徐佳旭

（中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100081）

一、背景與意義

2017 年10 月18 日在黨的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書記首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。要保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)現(xiàn)，中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出“三步走”目標(biāo)任務(wù)，即到2020 年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成。到2035 年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)。到2050 年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。而2020 年作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的一個(gè)關(guān)鍵性節(jié)點(diǎn)，決定著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)入下一發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程的順利推進(jìn)。要牢牢把握這一關(guān)鍵性節(jié)點(diǎn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是發(fā)展的核心所在。黨的十九大報(bào)告對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提出“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求。其中，產(chǎn)業(yè)興旺是總要求的起點(diǎn)，最終的落腳點(diǎn)在于生活富裕，可見(jiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于建立鄉(xiāng)村脫貧致富長(zhǎng)效機(jī)制的基礎(chǔ)性作用。而鄉(xiāng)村主要產(chǎn)業(yè)定位還在于農(nóng)業(yè)，故發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的資金支持作用，對(duì)于筑牢鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)具有重要意義。

要發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持作用，離不開(kāi)商業(yè)銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在市場(chǎng)價(jià)值取向的推動(dòng)下、在以經(jīng)濟(jì)效益為中心的導(dǎo)向下，客觀上導(dǎo)致金融資源向城市集聚而冷落“三農(nóng)”的現(xiàn)象。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，商業(yè)銀行為發(fā)揮其支農(nóng)支小的普惠作用，主動(dòng)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)模式，下沉服務(wù)重心，從服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉、普惠金融業(yè)務(wù)下沉、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)下沉等角度提供便民的金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！吨袊?guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》指出，截至2018 年底，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96.3%，全國(guó)70%的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。此外，大部分縣域支行級(jí)銀行機(jī)構(gòu)成立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，從組織架構(gòu)、資源配置方面對(duì)三農(nóng)金融給予政策支持。由此可見(jiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，商業(yè)銀行主動(dòng)開(kāi)辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅是對(duì)新時(shí)代服務(wù)國(guó)家建設(shè)使命擔(dān)當(dāng)?shù)募缲?fù)，更是對(duì)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展重大機(jī)遇的把握。

然而，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，由于涉農(nóng)信貸具有風(fēng)險(xiǎn)高、金額小、周期性強(qiáng)等特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)水平、盈利能力與惠民宗旨之間難以實(shí)現(xiàn)平衡。尤其是在全球性新冠疫情這種突發(fā)性危機(jī)面前，在人員與貨物跨地區(qū)流動(dòng)受限的疫情防范機(jī)制下，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈斷裂、供需不平衡、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體系波動(dòng)等問(wèn)題在不同地區(qū)均有不同程度的顯現(xiàn)。其問(wèn)題根源還在于農(nóng)業(yè)信息共享程度不夠，農(nóng)村金融支持力度不夠。詳細(xì)分析傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)模式問(wèn)題與不足，探尋創(chuàng)新發(fā)展模式，充分發(fā)揮新時(shí)代三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度優(yōu)勢(shì)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略邁向發(fā)展新階段具有重要意義。

二、問(wèn)題與不足

2020 年初，全球性新冠肺炎疫情爆發(fā)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)所受的沖擊及價(jià)格體系的波動(dòng)，均在一定程度上反映了我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的問(wèn)題與短板。傳統(tǒng)發(fā)展模式在疫情面前更加難以滿足包括農(nóng)戶、消費(fèi)者、企業(yè)、銀行等在內(nèi)各參與主體的需求。從參與主體角度來(lái)講，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的問(wèn)題主要在于以下三個(gè)方面。

