周林毅 周思雨

摘 要：2014年8月10日，國務(wù)院出臺(tái)了保險(xiǎn)業(yè)的“新國十條”，這是保險(xiǎn)業(yè)的一次大變革，意味著保險(xiǎn)業(yè)向所有人承諾，今后的保險(xiǎn)業(yè)可以在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮特定作用，帶來一個(gè)全新的保險(xiǎn)業(yè)。但保險(xiǎn)促銷量大而不強(qiáng)的問題在不同程度上仍然存在，順應(yīng)歷史潮流、建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國是我們當(dāng)代大學(xué)生的歷史使命。目前，保險(xiǎn)業(yè)仍存在很多的問題，因此我們需要了解購買者的心聲，本文從研究影響大學(xué)生購買學(xué)生平安險(xiǎn)的因素入手，運(yùn)用交叉分析法、Spearmans rho 系數(shù)法、因素萃取法、Pearson相關(guān)性法，篩選出最能影響大學(xué)生購買學(xué)生平安險(xiǎn)的因素。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)宣傳；學(xué)生平安險(xiǎn)；渠道開發(fā)

中圖分類號(hào)：F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）02（a）-038-05

①基金項(xiàng)目：福建省應(yīng)用型慕課教學(xué)團(tuán)隊(duì)（SJTD201927）；武夷學(xué)院創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)慕課教學(xué)團(tuán)隊(duì)（JG201913）。

保險(xiǎn)因其與生俱來就擁有著防范、規(guī)避、化解風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失的功能，可以為我們提供一定的經(jīng)濟(jì)助力，幫助我們度過面臨危險(xiǎn)的迷茫期。保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的作用，可以看作一把保護(hù)傘。假如中國人全部失去基本醫(yī)療保險(xiǎn)，那么將有無數(shù)家庭會(huì)因?yàn)榧膊《鴮?dǎo)致家破人亡，醫(yī)療保險(xiǎn)制度是社會(huì)保障制度的重要組成部分，與社會(huì)民生息息相關(guān)[1]。

大學(xué)生醫(yī)療保障始于20世紀(jì)50年代的公費(fèi)醫(yī)療，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：公費(fèi)醫(yī)療階段、公費(fèi)醫(yī)療與商業(yè)保險(xiǎn)共存階段、大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共存階段[2] 。通過上述關(guān)于大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展的歷史概述，我們可以明確大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要性，因此本文的研究具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義[3]。

1 學(xué)生平安保險(xiǎn)概述

1.1 學(xué)生平安保險(xiǎn)保障

投保人的年齡必須在3～25周歲；保單的存續(xù)期限為一年；保障對(duì)象是3～25周歲的全日制在校學(xué)生；就診醫(yī)院要求是二級(jí)及以上的公立醫(yī)院；保單的生效時(shí)間為投保成功后的次日。

首先，被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致身故或殘疾，保險(xiǎn)公司將給付意外身故保險(xiǎn)金或按照比例給付意外傷殘保險(xiǎn)金。

其次，被保險(xiǎn)人因意外需要入院治療，按照社保目錄內(nèi)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，賠付比例為90%，50元免賠額。

再次，被保險(xiǎn)人因意外傷害或因疾病住院，其中因?yàn)榧膊∽≡旱牡却跒?0天。

最后，被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊∩砉?，保險(xiǎn)公司將給付疾病身故保險(xiǎn)金。疾病身故的等待期為90天，續(xù)保無等待期。

1.2 學(xué)生平安保險(xiǎn)銷售渠道

學(xué)生平安保險(xiǎn)為學(xué)生自主購買的商業(yè)保險(xiǎn)，而營銷的渠道是從保險(xiǎn)公司發(fā)動(dòng)至學(xué)校宣講，并且通過輔導(dǎo)員老師、課程教師、親朋好友、學(xué)生家長(zhǎng)引導(dǎo)，其中購買影響因素包括家庭所得[4，5]、輔導(dǎo)員老師、課程教師、親朋好友、學(xué)生家長(zhǎng)引導(dǎo)[6]、自主保險(xiǎn)意識(shí)[7]、自身身體健康狀況、家庭經(jīng)濟(jì)條件[8]等。

