，使用5G新基建打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)作基礎(chǔ)設(shè)施，能實(shí)現(xiàn)三地一體化發(fā)展。2020年8月，深圳已建成4.6萬個(gè)5G基站，實(shí)現(xiàn)全市5G基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋，搭建實(shí)施“5G+智慧警務(wù)”“5G+智慧醫(yī)療”“5G+智慧園區(qū)”等應(yīng)用示范，創(chuàng)造5G應(yīng)用領(lǐng)域多個(gè)全國(guó)第一。深圳還將搶抓機(jī)遇，加快推進(jìn)5G產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，發(fā)揮華為等龍頭企業(yè)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，到2022年底，將打造2個(gè)超千億的5G產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，以智能經(jīng)濟(jì)引擎釋放強(qiáng)勁發(fā)展新動(dòng)能。深圳的實(shí)踐必然外溢至廣東省其他城市和港澳地區(qū)，有助于加快粵港澳一體化步伐。相比較而言，海南的金融科技較為落后。海南要建成自貿(mào)港，就要向5G新基建尋求動(dòng)力，在海南率先落地金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新成果。如果海南在全島快速推廣新能源汽車、廣泛安裝充電樁，就會(huì)帶動(dòng)當(dāng)?shù)刂腔鄢鲂械娘L(fēng)氣，促進(jìn)海南在開發(fā)深度旅游線路之余，還能幫助數(shù)字人民幣在多元化出行場(chǎng)景中構(gòu)筑平臺(tái)生態(tài)。海南是離島省份，人口樣本足夠大，是中國(guó)金融科技新產(chǎn)品的最佳測(cè)試地點(diǎn)。比如，可以在海南辟出專門區(qū)域，試點(diǎn)無人駕駛汽車，為相關(guān)立法提供實(shí)踐和范例。海南還是農(nóng)業(yè)大省，熱帶農(nóng)產(chǎn)品豐富，以5G新基建發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品可追溯機(jī)制、構(gòu)筑農(nóng)產(chǎn)品快速離島通道正是好時(shí)機(jī)，還可以借此機(jī)會(huì)開發(fā)物流金融產(chǎn)品和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。阿里巴巴、騰訊等金融科技企業(yè)都在海南設(shè)立了區(qū)域總部，預(yù)計(jì)各類規(guī)模的金融科技企業(yè)都會(huì)在海南扎堆展業(yè)，外溢效應(yīng)必然會(huì)向島外傳遞，與粵港澳大灣區(qū)形成聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)南方數(shù)省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三是金融科技要挖掘中小城市和中西部農(nóng)村地區(qū)的潛能，構(gòu)建均質(zhì)的國(guó)內(nèi)大市場(chǎng)。國(guó)家戰(zhàn)略性區(qū)域涵蓋許多中小城市，他們?cè)谛乱淮畔⒓夹g(shù)的推動(dòng)下，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化與全球經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系，居民消費(fèi)能力迅猛增長(zhǎng)。中小城市風(fēng)行一時(shí)的短視頻平臺(tái)，如今成為全球領(lǐng)先潮流。過去被認(rèn)為屬于“低端市場(chǎng)”、代表“消費(fèi)降級(jí)”的拼多多、OPPO、VIVO等平臺(tái)和品牌也在大城市流行開來。小城市義烏是全球供應(yīng)鏈的關(guān)鍵一環(huán)，與世界經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度之密切甚至遠(yuǎn)超一些大城市。以大理、麗江為代表的一批小城市也具有較高的國(guó)際化發(fā)展程度。這些中小城市居民關(guān)心新事物，具備強(qiáng)烈的“饑餓感”，會(huì)在5G世界尋找新發(fā)展，追求終身學(xué)習(xí)。金融科技要關(guān)注中小城市居民生產(chǎn)生活中出現(xiàn)的新需求、新行為、新動(dòng)向，研發(fā)出令他們喜聞樂見的新型應(yīng)用和解決方案，落地成功的可以向鄰近大城市擴(kuò)展，也可以將大城市的應(yīng)用和解決方案推廣至中小城市，加速大城市和中小城市融合，推動(dòng)建成高質(zhì)量城市群（圈），促進(jìn)城市群（圈）一體化。