一是資源配置效率低，供需雙方存在信息不對(duì)稱。在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)市場(chǎng)上，由于中國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)存在地塊分割現(xiàn)象，且農(nóng)民自身信息共享意識(shí)薄弱，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息體系仍不健全，存在農(nóng)業(yè)相關(guān)信息分散、集中度低的現(xiàn)象。農(nóng)戶難以獲得充足的市場(chǎng)供需信息，也就無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)需求做出相應(yīng)的生產(chǎn)調(diào)整，導(dǎo)致跟風(fēng)種植情況的普遍發(fā)生。使得農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上部分農(nóng)產(chǎn)品供給過(guò)剩而滯銷，而一些市場(chǎng)真正需求的產(chǎn)品又存在供給不足，農(nóng)業(yè)資源配置效率低下。此外，由于農(nóng)產(chǎn)品具有質(zhì)量的隱匿性、效用的滯后性等特點(diǎn)，使得農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)也是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。信息不對(duì)稱會(huì)帶來(lái)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)使優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品被淘汰，市場(chǎng)機(jī)制失靈，這在提高交易成本的同時(shí)，也使得農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量難以得到保證。新冠疫情發(fā)生以后，線下的溝通方式由于疫情防控而受到阻隔，信息溝通渠道進(jìn)一步縮小，這更加劇了信息不對(duì)稱性，資源配置效率也進(jìn)一步惡化。

二是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難。在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的真正參與者和體現(xiàn)者，始終是一支重要力量，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加地方財(cái)政收入的重要財(cái)源。然而，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)通常具有規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，使得其融資渠道狹窄、融資成本較高等問(wèn)題凸顯。這類企業(yè)通常抵押貸款能力不足，可供抵押的資產(chǎn)較少，且其貸款呈現(xiàn)“金額小、次數(shù)多、時(shí)間快”的特點(diǎn)，在銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的劣勢(shì)明顯。此外，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小使其亦難以通過(guò)股票、債券等直接融資渠道融資。長(zhǎng)期以來(lái)，融資難問(wèn)題很大程度上制約了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。新冠疫情發(fā)生之后，資金鏈的斷裂使得大量農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼。

三是農(nóng)商銀行支農(nóng)性不足、涉農(nóng)信貸不夠。農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制商業(yè)銀行，是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)重要的地方性金融機(jī)構(gòu)。然而，由于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)邊際成本高、潛在風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)化后的農(nóng)商行必然會(huì)抑制涉農(nóng)貸款規(guī)模，發(fā)生目標(biāo)偏移，支農(nóng)性不足，使其所提供的金融服務(wù)難以滿足基層金融的需要。有調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶在尋求外部資金支持時(shí)，非正規(guī)融資是其最主要的融資渠道，而農(nóng)村正規(guī)金融存在嚴(yán)重缺失。由此可見(jiàn)，農(nóng)商銀行沒(méi)能充分把握農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)尾客戶，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)存在明顯不足。尤其是在疫情發(fā)生之后，涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，農(nóng)商銀行“趨利避害”，更是難以在疫情發(fā)生后充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)恢復(fù)及發(fā)展中的金融支持作用。

三、解決對(duì)策

（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融指的是將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理與金融服務(wù)相結(jié)合的一種新型融資模式，相關(guān)金融服務(wù)要依托整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上，農(nóng)產(chǎn)品從供給端到需求端經(jīng)歷了生產(chǎn)資料購(gòu)買、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、分銷、零售等諸多環(huán)節(jié)。交易發(fā)生后，物流和供給信息流從供給端流向需求端，在貨物交易完成后，消費(fèi)者支付貨款，資金流和需求信息流由需求端得以向供給端回流，形成一個(gè)完整的閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)閉合的資金運(yùn)作與操作流程。供應(yīng)鏈參與主體以農(nóng)戶和中小企業(yè)為主，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在高門檻、重抵押的傳統(tǒng)融資渠道難以實(shí)現(xiàn)融資。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展中專業(yè)化分工的深化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是分散的企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，這使得農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的“短板效應(yīng)”尤為明顯，供應(yīng)鏈中穩(wěn)定性相對(duì)較差的中小企業(yè)于是成為供應(yīng)鏈管理的重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融則轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)融資方式，選擇將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)（通常為大型加工商或分銷商），對(duì)上下游中小企業(yè)的物流、資金流以及信息流進(jìn)行綜合管理，立體獲取各類信息，將單個(gè)企業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體可控風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資成本，拓寬其融資渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的可持續(xù)發(fā)展。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)示意圖