過去文獻(xiàn)提出構(gòu)建以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主，學(xué)生平安保險(xiǎn)為補(bǔ)充、互助保險(xiǎn)基金為支撐的大學(xué)生醫(yī)療保障體系[9]，且大學(xué)生應(yīng)參保社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的建議[10]，并且得出參保必要性評(píng)價(jià)低、學(xué)校宣傳少、大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度低是降低大學(xué)生參保率的因素[11]。

2 理論模型

Rothshild and Stiglitz （1976） [12]介紹競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)下信息不對(duì)稱的情況，發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的人于公平保險(xiǎn)費(fèi)在線效用高于低風(fēng)險(xiǎn)的人，因此低風(fēng)險(xiǎn)的人由于必須負(fù)擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，并且增加保險(xiǎn)費(fèi)至公平保險(xiǎn)費(fèi)。

周林毅[13]（2020）利用Ar row（1985） [14]提出最適訂定風(fēng)險(xiǎn)合同的簡(jiǎn)單模型研究互聯(lián)網(wǎng)投資渠道選擇因素研究。依據(jù)該模型假設(shè)大學(xué)生發(fā)生意外事件（D）的概率為p（x），x為投資人的公平（平均）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)成本，即保險(xiǎn)費(fèi)。

3 假設(shè)建立與研究設(shè)計(jì)

3.1 實(shí)證假設(shè)

假設(shè)1：家庭收入對(duì)于購買學(xué)生平安保險(xiǎn)的推薦程度與大學(xué)生購買概率呈現(xiàn)正相關(guān)。過去文獻(xiàn)指出大學(xué)生收入會(huì)影響購買意愿[15]，大學(xué)生所得越高越會(huì)購買保險(xiǎn)。然而大學(xué)生所得與家中人口數(shù)有密切關(guān)系，獨(dú)子的受訪者比較能夠得到財(cái)力支持，所以較容易購買保險(xiǎn)。

假設(shè)2：自認(rèn)身體越健康，則購買保險(xiǎn)概率越小。過去文獻(xiàn)指出自認(rèn)身體越健康的大學(xué)生，購買保險(xiǎn)的概率較低，可能身體越健康的大學(xué)生對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知程度較為不足或者是忽視的情況[16]。

假設(shè)3：就讀非金融專業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)較差，較不容易購買。過去文獻(xiàn)指出非經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)較不容易購買保險(xiǎn)，主因在于沒有防范未然的觀念，而且對(duì)于保險(xiǎn)并不了解，所以購買意愿較低[17，18]。

假設(shè)4：家庭推薦會(huì)提升保險(xiǎn)購買概率。過去文獻(xiàn)中提及在大學(xué)生選擇修習(xí)保險(xiǎn)理財(cái)課程時(shí)，有家中從事保險(xiǎn)事業(yè)的學(xué)生，較容易選擇保險(xiǎn)理財(cái)課程，因此大學(xué)生如果有家人推薦購買保險(xiǎn)，則購買保險(xiǎn)的概率較高[19]。

假設(shè)5：女性消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)購買需求有正向的影響。女性由于身體狀況、生育等原因醫(yī)療保險(xiǎn)購買概率高于男性，也比較容易接受風(fēng)險(xiǎn)事先預(yù)防的觀念，所以女性購買保險(xiǎn)的概率相對(duì)高于男性。

3.2 實(shí)證模型設(shè)計(jì)

本研究通過維度縮減的因素萃取法、Pearson相關(guān)系數(shù)、Spearmans rho相關(guān)系數(shù)、Logistic回歸[20]進(jìn)行實(shí)證分析，首先將購買影響因素通過因素萃取法篩選因素負(fù)荷量大于1的影響因子，再利用Person相關(guān)了解已經(jīng)購買者與影響因素的相關(guān)系數(shù)顯著性，最后利用因素萃取法、Pearson相關(guān)系數(shù)篩選出的影響因素與已經(jīng)購買變量進(jìn)行回歸，并且估算購買概率。

3.3 問卷設(shè)計(jì)

