重慶三峽銀行股份有限公司課題組

城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重點在農(nóng)村，難點在農(nóng)業(yè)，關鍵在農(nóng)民增收致富。最近，重慶三峽銀行課題調研組深入“一區(qū)兩群”城市36個區(qū)縣70多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對2000戶城鄉(xiāng)居民進行問卷調查，走訪市區(qū)（縣）發(fā)改委、農(nóng)委以及7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個村社，聽取鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社干部意見建議，同時調研人行、銀保監(jiān)和商業(yè)銀行分支機構。在此基礎上，重點分析了金融助力鄉(xiāng)村振興、支持三農(nóng)建設面臨的六大挑戰(zhàn)，有針對性地提出了對策建議，立足補“短板”、強“弱項”，全力推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、人居環(huán)境改善和公共服務保障存在“突出短板”，鄉(xiāng)村金融服務仍有較大空間。調研顯示，84.4%的農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設還須進一步強化，78.9%的農(nóng)民認為鄉(xiāng)村公共服務保障能力還須進一步提升，50.5%以上的農(nóng)民認為人居環(huán)境還須進一步改善。農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施、人居環(huán)境建設和公共服務保障能力建設面臨“突出短板”，資金投入成為最重要的制約“瓶頸”，金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、改善人居環(huán)境、強化公共服務任重道遠。

三農(nóng)信貸市場發(fā)生深刻變化，鄉(xiāng)村金融服務供求矛盾較為突出。農(nóng)村城鎮(zhèn)化增加了農(nóng)民進城購房的貸款需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向重點大戶、專業(yè)大戶集中。調研顯示，83.9%的農(nóng)戶須要增加資金投入;56.9%的農(nóng)戶期盼獲取貸款支持，且中長期貸款需求占比增加，貸款用途集中在建（購）房、種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商和農(nóng)副產(chǎn)品加工5個領域，尤其是鄉(xiāng)村農(nóng)民遷戶進城購房和鄉(xiāng)村集中居住房屋建設兩大融資主體，將成為鄉(xiāng)村金融供給服務的新市場。但是，由于貸款手續(xù)復雜、門檻較高，77.7%的農(nóng)戶表示金融產(chǎn)品不能全面滿足需求，45.4%的農(nóng)戶對金融服務的滿意度不高，農(nóng)村金融服務質效有待提升。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求旺盛，農(nóng)村金融服務功能有待強化。調研顯示，75.4%的農(nóng)戶表示新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展不好，還未真正形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系;66.3%的農(nóng)戶認為當前鄉(xiāng)村新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營建設發(fā)展最需要外部資金支持，而過去以單家獨戶“小農(nóng)經(jīng)濟”“自耕農(nóng)經(jīng)濟”的貸款需求已經(jīng)消失。金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體建設，加快推進農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化、市場化發(fā)展須要進一步助力。

鄉(xiāng)村糧食保障體系建設面臨挑戰(zhàn)，須要加大財政金融支持力度。調研顯示，鄉(xiāng)村產(chǎn)糧和儲糧能力不足，規(guī)模種糧大戶少，糧食專業(yè)合作社極少，糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)更少，產(chǎn)糧逐年下降，農(nóng)戶儲糧數(shù)量少、保管能力不足;農(nóng)戶對銀行融資的需求滿足度低，利率定價較高。迫切須要加大財政金融支持力度，進一步建立健全和完善鄉(xiāng)村糧食生產(chǎn)體系、農(nóng)戶儲糧體系和糧食保障體系建設。

鄉(xiāng)村農(nóng)民投資增收渠道單一，城鄉(xiāng)金融服務差距較大。隨著鄉(xiāng)村居民收入水平的較快增長，農(nóng)民積蓄增多，但投資渠道單一。調研顯示，71.2%的農(nóng)戶只將積蓄用于存款，鄉(xiāng)村金融市場發(fā)展不充分和投資渠道單一的結構性矛盾突出;73.4%的農(nóng)戶認為城鄉(xiāng)金融服務有差距;95.4%的農(nóng)戶認為城鄉(xiāng)金融服務的不均衡、不平等、不協(xié)調矛盾仍然存在;61.7%的農(nóng)戶認為鄉(xiāng)村金融消費者權益保護工作須進一步加強。

加快鄉(xiāng)村信用體系建設迫在眉捷，支付結算服務有待提升。調研顯示，49.8%的農(nóng)戶認為鄉(xiāng)村信用狀況不佳，進一步加快建立完善鄉(xiāng)村信用體系迫在眉睫。同時，約有40%的農(nóng)戶認為鄉(xiāng)村金融的支付結算服務水平有待進一步提高。農(nóng)戶辦理線下金融業(yè)務的占比較高，69.2%的農(nóng)戶不會使用線上金融服務產(chǎn)品，不得不選擇到金融機構網(wǎng)點柜臺辦理線下業(yè)務。

金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展的建議

立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施和公共服務、人居環(huán)境建設“短板”，大膽探索構建金融服務新產(chǎn)品、新模式、新途徑、新方法。金融要重點圍繞農(nóng)業(yè)（山、水、田、林、路、塘、庫、湖等方面）、農(nóng)村（交通道路、人畜飲水、垃圾處理、污水治理、廁所革命、信息通信、危房改造、燃氣等方面）基礎設施以及公共服務建設和鄉(xiāng)村人居環(huán)境改善四個方面的“薄弱環(huán)節(jié)”，大膽探索構建金融服務新產(chǎn)品、新模式、新途徑、新方法，進一步加大金融支持服務力度，充分有效地滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施、鄉(xiāng)村公共服務和人居環(huán)境建設的多元化金融需求。