2020年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)各地區(qū)增速分化明顯，擁有廣大農(nóng)村的中西部大部分省份經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度為正，經(jīng)濟(jì)外向度較高的省份大多數(shù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度為負(fù)。同期數(shù)據(jù)還顯示，中西部地區(qū)抵御重大沖擊的能力強(qiáng)于其他地區(qū)，發(fā)展?jié)摿^大。在新冠肺炎疫情短期內(nèi)無法結(jié)束、世界貿(mào)易受阻的情況下，金融科技要注重挖掘中西部，尤其是當(dāng)?shù)貜V大農(nóng)村的內(nèi)需潛力，找到新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。疫情期間，在國(guó)內(nèi)強(qiáng)大通信基礎(chǔ)設(shè)施的支撐下，金融科技在網(wǎng)絡(luò)直播帶貨、物流業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮了強(qiáng)大作用，促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興和農(nóng)民增收。金融科技要不斷提升物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用比例，為智慧農(nóng)業(yè)提供信息基礎(chǔ)平臺(tái)，協(xié)助推進(jìn)國(guó)家層面的農(nóng)戶信息建檔系統(tǒng)，建立健全農(nóng)村征信體系，提高農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展水平。

印度ICICI BANK使用衛(wèi)星數(shù)據(jù)，衡量土地、灌溉、作物類型、人口和金融標(biāo)識(shí)等參數(shù)，為農(nóng)戶借貸決策，已有500多個(gè)村莊受惠，該業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將推廣至全國(guó)63000個(gè)村莊。中國(guó)金融科技全球領(lǐng)先，類似實(shí)踐必然層出不窮，能夠推動(dòng)解決城鄉(xiāng)間、區(qū)域間發(fā)展不平衡的問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，構(gòu)建穩(wěn)定、均質(zhì)的國(guó)內(nèi)大市場(chǎng)。

精準(zhǔn)落實(shí)國(guó)際化，增強(qiáng)中國(guó)金融科技的國(guó)際影響力。一是優(yōu)先加快東盟布局。中國(guó)與東盟山水相連、物流便利、經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性強(qiáng)，早已形成“你中有我、我中有你”的發(fā)展格局。2020年1-8月，“中國(guó)-東盟”雙邊貿(mào)易額達(dá)4165.5億美元，比“中國(guó)-歐盟”雙邊貿(mào)易額高出近160億美元，東盟穩(wěn)居我國(guó)第一大貿(mào)易伙伴地位。中國(guó)金融科技在東盟耕耘多年，擁有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額和品牌影響力。未來，中國(guó)金融科技必然深度嵌入東盟經(jīng)濟(jì)，當(dāng)務(wù)之急是對(duì)東盟實(shí)施差異化開發(fā)。

新加坡是東盟唯一發(fā)達(dá)國(guó)家、全球金融中心和金融科技樞紐，境內(nèi)擁有超過700家金融科技企業(yè)，占東盟總數(shù)一半。中國(guó)銀聯(lián)、螞蟻集團(tuán)、華為、中國(guó)電信等企業(yè)在當(dāng)?shù)赝瞥霾簧賴@新加坡“智慧國(guó)家2025”戰(zhàn)略的解決方案。螞蟻集團(tuán)、平安金融壹賬通、小米、字節(jié)跳動(dòng)等中國(guó)金融科技企業(yè)都向新加坡金融管理局提交了數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)，志在扎根當(dāng)?shù)亍Ｖ袊?guó)自有標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的解決方案會(huì)經(jīng)由新加坡向東盟其他國(guó)家外溢，在區(qū)域內(nèi)形成規(guī)模效應(yīng)，推動(dòng)中國(guó)和東盟經(jīng)濟(jì)金融一體化。