本次問卷調(diào)查的對(duì)象是大學(xué)生，目的是為了通過研究大學(xué)生的個(gè)人基本特征、財(cái)務(wù)能力、家庭因素對(duì)于保險(xiǎn)投保意愿的影響程度。本次問卷中分為三大部分，第一部分是關(guān)于大學(xué)生的個(gè)人基本特征：包括性別、年齡、民族、身體狀況、就讀專業(yè)，對(duì)學(xué)生平安保險(xiǎn)的了解程度6個(gè)問題，分析個(gè)人的基本特征對(duì)于投保意愿的影響程度；第二部分是財(cái)務(wù)能力，從家庭月收入和本人是否有兼職入手，分析財(cái)務(wù)狀況對(duì)于投保意愿的影響程度；第三部分是關(guān)于大學(xué)生的家庭特征，包括家庭人口數(shù)、是否為獨(dú)生子女，家人是否在保險(xiǎn)業(yè)工作、家人對(duì)于購買學(xué)生平安保險(xiǎn)的推薦 程度四個(gè)方面，分析家庭狀況對(duì)于投保意愿的影響程度，如表1所示。

4 購買因素實(shí)證分析

4.1 樣本分析

問卷發(fā)放132份，為福建省、北京、甘肅三省5所高校學(xué)生，從收集的數(shù)據(jù)可以看到，填寫人的男女比例大致為2∶8，女性占比76.52%，男性占比23.48%。男性的購買比例為6∶4，其中男性購買占比58.06%；女性的購買比例為7∶3，其中女性購買占比68.32%。受訪者中有80%屬于漢族，剩下20%屬于少數(shù)民族。

受訪者50%的家庭人口為3～6人，1～3人的比例大致為30%，7～10人的比例僅有8%。受訪者中40%屬于獨(dú)生子女，剩余60%為非獨(dú)生子女。受訪者認(rèn)為自身身體狀況大概有70%屬于健康狀態(tài)，僅有30%處于亞健康狀態(tài)。受訪者中70%對(duì)于學(xué)生平安險(xiǎn)有一定的了解，僅有30%對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)缺乏了解。

表2顯示家庭人口平均3.98人，月所得平均5772元，47%的學(xué)生就讀金融專業(yè)，40%的家庭是獨(dú)子，大部分學(xué)生身體狀況自認(rèn)為良好（3.89分），66%的學(xué)生有購買學(xué)生平安保險(xiǎn)，58%的學(xué)生自認(rèn)為了解學(xué)生平安保險(xiǎn)，36%的學(xué)生家人推薦購買學(xué)生平安保險(xiǎn)，44%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)保障不足，18%的學(xué)生覺得學(xué)生平安保險(xiǎn)價(jià)格過高，2%的家人反對(duì)購買學(xué)生平安保險(xiǎn)，74%的受訪者是在學(xué)校時(shí)購買學(xué)生平安保險(xiǎn)，48%的受訪者接受過學(xué)校推薦，27%的受訪者是主張自己愿意購買學(xué)生平安保險(xiǎn)。

4.2 因素萃取法

通過表3因素萃取法可以看出，性別、年齡、家庭人數(shù)、獨(dú)子、月所得、自認(rèn)體況健康、就讀金融專業(yè)這7個(gè)因素轉(zhuǎn)軸平方和負(fù)荷量大于1，表示對(duì)于購買的影響較為顯著。其中性別、年齡、家庭人數(shù)轉(zhuǎn)軸平方和負(fù)荷量大于2，為重要影響因素，可見家庭因素、自身因素充分影響購買意愿。

4.3 相關(guān)系數(shù)分析

表4利用Pearson相關(guān)系數(shù)觀察，家庭人數(shù)與已經(jīng)購買呈現(xiàn)負(fù)向，系數(shù)為-0.245，在1%顯著水平下顯著，表示家中人數(shù)越多，學(xué)生分配的資源越少，購買意愿較低。家人推薦與已經(jīng)購買呈現(xiàn)正向，系數(shù)為0.264，在1%顯著水平下顯著，表示家人推薦為主要購買原因。

