□ 李 旸

2020年的保險(xiǎn)業(yè)在銀保監(jiān)會(huì)的管理下，銀保監(jiān)會(huì)并沒有因?yàn)橐咔榈乃僚岸潘烧伪ｋU(xiǎn)業(yè)亂象的決心，保險(xiǎn)監(jiān)管開出的行政處罰在數(shù)量及處罰金額上都明顯增加，此外，吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、停止辦理行政許可、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)等處罰方式不斷出現(xiàn)。今年初，被認(rèn)為是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的補(bǔ)充的《中介信息化工作監(jiān)管辦法》出臺(tái)，指明了監(jiān)管部門對(duì)于強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的態(tài)度和管理方向。在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將如何突圍，實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展是需要探索的課題。

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新格局

2020年的保險(xiǎn)行業(yè)受到新冠疫情、車險(xiǎn)綜改、罰款翻倍、監(jiān)管趨嚴(yán)等外部環(huán)境和政策的影響，保險(xiǎn)增速下滑。財(cái)險(xiǎn)在新冠肺炎疫情和車險(xiǎn)綜改影響下，雖然發(fā)展經(jīng)歷起伏，但總體保持穩(wěn)健運(yùn)行。車險(xiǎn)增速在綜改后顯著回落，非車險(xiǎn)成為支撐行業(yè)增長(zhǎng)的主要因素，市場(chǎng)格局呈現(xiàn)多極變化，行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)拐點(diǎn)。

行業(yè)新領(lǐng)域拓展加快，產(chǎn)品服務(wù)全面升級(jí)，科技賦能持續(xù)深入。2021年，車險(xiǎn)綜改的影響仍將持續(xù)，車險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)或成定局，但盈利水平或仍可保持良好水平，健康險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅的有益補(bǔ)充大有可為，其他非車險(xiǎn)也將平穩(wěn)發(fā)展；保險(xiǎn)科技進(jìn)入“智能化”時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)將得到大規(guī)模應(yīng)用。

非車險(xiǎn)成為支撐財(cái)險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的主要因素，新領(lǐng)域、新風(fēng)口正在形成。2020年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5340億元，同比增長(zhǎng)10.6%左右，貢獻(xiàn)行業(yè)整體增量約90%，尤其是疫情期間，非車險(xiǎn)增速不降反升，成為行業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展的重要支點(diǎn)。

健康險(xiǎn)在疫情后呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，2020年增速超過30%，業(yè)務(wù)規(guī)模過千億元，成為第一大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。百萬(wàn)醫(yī)療、惠民保、重疾險(xiǎn)等快速鋪開，覆蓋客群數(shù)量合計(jì)超過4億人，產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)和生態(tài)圈建設(shè)取得突破性進(jìn)展。

農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)政策環(huán)境良好，新領(lǐng)域創(chuàng)新活躍，增速在20%左右，在支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和“六穩(wěn)”“六?！钡确矫姘l(fā)揮重要作用。2020年中央部委先后出臺(tái)了近百個(gè)明確提到“保險(xiǎn)”的政策，多集中在責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

清晰自身定位，抓好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中石化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司作為中國(guó)石化系統(tǒng)內(nèi)唯一的保險(xiǎn)操作平臺(tái)，借助集團(tuán)自有業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈、上下游企業(yè)實(shí)際發(fā)展需求，促進(jìn)集團(tuán)境內(nèi)企業(yè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為該公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供成長(zhǎng)環(huán)境和有利抓手。

一是圍繞科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈金融、新基建等國(guó)家重大戰(zhàn)略布局，加快部署，促進(jìn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等領(lǐng)域業(yè)務(wù)大發(fā)展。

二是加快深耕細(xì)化步伐，進(jìn)一步深入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。加強(qiáng)市場(chǎng)主體前置風(fēng)險(xiǎn)管控并細(xì)化管理措施，將精細(xì)化、差異化的管理理念向渠道、定價(jià)、理賠、服務(wù)各環(huán)節(jié)傳導(dǎo)。