東盟其他成員國(guó)都是發(fā)展中國(guó)家，普遍具備金融業(yè)務(wù)可及性差、無銀行賬戶人口多、智能手機(jī)普及率高等特征，以金融App為載體的電子錢包和數(shù)字銀行快速崛起，除文萊和老撾以外，每個(gè)國(guó)家都有5-10個(gè)廣受歡迎的金融App，便于民眾辦理存、貸、匯以及其他金融業(yè)務(wù)。AppsFlyer數(shù)據(jù)顯示，2019年全球金融App安裝量的前15名中，印尼、菲律賓、越南和馬來西亞分別位居第二、第六、第七和第十三。新冠肺炎疫情促使東盟民眾對(duì)金融App提供的無接觸服務(wù)形成路徑依賴，推動(dòng)?xùn)|盟金融科技更上一層樓。

東盟疫情期間，中國(guó)向柬埔寨、老撾、菲律賓、緬甸、越南等國(guó)派遣醫(yī)療專家組，中國(guó)的醫(yī)療物資源源不斷送往菲律賓、印尼、泰國(guó)、緬甸、馬來西亞等國(guó)。這些患難見真情的舉動(dòng)為中國(guó)金融科技進(jìn)入東盟國(guó)家營(yíng)造了良好的商業(yè)氛圍。中國(guó)金融科技企業(yè)不僅有機(jī)會(huì)為上述國(guó)家的“一帶一路”項(xiàng)目提供解決方案，還能從這些金融App背后的金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)入手，以合作、投資入股的方式逐漸進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。早在2018年，支付寶、微信支付就和柬埔寨跨境匯款公司W(wǎng)ing結(jié)為合作伙伴;2020年5月，螞蟻集團(tuán)向緬甸持牌機(jī)構(gòu)Wave Money注資7350萬美元，獲得部分股權(quán);2020年7月，螞蟻集團(tuán)聯(lián)合孟加拉國(guó)電子錢包bKash推出無抵押小額貸款服務(wù)。

中國(guó)金融科技企業(yè)或相關(guān)資本進(jìn)入東盟，要遵循因地制宜發(fā)展原則。印尼是千島之國(guó)，地區(qū)間交通便利化程度低，應(yīng)發(fā)力智慧物流，還需引入中國(guó)智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)機(jī)制，解決該國(guó)金融App欺詐率高達(dá)46%的問題。菲律賓民眾對(duì)生物認(rèn)證的接受度高，可嘗試將中國(guó)漸趨成熟的人臉識(shí)別技術(shù)向當(dāng)?shù)匾浦?。緬甸、越南、老撾與中國(guó)接壤，可借助邊貿(mào)、匯款業(yè)務(wù)推廣人民幣在對(duì)方國(guó)家的使用范圍。馬來西亞與新加坡比鄰而居，適宜新馬聯(lián)動(dòng)開發(fā)。老撾當(dāng)前的移動(dòng)支付僅限于手機(jī)充值和在線賬單繳費(fèi)，可根據(jù)情況聯(lián)合當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)共同提供普惠金融產(chǎn)品，助力該國(guó)建設(shè)支付系統(tǒng)。孟加拉國(guó)金融科技處于初期迅猛發(fā)展階段，大范圍使用華為設(shè)備，中國(guó)金融科技企業(yè)適宜同華為結(jié)成合作伙伴，共同開發(fā)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。文萊是伊斯蘭金融中心，宜為其搭建先進(jìn)支付清算平臺(tái)，供各方便捷高效運(yùn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。泰國(guó)和菲律賓已著手開發(fā)本國(guó)央行數(shù)字貨幣（CB/DC），泰國(guó)銀行于2020年9月使用自有CB/DC同香港金管局交易。中國(guó)金融科技企業(yè)可借此機(jī)會(huì)，推動(dòng)中國(guó)數(shù)字貨幣DC/EP進(jìn)入東盟、與東盟國(guó)家數(shù)字貨幣直接兌換、加速人民幣在東盟的國(guó)際化、削弱美元主導(dǎo)的SWIFT系統(tǒng)對(duì)中國(guó)跨境資金清結(jié)算的潛在負(fù)面影響。