表5利用Spearmans rho相關(guān)系數(shù)觀察，家庭人數(shù)與已經(jīng)購買呈現(xiàn)負(fù)向，系數(shù)為-0.259，在1%顯著水平下顯著，表示家中人數(shù)越多，學(xué)生分配的資源越少，購買意愿較低。家人推薦與已經(jīng)購買呈現(xiàn)正向，系數(shù)為0.266，在1%水平下顯著，表示家人推薦為主要購買原因。

表6通過Logistic回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)家庭人數(shù)與已經(jīng)購買呈現(xiàn)負(fù)向關(guān)系，系數(shù)為-0.297，在1%水平下顯著，獨(dú)子的系數(shù)與已經(jīng)購買呈現(xiàn)正向關(guān)系，系數(shù)為0.753，在10%水平下顯著，再次驗(yàn)證表示家中人數(shù)越多，學(xué)生分配的資源越少，購買意愿較低。家人推薦與已經(jīng)購買呈現(xiàn)正向，系數(shù)為0.631，在1%顯著水平下顯著，表示家人推薦為主要購買原因，8個(gè)因素影響購買概率為9.443%。

5 結(jié)論與建議

5.1 結(jié)論

5.1.1 所得影響購買意愿顯著

實(shí)證結(jié)果支持假設(shè)1的家庭收入對(duì)于購買學(xué)生平安險(xiǎn)的推薦程度與大學(xué)生購買概率呈現(xiàn)正相關(guān)假設(shè)，大學(xué)生所得越高越會(huì)購買保險(xiǎn)。

5.1.2 家中成員人數(shù)影響購買意愿

然而大學(xué)生所得與家中人口數(shù)有密切關(guān)系，獨(dú)生子女較能夠得到財(cái)力支持，所以較容易購買保險(xiǎn)。

5.1.3 家庭推薦購買會(huì)顯著提升購買意愿

實(shí)證結(jié)果支持假設(shè)4家庭推薦會(huì)提升保險(xiǎn)購買概率假設(shè)，證實(shí)大學(xué)生如果有家人推薦購買保險(xiǎn)，則購買保險(xiǎn)的概率較高。

5.1.4 健康狀況、就讀專業(yè)并未影響大學(xué)生對(duì)學(xué)生平安保險(xiǎn)購買意愿

實(shí)證結(jié)果并未證實(shí)假設(shè)2的自認(rèn)身體越健康則購買保險(xiǎn)概率越小假設(shè)、假設(shè)3的就讀非金融專業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)較差較不容易購買假設(shè)、假設(shè)5女性消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)購買需求有正向的影響假設(shè)。主要原因在于大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)還較為模糊，所以自認(rèn)身體越健康，以及就讀專業(yè)并不顯著的影響保險(xiǎn)購買意愿。

5.2 研究建議

5.2.1 保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)學(xué)生的家庭進(jìn)行差異化商品營銷

綜上所述，家庭人數(shù)、獨(dú)生子女、家人推薦等4個(gè)因素對(duì)于投保意愿的影響更加顯著。家庭對(duì)于一個(gè)人的影響是最大的，大學(xué)生仍然在依賴著父母的經(jīng)濟(jì)支持，因此在考慮到父母對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)支持程度以及自身的收入程度，每個(gè)大學(xué)生可以得到的生活費(fèi)不同的情況下，保險(xiǎn)公司可以制定不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)，供人挑選。

5.2.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生保險(xiǎn)教育

未來在高校可以開展保險(xiǎn)知識(shí)的相關(guān)講座，抓住國家下發(fā)保險(xiǎn)強(qiáng)國文件的機(jī)遇，大力發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，讓大學(xué)生成為購買保險(xiǎn)的先鋒。一旦大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)提高，則可以帶動(dòng)一個(gè)家庭的保險(xiǎn)意識(shí)更上一層樓。

5.2.3 建議教育部、銀保監(jiān)會(huì)可以攜手在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防上建立課程機(jī)制

建議教育部、銀保監(jiān)會(huì)可以下發(fā)關(guān)于保險(xiǎn)教育文件，使得大學(xué)生與業(yè)務(wù)員對(duì)于保險(xiǎn)有更深一層的了解。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須大力提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展[21]。

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