齊稚平 孫爽

“金融是風險管理的藝術?！睂τ阢y行而言，風控更是衡量銀行經(jīng)營、甚至決定生死的重中之重。作為業(yè)內(nèi)較早開始布局“科技引領”戰(zhàn)略的銀行，2018年底，平安銀行啟動了智慧風控平臺項目，憑借平安集團金融科技的專業(yè)性、創(chuàng)新性、開拓性，將智慧風控平臺建成了承載復雜投融資、新型供應鏈等業(yè)務的一體化流程平臺、集成風險政策、風險制度、風險管理要求的一體化風控平臺、踐行“數(shù)據(jù)化經(jīng)營”理念的人機結(jié)合的風控大腦。目前智慧風控平臺已在平安銀行全面運用。2020年，面對新冠疫情帶來的沖擊，平安銀行表現(xiàn)出了較強的發(fā)展韌性，經(jīng)營情況更加穩(wěn)健。2020年三季度資本充足率、撥備覆蓋率分別為13.70%、218.29%，均比2019年末有顯著提高，不良貸款率為1.32%，比2019年末下降了0.33個百分點。可以說，智慧風控在平安銀行經(jīng)營穩(wěn)健增長中起到了保駕護航的關鍵作用。

為了讓更多讀者了解平安銀行在智慧風控領域的實踐經(jīng)驗，本刊專訪了平安銀行副行長兼首席風險官郭世邦、零售風險總監(jiān)兼零售風險管理部總經(jīng)理張慎，從風險管理的戰(zhàn)略定位和零售領域的風控應用等多角度，為讀者帶來了一場思想盛宴。

“保障”與“賦能”并重，打造最強風控大腦

2020年平安銀行迅速決策部署“新三年”戰(zhàn)略，出臺了《平安銀行三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2020～2022）》，制定了繼續(xù)堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字方針，同時全面推進數(shù)字化經(jīng)營、平臺與生態(tài)化經(jīng)營和綜合經(jīng)營的關鍵策略，為下一個三年的改革轉(zhuǎn)型積蓄新的動能，而智慧風控在平安銀行的戰(zhàn)略發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。對此，郭世邦副行長用“大腦”和“定海神針”來形象地比喻智慧風控的戰(zhàn)略地位。

平安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終要打造“銷售大腦”“決策大腦”“風控大腦”三個大腦，風控就是“三個大腦”之一，地位可見一斑。同時，智慧風控在平安銀行的發(fā)展中起到了“定海神針”的作用，不僅能及時發(fā)現(xiàn)和處置風險，更能賦能新業(yè)務拓展，降低銀行運營成本，為讓利于實體經(jīng)濟打開空間。一是“保障”，及時發(fā)現(xiàn)、及時處置現(xiàn)有業(yè)務的風險。具體來說，是保證現(xiàn)有存量業(yè)務的風險可控，一旦客戶出現(xiàn)風險，銀行能夠及時發(fā)現(xiàn)并及時處置。風險有效防控是新三年“對公做精”的前提，智慧風控作為“風控大腦”，是保障“對公做精”最重要的守護力量。二是“賦能”。雖然很多商業(yè)銀行都有自己的風險管理系統(tǒng)，但平安銀行的智慧風控系統(tǒng)著重于整個業(yè)務流程的線上化，并在流程線上化的基礎上，致力于打造風險管理核心競爭力的“殺手锏”，在設計之初就更多考慮如何賦能業(yè)務、賦能風控、賦能管理，讓客戶經(jīng)理像風險經(jīng)理一樣去思考業(yè)務發(fā)展。

“六大場景”創(chuàng)新，以科技鑄造智慧風控

平安銀行依托于集團背景，擁有巨大的數(shù)據(jù)和技術優(yōu)勢，在致力于科技賦能風控方面具有獨到的經(jīng)驗。郭世邦副行長將平安銀行在智慧風控領域的快速發(fā)展，歸結(jié)于平安集團在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別等方面的強大科技后盾和平安銀行在應用場景方面的不斷創(chuàng)新。談到近年來平安銀行落地的智慧審批、智能控制、智能放款、智能預警、智能監(jiān)控、智慧分析六大場景化智能應用，郭世邦副行長滿懷欣慰與自豪，向記者詳細講述了六大場景化智能應用的特點和使用情況。