三是讓客戶經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品模式創(chuàng)新更具活力，積極推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，以支持圍繞個(gè)人、企業(yè)、集團(tuán)等消費(fèi)群體和細(xì)分市場(chǎng)定制保險(xiǎn)服務(wù)。進(jìn)一步推廣面向產(chǎn)業(yè)鏈客戶和集團(tuán)客戶的“保險(xiǎn)+”全周期風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

四是持續(xù)演進(jìn)消費(fèi)模式和社交方式，充分利用抖音、私域流量等新平臺(tái)，豐富業(yè)務(wù)拓展模式和傳播途徑。

五是在運(yùn)營(yíng)管理、防災(zāi)防損和理賠等服務(wù)中廣泛應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)。通過智能化、自動(dòng)化手段低成本解決小額賠付，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制和風(fēng)險(xiǎn)篩查，以及汽車后市場(chǎng)資源整合等方面實(shí)現(xiàn)承保理賠等流程的線上化。

增強(qiáng)自身實(shí)力多渠道拓展市場(chǎng)

在做好業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)平臺(tái)的業(yè)務(wù)合作，多與增量型保險(xiǎn)公司及平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有效拓展。

多元化市場(chǎng)布局，個(gè)性化系統(tǒng)部署。經(jīng)過近一年半的發(fā)展與建設(shè)，該公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)逐漸形成2B和2C兩種模式。2B為集團(tuán)內(nèi)部員工及內(nèi)部企業(yè)、電商平臺(tái)提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)；2C為銷售公司會(huì)員、客戶、上下游企業(yè)提供定制化、場(chǎng)景化專項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)。2B使用的是金科保險(xiǎn)平臺(tái)，平臺(tái)入口為PC和APP，PC主要提供給石化內(nèi)部電商平臺(tái)使用。今年，該公司將接入商旅平臺(tái)，該平臺(tái)對(duì)航空延誤險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)需求明確，參與保險(xiǎn)建設(shè)積極度極高。后續(xù)業(yè)務(wù)開展可依托此平臺(tái)作為業(yè)務(wù)抓手，逐漸對(duì)外拓展業(yè)務(wù)。2C使用的是銷售公司北京石油車險(xiǎn)平臺(tái)，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)是系統(tǒng)與易捷加油深度定制開發(fā)，入口流量巨大，方便向易捷車主推廣保險(xiǎn)服務(wù)并獲得保費(fèi)。

加強(qiáng)合作實(shí)現(xiàn)共贏。一是要貢獻(xiàn)更多收益且對(duì)項(xiàng)目成本進(jìn)行有效壓縮，進(jìn)而獲得合作方對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)注與支持。二是要?jiǎng)?chuàng)新多樣、靈活的合作模式。三是在成本控制上為合作方節(jié)約費(fèi)用。

今年1月，該公司與小米集團(tuán)合作，用較低開發(fā)成本上線春節(jié)返鄉(xiāng)查詢系統(tǒng)，為易捷車主、石化易保粉絲送溫暖，并且結(jié)合易捷年貨節(jié)吸引大量顧客登錄系統(tǒng)產(chǎn)生大量流量。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新性地與保險(xiǎn)公司、咨詢公司聯(lián)合開展客戶轉(zhuǎn)化工作，從費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)層面上梳理出車主客戶轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)客戶的新路徑，提出風(fēng)險(xiǎn)可監(jiān)控、費(fèi)用可優(yōu)化的實(shí)施方案。

重視行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展，有效拓展合作對(duì)象。從公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)該積極開展外部合作，尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。與增量型、互聯(lián)網(wǎng)型財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作模式，與第三方平臺(tái)產(chǎn)品提供方建立交流通道，積極學(xué)習(xí)市場(chǎng)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，吸收轉(zhuǎn)化為自身業(yè)務(wù)提升養(yǎng)分。此外，還應(yīng)與銀行系壽險(xiǎn)公司在員工福利平臺(tái)方面積極交流、合作，為集團(tuán)公司的發(fā)展貢獻(xiàn)資本板塊的力量。