中國(guó)正在積極謀求加入全面與進(jìn)步跨太平洋伙伴關(guān)系協(xié)定（CPTPP），新加坡、文萊、馬來西亞、越南四個(gè)東盟國(guó)家已經(jīng)成為CPTPP成員。CPTPP中關(guān)于服務(wù)貿(mào)易和數(shù)字經(jīng)濟(jì)等新領(lǐng)域的規(guī)則超過WTO的覆蓋范圍，是WTO改革的方向。中國(guó)金融科技要注意在上述四國(guó)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，特別關(guān)注將自有規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)推廣至這些國(guó)家。中國(guó)金融科技還要根據(jù)區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定（RCEP）的談判進(jìn)程來規(guī)劃進(jìn)軍東盟的路線圖。

二是合規(guī)、靈活開發(fā)歐盟市場(chǎng)。歐盟擁有統(tǒng)一、發(fā)達(dá)、成熟、均質(zhì)的大型市場(chǎng)，是中國(guó)第二大貿(mào)易伙伴，“一帶一路”倡議的重要組成部分，值得中國(guó)金融科技企業(yè)深耕。歐盟缺乏本土金融科技獨(dú)角獸企業(yè)，卻有不少服務(wù)細(xì)分市場(chǎng)的“小而美”企業(yè)。歐洲疫情暴發(fā)至今，這些中小型企業(yè)的融資出現(xiàn)干涸，陷入生存危機(jī)。麥肯錫調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年全球金融科技領(lǐng)域總投資額同比下跌11%，歐洲同比下跌30%。2020年7月降幅更大，與上年同期相比，全球下降18%，歐洲下降44%。麥肯錫認(rèn)為，2021年下半年經(jīng)濟(jì)恢復(fù)正常之前，歐洲金融科技領(lǐng)域的資金缺口約為57億歐元。

風(fēng)投機(jī)構(gòu)和成長(zhǎng)型投資機(jī)構(gòu)會(huì)幫扶一批企業(yè)，但無力滿足行業(yè)總體需求。德國(guó)、法國(guó)等歐盟國(guó)家政府分別創(chuàng)建相關(guān)基金，對(duì)金融科技企業(yè)積極展開救濟(jì)。中國(guó)金融科技發(fā)達(dá)，一些獨(dú)角獸企業(yè)資金相對(duì)充裕，在歐盟市場(chǎng)運(yùn)作已久，積累了經(jīng)驗(yàn)，獲取了一定的公眾認(rèn)知度和品牌美譽(yù)度，當(dāng)前正是這些企業(yè)向當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)注入資金和技術(shù)，或合作、或入股、或收購(gòu)的寶貴時(shí)間窗口。中國(guó)在疫情期間向意大利、西班牙、希臘等國(guó)家施以援手，提升了歐盟社會(huì)對(duì)中國(guó)的好感度，一定程度上降低了中國(guó)金融科技企業(yè)在歐盟展業(yè)的壁壘。這些企業(yè)在歐盟展業(yè)時(shí)有必要將中國(guó)發(fā)起的《全球數(shù)據(jù)安全倡議》與歐盟已出臺(tái)的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》 （GDPR）、《單一數(shù)字市場(chǎng)》戰(zhàn)略、《人工智能白皮書》《歐洲數(shù)據(jù)戰(zhàn)略》和《數(shù)字服務(wù)法案》等數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)則和戰(zhàn)略規(guī)劃相結(jié)合，尋求行業(yè)最大公約數(shù)，保障供應(yīng)鏈安全，保護(hù)個(gè)人信息，便利跨境數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動(dòng)。