供應(yīng)鏈金融自產(chǎn)生以來(lái)，經(jīng)歷了由起初的“以點(diǎn)帶鏈”的供應(yīng)鏈金融1.0，到“從鏈到網(wǎng)”的供應(yīng)鏈金融2.0、“依網(wǎng)擴(kuò)圈”的供應(yīng)鏈金融3.0，再到“萬(wàn)物互聯(lián)”的供應(yīng)鏈金融4.0 四大發(fā)展階段。其中，由于農(nóng)產(chǎn)品電商規(guī)模小、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理不健全、農(nóng)村金融發(fā)展程度較低等原因，我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展得相對(duì)較慢。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化指的就是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融進(jìn)入“萬(wàn)物互聯(lián)”的智慧供應(yīng)鏈金融4.0 階段的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，就是借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，完成對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融包括供需信息平臺(tái)化、銷售方式電商化、支付方式線上化、物流監(jiān)管實(shí)時(shí)化、信用評(píng)級(jí)大數(shù)據(jù)化等在內(nèi)的智慧化轉(zhuǎn)型，通過(guò)保理融資、訂單融資、倉(cāng)單融資、票據(jù)融資等線上供應(yīng)鏈金融融資模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的組織網(wǎng)絡(luò)、價(jià)值網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)、資金網(wǎng)絡(luò)的有機(jī)整合，打破原有壁壘，做到“萬(wàn)物互聯(lián)互通”，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展與利益共贏。

供需信息平臺(tái)化，要求依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建類似三農(nóng)信息平臺(tái)、農(nóng)產(chǎn)品B2B 供求信息發(fā)布平臺(tái)等相關(guān)平臺(tái)網(wǎng)站，搭建專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨地域、跨企業(yè)的信息共享，從而借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)緩解供需雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，為優(yōu)化資源配置奠定信息基礎(chǔ)；銷售方式電商化，要求大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電商，打造知名農(nóng)產(chǎn)品電商品牌，通過(guò)線上化的方式實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙跨地域商業(yè)流通，進(jìn)而帶動(dòng)物流、資金流、信息流的跨地域?qū)崿F(xiàn)，助力我國(guó)的“北糧南運(yùn)”，解決部分地區(qū)的糧食短缺問(wèn)題；支付方式線上化，是指要發(fā)展數(shù)字化的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，離不開(kāi)便捷的支付方式，推進(jìn)農(nóng)商銀行、電商與第三方支付方的合作，有助于滿足各方需求，實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上各參與主體的多方共贏；物流監(jiān)管實(shí)時(shí)化，要求借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)物互聯(lián)互通”，做到對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流的實(shí)時(shí)監(jiān)管和冷鏈物流的合理使用，降低因農(nóng)產(chǎn)品保質(zhì)期短、易腐爛等特點(diǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；信用評(píng)級(jí)大數(shù)據(jù)化，要求在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展依托于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)，降低信評(píng)門檻，綜合考量企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)以及貿(mào)易往來(lái)數(shù)據(jù)，立體構(gòu)建中小企業(yè)信用畫像，通過(guò)人工智能等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)每一次企業(yè)信貸的特定化授信，從而降低銀企間的信息不對(duì)稱，降低中小企業(yè)融資成本，助力中小企業(yè)融資實(shí)現(xiàn)。

（二）為傳統(tǒng)融資模式問(wèn)題提供解決方案

相較于傳統(tǒng)融資模式，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了商業(yè)流通方式從線下到線上的轉(zhuǎn)變、企業(yè)授信方式從單一企業(yè)授信到供應(yīng)鏈立體授信的轉(zhuǎn)變以及涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)從單一化到多元化的轉(zhuǎn)變等。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式是對(duì)傳統(tǒng)融資模式的優(yōu)化，為農(nóng)村金融注入了新鮮的血液，是推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要金融力量，為解決傳統(tǒng)融資模式問(wèn)題提供了有效的解決方案。

一是優(yōu)化資源配置效率，降低供需雙方信息不對(duì)稱。相較于城市，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)使用效率相對(duì)較低，大多農(nóng)戶及中小企業(yè)的產(chǎn)品交易均以線下為主，這就使得當(dāng)?shù)貐^(qū)間的人員流動(dòng)受限的時(shí)候，也就影響了地區(qū)間的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易往來(lái)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式推動(dòng)了商流、信息流、資金流的線上流通，打破了原有因時(shí)空阻隔帶來(lái)的貿(mào)易壁壘，降低了供需雙方的信息不對(duì)稱，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)資源配置效率的優(yōu)化，一定程度上緩解了部分地區(qū)糧食短缺，而其他地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品滯銷的情況。