智慧審批。智慧審批是將“老法師”智慧集成為模型，以機智增強人智，人智引領機智。對于客戶經(jīng)理來說，最難和最重要的工作是撰寫調(diào)查報告，期間需要搜集大量資料，手工查詢、核對、抄錄大量外部數(shù)據(jù)，費時費力。智慧風控平臺上線后，系統(tǒng)自動采集外部數(shù)據(jù)，自動計算、自動生成調(diào)查報告內(nèi)容，實現(xiàn)了盡調(diào)環(huán)節(jié)80%去人工。即使新入職的客戶經(jīng)理，也能按照系統(tǒng)提示完成剩下20%的盡調(diào)工作，形成一份有質(zhì)量、有深度的調(diào)查報告。

智能控制。郭世邦副行長坦言：“根據(jù)過去的經(jīng)驗，很多信貸業(yè)務中犯錯都是因為沒有遵守已有制度或者規(guī)章引發(fā)的?！敝悄芸刂仆ㄟ^將制度變成標準化、可操作化的內(nèi)容嵌入到系統(tǒng)中，由系統(tǒng)進行管控，可以避免人為操作風險和道德風險。目前智能控制系統(tǒng)設置了五大類、136個控制點，實現(xiàn)準入、授權等關鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)剛性管控，杜絕“越權準入”“越權審批”，以“技防機控”代替“人防人控”。

智能放款。放款實際上是銀行信貸業(yè)務中是一個很繁瑣的環(huán)節(jié)，需要報送資料、審查、再復核等多個節(jié)點，整個過程需要幾個小時才能完成。而智能放款幫助平安銀行對公授信業(yè)務實現(xiàn)了超過60%標準化業(yè)務的自動放款。以汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務為例，單筆業(yè)務的放款時長已從原先人工審核的4～5小時，提升到目前的平均5秒左右極速出賬，不僅在效率上大幅提升，更避免了人工審核的出錯概率和操作風險。

智能預警。據(jù)郭世邦副行長介紹，目前，平安銀行180天的預警準確率接近90%，90天的預警準確率達到了90%以上，基本實現(xiàn)提前半年就可以預見到客戶信用風險，為銀行預留了充足的退出或處置時間。郭世邦表示，“我們不僅要做扁鵲，更要做扁鵲的哥哥?！奔雌桨层y行關鍵在于“治未病”，在還沒有出現(xiàn)風險體征時便可以預篩出潛在風險點，對整個風險資產(chǎn)實現(xiàn)全方位、無死角的覆蓋。

智能監(jiān)控。智能監(jiān)控主要是從管理角度來講的，是指平安銀行的智慧風控平臺能夠自動實現(xiàn)對集團各機構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品以及人員進行立體化監(jiān)控。就像現(xiàn)在的交通監(jiān)控系統(tǒng)一樣，在辦公室里面就能知道轄內(nèi)所有的交通狀況。

智慧分析。智慧分析能夠提供多維風險看板，集成594個指標，通過中央監(jiān)控中心和透視分析平臺，集成六大場景（管駕艙、資產(chǎn)質(zhì)量、重點行業(yè)、問題資產(chǎn)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶評級）的層層下鉆分析，實現(xiàn)全面透視分析，一眼穿透。一旦出現(xiàn)某種現(xiàn)象，系統(tǒng)可以把和這種現(xiàn)象相關的所有數(shù)據(jù)均抓取出來，幫助決策者迅速找到原因所在。