《中歐貿(mào)易協(xié)定》簽訂之際，中國(guó)金融科技企業(yè)有望與歐盟同業(yè)一道，制定數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)企業(yè)要用好機(jī)會(huì)，加深中國(guó)同歐盟在數(shù)字經(jīng)濟(jì)方面的合作，尤其要關(guān)注歐盟對(duì)數(shù)字歐元的研發(fā)進(jìn)程，為DC/EP與數(shù)字歐元的直接兌換鋪路。歐盟各國(guó)在美國(guó)對(duì)其施加的對(duì)華貿(mào)易和科技合作壓力面前態(tài)度各異，并非“鐵板一塊”。比如，歐洲市場(chǎng)有100多家電信運(yùn)營(yíng)商，相較于北歐諸國(guó)，比利時(shí)、德國(guó)、波蘭等中西歐國(guó)家的當(dāng)?shù)仉娦胚\(yùn)營(yíng)商高度依賴華為設(shè)備，德國(guó)最大電信運(yùn)營(yíng)商德意志電信（Deutsche Telekom）不僅依賴華為設(shè)備，還決定同華為加強(qiáng)包括云計(jì)算在內(nèi)的各類合作。

中國(guó)金融科技企業(yè)可著重發(fā)力對(duì)華產(chǎn)品和服務(wù)接受度較高的國(guó)家，一國(guó)一策，實(shí)施差異化發(fā)展。歐盟在疫情高峰期過后通過的1.8萬億歐元的財(cái)政支出計(jì)劃惠及各成員國(guó)，用途集中于綠色經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療保健等，其中意大利獲得2100億歐元，西班牙獲得1400億歐元，德國(guó)獲得288億歐元。這筆財(cái)政支出計(jì)劃為中國(guó)相關(guān)企業(yè)帶來巨大商機(jī)。中國(guó)金融科技企業(yè)要緊跟政府間合作項(xiàng)目或政府牽頭的商業(yè)項(xiàng)目進(jìn)度，關(guān)注對(duì)方國(guó)家社會(huì)生活生產(chǎn)需求，根據(jù)各國(guó)國(guó)情切入適宜的場(chǎng)景和細(xì)分市場(chǎng)。比如，中意雙方致力于重啟經(jīng)濟(jì)和商業(yè)合作，兩國(guó)在醫(yī)療保健、電商、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域有廣泛的合作增長(zhǎng)空間;西班牙經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇支柱之一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型;德國(guó)的新能源、量子計(jì)算和人工智能是投資熱點(diǎn);希臘以及東歐諸國(guó)也會(huì)依托當(dāng)?shù)亍耙粠б宦贰表?xiàng)目、中歐班列與中國(guó)發(fā)生經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，帶動(dòng)中國(guó)金融科技找到發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)相關(guān)企業(yè)應(yīng)將拿手的跨境電商、物流網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、非接支付、人臉識(shí)別等金融科技手段和方法融入各類項(xiàng)目，以點(diǎn)帶面開發(fā)歐盟市場(chǎng)。