二是緩解農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資約束。銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式側(cè)重對(duì)融資企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模以及由此評(píng)估的企業(yè)還款能力的把控，風(fēng)險(xiǎn)控制重心在前端，融資門檻高，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)通常可抵押資產(chǎn)匱乏且信用評(píng)級(jí)難，從而難以從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸來(lái)源。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融則轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的真實(shí)貿(mào)易為前提，注重農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈主體之間的緊密依存，以還款來(lái)源自償性、操作流程封閉性評(píng)估作為準(zhǔn)入控制，且通過(guò)將供應(yīng)鏈主體進(jìn)行信用捆綁實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)向農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用轉(zhuǎn)移，從而提高其信用評(píng)級(jí)，降低融資成本。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，供應(yīng)鏈金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制重心后移，借助專業(yè)化平臺(tái)實(shí)施貸后全流程控制，并利用訂單農(nóng)業(yè)、存貨質(zhì)押以及連帶擔(dān)保等方式大幅降低農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)和客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，由此扭轉(zhuǎn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”“慎貸”的局面，對(duì)緩解農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資約束具有重要意義。

三是提高農(nóng)商銀行支農(nóng)性，豐富涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。從需求端角度看，涉農(nóng)信貸具有個(gè)性化、金額小、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，這對(duì)農(nóng)商銀行而言，難以滿足其對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則要求，也就使其缺乏支農(nóng)支小的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上物流、資金流、信息流的嚴(yán)格把控，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，一方面能夠?qū)γ恳还P信貸資金的主體進(jìn)行基于特定貿(mào)易背景、具有特定化用途的授信，另一方面得以加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈上的資金與操作的封閉性管理。同時(shí)，通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保兌倉(cāng)、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種特色供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品豐富了農(nóng)商銀行的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，既滿足了客戶對(duì)涉農(nóng)信貸個(gè)性化的需求，又實(shí)現(xiàn)了農(nóng)商銀行信用貸款的安全性、流動(dòng)性和盈利性，從而既保證了農(nóng)商銀行的支農(nóng)性，又為商業(yè)銀行自身帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

四、發(fā)展趨勢(shì)與建議

（一）把握政策導(dǎo)向以發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是產(chǎn)業(yè)振興。2018 年中央一號(hào)文件明確提出要構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈、完善利益鏈，同時(shí)要求優(yōu)化金融資源配置，逐步讓金融資源向農(nóng)村傾斜，以滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式作為一種新型農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式，不僅符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的政策導(dǎo)向，同時(shí)也是促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)有效融合的資金鏈橋梁，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的內(nèi)在需求，更是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的有效舉措。

為推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，近年來(lái)相關(guān)支持政策也陸續(xù)出臺(tái)。2017 年中央一號(hào)文件提出的加速農(nóng)村金融創(chuàng)新一系列措施中，提到了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)等相關(guān)措施。2018 年頒布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》也提到了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，需要涉農(nóng)平臺(tái)響應(yīng)國(guó)家三農(nóng)政策，發(fā)展三農(nóng)供應(yīng)鏈金融。此外，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式中，農(nóng)產(chǎn)品電商不斷發(fā)展，冷鏈物流的重要性凸顯。2020 中央一號(hào)文件指出，將啟動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)工程?？梢?jiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式及其智慧化轉(zhuǎn)型符合政策導(dǎo)向，且相關(guān)支持政策為其提供了發(fā)展優(yōu)勢(shì)與土壤。

（二）滿足服務(wù)需求以抓住發(fā)展機(jī)遇

新時(shí)代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與金融科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也逐漸呈現(xiàn)出智慧化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)。尤其是在疫情過(guò)后，倒逼諸多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體意識(shí)到單一線下經(jīng)營(yíng)方式的弊端，從而對(duì)電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、金融科技等智慧化服務(wù)方式產(chǎn)生了新需求，新需求為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式帶來(lái)新機(jī)遇。