“結(jié)合平安銀行‘移動化辦公的整體戰(zhàn)略部署，2020年智慧風控平臺還實現(xiàn)從PC端向移動端App的覆蓋，相應在App端上線了移動審批、移動后督、移動放款等功能，員工隨時隨地都能處理工作事宜，不受時間和空間的約束?！惫腊钛a充說道。

AI智能風控，全流程守護零售突破

平安銀行零售條線持續(xù)深化信用卡、“新一貸”和汽車金融三大尖兵引領作用，同時不斷加強經(jīng)營模式創(chuàng)新，推進產(chǎn)品多元化、流程線上化、業(yè)務平臺化，行業(yè)優(yōu)勢持續(xù)鞏固。截至2020年三季度末，信用卡消費金額躍升至行業(yè)第二，汽車金融業(yè)務在新車貸款、新能源車貸款、二手車貸款板塊上均保持較快增速，市場份額行業(yè)領先，按揭及持證抵押貸款保持較快增長，業(yè)務結(jié)構(gòu)及客群結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，總體資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)較優(yōu)水平?？梢哉f，平安銀行已經(jīng)看到了零售轉(zhuǎn)型的勝利成果。在談到智慧風控在零售領域的應用情況時，平安銀行零售風險總監(jiān)兼零售風險管理部總經(jīng)理張慎向記者介紹了平安銀行零售的三大AI智能風控系統(tǒng)在貸前、貸中、貸后的應用。

阿波羅統(tǒng)一授信平臺。從客戶的角度來講，與其他銀行零售貸款端“產(chǎn)品級授信”（即從客戶申請產(chǎn)品的角度來審批并進行風險管理）不同，平安銀行的阿波羅統(tǒng)一授信平臺實現(xiàn)了“客戶級授信”，打通全零售的產(chǎn)品與數(shù)據(jù)，擺脫不同產(chǎn)品分別授信的情況，以客戶為授信核心，做到客戶一次申請，銀行多產(chǎn)品審批的功能。無論客戶申請什么類別的產(chǎn)品，都統(tǒng)一評估該客戶在平安銀行可以獲得的授信額度，對適合這個客戶的所有產(chǎn)品做出預審，從多產(chǎn)品的維度來滿足客戶需求。

SAFE智能反欺詐平臺。這是平安銀行2018年上線的平臺，也被稱為“企業(yè)級實時智能反欺詐體系”。該平臺可同時對客戶在平安銀行的各類零售賬戶上的各種交易及網(wǎng)絡行為進行監(jiān)控，為每個客戶提供全方位的資金保障。據(jù)張慎總經(jīng)理介紹，該平臺的先進之處主要有兩點：一是運用了非常多的先進AI技術，如LBS地理位置識別、聲紋識別、人臉識別、OCR等，在電話銀行提供服務時，平安銀行引入了聲紋識別技術用于身份驗證，無需客戶回答身份識別問題，最快僅需6秒即可確認客戶身份;客戶通過口袋App支付時，利用自主研發(fā)的智能身份認證體系，可以替代傳統(tǒng)OTP（One Time Password，一次性指令）、密碼等驗證手段，支付耗時節(jié)約50%，全年累計節(jié)約2.7億筆OTP，大幅提升了客戶體驗。同時利用AI智能語音等AI交互技術與客戶核查風險，替代75%傳統(tǒng)人工業(yè)務，被偽冒客戶案件的賠付時效提升了80%。二是實現(xiàn)了銀行體系內(nèi)反欺詐的統(tǒng)一管控，包括資產(chǎn)和負債端的統(tǒng)一、金融行為和非金融行為的統(tǒng)一、線上行為和線下行為的統(tǒng)一，實現(xiàn)對欺詐風險交易的實時攔截。