三是大力挖掘非洲潛力。非洲地大物博，有超過50個(gè)國(guó)家組成，是“一帶一路”倡議的重要目的地，能夠?yàn)橹袊?guó)金融科技企業(yè)提供廣闊的展業(yè)天地。非洲市場(chǎng)普遍不受美國(guó)政策影響，中國(guó)金融科技相關(guān)企業(yè)在非洲發(fā)展多年，成績(jī)斐然。華為自1998年登陸非洲大陸，已進(jìn)入40個(gè)非洲國(guó)家，為超過半數(shù)的非洲國(guó)家提供4G移動(dòng)通信服務(wù)。南非移動(dòng)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商Rain聯(lián)合華為，發(fā)布非洲首個(gè)5G獨(dú)立組網(wǎng)商用網(wǎng)絡(luò)，覆蓋開普敦、約翰內(nèi)斯堡等主要城市，華為手機(jī)在南非的銷量占該國(guó)手機(jī)總銷量的14.5%，排名第二，遠(yuǎn)超蘋果4%的市場(chǎng)占有率?？夏醽喿畲箅娦胚\(yùn)營(yíng)商游獵公司（Safaricom）已開始試運(yùn)行華為技術(shù)。埃及、尼日利亞、烏干達(dá)、塞內(nèi)加爾、摩洛哥、加蓬等國(guó)也采用華為技術(shù)，正處于5G的不同推廣階段。中國(guó)的傳音控股沒有歐美業(yè)務(wù)，僅在非洲展業(yè)，已占據(jù)非洲手機(jī)市場(chǎng)份額的48.7%，是名副其實(shí)的“非洲手機(jī)之王”。TikTok在非洲一經(jīng)推出即造成轟動(dòng)效應(yīng)，尤其成為尼日利亞、肯尼亞和南非三國(guó)增長(zhǎng)最快的社交應(yīng)用程序。TikTok在尼日利亞社交媒體應(yīng)用程序中排名第三，在谷歌游戲商店的肯尼亞社交媒體應(yīng)用程序排名第六。

目前，非洲人口年齡中位數(shù)僅為19歲，遠(yuǎn)低于歐洲的43歲，預(yù)計(jì)到2050年，非洲人口將達(dá)25億，占全球總?cè)丝跀?shù)的四分之一，屆時(shí)年輕人口翻倍，TikTok未來極有可能取代臉書和Instagram，成為當(dāng)?shù)刈罹哂绊懥Φ纳缃幻襟w。阿里巴巴與盧旺達(dá)2018年合作共建電子世界貿(mào)易平臺(tái)（eWTP），為盧旺達(dá)打開電子商務(wù)、旅游和企業(yè)家培育的新局面。非洲疫情最嚴(yán)重期間，eWTP促進(jìn)了企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的直接貿(mào)易、降低了交易成本。Kilimall是最早進(jìn)軍非洲的中國(guó)電商平臺(tái)，在肯尼亞起步，依托物流供應(yīng)鏈能力，輻射周邊數(shù)國(guó)。

在中美貿(mào)易摩擦日趨嚴(yán)峻、“逆全球化”盛行的當(dāng)下，非洲市場(chǎng)是中國(guó)金融科技企業(yè)可以抱團(tuán)取暖、守望相助的希望之土。在非洲展業(yè)的中企與海外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手基本處于同一起跑線，有能力有條件脫穎而出，贏取當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額。中國(guó)金融科技企業(yè)進(jìn)入非洲市場(chǎng)時(shí)，要多參考華為、中興、傳音控股、TikTok、Kilimall的本土化經(jīng)驗(yàn)，最好能同這些具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)合作，與他們的業(yè)務(wù)相整合，共同做大市場(chǎng)，形成一加一大于二的局面。非洲大陸自由貿(mào)易區(qū)（AfCFTA）已成立，非洲內(nèi)部關(guān)稅壁壘有望消除，非洲GDP總量預(yù)計(jì)攀升一個(gè)百分點(diǎn)，這有助于中國(guó)金融科技企業(yè)在非洲實(shí)施整體化布局。非洲還出現(xiàn)了一股培育新興企業(yè)的氛圍。2019年，非洲新興企業(yè)獲取的風(fēng)投基金額達(dá)到13億美元，比2015年的2億美元上升了600%。中國(guó)金融科技企業(yè)應(yīng)綜合考慮非洲各國(guó)的公共安全、行政效率、司法制度透明度等因素，擇機(jī)進(jìn)入合適的國(guó)家，甄別并投資當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，積極獲取3.3億人構(gòu)成的、年消費(fèi)額達(dá)1.6萬億美元的消費(fèi)者階層提供的市場(chǎng)紅利。

中國(guó)金融科技要在世界的巨大不確定性中騰挪轉(zhuǎn)圜，找到屬于自身發(fā)展的確定性，勇往直前。

責(zé)任編輯：葛辛晶