一是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)的需求。為防止新冠病毒交叉感染，疫情期間的農(nóng)產(chǎn)品新零售觸動(dòng)了很多原本沒(méi)有線上買菜意識(shí)但有線上買菜實(shí)力的人，從而各地推出的農(nóng)產(chǎn)品電商經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新模式得以在短時(shí)間內(nèi)形成大量的有效需求。目前，中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)還在繼續(xù)上漲，2020 年城鄉(xiāng)之間的互聯(lián)網(wǎng)普及率差距比2019 年縮小5.9 個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，2020 中央一號(hào)文件要求繼續(xù)加大農(nóng)村電網(wǎng)升級(jí)改造，加強(qiáng)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。強(qiáng)有力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及疫情后不斷挖掘出的對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商的有效需求，為構(gòu)建完整的數(shù)字化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈提供了良好的機(jī)遇。

二是對(duì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)的需求。疫情期間線下信息交流渠道受阻，使得企企間、銀企間信息不對(duì)稱問(wèn)題更加嚴(yán)重。而疫情沖擊的壓力下，企業(yè)信貸需求更加明顯。為降低信息不對(duì)稱的影響，提高中小企業(yè)融資能力，供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)揮著重要的優(yōu)勢(shì)作用。供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)作為供應(yīng)鏈中的平臺(tái)提供商，促進(jìn)了采購(gòu)訂單、票據(jù)、應(yīng)付等文件在供應(yīng)鏈買賣雙方以及金融機(jī)構(gòu)之間的交換與信息整合，一方面實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的呈現(xiàn)和信息的匯總，另一方面可以幫助交易雙方完成操作的過(guò)程，并可以將呈現(xiàn)和操作結(jié)合，設(shè)計(jì)出成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小，促進(jìn)多方共贏的最優(yōu)的方案。疫情下中小企業(yè)的融資問(wèn)題產(chǎn)生了對(duì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)的需求，也為其發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。

三是對(duì)金融科技的需求。疫情期間，供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中的商流、物流、資金流、信息流更加依靠互聯(lián)網(wǎng)。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等金融科技的力量可以幫助實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈的“無(wú)接觸”運(yùn)營(yíng)，提高了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈應(yīng)對(duì)新冠疫情這種突發(fā)性危機(jī)的能力。同時(shí)，金融科技可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，幫助實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)信貸的個(gè)性化服務(wù)，降低了農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸門檻，為農(nóng)村金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。金融科技將金融與科技相結(jié)合，為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金支持問(wèn)題提供了解決方案，成為未來(lái)金融發(fā)展的重要趨勢(shì)。

總的來(lái)看，疫情后的新需求為農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)以及金融科技的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，進(jìn)而也為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式奠定了產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)與制度基礎(chǔ)。后疫情時(shí)代，如何迎合新需求，把握新機(jī)遇，完成相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為智慧化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。

（三）立足惠民宗旨以解決三農(nóng)問(wèn)題

2020 年5 月22 日兩會(huì)政府工作報(bào)告明確指出，要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，較2019 年的要求提高了十個(gè)百分點(diǎn)。有學(xué)者認(rèn)為，這一目標(biāo)不僅必要，而且可行。疫情之后，兩會(huì)再提大型商業(yè)銀行普惠金融要求，要求其在支持小微企業(yè)貸款中發(fā)揮頭雁作用，可見(jiàn)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，解決三農(nóng)問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)惠民宗旨在其發(fā)展中的重要定位與導(dǎo)向作用。為幫助商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)水平、盈利能力與惠民宗旨之間實(shí)現(xiàn)平衡，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展模式成為商業(yè)銀行可行且必要的發(fā)展趨勢(shì)。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵之年，而越是重要的節(jié)點(diǎn)、艱難的環(huán)境，越是對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力的考驗(yàn)。突發(fā)性疫情給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊我們已無(wú)法避免，但疫情后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)村金融發(fā)展所暴露的問(wèn)題帶給我們啟示更加重要。抓住疫情后新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展機(jī)遇，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融智慧化發(fā)展，堅(jiān)持農(nóng)村金融惠農(nóng)惠民宗旨不動(dòng)搖，完善農(nóng)村供應(yīng)鏈與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為智慧化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，已經(jīng)成為后疫情時(shí)代推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的重中之重。