深化鄉(xiāng)村信貸管理體制改革創(chuàng)新，主動適應三農(nóng)發(fā)展的新需求。應加強對金融機構的政策引導和考核激勵，加快推進鄉(xiāng)村貸款管理體制機制改革創(chuàng)新，包括進一步優(yōu)化審批流程，調整期限結構，豐富貸款產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款投放方式，以及改革抵押融資政策，主動適應貸款用途集中“五大領域”新變化。在風險可控、成本可算、商業(yè)可持續(xù)原則下，合理確定貸款利率，確實做到讓利三農(nóng)，把鄉(xiāng)村金融、普惠金融、扶貧金融政策全面落實到位。

準確把握農(nóng)民城市遷移和集中居住金融需求的新變化、新特點。應本著鼓勵支持引導鄉(xiāng)村農(nóng)民向城市遷移和集中居住建設的原則，開設農(nóng)民進城購房、鄉(xiāng)村農(nóng)民集中居住小區(qū)建設綠色通道，研發(fā)制定新產(chǎn)品、新流程、新政策，并在利率、期限、門檻等方面給予優(yōu)惠，加大貸款投放規(guī)模，大力支持農(nóng)民進城購房、鄉(xiāng)村集中居住小區(qū)建設。尤其是要大膽探索創(chuàng)新金融支持“城市小區(qū)模式”“農(nóng)家小院模式”“鄉(xiāng)村山莊模式”等鄉(xiāng)村房屋集中建設新模式，助力新型城鎮(zhèn)化建設，幫助改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境。

研發(fā)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”貸款新產(chǎn)品，加快提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化水平。應加大鄉(xiāng)村種養(yǎng)加大戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投放支持力度，開發(fā)新型貸款產(chǎn)品;創(chuàng)新土地“三權”融資模式，大力培育發(fā)展“新型地主”，加快推進農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、市場化生產(chǎn)經(jīng)營;進一步完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，切實做好農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等方面的金融支持服務。

加大產(chǎn)糧、儲糧金融支持力度，構建鄉(xiāng)村糧食安全保障體系。重點從加快建立完善支持產(chǎn)糧的金融服務體制機制，加大種糧貸款支持力度，大膽探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村儲糧能力建設新模式，切實強化農(nóng)戶儲糧能力，發(fā)揮金融行業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，配合政府協(xié)同抓好產(chǎn)糧儲糧宣傳等方面的工作，支持引導廣大鄉(xiāng)村堅決守住糧食安全底線，助力鄉(xiāng)村糧食安全保障體系建設。

大力拓展鄉(xiāng)村金融投資新渠道，切實做好金融消費者權益保護。加強鄉(xiāng)村金融政策宣傳和金融知識普及，引導和培育鄉(xiāng)村農(nóng)民創(chuàng)新投資思維理念，豐富投資品種，大力發(fā)展鄉(xiāng)村理財市場。通過金融服務創(chuàng)新，開辟鄉(xiāng)村農(nóng)民投資新渠道，拓展金融服務新領域，幫助農(nóng)民增加投資性財產(chǎn)性收入，助力致富奔小康，切實做好鄉(xiāng)村金融消費者權益保護工作。

統(tǒng)籌推進城鄉(xiāng)金融服務一體化，有效化解城鄉(xiāng)金融服務結構性矛盾。進一步強化金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展理念，打破城鄉(xiāng)金融服務的藩籬和瓶頸，平等對待鄉(xiāng)村金融需求，發(fā)展普惠金融、鄉(xiāng)村金融，讓三農(nóng)金融客戶具有城市客戶的同等身份，享受同等待遇。進一步放寬金融支持政策，切實搞活鄉(xiāng)村金融市場，細分客戶群體，找準服務對象，明確目標市場，依托產(chǎn)業(yè)項目載體，突出支持重點，充分滿足鄉(xiāng)村金融服務新需求，提升鄉(xiāng)村金融服務質量和滿意度。

建立完善鄉(xiāng)村信用體系和金融科技支付結算體系，進一步增強鄉(xiāng)村金融服務獲得感。完善鄉(xiāng)村信用體系，增強信用意識，打造信用環(huán)境，規(guī)范信用行為，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。加快鄉(xiāng)村金融科技推廣運用，正確處理好線上與線下、機構網(wǎng)點與無人機具布局之間的關系，推廣鄉(xiāng)村新型金融科技服務，堅持線上線下深度融合，引導更多的農(nóng)戶主動線上辦理金融業(yè)務。同時，應保持現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融機構網(wǎng)點數(shù)量和布局，堅持不撤并、不減少，確保線下金融業(yè)務向線上平穩(wěn)過渡，著力提升鄉(xiāng)村金融支付結算服務水平，打通鄉(xiāng)村支付結算服務“最后一公里”，進一步增強鄉(xiāng)村金融服務的獲得感和便利度。

（本文為重慶市社會科學規(guī)劃辦公室2019年金融專項項目、重慶市金融學會2020年“兩江金融基金項目”的階段性研究成果）

（項目組成員：翁振杰、姚姜軍、張?zhí)熘?、王蘅、明川智、張磊、文利雅?岳傳剛，其中翁振杰系重慶三峽銀行董事、董事會風險管理委員會主任委員）