“追獵者”貸后催收平臺。2019年平安銀行打造了統(tǒng)一的催收管理平臺，從而實現(xiàn)催收在整個零售風險體系中的閉環(huán)管理。據(jù)張慎總經(jīng)理介紹，該平臺的優(yōu)勢主要有三點：一是通過高效且合規(guī)的AI催收，有效提升客戶滿意度。與人力催收相比，AI更有耐心，可以更好地與客戶溝通，且AI話術由銀行統(tǒng)一制定并輸入系統(tǒng)，保證了催收的效率與合規(guī)性;二是統(tǒng)一零售領域所有產(chǎn)品的催收，避免客戶收到來自不同產(chǎn)品條線的反復溝通;三是將所有委外催收業(yè)務納入催收系統(tǒng)進行精細化管理，通過技術手段實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的“可用不可看”，既解決了數(shù)據(jù)安全問題，又兼顧消費者權益保護。

重視數(shù)據(jù)安全，三大舉措防風險

提及數(shù)據(jù)安全，人們并不陌生。隨著信息技術和人類生產(chǎn)生活交匯融合，各類數(shù)據(jù)迅猛增長、海量聚集，對經(jīng)濟發(fā)展、社會治理、人民生活都產(chǎn)生了重大而深刻的影響。“誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就掌握了主動權”。2020年，國家對《數(shù)據(jù)安全法（草案）》公開征求意見，數(shù)據(jù)安全已成為事關國家安全與經(jīng)濟社會發(fā)展的重大問題。平安銀行在 2019 年3月修訂發(fā)布了《平安銀行個人客戶信息管理辦法》，明確了信息的收集及使用須在取得客戶書面授權的前提下進行、個人客戶信息使用應符合客戶書面授權所對應的范圍、不得以概括授權的方式，索取與金融產(chǎn)品和服務無關的個人客戶信息使用授權或者同意等規(guī)定，從制度層面明確規(guī)定，保障客戶隱私和權益。平安銀行在實施智慧風控的同時，是如何保護數(shù)據(jù)安全、落實數(shù)據(jù)安全保護責任的呢？郭世邦副行長在以下三個層面進行了介紹。

組織架構(gòu)保障。平安銀行內(nèi)部專門成立了信息安全管理工作組、數(shù)據(jù)治理工作組，對數(shù)據(jù)實施分級分類管理以及風險評估、監(jiān)測預警和應急處置等數(shù)據(jù)安全管理。

強制硬件隔離。智慧風控平臺屬于銀行內(nèi)部操作系統(tǒng)，與平安銀行其他業(yè)務系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)一樣，只有經(jīng)過銀行科技部門“標裝”的加密電腦才能接入，標裝電腦禁用了數(shù)據(jù)對外拷貝接口，并限制郵件和文件外發(fā)，相關信息數(shù)據(jù)僅限于內(nèi)部工作環(huán)境使用。智慧風控App的所有信息存儲在云端，禁止下載到手機本地。同時，智慧風控平臺按照數(shù)據(jù)秘密等級實行分區(qū)存儲數(shù)據(jù)，在硬件層面充分保障信息數(shù)據(jù)安全。

全程操作監(jiān)控。每一位銀行員工的每一次登錄、錄入、修改、審批、查檢、退出等操作行為，平臺都能監(jiān)控到并進行“智慧分析”。對于敏感數(shù)據(jù)，不僅可以按照用戶權限自動限制查詢范圍，必要時還可按照特殊算法自動對數(shù)據(jù)進行脫敏或加密處理。無論是PC端還是手機App端，系統(tǒng)平臺界面都嵌入了操作人員身份水印，任何截屏、拍照行為都可追溯來源，同時，手機App登錄也集成了員工指紋驗證等安全措施，進一步保障信息數(shù)據(jù)安全。

迅速出擊戰(zhàn)疫情，支持實體穩(wěn)經(jīng)營

2020年受新冠疫情影響，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，部分企業(yè)和個人還款面臨較大壓力，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來新挑戰(zhàn)。面對復雜的國內(nèi)外形勢及新冠疫情帶來的不確定性，平安銀行采取強化管控措施，提升風險抵補能力，進一步發(fā)揮了金融科技在風險防控中的作用。對此，郭世邦副行長介紹了平安銀行的三大舉措。

迅速響應，對受影響企業(yè)給予支持。按照銀保監(jiān)會等部門的工作部署，平安銀行從2020年初疫情爆發(fā)初期就根據(jù)“應延盡延”原則對提出還款延期申請且確實受疫情影響的企業(yè)給予延期還款支持政策，并出臺了多項幫扶措施，明確不盲目抽貸、斷貸、壓貸，并在維持貸款分類、保持征信穩(wěn)定的政策支持基礎上，通過延期還本付息、展期、續(xù)貸等方式，全力支持疫情防控工作和受疫情影響的企業(yè)渡過難關，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

保持資產(chǎn)質(zhì)量的保障力度。銀行真正要支持的是有前景、有生產(chǎn)能力且滿足國家發(fā)展要求的企業(yè)，在疫情沖擊下，更要保持銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管控力度。為此，平安銀行智慧風控平臺主要做了兩方面工作：一方面是在智能預警模塊加大對潛在風險客戶的監(jiān)測，確保對于風險客戶早查驗、早預警、早退出;另一方面是在智慧審批模塊通過智慧分析找出信用可靠、未來可期的優(yōu)質(zhì)客群，在未來可以提升新增業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量。整體來看，2020年雖然受到疫情影響，但平安銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持了近幾年持續(xù)好轉(zhuǎn)的趨勢，逾期率、不良率等主要風險指標比2020年初均有較大幅度改善。

存量清收板塊業(yè)績喜人。2020年平安銀行的清收業(yè)績是有史以來最好的一年，在疫情影響下仍然全面超出年初制定的目標和往年清收業(yè)績，出乎所有人的意料。之所以能在疫情沖擊下實現(xiàn)如此好的成績，得益于智慧風控平臺助力平安銀行實現(xiàn)了清收線上化、管理智能化、經(jīng)營生態(tài)化。平安銀行建成了以1350家活躍投資人、5678位律師、2610家律所、297家頂級評估公司、454家主流催收團隊為核心的特殊資產(chǎn)行業(yè)生態(tài)圈。通過科技賦能，為律師、評估公司提供線上辦案工作臺，實時辦理特管委托案件，提供電子用印、線上立案、檔案管理、案件跟進等硬核功能，通過資產(chǎn)畫像與投資人畫像精準匹配，提供資產(chǎn)線上智能推介服務，在業(yè)界獨樹一幟。

張慎向記者介紹：“回想2020年春節(jié)期間，疫情剛剛爆發(fā)時，我們就集合各部門主管開了一個電話會議，1月底就形成了快速應對策略，做出了‘精準選擇‘共渡難關兩大決策?！逼渲?，“精準選擇”是根據(jù)過去的經(jīng)驗，精準判斷客戶情況，即哪些客戶是真正受到影響，哪些客戶是受短期影響，哪些客戶并沒有受到影響;幫助客戶就是幫助銀行，“共渡難關”就是要與客戶一起抗擊疫情，應對沖擊。

2020年受新冠疫情導致的外部經(jīng)濟環(huán)境波動、消費需求收縮、居民收入下降等不利因素影響，零售客戶的還款能力和還款意愿都出現(xiàn)了短期下降的情況。雖然不可避免地受到大環(huán)境的影響，但平安銀行憑借近年來積極推動的科技賦能及線上化運營能力，疫情期間有效滿足了廣大客戶的金融需求，各項業(yè)務受到的影響相對較小，究其原因主要有三點：一是提前主動收縮壓風險。2017年，平安銀行就針對經(jīng)濟形勢預判開始主動收緊了各項貸款的審批標準，如平安銀行主打產(chǎn)品“新一貸”的審批通過率在過去三年下降了50%。二是客群結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。經(jīng)過三年的調(diào)整，平安銀行的整個客群結(jié)構(gòu)得到了較好的優(yōu)化。如近三年信用卡優(yōu)質(zhì)客戶占比提升了19%。三是零售風險管理團隊具有豐富的危機應對經(jīng)驗。平安銀行的零售風險管理團隊在風險管理和大數(shù)據(jù)建模方面具有20多年的積累，面對過多次不同程度經(jīng)濟危機的沖擊，對全球的市場趨勢和風險管理積累了豐富的經(jīng)驗。

從“有用”走向“好用”，引領行業(yè)風向標

平安銀行智慧風控的六大場景化應用，已處于行業(yè)先進水平。面向未來，郭世邦副行長介紹了智慧風控的發(fā)展方向與規(guī)劃，“下一步，智慧風控將從‘有用向‘好用迭代，從‘人操作系統(tǒng)向‘人與系統(tǒng)互相賦能升級，構(gòu)建人機結(jié)合、數(shù)據(jù)化經(jīng)營的風控大腦。”

使風險發(fā)現(xiàn)更敏捷精準。以數(shù)據(jù)為中心優(yōu)化算法，讓預警、監(jiān)測、處置更及時，建立UGC（用戶生成內(nèi)容）機制，實現(xiàn)信息自由交互，快速分享好的內(nèi)容和做法，打破信息不對稱、破除信息孤島;建立“用戶創(chuàng)造功能”模式，支持用戶需求的模塊化快速開發(fā)，由用戶需求引領系統(tǒng)迭代方向。

對管理者更友好有用。以管理為中心實現(xiàn)統(tǒng)籌，讓人員、業(yè)務、任務進度在預期內(nèi)運行：打造“AI管家”，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、審批人員的管理統(tǒng)籌、智能監(jiān)測、考核及預警;打造個性化工作臺，按照不同機構(gòu)、不同角色的需求，實現(xiàn)用戶服務的“千人千面”;打造標準化管控策略，面向全流程推送、全機構(gòu)互通，實現(xiàn)風險管控的“千人一面”。

實現(xiàn)與用戶的智能交互。以用戶為中心完善功能，擴大場景應用范圍，將智能工具升級為智慧伙伴：打造“AI助手”，實現(xiàn)人機交互、智能問答;升級智能工具，拓展無人貸后、機輔審批、自動準入、智能放款新技術;提升模型能力，統(tǒng)一模型數(shù)據(jù)、模型配置，打造模型實驗室，由用戶根據(jù)需求快速配置模型，搭建功能應用。

張慎總經(jīng)理還對智慧風控在銀行零售領域的應用前景進行了預判。未來，衡量客戶信用水平與質(zhì)量最基本的3C原則（Character、Capacity、Capital，即品格、能力、資本）不會改變。但數(shù)據(jù)將做為零售風險管理的生命線，顯得尤為重要。沒有數(shù)據(jù)，很難進行大批量的風險管理。有效數(shù)據(jù)越多，風險管理的精度越高，效果越好。因此，在數(shù)據(jù)治理方面，未來可能有兩大方向會對零售風險管理產(chǎn)生較大影響。一是數(shù)據(jù)的多樣化，或者稱之為“萬物數(shù)據(jù)化”。近年來比較流行的大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能實際上是將過去很多無法數(shù)據(jù)化的東西數(shù)據(jù)化，這些海量的數(shù)據(jù)是提高風控精度的基礎。二是要處理好個人隱私保護與數(shù)據(jù)多樣化之間關系，也就是通過有效治理，既能實現(xiàn)個人隱私保護，又能實現(xiàn)數(shù)據(jù)多元化。這是未來零售風險管理的一個非常重要的命題和挑戰(zhàn)。

結(jié)語

未來已來，全面走向數(shù)字化時代，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合已成為當前經(jīng)濟和社會發(fā)展的主旋律。通過采訪，我們了解了平安銀行“一體化、全流程、全天候”的智慧風控特點，更加相信，全面賦能業(yè)務、賦能風控、賦能管理的智慧風控平臺，必將在數(shù)字經(jīng)濟的浩瀚海洋中，助力平安銀行揚帆起航、行穩(wěn)致遠，為銀行的高質(zhì)量發(fā)展蓄勢護航。